Решение № 2-784/2017 2-784/2017~М-587/2017 М-587/2017 от 6 июня 2017 г. по делу № 2-784/2017

Дело №2-784/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 июня 2017 года

Ленинский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи Петровой Н.С.,

при секретаре Суховерской В.М.,

при участии истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Костроме гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договор, взыскании компенсации морального вреда, признании договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договор № от dd/mm/yy., взыскании компенсации морального вреда, мотивируя исковые требования тем, что dd/mm/yy в магазине ОП «Магазин №77г. Кострома» ООО «Эльдорадо» ею в кредит приобретена посудомоечная машина <данные изъяты>, стоимостью <данные изъяты> рублей. dd/mm/yy ею был подписан у представителя банка ПАО «Восточный экспресс банк» в г. Костроме заявление клиента о заключении и договора кредитования № на сумму <данные изъяты> руб. с процентной ставкой 7,5% годовых. Денежные средства банком перечислены магазину dd/mm/yy. В тот же день она позвонила на горячую линию ПАО «Восточный экспресс банк» по тел. № и отказалась от заключенного кредитного договора, поскольку после прочтения подписанных ею документов по оформлению кредита ей стало известно, что стоимость приобретенного товара составляет <данные изъяты>., что на <данные изъяты>. больше цены, указанной на посудомоечной машине, поскольку банком была включена страховка, несмотря на то, что она ее не заказывала. dd/mm/yy. она обратилась в магазин ООО «Эльдорадо» с заявлением о возврате магазином банку перечисленных денежных средств в связи с отказом от получения товара. По состоянию на dd/mm/yy посудомоечная машина находилась в магазине. В товарном чеке представителем магазина сделана отметка об это и том, что товар подлежит возврату. В этот же день она обратилась к представителю Банка с заявлением на отказ от кредитной сделки и распоряжением в бухгалтерию банка о возврате товара. dd/mm/yy ею в адрес Банка было направление письмо с подтверждением об отказе от кредита. На основании направленных в Банк документов она предполагала, что кредитный договор расторгнут, однако, как позже стало известно, договор Банком не был расторгнут, производились начисления процентов за пользование денежными средствами в размере <данные изъяты>., <данные изъяты>., <данные изъяты> руб. На обращения Банком были направлены письменные ответы, из текста которых не было ясно о том, расторгнут ли договор, на каком основании производятся начисления процентов. Считает, что Банком неправомерно не расторгнут кредитный договор и производятся начисления процентов за пользование кредитом. Согласно электронного сообщения банка от dd/mm/yy и справки магазина от dd/mm/yy. деньги за товар Банком были перечислены магазину dd/mm/yy., а возвращены магазином в Банк dd/mm/yy., денежными средствами фактически она не пользовалась. С учетом того, что Банк является представителем страхователя, а также с учетом того, что dd/mm/yy. она в телефонном режиме отказалась от кредита, то договор страхования жизни не вступил в законную силу. Считает, что Банком ей было «навязано» условие о присоединении к страхованию жизни, поскольку не была предоставлена достоверная информация о том, что она имела возможность отказаться от заключения договора страхования. В связи с поступающими в утренние и вечерние часы звонками от сотрудников банка с требованиями об уплате задолженности ей причинен моральный вред.

Просит расторгнуть договор кредитования, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

В ходе рассмотрения дела ФИО1 исковые требования дополнила, указав, что в заявлении клиента о заключении договора кредитования № от dd/mm/yy. отсутствует ее согласие на заключение договора страхования, что противоречит действующему законодательству. Согласие на дополнительные услуги, включающие страхование жизни и трудоспособности заемщика, оформленное на отдельном листе, ею не давалось, документ не подписывался. Наличие ее подписи в нижней части этой формы является подтверждением того, что она лишь ознакомилась с формой. В связи с тем, что договор кредитования расторгнут dd/mm/yy., заявление на страхование подписано во взаимосвязи с договором кредитования, никаких документов, подтверждающих наличие договора страхования не оформлено, таким образом договор страхования заключен незаконно. С учетом изложенного, кроме первоначально заявленных требований, просит признать договор страхования недействительным.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 исковые требования с учетом уточнений поддержали в полном объеме, просили суд их удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Истец ФИО1 пояснила, что dd/mm/yy в магазине ООО «Эльдорадо» она решила приобрести в кредит посудомоечную машину, для этого по предложению сотрудника магазина ею были оформлены документы по предоставлению ей кредита ПАО «Восточный экспресс банк». Лишь вечером, ознакомившись с документами, ей стало известно, что сумма кредита значительно превышает цены товара, кроме этого, она включена в программу страхования жизни. Поскольку на тот момент, товар ей еще не был доставлен сотрудниками магазина, она обратилась по телефону горячей линии в Банк, где ей пояснили, что на ее имя открыт банковский счет, что ей необходимо выплачивать кредит в соответствии с графиком. dd/mm/yy. обратилась в ООО «Эльдорадо», где ею было написано заявление на отказ от товара, который ей не предоставлялся, а также оформлено заявление на отказ от кредита и распоряжение по расторжению кредитной сделки по причине возврата товара. Согласно письму ООО «Эльдорадо» dd/mm/yy. магазином в Банк возвращены денежные средства. С учетом этого, полагала, что кредитный договора, а также договор страхования расторгнуты. Исходя из полученных ответов Банка, следует, что кредитный договор не расторгнут, в связи с чем, необходимо в установленные сроки выполнять кредитные обязательства. Считает, что кредитный договор подлежит расторжению, поскольку согласно требованиям Закона «О потребительском кредите (займе) ею своевременно написан отказ от кредитной сделки, денежными средствами она не пользовалась, товар – посудомоечную машину не получала. С учетом того, что сотрудниками Банка ей не была предоставлена полная информация о программе страхования, о возможности отказа от указанной услуги, считает договор страхования, который ею не подписывался, является недействительным. Действиями сотрудников Банка, выразившиеся в том, что ей на протяжении длительного периода времени по утрам, вечерам, в выходные дни на ее телефон поступали звонки от сотрудников Банка с требования уплаты кредитной задолженности, причинен моральный вред.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании дополнил, что когда его доверительницей был написан отказ от кредитной сделки, она руководствовалась тем, что в течение 14 дней она имеет право отказаться от кредита. За период с dd/mm/yy. по dd/mm/yy. – кредитные денежные средства находились на счете магазина. С целью урегулирования сложившейся ситуации ФИО1 был произведен расчет процентов за пользование кредитом в течение двух дней. Денежная сумма - <данные изъяты>. была перечислена на счет Банка. Таким образом, требования законодательства со стороны ФИО1 по выполнению своих обязательств выполнены в полном объеме, кредитный договор подлежит расторжению. С учетом того, что договор страхования с его доверительницей не был оформлен в письменном виде, считает, что он является недействительным.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В поступивших в адрес суда возражениях на исковое заявление имеется ссылка на ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка. Согласно указанных возражений, представитель ответчика указал, что исковые требования, заявленные ФИО1, не признает, просил в их удовлетворении отказать. В возражениях указал, что dd/mm/yy. между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № путем подписания заявления на заключение кредитного договора, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. под 7,5 % годовых, сроком на 12 месяцев на приобретение товара. Указанная денежная сумма Банком была перечислена на счет ООО «Эльдорадо» согласно письменному распоряжению истца. Согласно заявлению истца, с ней был заключен смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета. Банком был открыт банковский ссудный счет (БСС), на который и были перечислены денежные средства. В связи с расторжением договора купли - продажи между ООО «Эльдорадо» и ФИО1 dd/mm/yy. магазином были возвращены денежные средства в сумме dd/mm/yy руб. на расчетный счет истца, открытый в ПАО КБ «Восточный». С учетом согласия на дополнительные услуги, подписанного истцом, ФИО1 была включена в программу страхования, в связи с чем, обязалась ежемесячно производить оплату указанной услуги. При оформлении кредитного договора сотрудником банка Гнатовской было предложено оформить кредит с присоединением к программе страхования, либо без присоединения также она была уведомлена о том, что подключение к программе не является условием для получения кредита, а при досрочном отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. На момент списания денежных средств в счет досрочного гашения кредитной задолженности, на расчетном счету истца было недостаточно денежных средств для досрочного гашения кредита, в связи с чем, сумма находившаяся на расчетном счету на день планового списания средств, была списана в счет частичного досрочного гашения кредитной задолженности в соответствии с общими условиями потребительского кредита.

Представитель ЗАО «МАКС», привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, в суд не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Причины неявки суду не известны.

Исследовав и оценив в совокупности собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

На основании п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В ч. 5 ст. 11 указанного закона установлено, что в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

В силу ч. 6 ст. 11 в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части.

Согласно ч. 9 ст. 11 указанного закона, досрочный возврат части потребительского кредита (займа) не влечет за собой необходимость изменения договоров, обеспечивающих исполнение обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Страхование жизни и здоровья заемщика в силу п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» является допустимым способом обеспечения обязательств по возврату кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Материалами дела установлено, что dd/mm/yy между ООО «Эльдорадо» и ФИО1 был заключен договор розничной продажи на приобретение посудомоечной машины на общую сумму <данные изъяты> руб. С целью приобретения указанного товара dd/mm/yy.между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» был заключен кредитный договор № путем подписания заявления на заключение кредитного договора, по условиям которого истцу был предоставлен потребительский кредит в размере <данные изъяты> руб. под 7,5% годовых сроком на 12 месяцев на приобретение товара. Кредитный договор является смешанным, включающий в себя элементы кредитного договора и договор банковского счета.

Данный кредитный договор заключен путем подписания банком заявления-оферты со страхованием, направленной ФИО1, а также акцепта ФИО1 Исходя из представленного заявления о заключении договора следует, что заемщик ознакомлен с условиями кредитования, осознает их и понимает, согласна с ними, и обязуется их соблюдать, принимает на себя все права и обязанности, указанные в Общих условиях кредитования, являющиеся неотъемлемой частью заявления–оферты.

Из заявления клиента о заключении договора также следует, что размер ежемесячного платежа по кредиту установлен Общими условиями и тарифами, дата платежа – 22 число каждого месяца, схема гашения – аннуитет.

По Общим условиям потребительского кредита, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счет клиента (п. 3.1)

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования (п.3.2).

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункт 3.2.1).

В соответствии с п. 3.5.1 Общих условий потребительского кредита, частичное досрочное погашение осуществляется по договорам кредитования заключенным с 01.07ю.2015 года в дату планового погашения кредита в соответствии с графиком платежей, но не позднее 30 календарных дней с момента уведомления клиентом банка.

В соответствии с п. 3.5.2 Общих условий полное досрочное погашение осуществляется при условии уведомления банком о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное гашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. Кроме того по условиям данного пункта клиент обязуется внести на ТБС к указанной дате погашения денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.

Согласно выписке по лицевому счету истицы, банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет истицы в день заключения кредитного договора, то есть dd/mm/yy.

В связи с поступившими dd/mm/yy от заемщика заявлением об отказе от кредитной сделки и распоряжением dd/mm/yy. ООО «Эльдорадо» на банковский счет истца, открытого в ПАО «Восточный» была переведена денежная сумма <данные изъяты> руб., которая в дальнейшем – dd/mm/yy. - была списана в счет погашения кредита, процентов, комиссии по договору страхования.

В заявлении, в соответствии с п. 3.5.2. Общих условий, какой-либо даты списания денежных средств со счета в целях полного гашения кредита ФИО1 не указано.

Также согласно выписке из лицевого счета от заемщика поступил платеж dd/mm/yy в сумме <данные изъяты> руб. в счет погашения процентов за dd/mm/yy-dd/mm/yyг., указанная денежная сумма была списана в счет гашения просроченной комиссии по договору страхования.

Согласно справке банке, задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет <данные изъяты> по состоянию на dd/mm/yy.

Разрешая спор, суд исходит из того, что с предложенными банком вышеуказанными условиями кредитования ФИО3 согласилась, о чем свидетельствует ее подписи в заявлениях. Истец своей подписью в договоре подтвердила, что полностью проинформирована об условиях соглашения, в том числе о сумме кредита, сроках кредита, процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту. На момент заключения договора никакие возражения относительно содержания договора банку не представлялись.

Истцом не представлено доказательств нарушения банком условий кредитного договора, после подачи ею заявления о досрочном возврате кредита. Как видно из указанных выше условий договора, который является смешанным, денежные средства были возвращены на счет ФИО1, открытый в данном банке, и списание было произведено банком в соответствии с Общими условиями кредитования и принятыми Гнатовской на себя обязательствами, то есть в установленный договором день списания денежных средств. Данный пункт Общих условий потребительского кредита, с которыми была ознакомлена и согласна ФИО1, не противоречит указанным выше требованиям закона. Как видно из выписок, денежные средства были возвращены на счет в сумме кредита, но денежных средств в размере процентов за пользование кредитом ФИО1 внесено не было, в том числе с учетом денежных средств по оплате обязательств, возникших ввиду присоединения к Программе страхования.

Согласно представленному заявлению на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности, подписанному истцом, ФИО1 была осведомлена о том, что она будет являться застрахованным лицом от возможного наступления следующих страховых случаев: инвалидность в результате несчастного случая или заболевания, смерти в результате несчастного случая или заболевания. С программой страхования ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять. Уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, что ей известно о возможности отказа от присоединения к Программе. Обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 1,25% в месяц от страховой суммы, что составляет <данные изъяты> руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику – ЗАО «МАКС», исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы – <данные изъяты> за каждый год страхования. Понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту, при этом известно, что действие договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом, возврат страховой премии не производится.

Услуга банка по подключению к Программе страхования является самостоятельной платной услугой, которой воспользовалась истец, дав на ее предоставление письменное согласие. Банк при предоставлении данной услуги выполнил требования п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» об обязанности предоставления клиентам информации об услуге подключения к Программе добровольного страхования жизни и здоровья клиентов, ее платности, сроке предоставления услуги.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора истцу банком, в нарушение требований ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», была не понятна представленная банком информация относительно суммы кредита, размера платы за подключение к программе страхования, и что кредитной организацией было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, что при заключении договора истец была не согласна с этими условиями, возражала относительно их и имела намерение внести в договор изменения, у суда не имеется. ее подписи в заявлениях свидетельствуют об обратном.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано и страхование в силу ч. 2 п. 1 ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ не является существенным условием кредитного договора, то клиент банка, действуя в своих интересах, может либо акцептовать данную оферту, согласившись на оказание услуги по подключению к Программе страхования, либо отказаться от нее.

Нормами действующего законодательства не запрещено взимание платы за оказание банками дополнительных услуг, которой в данном случае является подключение к программе страховой защиты заемщиков, в том числе, с указанием выгодоприобретателем банка.

Таким образом, страхование заемщика в данном случае является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Ссылка истца на то, что ответчик навязал ей условие о подключении к программе страховой защиты заемщиков, несостоятельна, так как истец не представила доказательств этому. В частности, в отдельном согласии на дополнительные услуги имеется графа «отказываюсь от страхования», однако она не заполнена, подпись Гнатовской в ней отсутствует. Данное письменное дополнительное согласие Гнатовской подписано, из чего суд приходит к выводу, что она выразила согласие на предоставление ей дополнительных услуг указанных в данном заявлении.

Таким образом, оснований для признания договора страхования недействительным, как об этом просит ФИО3, у суда не имеется.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Ссылки истицы в обоснование требования о расторжении кредитного договора на положения ст. 11 Закона «О потребительском кредите», который в данном случае является специальным законом, регулирующим сложившиеся между сторонами по делу правоотношения, являются несостоятельными, поскольку положения указанного закона не предусматривает право потребителя на одностороннее расторжение заключенного кредитного договора. Положения данного закона закрепляют право потребителя на досрочный возврат кредита, но не указывают на то, что у потребителя не исполнившего обязательства по возврату кредита и процентов за пользование в порядке, предусмотренном договором, есть право на расторжение договора. Право на досрочный возврат кредита, закрепленное положениями указанной правовой нормы, может быть реализовано с соблюдением порядка его осуществления, предусмотренного договором, а как следует из вышеприведенных обстоятельств, порядок, предусмотренный Общими условиями и условиями договора, Гнатовской соблюден не был, в частности денежные средства поступили на ТБС Гнатовской в размере не достаточном для полного гашения кредита и иных платежей, обязательство по внесению которых, приняла на себя ФИО1

Таким образом, суд не усматривает нарушений прав истца со стороны ответчика как предусмотренных ФЗ «О потребительском кредите», так и Законом РФ « О защите прав потребителей», и оснований для расторжения кредитного договора между сторонами по настоящему делу по указанным истцом обстоятельствам, вследствие чего в иске надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, признании недействительным договора страхования.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд через ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья Н.С. Петрова

В окончательной форме решении изготовлено 16 июня 2017 года.

Судья: Н.С. Петрова