Решение № 2-2872/2023 2-5836/2022 от 5 июня 2023 г. по делу № 2-2872/2023

Дело № 2-5836\2022

УИД:48RS0001-01-2022-005875-38

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июня 2023 года г. Липецк

Советский районный суд г. Липецка в составе председательствующего и.о. судьи Вдовченко И.В. при секретаре Корнейчук В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Липецке дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО Сбербанк обратился с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на предмет залога, указав, что 25.04.2017 года между ПАО Сбербанк России и ответчиками был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчикам кредит в размере 838500 руб. на срок 84 месяца под 9.4 % сроком на приобретение недвижимости – <адрес>, общей площадью 55.3 кв.м., кадастровый №. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заёмщик предоставил залог приобретаемого объекта недвижимости. По условиям договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и\или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых. Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов за пользование им исполнялись ненадлежащим образом, за период с 29.10.2021 по 10.01.2023 образовалась задолженность в размере 91794 руб. 48 коп., в том числе 9763 руб. 33 коп. – просроченные проценты, 82031 руб. 15 коп. – просроченный основной долг. Банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил. Просит расторгнуть кредитный договор № от 25.04.2017, взыскать с ответчиков задолженность в размере 91794 руб. 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины, обратить взыскание на предмет залога <адрес>, общей площадью 55.3 кв.м., кадастровый №, установив 3 753 600 руб.

В судебное заседание стороны не явились, извещались своевременно и надлежащим образом. Представитель истца просила рассматривать дело в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст. 329 ГПК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, подтверждено материалами дела, что 25 апреля 2017 года между ПАО Сбербанк России (далее Банк) и ФИО1 и ФИО2 был заключен договор кредитования № № на приобретение строящегося жилья. Титульный созаёмщик ФИО1

Согласно условиями договора банк представил заёмщикам кредит в размере 838500 руб. сроком на 84 месяца с даты фактического предоставления кредита (п.п.1,2 Индивидуальных условий).

Пунктом 4 предусмотрена процентная ставка 8.4%, при отсутствии, расторжении, невозобновлении действия полиса страхования жизни и здоровья титульного созаёмщика процентная ставка может быть увеличена.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общим условиями кредитования: 84 ежемесячными аннуитетными платежами 25 числа месяца, начиная с 25 мая 2017 (п.п.6,8). Сторонами согласован график платежей.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и \или уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 9.75 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с дату, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Пунктом 10 договора (Индивидуальных условий) установлено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаёмщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору залог прав требования участника долевого строительства по договору № Е 6-108 долевого участия в строительстве, заключенному между ООО «Глобус Групп» и залогодателями ФИО1 и ФИО2 После выдачи кредита – залог (ипотеку) объекта недвижимости квартиры, находящейся по адресу <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости.

Во исполнение условий договора был открыт счет № на имя ФИО1

Банк выполнило условия договора, перечислив сумму 838 500 руб. на указанный счет.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в случае невозвращения заемщиком в срок суммы займа на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Ответчики нарушали условия возврата денежных средств по кредитному договору, что следует из движения основного долга срочных процентов, историей погашения по договору, не оспорено ответчиками.

За период с 29.10.2021 по 10.01.2023 образовалась задолженность по платежам в размере 91794 руб. 48 коп., в том числе 9763 руб. 33 коп. – просроченные проценты, 82031 руб. 15 коп. – просроченный основной долг.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Расчет задолженности истцом представлен, не оспорен ответчиком, никаких доказательств в опровержение ответчиками не представлено, при определении размера задолженности суд принимает указанный расчет в качестве объективного доказательства.

Договором предусмотрено страхование жизни и здоровья титульного созаёмщика. Договор страхования ответчиком не предоставлен суду.

Следовательно, в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 91794 руб. 48 коп. с ответчиков в солидарном порядке.

Согласно ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Ст. 811 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Поскольку ответчики не исполняли свои обязательства по кредитному договору, 09.12.2022 года банк направил в адрес ответчиков требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом не позднее 09.01.2023.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата кредита, является в соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ основанием для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Установленный порядок истцом соблюден, поскольку в адрес ответчиков было направлено требование о досрочном возврате суммы займа, которое оставлено ответчиками без исполнения.

Учитывая размер сумм просроченных платежей, а также срок, в течение которого ответчики не исполняли обязательства по договору (с 29.10.2021 по 10.01.2023), суд приходит к выводу о том, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным для его расторжения. Банк в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении указанного договора.

Согласно ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 приведенной статьи).

Исходя из пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 50 Федерального закона РФ от 16.07.1998 года № 102 – ФЗ «Об ипотеке» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.

В силу ст. 51 ФЗ № 102-ФЗ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Ст. 54 указанного Федерального закона предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание во внесудебном порядке, осуществляется в порядке, установленном статьей 56 настоящего Федерального закона.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Заемщиками надлежащим образом не исполнялись обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более года. Требования о возврате кредита осталось без удовлетворения.

Основания, предусмотренные пунктом 2 статьи 348 ГК РФ, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, отсутствуют.

При заключении договора стороны исходили из возможности обращения взыскания на заложенное имущество в случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно выписке из ЕГРН <адрес>, общей площадью 55.3 кв.м., кадастровый № принадлежит на праве общей совместной собственности ФИО1 и ФИО2

Из заключения о стоимости имущества следует, что рыночная стоимость квартиры 4 692 000 руб.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для обращения взыскания на предмет залога <адрес>, общей площадью 55.3 кв.м., кадастровый №.

Начальная продажная цена в соответствии с условиями договора составит 4 692 000 руб. х 80 % = 3 753 600 руб.

В силу ст.98 ГПК РФ с ответчиков подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14954 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № №), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серия № №) в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 25.04.2017 в размере 91794 руб. 48 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14954 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от 25.04.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2.

Обратить взыскание на предмет залога: <адрес>, общей площадью 55.3 кв.м., кадастровый №, принадлежащую на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, путём продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи 3 753 600 руб.

Ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиками заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Изг. 13.06.2023 года