Решение № 2-965/2023 от 18 августа 2023 г. по делу № 2-965/2023

Дело № 2-965/2023

УИД 42RS0031-01-2023-000244-84


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Новокузнецк 18 августа 2023 года

Новокузнецкий районный суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Бычковой Е.А.,

при секретаре Сальниковой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 560000 руб. под 12,25 % годовых сроком на 336 месяцев. Цель кредита – приобретение недвижимости, а именно жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес><адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил банку в залог указанное выше недвижимое имущество. Банк исполнил свои обязательства в полном объёме, предоставив ответчику кредит в сумме 560000 руб. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере 593347,12 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. В адрес ответчика было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, однако требование исполнено не было. По соглашению сторон залоговая стоимость недвижимого имущества установлена в размере 90% от его стоимости. Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб., следовательно начальная продажная цена предмета залога составляет <данные изъяты> руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, истец обратился в суд с данным исковым заявлением, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ,

взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 593347,12, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 543436,77 руб.; задолженность по процентам в размере 49910,35 руб., из которых просроченные проценты – 49812,43 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 97,92 руб.; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 21133,47 руб.;

обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес><адрес>, <адрес>,

и земельный участок с кадастровым номером №, категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился по неизвестным причинам, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Изучив письменные материалы дела, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет недействительность кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Залог подлежит государственной регистрации и возникает с момента такой регистрации в случае если в соответствии с законом права, закрепляющие принадлежность имущества определенному лицу, подлежат государственной регистрации (п. 1 ст. 339.1 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 560000 руб. под 12,25 % годовых сроком на 336 месяцев. Согласно условиям Договора Кредитор обязуется предоставить, а Заемщик обязуется возвратить кредит «Приобретение готового жилья» на условиях договора, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов».

Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, всего 336 ежемесячных платежа (п. 6 Договора).

Согласно п.10 Договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости.

Цель кредитования: приобретение в собственность ФИО1 объектов недвижимости: жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес><адрес>, <адрес>. (п.11 Договора).

С содержанием Общих условий кредитования Заемщик ознакомлен и с ними согласен (п. 14 Договора).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ФИО1 был заключен договор купли-продажи жилого дома, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, и земельного участка с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>.

Согласно п. 2.3. Договора жилой дом и земельный участок, расположенные по указанному адресу, находятся в залоге в силу закона у ПАО Сбербанк с момента государственной регистрации права собственности покупателя, т.к. приобретены последним с использованием кредитных средств банка.

Право собственности ответчика на указанные объекты недвижимости подтверждается выписками из ЕГРН, из которых следует, что правообладателем жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, <адрес>, является ФИО1 на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ. Вид ограничения прав: ипотека в силу закона, дата государственной регистрации – ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации ипотеки жилого дома: №, номер государственной регистрации ипотеки земельного участка № срок ограничения – 336 месяцев.

Банк исполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит в размере 560000 руб., переведя ДД.ММ.ГГГГ денежные средства на счет, открытый на имя ответчика ФИО1, что подтверждается копией лицевого счета.

Как следует из материалов дела, ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истцом было направлено в адрес ответчика требование о досрочном погашении кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ, уплате процентов и неустойки. Помимо этого, ответчик был уведомлен о намерении банка расторгнуть заключенный с ним кредитный договор, обратив взыскание на заложенное имущество.

Согласно представленному истцом расчету, в связи с систематическими нарушениями ответчиком условий кредитного договора, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность в размере 593347,12, в том числе просроченная ссудная задолженность в размере 543436,77 руб.; задолженность по процентам в размере 49910,35 руб., из которых просроченные проценты – 49812,43 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 97,92 руб.

Произведенный истцом расчет проверен судом и признан арифметически верным.

Принимая во внимание, что ответчиком неоднократно нарушались существенные условия заключенного кредитного договора, а именно, порядок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, предусмотренных договором и, учитывая, что в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ (действие которой распространяется на отношения по кредитному договору согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ) если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата, суд считает требование кредитора о досрочном возврате кредита, обоснованным.

Таким образом, поскольку заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов не исполнено, при этом форма соглашения об условиях предоставления кредита сторонами соблюдена, требования банка о взыскании с ФИО1 просроченной ссудной задолженности в размере 543436,77 руб., задолженности по просроченным процентам в размере 49910,35 руб. подлежат удовлетворению.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1, ч. 4 ст. 50 ФЗ N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 указанного закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

На основании ч. 1, ч. 2 ст. 54 указанного закона в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Из анализа представленных суду доказательств, следует, что основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренные ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют, поскольку ответчик нарушил сроки внесения периодических платежей более трех раз в течение 12 месяцев. Кроме того, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, что является значительным нарушением обеспеченного залогом обязательства, т.е. размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов (ст. 56 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

Согласно отчету <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость заложенного имущества составляет <данные изъяты> руб.

Из п.10 кредитного договора усматривается, что стороны пришли к соглашению об установлении залоговой стоимости объекта недвижимости в размере <данные изъяты> от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Таким образом, начальная продажная цена предмета ипотеки составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> х 90 / 100).

В соответствии с п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно абз. 2 п. 2 ст. 450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучение ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору на день рассмотрения дела суду не представлено. Расчет задолженности ответчиком не оспорен.

При таких обстоятельствах суд считает требования истца обоснованными и полагает необходимым расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 593347,12, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 543436,77 руб.; задолженность по процентам в размере 49910,35 руб., из которых просроченные проценты – 49812,43 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг – 97,92 руб.; обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, и земельный участок с кадастровым номером №, категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес><адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче в суд искового заявления государственная пошлина в размере 21133,47 руб. (в соответствии с п.1 ст. 333.19 НК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 593347,12, в том числе просроченную ссудную задолженность в размере 543436,77 руб.; задолженность по процентам в размере 49910,35 руб., из которых просроченные проценты в размере 49812,43 руб., просроченные проценты на просроченный основной долг в размере 97,92 руб.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере 21133,47 руб.

Обратить взыскание на предмет залога – жилой дом, общей площадью <данные изъяты> кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес><адрес>, <адрес>, и земельный участок с кадастровым номером №, категория земель: земли населенных пунктов, расположенный по адресу: <адрес><адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 25.08.2023.

Судья: Е.А. Бычкова

Копия верна. Судья: Е.А. Бычкова

Подлинный документ подшит в материалы гражданского дела № 2-965/2023 Новокузнецкого районного суда Кемеровской области.