Решение № 2-855/2025 от 10 июля 2025 г. по делу № 2-1311/2024~М-1123/2024

Дело № 2-855/2025


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Черемхово 27 июня 2025 года

Черемховский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Тирской А.С., при секретаре Халепской Д.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ФИО6 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в Черемховский городской суд с иском к АО «Почта Банк» о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом (заемщиком) и АО «Почта Банк» был заключен договор кредитования №. Согласно договора выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей. В соответствии с п.2 договора срок его действия 60 календарных месяцев, срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка - 24,9% (пункт 4 договора), количество платежей - 60, размер платежа - <данные изъяты> рублей (пункт 6 договора). Полная сумма подлежащая выплате заемщиком составляет <данные изъяты> рублей, включая сумму кредита, процентов по кредиту и комиссий по кредиту (пункт 18 договора).

ДД.ММ.ГГГГ был отключен пакет услуг «Большие возможности» и «Все под контролем», что не противоречит условиям договора.

АО «Почта Банк» в одностороннем порядке изменило условия кредитного договора, увеличив срок до 83 месяцев, против 60 месяцев согласованных при заключении договора, была изменена процентная ставка с 24,90 % до 26,222%. При этом полная стоимость кредита возросла до 394 709,61 руб., тогда как в договоре от 01.04.2024г полная стоимость кредита указана <данные изъяты> руб.

Действия АО «Почта Банк» нарушает права, как потребителя финансовых услуг. Изменение условий договора в сторону увеличения процентной ставки, срока возврата кредита в одностороннем порядке не допускается. Она не давала своего согласия на такие изменения.

В связи, с чем, истец, с учетом уточнений требований, просила признать недействительными изменения условий по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между АО «Почта Банк» и ФИО1 ФИО6, совершенные АО «Почта Банк» по увеличению срока кредита до 83 месяцев и кредитной ставки до 26,222%.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика - АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещенным о времени и месте судебного заседания.

В письменных возражениях указав, что кредитный договор № был заключен в офертно-акцептном порядке, путем направления Истцом в Банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет Истца.

Клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указана сумма, срок кредита, процентная ставка по кредиту, код для подтверждения.

Код подтверждения был корректно введен Истцом, Индивидуальные условия договора были подписаны простой электронной подписью, после чего осуществлено зачисление денежных средств.

Таким образом, кредитный договор был заключен на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, в электронном виде в полном соответствии с требованиями закона, предусматривающими порядок заключения кредитной сделки в электронном виде.

Все существенные условия заключенного Договора, в том числе сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с Клиентом в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем свидетельствует его подпись в Индивидуальных условиях, выполненная с использованием простой электронной подписи (далее-ПЭП).

Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

Подписывая индивидуальные условия, Клиент добровольно выбрал подходящие для него условия и принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Обращают внимание суда, что кредитный договор был оформлен с услугой «Гарантированная ставка» (комиссия-15 000,00 руб.), пакетом банковских услуг «Большие возможности» (комиссия -42 840,00 руб.).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по кредиту составляет 24,90%, При этом, условиями договора предусмотрено, что процентная ставка может быть снижена в период проведения Банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия Клиента правилам акции.

В соответствии с п. 1.10 общих условий договора потребительского кредита процентная ставка по Кредиту, указанная в п. 4 Индивидуальных условий в период проведения Банком акции может быть снижена в порядке и на сроки, установленные правилами акции, в случае присоединения Клиента к условиям акции. Снижение процентной ставки, может привести к изменению срока Кредита и размера Платежа. Условия подключения и оказания Услуг в рамках Договора могут быть изменены в рамках проводимых акций. Требования к участникам, параметры снижения процентной ставки по Кредиту, условия подключения и оказания Услуг и сроки проведения акции определяются правилами акции.

В дату оформления договора Истец стал участником акции «Автомобилизация плюс 1.1».

Согласно п. 3.1 Правил к участию в Акции могут присоединиться Клиенты, соответствующие следующим критериям:

-Клиент заключил Договор по Тарифу «Автомобильный» или «Рефинансирование Автомобильный» по программе «Потребительский кредит» в период действия Акции;

-Клиент подключил Услугу «Гарантированная ставка» при заключении Договора;

-Клиент оформил Соглашение о предоставлении Пакета банковских услуг «Большие возможности» (далее - «Соглашение»),

-Клиент присоединяется к Акции с момента соблюдения всех условий, указанных в п. 3.1 Правил Акции.

Для соблюдения условий Акции Соглашение, заключенное в соответствие п. 3.1.3 Правил Акции, должно действовать в течение всего срока, определенного таким Соглашением. При расторжении/ досрочном прекращении Соглашения Клиентом условия Акции считаются не выполненными.

С даты выполнения всех указанных условий устанавливается Специальная процентная ставка по Договору.

Таким образом, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Истцу была установлена процентная ставка 18,9%.

При этом количество платежей, указанное в индивидуальных условиях договора, не изменяется, размер платежа, указанный в индивидуальных условиях договора уменьшается.

Обращаем внимание, что Клиент имеет право отказаться от пакета «Большие возможности» в первые 30 календарных дней, вернув при этом полностью стоимость пакета.

Согласно п. 2.3.2. Правил отключение Пакета до истечения срока его действия осуществляется в любое время, по письменному заявлению Клиента, оформленному по форме Банка и предоставленному Клиентом в Банк при его личном обращении в подразделение Банка.

ДД.ММ.ГГГГ Истец обращался в Чат Банка с требованием об отключении услуги «Гарантированная ставка», пакета услуг «Большие возможности».

Денежные средства в размере комиссии за подключение пакета услуг «Большие возможности» в размере <данные изъяты> руб. были возвращены Истцу ДД.ММ.ГГГГ на сберегательный счет, что подтверждается выпиской по сберегательному счету.

Применение Специальной процентной ставки по договору, предусмотренной п. 4.1. Правил Акции, прекращается в случае несоблюдения Клиентом условий п. 3.3 настоящих Правил Акции. При этом применение Специальной процентной ставки по Договору прекращается с даты, следующей за датой несоблюдения Клиентом условий п. 3.3 настоящих Правил Акции. При прекращении применения Специальной процентной ставки в соответствии с п. 4.3. Правил Акции по Договору: с даты, следующей за датой несоблюдения Клиентом условий п. 3.3 настоящих Правил, начинает применяться процентная ставка, установленная Договором и указанная в Индивидуальных условиях. При прекращении применения Специальной процентной ставки по Договору, предусмотренной п. 4.1 Правил Акции количество платежей по договору увеличивается (срок Договора увеличивается), размер платежа при этом не изменяется. Обновленный График Платежей с учетом изменений, указанных в пункте 4.4. Правил Акции, Клиент может получить на следующий день, с даты прекращения действия Специальной процентной ставки, в Клиентском центре Банка или самостоятельно сформировать через Почта Банк Онлайн.

Истцом не были выполнены условия участия в акции, что повлекло изменение процентной ставки до 26,222 % годовых, что предусмотрено условиями кредитного договора. Срок кредита увеличился, размер платежа не изменился.

Истец добровольно обратился в Банк для получения кредита, в случае несогласия с условиями кредитования в силу принципа свободы договора он был вправе отказаться от заключения договора. При заключении договора Истец не был лишен возможности не заключать кредитный договор на предложенных Банком условиях, а заключив кредитный договор, соответственно согласился со всеми его условиями. Доказательств тому, что договор был заключен при понуждении Истца к его заключению на указанных условиях и Истец не имел возможности отказаться от его заключения, Истцом не представлено.

На основании изложенного, просят суд, отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, - ТО Управления Роспотребнадзора по Иркутской области в г. Черемхово, Черемховском и Аларском районах, г. Свирске в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о дате и времени судебного разбирательства. Возражений не поступило.

По определению суда, с согласия представителя истца, на основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при данной явке.

Выслушав истца, исследовав представленные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите, Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различны договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил истцу денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 24,9%.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий базовая процентная ставка по кредиту составляет 24,90%, При этом, условиями договора предусмотрено, что процентная ставка может быть снижена в период проведения Банком акции в порядке и сроки, установленные правилами акции, в случае соответствия Клиента правилам акции.

В соответствии с п. 1.10 общих условий договора потребительского кредита процентная ставка по Кредиту, указанная в п. 4 Индивидуальных условий в период проведения Банком акции может быть снижена в порядке и на сроки, установленные правилами акции, в случае присоединения Клиента к условиям акции. Снижение процентной ставки, может привести к изменению срока Кредита и размера Платежа. Условия подключения и оказания Услуг в рамках Договора могут быть изменены в рамках проводимых акций. Требования к участникам, параметры снижения процентной ставки по Кредиту, условия подключения и оказания Услуг и сроки проведения акции определяются правилами акции.

Согласно п.7 Индивидуальных условий кредитного договора, услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату, а также согласие Заемщика на оказание таких услуг: Своей подписью на Индивидуальных условиях ФИО1: подтвердила, что проинформирован о том, что нижеуказанные Услуги являются добровольными и вправе отказаться от их предоставления; подтвердила, что проинформирован о том, что при отказе от Услуги, она может быть подключена мной после заключения Договора (в случае, если подключение предусмотрено Условиями) по ее письменному заявлению в порядке, предусмотренном Условиями. Дала согласие на оказание Услуг и оплату комиссий по Договору в соответствии с Условиями и тарифами; на подключение Услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение Услуги «Гарантированная ставка» при заключении Договора: 5 % от Суммы к выдаче (<данные изъяты> рублей).; на подключение Пакета банковских услуг «Большие возможности». Размер (стоимость) комиссии за подключение Пакета Услуг «Большие возможности» при заключении Договора: <данные изъяты> рублей (Равна произведению Суммы к выдаче, количества месяцев срока действия услуг, входящих в Пакет, и коэффициентов указанных в тарифах по Пакету).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны истцом.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

Согласно п. 3.1 Правил к участию в Акции могут присоединиться Клиенты, соответствующие следующим критериям: Клиент заключил Договор по Тарифу «Автомобильный» или «Рефинансирование Автомобильный» по программе «Потребительский кредит» в период действия Акции; Клиент подключил Услугу «Гарантированная ставка» при заключении Договора; Клиент оформил Соглашение о предоставлении Пакета банковских услуг «Большие возможности»; Клиент присоединяется к Акции с момента соблюдения всех условий, указанных в п. 3.1 Правил Акции.

Для соблюдения условий Акции Соглашение, заключенное в соответствие п. 3.1.3 Правил Акции, должно действовать в течение всего срока, определенного таким Соглашением. При расторжении/ досрочном прекращении Соглашения Клиентом условия Акции считаются не выполненными.

С даты выполнения всех указанных условий устанавливается Специальная процентная ставка по Договору.

Таким образом, по кредитному договору №, Истцу была установлена процентная ставка 24,9%.

Согласно п. 2.3.2. Правил отключение Пакета до истечения срока его действия осуществляется в любое время, по письменному заявлению Клиента, оформленному по форме Банка и предоставленному Клиентом в Банк при его личном обращении в подразделение Банка.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением на отключение Пакета банковских услуг «Большие возможности».

Денежные средства в размере комиссии за подключение пакета услуг «Большие возможности» в размере <данные изъяты> руб. были возвращены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на сберегательный счет, что подтверждается выпиской по сберегательному счету.

В ответ на заявление АО «Почта Банк» указало, что при отключении пакета услуг "Большие возможности" процентная ставка по кредиту увеличилась до базовой, при этом сумма ежемесячного платежа осталась неизменной, соответственно количество платежей было увеличено до 84.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления снижения процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что данные услуги не являются обязательными, но является основанием для получения заемщиком сниженной процентной ставки и уменьшения срока кредитного договора.

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения услуги «Гарантированная ставка», «Большие возможности». На основании заявления истца услуги отключены, комиссия возвращена истцу в полном объеме.

Разрешая спор, суд исходит из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении снижения процентной ставке по кредитному договору.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании незаконными действия АО "Почта Банк" по одностороннему увеличению процентной ставки до 26,222 % годовых и по увеличению срока кредита до 84 месяцев по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 ФИО6 к АО «Почта Банк» о защите прав потребителя в сфере финансовых услуг – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд путем подачи жалобы через Черемховский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного текста решения.

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.С. Тирская