Решение № 2-2768/2025 2-2768/2025~М-2071/2025 М-2071/2025 от 14 августа 2025 г. по делу № 2-2768/2025

К делу №2-2768/2025

УИД:23RS0006-01-2025-003713-45


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«13» августа 2025 года г.Армавир

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего - судьи Черминского Д.И.,

при секретаре Малаховой Ю.А.,

с участием представителя истца, действующей на основании доверенности №<....> от <....>, - ФИО1

представителя ответчика, адвоката Черкашиной Е.В., представившей ордер №658722 от 13.08.2025,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

установил:

Публичное акционерное общество "Сбербанк России" (далее по тексту - ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки), в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <....> от <....> за период с <....> по <....> (включительно) в размере 6 643 358 руб. 62 коп., в том числе: просроченный основной долг в размер 5 949 394 руб. 20 коп., просроченные проценты в размере 687 678 руб. 52 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 1 137 руб. 60 коп., неустойка за просроченные проценты в размере 5 148 руб. 30 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 90 504 руб., а всего 6 733 862 руб. 62 коп.; расторгнуть договор <....> от <....>, обратить взыскание на предмет залога, установив начальную продажную цену равной 1 308 600 руб.

Свои требования мотивирует тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор <....> от <....> в сумме 6 000 000 руб. руб. на срок до <....> под 7,3% годовых. Кредит являлся целевым на приобретение земельного участка и строительства на нем жилого дома, расположенного по адресу: <,,,,>. В качестве обеспечения кредитного договора сторонами установлен залог на вышеуказанное недвижимое имущество. Заемщик свои обязательства по своевременному погашению кредита не исполнил, ввиду чего образовалась задолженность в размере 6 643 358 руб. 62 коп. В связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

В судебном заседание представитель истца, поддержала доводы искового заявления, настаивала на его удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании ордера, – Черкашина Е.В. в судебном заседании просила принять решение на основании усмотрения суда.

В соответствии с пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008<....> "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ). Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу пункта 2 статьи 35 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Кроме того, информация о дате и времени очередного судебного заседания в соответствии со статьями 14 и 16 ФЗ от <....> №262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" заблаговременно размещается на интернет-сайте суда и является общедоступной.

На основании изложенного, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие не явившихся лиц в соответствии с п. 4 ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, ознакомившись с доводами искового заявления, суд находит исковые требования ПАО "Сбербанк", подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту: ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В п.2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой, согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано (ст. 436 ГК РФ). Акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1 ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из ч.1 ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу требований ст. 813 ГК РФ, при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <....> ПАО Сбербанк с одной стороны и ФИО2 с другой заключен кредитный договор <....> о предоставлении кредита «Строительство жилого дома» в размере 6 000 000 руб. на приобретение земельного участка и дальнейшего строительства жилого дома, расположенного по адресу: <,,,,>, под 7,3% годовых на срок до <....>. (л.д. <,,,,>

Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом. Так, Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями Кредитного договора (п. 1 Кредитного договора).

Условием Кредитного договора (п.7 и п.9 Кредитного договора), а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заёмщик, уплачивают Кредитору неустойку в размере 7,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на <....> задолженность заемщика по кредитному договору составляет сумму в размере 6 643 358 руб. 62 коп., в том числе: просроченный основной долг в размер 5 949 394 руб. 20 коп., просроченные проценты в размере 687 678 руб. 52 коп., неустойка за просроченный основной долг в размере 1 137 руб. 60 коп., неустойка за просроченные проценты в размере, 5 148 руб. 30 коп.

Расчет задолженности проверен в судебном заседании и признан судом правильным. Ответчиком, в свою очередь, не представлено доказательств, опровергающих расчет, представленный истцом. В связи с чем, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца задолженность в размере 6 643 358 руб. 62 руб.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходов кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.3.4 Общих условий кредитования, кредитор имеет право потребовать от заёмщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Кредитор направил заемщику требование от <....> о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки (прилагается), посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика. Данная информация доступна на официальном сайте в свободном, открытом доступе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» АО «Почта России» (pochta.ru). Однако требования истца ответчиком в добровольном порядке не исполнены (л.д. 115-124).

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как следует из положений п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной. При этом существенными признаются нарушения договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России <....><....>-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий кредитного договора ответчиком полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

Поскольку длительное неисполнение заемщиком ФИО2 обязательств по кредитному договору является существенным нарушением кредитного договора, суд считает возможным расторгнуть кредитный договор <....> от <....>, заключенный между ПАО Сбербанк с ФИО2

Нарушение обязательств со стороны ответчика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества. Учитывая, что ответчиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.4.3.4 Кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заемщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ст. 348 ГК РФ).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст.3 Федерального закона от <....> №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу ст. 13 Федерального закона от <....> №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Согласно ст.50 ФЗ Федерального закона от <....> №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: жилой дом площадью <....> кв.м и земельный участок площадью <....> кв.м, расположенные по адресу: <,,,,>, с кадастровыми номерами <....> и <....> соответственно.

Согласно ст. 7 Федерального закона от <....> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", при предоставлении кредита или целевого займа для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства незавершенным строительством и, принадлежащими залогодателю, материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства. По завершении строительства жилого дома ипотека на него не прекращается.

В силу п.1 ст. 77 Федерального закона от <....> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно отчету о стоимости имущества <....> от <....>, рыночная стоимость земельного участка составила 1 454 000 руб. (л.д. <....>).

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от <....> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", начальная продажная цена заложенного имущества на основании отчета оценщика, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества равная восьмидесяти процентам рыночной стоимости имущества, и составляет 1 163 200 руб.

Определяя способ реализации заложенного имущества суд соглашается с доводами истца о необходимости установления реализации имущества с публичных торгов, поскольку иных способов реализации имущества суду не предложено.

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Как следует из положений ст. 51 Федерального закона от <....> N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Суд считает целесообразным, наряду с требованием о взыскании кредитной задолженности, расторжении кредитного договора, также удовлетворить требование об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: <,,,,>.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ПАО Сбербанк законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Как следует из ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ПАО Сбербанк при подачи искового заявления уплатило государственную пошлину в размере 90 504 руб., которая подлежит отнесению на ответчика в полном объеме (л.д. <....>).

Учитывая изложенное, и, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества "Сбербанк России" к ФИО2 о взыскании задолженности, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор <....> от <....>, заключенный между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, <....> года рождения, уроженки <,,,,>, СССР (паспорт гражданина Российской Федерации: 0320 <....>, выдан <....> Отделом по вопросам миграции ОМВД России по <,,,,>) в пользу публичного акционерного общества "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору <....> от <....> за период с <....> по <....> (включительно) в размере 6 643 358 (шесть миллионов шестьсот сорок три тысячи триста пятьдесят восемь) руб. 62 коп., в том числе:

- просроченный основной долг в размер 5 949 394 (пять миллионов девятьсот сорок девять тысяч триста девяносто четыре) руб. 20 коп.,

- просроченные проценты в размере 687 678 (шестьсот восемьдесят семь тысяч шестьсот семьдесят восемь) руб. 52 коп.,

- неустойка за просроченный основной долг в размере 1 137 (одна тысяча сто тридцать семь) руб. 60 коп.,

- неустойка за просроченные проценты в размере 5 148 (пять тысяч сто сорок восемь) руб. 30 коп.,

А также расходы по уплате государственной пошлины в размере 90 504 (девяносто тысяч пятьсот четыре) руб., а всего подлежит взысканию сумма в размере 6 733 862 (шесть миллионов семьсот тридцать три тысячи восемьсот шестьдесят два) руб. 62 коп.

Обратить взыскание на жилой дом общей площадью <....> кв.м и земельный участок, общей площадью <....> кв.м, расположенные по адресу: <,,,,>, кадастровый <....> и <....> соответственно, установив начальную продажную цену квартиры в размере 1 163 200 (один миллион сто шестьдесят три тысячи двести) руб., определив способ реализации залога – путем продажи с публичных торгов.

В остальной части исковых требований – отказать.

Решение суда в окончательной форме изготовлено - <....>.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию <,,,,>вого суда через Армавирский городской суд в течение месяца.

Решение суда не вступило в законную силу судья подпись Черминский Д.И.