Решение № 2-173/2019 2-173/2019~М-100/2019 М-100/2019 от 9 апреля 2019 г. по делу № 2-173/2019

Дело №2-173


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.Кизнер Удмуртской Республики 09 апреля 2019 года

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Насибулиной Н.Л.,

при секретаре Чернышевой А.Н.,

с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Конкурсный управляющий ОАО АКБ «Пробизнесбанк" в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту Банк, Истец) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2 о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83739,67 рублей, в том числе основной долг – 31607,35 руб., проценты за пользование кредитом – 41512,60 руб., штрафные санкции 10619,72 руб., а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2712,19 руб.

Свои требования истец мотивирует следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №ф. В соответствии с кредитным договором заемщику был предоставлен кредит в размере 71000 рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 36% за каждый день. Денежные средства были перечислены заемщику на лицевой счет с выдачей банковской карты.

За нарушение обязательств по возврату процентов и кредита, Банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор, потребовать досрочного исполнения обязательств, направив заемщику письменное уведомление. При неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов начислить неустойку в размере 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Решением Арбитражного Суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № А40-154909/2015 ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство и функции по управлению Банком возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В целях обеспечения исполнения обязательств по указанному кредитному договору между Банком и ФИО2 заключен договор поручительства №фп от 20.09.2013г. В соответствии с условиями договора поручительства Поручитель отвечает солидарно перед Истцом за исполнение Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Ответчик надлежащим образом свои обязательства по заключенному договору не исполнял, систематически нарушал сроки и размер внесения платежей. В связи с чем, истцом было направлено требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов и неустойки. Однако в установленный в требовании срок заёмщик не вернул оставшуюся сумму кредита. Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет с учетом уменьшения Банком неустойки до двукратного размера ключевой ставки Банка России в общей сумме 83739,67 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие с удовлетворением исковых требований в полном объеме.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, суду показала, что действительно в сентябре 2013 года взяла кредит в размере 71000 рублей в Пробизнесбанке в <адрес> УР. Оплату производила ежемесячно до зимы 2016 года. Затем отделение Банка в <адрес> закрылось, она несколько раз ездила туда, звонила, но куда перечислять деньги ей вразумительного ответа не было и тогда она не зная куда платить задолженность по кредиту, прекратила платить. Ответчик не согласна с предъявленной суммой иска, им оставалось заплатить где-то 15000 рублей, нет ее вины в том, что Банк закрылся и ее не известили, как погашать кредит, до настоящего времени она уже бы кредит погасила.

Ответчик ФИО2 иск не признал, суду показал, что он является поручителем по кредиту ФИО1 Они всегда своевременно выполняли кредитные обязательства пока Банк не закрылся. В течение трех лет от Банка никаких уведомлений не было, а сейчас Госкорпорация взыскивает долги со значительными суммами. Нет их вины в просрочке платежей.

Выслушав ответчиков, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

Применительно к пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обязанность заемщика возвратить кредитору полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором, предусмотрена ч.1 ст.810 ГК РФ.

Часть 2 ст.811 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору в соответствии с ч.2 ст. 819 ГК РФ, устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Факт получения ФИО1 заемных денежных средств подтверждается кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ, выписками по счету.

Сторонами договора согласован график платежей ежемесячно до 20 числа месяца, денежные средства перечислены ФИО1 на счет ДД.ММ.ГГГГ с открытием банковской карты.

В целях обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору Банком заключен договор поручительства №фп от 20.09.2013г. с ФИО2

Согласно п.1.1 договора поручитель обязуется солидарно с клиентом отвечать перед Банком за исполнение всех его обязательств.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно в том же объеме, что и должник.

Согласно ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В соответствии со статьей 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Поскольку денежные средства заемщиком были получены, однако обязательства по кредитному договору по возврату суммы кредита и уплате процентов заемщиком надлежащим образом не исполнялись, постольку у Банка возникло основанное на нормах статей 323 и 363 ГК РФ право требовать погашения задолженности с поручителя.

В силу пункта 4 ст.367 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора, в ныне действующей редакции - пункт 6) поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

В соответствии со статьей 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

Пунктом 5.1 договора поручительства предусмотрено действие поручительства до ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение кредита должно производится заемщиком ежемесячно определенной договором суммой.

В соответствии с п.2.1.7 договора поручительства, дата окончательного срока возврата кредита, то есть день, до которого должник обязан исполнить все свои обязательства по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, поручительство дано на срок до ДД.ММ.ГГГГ, соответственно.

Условие договора о сроке поручительства содержит указание на период времени, который исчисляется годами, то есть, полностью соответствует требованиям статьи 190 ГК РФ.

Заемщик не вносил платежи в погашение задолженности регулярно. Иск к поручителю о взыскании суммы предъявлен в суд в течение срока поручительства, срок предъявления требований по договору поручительства не пропущен.

02.04.2018г. в адрес ответчиков направлено требование о досрочном возврате кредита, которое оставлено ответчиками без ответа.

Истцом произведен расчет задолженности по кредитному договору по состоянию на 26.06.2018г., согласно которому размер основного долга составил 31607,35 рублей; процентов 41512,50 рублей; штрафные санкции за несвоевременную уплату основного долга и процентов рассчитанной по двойной ставке рефинансирования в сумме 10619,72 рублей.

С указанной суммы Истцом уплачена государственная пошлина в размере 2712,19 рублей.

Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ, пунктом 1 ст. 819 ГК РФ определено, что кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором.

Стороны определили размер процентов за пользование кредитом 0,15% в день, в случае совершения расходных операций при списании с СКС на счет «До востребования», переводе денежных средств с СКС на любой иной счет в Банках и если Клиент совершает операции по оплате товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, либо производит оплату на интернет сайтах то проценты составляют 0,0614 % в день.

Учитывая, что данные проценты, уплачиваемые заемщиком в порядке, определенном п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование заемными средствами, то они подлежат уплате должником по правилам об основном долге.

Сумма процентов за пользование кредитом (просроченных) составляет 41512,60 рублей.

Согласно кредитного договора до 20 числа (включительно) каждого месяца заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа. Сумма ежемесячного платежа включает в себя проценты за пользование кредитом и часть основного долга.

Пунктом 2.1.9 договора поручительства определено, что если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, Банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности: в первую очередь – в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы); во вторую очередь – в погашение просроченных процентов за просроченный основной долг; в третью очередь – в оплату процентов за превышение Лимита кредитования; в четвертую очередь – в погашение суммы неразрешенного овердрафта; в пятую очередь- в оплату просроченных процентов за пользование кредитом; в шестую очередь – в погашение задолженности по основному долгу; в седьмую очередь- в оплату срочных процентов за пользование кредитом; в восьмую очередь- в погашение основного долга; в девятую очередь - в оплату начисленных процентов за пользование кредитом за текущий месяц; в десятую очередь- в оплату комиссий и плат, предусмотренных тарифами на дату заключения договора.

При этом заемщик предоставляет банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах заемщика, при условии, что общий размер обязательств заемщика будет уменьшен в результате изменения очередности.

Статьей 319 ГК РФ определено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Платежи в погашение основного долга и процентов по кредитному договору Банком принимались в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.

Представленный Банком расчет процентов за пользование кредитными средствами начисленных на просроченный основной долг суд находит правильным и с ним соглашается.

Таким образом, требования Банка о взыскании с ответчика процентов на просроченный основной долг в сумме 41512,60 руб. являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Неисполнение обязательств ответчиком по погашению кредита нашло свое подтверждение, поэтому исковые требования в части взыскания задолженности по кредиту в виде основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме в заявленных Истцом суммах.

При определении размера подлежащей взысканию суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, суд полагает возможным исходить из расчетов, представленных истцом, которые, по мнению суда, являются правильными и обоснованными. Примененный порядок и механизм расчета полностью соответствуют ст.319 ГК РФ. Суммы поступивших от заемщика платежей были направлены банком в погашение долга в соответствии с установленной ст.319 ГК РФ очередностью.

Согласно условиям Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств по возврату кредита предусмотрена неустойка в размере 2 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В соответствии со ст.330 ГК РФ за несвоевременное внесение платежей в погашение кредита предусмотрен штраф, взыскиваемый в определенной сумме.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ - неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п.60,65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения, законом или договором может быть предусмотрена обязанность должника уплатить кредитору определенную денежную сумму (неустойку), размер которой может быть установлен в твердой сумме - штраф или в виде периодически начисляемого платежа - пени (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст. 314 ГК РФ).

Поскольку при составлении кредитного договора стороны в письменной форме оговорили условие о неустойке и ее размере, требование о взыскании неустойки подлежит удовлетворению.

Оснований для снижения размера неустойки с применением положений ст.333 ГК РФ суд не находит. Истцом при подаче иска в суд снижен размер неустойки и рассчитан исходя из двойной ставки рефинансирования, что соответствует периоду просрочки и последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Из материалов дела следует, что истец при обращении в суд уплатил государственную пошлину в общем размере 2712,19 руб., что подтверждается платежными поручениями № от 05.12.2018г., № от 27.02.2019г., которая подлежит взысканию с ответчиков в долевом порядке согласно ст.322 ГК РФ, главы 7 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности по кредитному договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83739,67 рублей, в том числе основной долг – 31607,35 руб., проценты за пользование кредитом – 41512,60 руб., штрафные санкции 10619,72 руб., а всего в общей сумме 83739 (восемьдесят три тысячи семьсот тридцать девять) рублей 67 копеек.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате госпошлины в размере 2712,19 рублей по 1356,09 рублей с каждого.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья Н.Л.Насибулина