Решение № 2-443/2017 2-443/2017~М-410/2017 М-410/2017 от 29 июня 2017 г. по делу № 2-443/2017

Дело № 2-443/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 июня 2017 г. г. Мирный РС (Я)

Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в составе:

председательствующего судьи Рахманина Н.Б.,

при секретаре Баишеве С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Азиатско - Тихоокеанский банк» (далее ПАО «АТБ») о защите прав потребителей, в обоснование своих требований указала, что <дата> между истцом и ПАО «АТБ» был заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО «АТБ» предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 60 месяцев.

В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. Банком была списана со счета сумма в размере <данные изъяты>. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья.

Истец считает, действия банка незаконными, поэтому просит взыскать с ответчика: часть суммы платы страховой премии по договору страхования в размере <данные изъяты>.; моральный вред в размере <данные изъяты> руб.; штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец и ответчик не явились, просили суд рассмотреть дело в их отсутствие, в связи с чем, суд определил возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить подученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а также общими правилами Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 (ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей».

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу положений ст. ст. 927. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих условиях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмере договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а так же все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено, что <дата> между истцом и ПАО «АТБ» был заключен кредитный договор №. По условиям данного договора Банк предоставил истцу денежные средства в размере <данные изъяты>. на 60 месяцев.

Одновременно при заключении кредитного договора истец выразил желание заключить договор страхования от несчастных случаев и потери работы с ООО «<данные изъяты>», путем подписания полиса страхования №. Размер страховой премии составил <данные изъяты>.

В силу ст. ст. 934, 957 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.Статьей 1, 30, 33 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 18.06.2017) «О банках и банковской деятельности» установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Кредитные обязательства могут обеспечиваться залогом, поручительством, банковской гарантией и иными способами, предусмотренными законом или договором.

Из изложенного следует, что банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита, подключение к программе страхования жизни и здоровья являются одним из способов обеспечения исполнения обязательств, и реализует права сторон на свободное определение условий договора.

Из абз. 5 и 6 п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22 мая 2013 г., следует, что приведенные в статье 329 ГК РФ правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи истца в заявлении на страхование свидетельствуют о том, что она осознанно и добровольно принял на себя обязательства по кредитному договору, в том числе, с условиями о страховании.

Как следует из материалов дела, <дата> истцом собственноручно был подписан полис страхования от несчастных случаев и болезней и потери работы для защиты имущественных интересов заемщика, в частности для погашения кредитной задолженности, при наступлении страховых случаев. Страхователем по договору является истец, а Страховая компания ООО «<данные изъяты>» является Выгодоприобретателем. Перечисление агентских вознаграждений в пользу Банка не производилось, поскольку Банк не имеет гражданских - правовых отношений к данному договору. Все распоряжения по счету Истца производилось только по его волеизъявлению.

Договор страхования заключался добровольно, что подтверждается условиями кредитного договора, в котором нет требований об обязательном заключении договора страхования. Соответственно, отказ от договора страхования не влечет отказ от заключения кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Данное условие было соблюдено, и клиенту на руки был выдан полис страхования.

Добровольность заключения договора страхования также подтверждается тем, что в целях оплаты указанного полиса истец подписал договор-распоряжение на перевод денежных средств в размере <данные изъяты>. в адрес страховой компании – ООО «<данные изъяты>».

Таким образом, между истцом и ООО «<данные изъяты>» имеется договор страхования № от <дата>, подписанный собственноручно истцом, из чего следует, что истец подтвердил добровольное согласие быть застрахованным.

Как усматривается из кредитного договора, заключенного между ПАО «АТБ» и ФИО1, его положения не содержат условий о том, что в выдаче кредита будет отказано, в случае отказа от заключения договора страхования.

Заключенный между сторонами кредитный договор не содержит каких-либо условий о заключении заемщиком договора страхования. Из кредитного договора не следует, что предоставление кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено также каких-либо негативных последствий при отказе от заключения договора страхования. Сами по себе условия кредитного договора никаких обязанностей на заемщика не возлагают по заключению договора страхования, его прав и требований закона не нарушают.

При указанных обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется и в иске следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Азиатско - Тихоокеанский Банк» о защите прав потребителей - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Саха (Якутия) через Мирнинский районный суд Республики Саха (Якутия) в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 04 июля 2017 года.

Председательствующий п/п Н.Б. Рахманин

Копия верна

Судья Мирнинского

районного суда PC (Я) Н.Б. Рахманин

Секретарь судебного заседания С.В. Баишев