Решение № 2-128/2019 2-128/2019~М-66/2019 М-66/2019 от 10 апреля 2019 г. по делу № 2-128/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2019 г. г.Суворов Тульской области

Суворовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Стукалова А.В.,

при секретаре Алексеевой Л.А.,

с участием ответчика ФИО1, его представителя адвоката по ордеру Бондарева Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-128/2019 по иску ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала в г.Тула к ФИО1 о признании присоединения к коллективному договору страхования недействительным,

установил:

ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала в г.Тула обратилось в суд с иском к ФИО1 о признании присоединения к коллективному договору страхования № от 1 февраля 2017 г. по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» недействительным.

Исковые требования мотивированы тем, что 24 апреля 2018 г. между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ 24» заключен кредитный договор №. При оформлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» путем подписания соответствующего письменного заявления от 24 апреля 2018 г. Страхование ответчика осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от 1 февраля 2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк «ВТБ 24». Срок страхования установлен с 25 апреля 2018 г. по 26 апреля 2021 г., страховая сумма составила 462077 рублей, страховая премия - 37261,60 рублей, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти -наследники застрахованного. Указанный договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на Условиях страхования по продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхования и возможности ознакомиться с ними в любое время на сайте банка, а также о том, что программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента его включения в число участников программы страхования.

Кроме того, подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что он не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования); не переносил инфаркт миокарда; не находился в течении последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний.

Из вышеизложенного следует вывод о том, что при подписании заявления на страхование от 24 апреля 2018 г. отсутствовала информация о прохождении страхователем обследований с госпитализацией в 2016 году, а также страхователем был дан отрицательный ответ <данные изъяты>

23 января 2019 г. ФИО1 обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события, сообщив, что наступило предполагаемое страховое событие - госпитализация в результате заболевания и инвалидность. При этом в выписке из акта освидетельствования гражданина признанного инвалидом указано, что 20 ноября 2018 г. инвалидность установлена повторно.

В соответствии выпиской из амбулаторной карты ГУЗ «Суворовская ЦРБ», ФИО1 был госпитализирован с диагнозом: ИБО стенокардия напряжения, ФК-3 ПИКС. Согласно этой же выписке, в 2016 году ответчику был установлен диагноз: <данные изъяты>

Из представленных документов усматривается причинно-следственная связь между заболеванием, имевшимся у ответчика до заключения договора страхования, и госпитализацией на стационарное лечение.

Данные обстоятельства являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении, влияют на размер страховой премии.

Следовательно, ФИО1 сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, поэтому сделка заключена под влиянием обмана, и считается недействительной, т.е. при подключении к программе коллективного страхования по заявлению от 24 апреля 2018 г. он не сообщил страховщику сведения о наличии у него заболеваний, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Таким образом, наличие вышеуказанных заболеваний, таких как сердечно-сосудистое заболевание, с установленным диагнозом инфаркт миокарда, которым страхователь страдал до заключения договора страхования способствовало установлению <данные изъяты> инвалидности.

Кроме того, сообщенные ФИО1 сведения об отсутствии у него заболеваний в случае их достоверности давали страховщику основания не проводить исследования на предмет установления серьезности этих заболеваний.

Сведения о факте обращения гражданина за оказанием медицинской помощи, состоянии его здоровья, диагнозе его заболевания и иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, в соответствии со ст.13 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» от 21 ноября 2011 г. №323-ФЗ, составляют врачебную тайну.

Единственным источником получения информации для ООО СК «ВТБ Страхование» о состоянии здоровья ФИО1 являлось подписание им заявления на страхование.

На основании изложенного, истец просил суд признать недействительным подключение к коллективному договору страхования № от 1 февраля 2017 г. по программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» по заявлению от 24 апреля 2018 г., взыскать с ответчика судебные расходы в размере 6000 рублей.

В судебное заседание представитель истца ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал.

Представитель ответчика ФИО1 по ордеру адвокат Бондарев Г.Н. исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО1 не признал, просил в удовлетворении иска отказать по основаниям, указанным в письменных возражениях на иск, ссылался на то, что ФИО1 ранее - 2 сентября 2015 г., а затем 5 апреля 2016 г. заключал кредитные договоры с ПАО Банк «ВТБ 24» и подписывал заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». В дальнейшем с 16 июня 2016 г. по 28 июня 2016 г. ФИО1 находился на стационарном лечении в ГУЗ «Суворовская ЦРБ» с диагнозом «инфаркт миокарда», а с 29 июня 2016 г. по 15 июля 2016 г. проходил курс реабилитации в <адрес> клинической больнице. 14 октября 2016 г. ему впервые установлена группа инвалидности по общему заболеванию, 20 ноября 2018 г. ему повторно установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. Все медицинские документы во время были предоставлены сотруднику банка, на основании них были произведены страховые выплаты по ранее заключенным договорам. Таким образом, работникам банка и страховой компании было известно о наличии у него группы инвалидности и перенесенного инфаркта миокарда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк «ВТБ 24» в судебное заседание не явился, о и месте рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке, возражений относительно исковых требований не представил.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Выслушав лиц, участвующих в деле, допросив свидетелей, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Как следует из положений ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (ст.426 ГК РФ).

В силу ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно положениям ст.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам; страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Факт наступления страхового случая, при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных статьями 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

В соответствии со ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу положений ч.ч.1, 2 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст.944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 24 апреля 2018 г. между ФИО1 и ПАО Банк «ВТБ 24» заключен кредитный договор №. При оформлении кредита ФИО1 выразил свое согласие на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» путем подписания соответствующего письменного заявления от 24 апреля 2018 г. Страхование ответчика осуществлялось на основании договора коллективного страхования № от 1 февраля 2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк «ВТБ 24». Срок страхования установлен с 25 апреля 2018 г. по 26 апреля 2021 г., страховая сумма составила 462077 рублей, страховая премия - 37261,60 рублей, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти -наследники застрахованного. Указанный договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и на Условиях страхования по продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью настоящего полиса.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхования и возможности ознакомиться с ними в любое время на сайте банка, а также о том, что программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента его включения в число участников программы страхования.

Кроме того, ФИО1 подтвердил, что он не является инвалидом и не подавал документы на установление группы инвалидности; не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования); не переносил инфаркт миокарда (включая установление диагноза «ишемическая болезнь сердца»; инсульт – острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга, а также не находился в течении последних шести месяцев на стационарном лечении по поводу вышеуказанных заболеваний, о чем также поставил собственноручную подпись в заявлении на страхование.

В случае сообщения заведомо ложных сведений об обстоятельствах, указанных в пункте 4 настоящего заявления, страховщик вправе исключить застрахованного из числа участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования.

23 января 2019 г. ФИО1 обратился в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового события, сообщив, что наступило предполагаемое страховое событие - госпитализация в результате заболевания и инвалидность.

В соответствии выпиской из амбулаторной карты ГУЗ «Суворовская ЦРБ», ФИО1 был госпитализирован с диагнозом: ИБО стенокардия напряжения, ФК-3 ПИКС. Согласно этой же выписке в 2016 году ответчику был установлен диагноз: <данные изъяты>

Из медицинских документов усматривается, что с 16 июня 2016 г. по 28 июня 2016 г. ФИО1 находился на стационарном лечении в ГУЗ «Суворовская ЦРБ» с диагнозом <данные изъяты>», а с 29 июня 2016 г. по 15 июля 2016 г. проходил курс реабилитации в Тульской областной клинической больнице.

Как следует из справки ГКУ «ГБМСЭ по Тульской области» Бюро №, ФИО1 14 октября 2016 г. установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию сроком на один год, 31 октября 2017 г. было проведено переосвидетельствование с подтверждением III группы инвалидности сроком на один год, далее 20 ноября 2018 г. ФИО1 проведено переосвидетельствование, и ему установлена II группа инвалидности по общему заболеванию сроком на один год.

Свидетель ФИО5 в судебном заседании пояснила, что она работает врачом ГУЗ «Суворовская ЦРБ», ФИО1 действительно в июне 2016 года находился на лечении в кардиологическом отделении с диагнозом <данные изъяты>. По окончании лечения был направлен на реабилитацию в Тульскую областную больницу. Затем в течение 2016 года проходил несколько раз лечение в кардиологическом отделении ГУЗ «Суворовская ЦРБ», где по окончании лечения ему была установлена <данные изъяты> инвалидности.

Свидетель ФИО6 в судебном заседании пояснила, что она работает в банке ВТБ (ПАО) в филиале г.Суворове с 2004 года главным финансовым консультантом. В ее обязанности входит: разъяснение правил кредитования, различные консультации по кредитованию. Истребование медицинских документов от клиента в ее обязанности не входит. Клиент самостоятельно знакомится с программой «Финансовый резерв Лайф+» и подтверждает у него наличие заболеваний, а также другие обстоятельства указанные в этой программе. В 2015 году ФИО1 кредитовался в их филиале. В 2015 и 2016 годах с ФИО1 были также заключены кредитные договоры и клиентом были подписаны заявления в ООО СК «ВТБ Страхование» на подключение к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». При заключении кредитного договора от 24 апреля 2018 г. ФИО1 таких документов не предоставлял.

Суд признает показания свидетелей допустимыми, достоверными и относимыми доказательствами по делу. Оснований не доверять показаниям свидетелей, предупрежденных судом об уголовной ответственности, не имеется.

Таким образом, при заключении договора страхования путем подписания соответствующего письменного заявления от 24 апреля 2018 г., ответчик предоставил недостоверную информацию относительно того, что не имеет или не имел заболеваний. Договор страхования заключен при наличии прямых отрицательных ответов страхователя на вопросы страховщика о наличии конкретных заболеваний.

В возражениях на иск сторона ответчика указала, что при заключении договора страхования страхователь знал о наличии у ФИО1 заболевания, однако вопреки указанным доводам, в заявлении о заключении договора страхования ФИО1 указал на отсутствие у него заболеваний, доказательств уведомления страховщика о наличии заболевания до заключения договора страхования от 24 апреля 2018 г., ответчиком не представлено. Дополнительные документы, подтверждающие наличие болезни, страхователем агенту не предоставлялись. При этом, на дату заключения договора страхования от 24 апреля 2018 г., год с момента установления инвалидности от 14 октября 2016 г., по которой согласно возражениям ответчика были произведены выплаты, истек.

Сведения о том, что 31 октября 2017 г. ФИО1 было проведено переосвидетельствование с подтверждением <данные изъяты> инвалидности сроком на один год, страхователю при заключении договора от 24 апреля 2018 г. предоставлены не были.

Таким образом, не сообщив страхователю о наличии заболевания, ответчик нарушил положения ст.944 ГК РФ, обязывающей страхователя сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

С учетом положений ст.179, 944 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами договор страхования подлежит признанию недействительным, поскольку при его заключении ответчик не сообщил страхователю имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а также сообщил недостоверную информацию относительно отсутствия заболеваний и прохождения лечения по основаниям, указанным в п.2 договора страхования.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в сумме 6000 рублей, оплата которой подтверждена платежным поручением №27922 от 6 февраля 2019 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» в лице филиала в г.Тула к ФИО1, удовлетворить.

Признать недействительным подключение ФИО1 к коллективному договору страхования ООО СК «ВТБ Страхование» №1235 от 1 февраля 2017 г. по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» по заявлению от 24 апреля 2018 г.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» судебные расходы в размере 6000 рублей.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Суворовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято судом 15 апреля 2019 г.

Судья А.В.Стукалов