Решение № 2-3006/2024 от 1 мая 2024 г. по делу № 2-3006/2024

Дело № 2-3006/2024

УИД - 22RS0059-01-2024-000021-76


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 мая 2024 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе председательствующего судьи Борисовой Н.В.,

при секретаре Колистратовой К.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» обратилось в Усть-Пристанский районный суд Алтайского края с иском к ФИО2, ФИО1, в котором просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 151 577 рублей 55 копеек, из которых: 131 306 рублей 12 копеек – просроченный основной долг, 20 271 рублей 43 копейки - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 231 рубль 55 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что между истцом и ФИО3 заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключённого договора заемщику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту от 21.07.2017, а также открыт счет для отображения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. Договор заключён в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитный карты Сбербанк. Процентная ставка за пользование кредитом составила 23,9 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с 26.06.2023 по 10.01.2024 (включительно) образовалась задолженность в сумме 151 577 рублей 55 копеек. Заемщик ФИО3 умерла, предполагаемыми наследниками последней являются ответчики, в связи с чем истец обратился в суд с иском.

Определением Усть-Пристанского районного суда Алтайского края от 26.02.2024 года гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, передано для рассмотрения по подсудности в Индустриальный районный суд города Барнаула.

Определением Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 02.05.2024 производство по делу по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору прекращено в связи со смертью ФИО2.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 при рассмотрении дела указала, что ею было внесено два платежа по 3000 рублей, которые просила учесть при взыскании задолженности, в судебном заседании представила заявление о признании иска Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение № 8644, из которого следует, что последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ей разъяснены и понятны, признание иска сделано добровольно, без принуждения.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, проанализировав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация урегулирован Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (далее по тексту - Положение).

Согласно пункту 1.5 Положения, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию расчетных (дебетовых) банковских карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В силу положений статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора клиенту открывается счет в банке на условиях согласованными сторонами.

Согласно статье 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 850 ГК РФ).

Из Положения Банка России от 24.12.2004 "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" следует, что овердрафт - это способ краткосрочного кредитования, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на этом счете в случае недостаточности средств на нем.

В соответствии с пунктом 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Кроме того, расчеты по международным банковским картам выполняются в соответствии с правилами и порядком обработки операций, установленных платежными системами, в рассматриваемом случае - платежной системой VISA, что обуславливает необходимость включения в договоры с клиентами условий, соответствующих правилам платежной системы (п. 1.10 Положения).

На основании ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.ч.1-2 ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

На основании ч.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При рассмотрении дела судом установлено, что 21.07.2017 ФИО3 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold ТП-1Л (л.д. 32).

На основании заявления на получение карты, ФИО3 выдана карта ПАО «Сбербанк России» Visa Gold ТП-1Л.

21.07.2017 между истцом и ФИО3 на основании заявления ФИО3 заключён кредитный договор в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк», Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк», заявлением на получение кредитной карты, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО «Сбербанк» физическим лицам, в совокупности являются между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 33-36).

Согласно Индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, ФИО3 для проведения операция по карте Банк предоставил возобновляемый лимит кредита в размере 47 000 руб.

В соответствии с п.2.1 Индивидуальных условий, договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашения в полном объеме общей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытия счета карты.

При отсутствии операций по счету карты в течение срока ее действия договор утрачивает силу. Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты (п.2.2 Индивидуальных условий). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п.2.3 Индивидуальных условий). Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условии его возврата в течение 20 календарных дней с даты формирования отчета, в который войдет указанная операция (п.2.4 Индивидуальных условий).

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п.2.5 Индивидуальных условий).

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п.2.6 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 23,9 % годовых. При выполнении клиентом условий предоставления льготного периода проценты за пользование кредитом начисляются в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке – 0 % годовых.

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.12 Инициальных условий).

С содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки держателя, Памятки по безопасности заемщик согласен и обязуется их выполнять, заемщик получил экземпляр заявления, Индивидуальных условий и Тарифов банка, о чем свидетельствует его подпись.

Факт открытия банком ФИО3 счёта, выдачи ей карты при рассмотрении дела сторонами не оспаривался.

Таким образом, между истцом и ФИО3 заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям использования банковских карт ПАО «Сбербанк России».

При заключении договора ФИО3 приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, что подтверждается ее подписью.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 44).ФИО1 (до брака ФИО3) О.В. является дочерью умершей ФИО3, что подтверждается записью акта о рождении (л.д. 68-69).

Из материалов наследственного дела усматривается, что наследство к имуществу умершей ФИО3 приняла ФИО1 (до брака ФИО3) О.В. (дочь).

Как следует из положений п.1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с п.1 ст.1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как предусмотрено ст.ст. 1153, 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он в шестимесячный срок со дня открытия наследства совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в том числе, если наследник вступил во владение имуществом, принял меры к его сохранности, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 36 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Бремя доказывания наличия наследников, а также факта принятия наследства после смерти наследодателя возложено на лицо, обратившееся с требованиями об установлении данного факта, в данном случае на истце, также как на истец в данном случае лежит и бремя предоставления доказательств наличия наследственного имущества, обстоятельств того, что стоимость наследственного имущества достаточна для погашения долговых обязательств.

Из материалов наследственного дела следует, что на момент смерти заемщика, ему на праве собственности принадлежали:

- 3/72 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир от здания сельского совета. Участок находится примерно в 15 400 м., по направлению на северо-восток от ориентира. Почтовый адрес ориентира: РФ, <адрес>, с кадастровой стоимостью 216 450 руб. 00 коп.;

- 3/72 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир от здания сельского совета. Участок находится примерно в 2 400 м., по направлению на юго-восток от ориентира. Почтовый адрес ориентира: РФ, <адрес>, с кадастровой стоимостью 604 950 руб. 00 коп.;

- 3/72 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок, находящийся по адресу: местоположение установлено относительно ориентира, расположенного за пределами участка. Ориентир от здания сельского совета. Участок находится примерно в 5 100 м., по направлению на юго-восток от ориентира. Почтовый адрес ориентира: РФ, <адрес>, с кадастровой стоимостью 5 550 руб. 00 коп.;

- права на денежные средства, находящиеся на счете ПАО «Сбербанк России» в сумме 1 484 рубля 47 копеек;

- права на денежные средства, внесенные во вклады, находящиеся на хранении в ПАО «Совкомбанк» в сумме 0 рублей 98 копеек.

В наследственном деле *** к имуществу ФИО3 также имеются сведения о наличии у наследодателя *** доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение по адресу:<адрес> кадастровой стоимостью *** доли 83 247 руб. 92 коп. Свидетельство о праве на наследство по закону на которое не выдавалось.

Таким образом, с учетом установленных выше обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, поскольку ФИО1 является наследником, принявшим наследство ФИО3, то, соответственно, является сособственником названного выше наследственного имущества со дня открытия наследства.

С учетом установленных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что поскольку стоимость наследственного имущества превышает размер долговых обязательств наследодателя, что ответчиком не оспаривалось и доказательств обратного в дело не представлено, то с ответчика, как с наследника, принявшего наследство и обязанного в силу закона отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, следует взыскать задолженность по кредитному договору.

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из представленного расчета, ответчик нарушала условия кредитного договора, ненадлежащим образом выполняя принятые на себя обязательства.

05 декабря 2023 года ПАО Сбербанк в адрес ответчика ФИО1 направлено требование (претензия) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в котором ответчику предложено осуществить досрочный возврат всей суммы задолженности в размере 148 784 рублей 38 копеек в срок не позднее 09 января 2024 года (л.д. 37).

Требование оставлено ответчиком без ответа и без удовлетворения.

В связи с неисполнением обязательств по возврату полученных по кредитному договору денежных средств, нарушаются права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных соглашением о кредитовании.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору по состоянию на 10.01.2024 имеется задолженность в размере 151 577 рублей 55 копеек, из которых: 131 306 рублей 12 копеек – просроченный основной долг, 20 271 рублей 43 копейки - просроченные проценты.

Расчет суммы задолженности судом проверен, признан обоснованным, ответчиком не оспорен.

Вместе с тем, ответчиком при рассмотрении дела представлены квитанции о внесении денежных средств в общем размере 6 000 рублей путем зачисления их на счет ***. Указанная сумма была внесена в счет исполнения обязательств по счету международной банковской карты ***.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга

Как разъяснено в п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу ст. 319 ГК РФ под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ).

Таким образом, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на 10.01.2024 с учетом выплаченной денежной суммы ФИО1 и учтённые судом в погашение задолженности по процентам, в размере 145 577 рублей 55 копеек, из которых: 131 306 рублей 12 копеек – просроченный основной долг, 14 271 рубль 43 копейки - просроченные проценты.

ФИО1 исковые требования в части взыскания с нее задолженности по счету международной банковской карты *** признала в полном объеме.

Право признания иска принадлежит ответчику в силу ст.39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Последствия признания иска судом разъяснены, понятны, о чем указано в представленном ответчиком заявлении, своей подписью в указанном заявлении ответчик выразил желание и согласие принять указанные последствия.

В соответствии со ст.173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при признании иска ответчиком и принятии его судом, суд выносит решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Поскольку признание иска соответствует закону, не нарушает прав и законных интересов других лиц, суд принимает признание иска, сделанное ответчиком.

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 231 рубль 55 копеек.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт ***) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по счету международной банковской карты *** по состоянию на 10.01.2024 в размере 145 577 рублей 55 копеек, из которых: 131 306 рублей 12 копеек – просроченный основной долг, 14 271 рубль 43 копейки - просроченные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4 231 рубль 55 копеек.

В удовлетворении остальной части, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в мотивированном виде в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Барнаула.

Судья

Н.В. Борисова

Решение в окончательной форме изготовлено 08.05.2024

Верно. Судья

Н.В. Борисова

Секретарь судебного заседания

К.Н. Колистратова

Подлинный документ находится в гражданском деле

№ 2-3006/2024 Индустриального районного суда города Барнаула

Решение не вступило в законную силу 08.05.2024

Верно, секретарь судебного заседания

К.Н. Колистратова