Решение № 2-3967/2018 2-3967/2018~М-4249/2018 М-4249/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-3967/2018

Дело № 2-3967/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2018 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

судьи Тултаева А.Г.,

при секретаре Симоновой К.И.,

с участием представителей истца ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Кировского отделения № 8612 к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк» в лице Кировского отделения № 8612 обратилось в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} ПАО «Сбербанк» предоставил ФИО3 по ее заявлению международную банковскую карту Visa GOLD «Подари жизнь» (счет {Номер изъят} ({Номер изъят}) с лимитом кредита (овердрафта) - 45 000 рублей процентная ставка по кредиту 20 % - годовых. С Условиями использования банковских карт Сбербанка России, тарифами банка, которые в совокупности являются Договором о выпуске и обслуживании международных карт (п. 1.1. Условий), и условиями предоставления кредита, в том числе с условиями о лимите овердрафта, сроке платежей, размере процентной ставки, размере неустойки, ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении на получение банковской карты. В соответствие с тарифами банка неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа начисляется в размере 40 % годовых. Согласно п. {Дата изъята} Условий, должник принял на себя обязательство ежемесячно, не позднее даты платежа, внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете. Однако, платежи в счет погашения задолженности по кредитной карте должником производились с нарушением. По состоянию на {Дата изъята} общая сумма задолженности составляет 56 160,10 руб., из них 44 972,60 руб. – просроченный основной долг, 11 187,50 – просроченные проценты. Согласно п. 2.5 Условий, в случае осуществления платежей со счета в пределах установленного по карте лимита, Банк считается предоставившим держателю кредит в форме «овердрафт». Задолженность держателя в пределах лимита в сумме, не менее указанной в отчете, а также плата за овердрафт, начисленная в соответствии с тарифами Банка, подлежат оплате не позднее 30-ти календарных дней с даты отчета. Банк считает существенным изменением нарушение условий держателем международной банковской карты. На основании изложенного, истец просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ответчика ФИО3 задолженность по международной банковской карте {Номер изъят} в размере 56 160,10 руб., из которых 44 972,60 руб. – просроченный основной долг, 11 187,50 руб. – просроченный проценты, также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 1 884,80 руб.

В судебном заседании представители истца ПАО «Сбербанк России» по доверенностям ФИО1, ФИО2 на заявленных требованиях настаивали, указали, что у ответчика перед банком имеется задолженность по международной банковской карте {Номер изъят}, с момента предъявления иска до настоящего времени ответчик платежей в погашение долга по кредиту не производила.

Ответчик ФИО3 и ее представитель по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть без их участия. Ответчик представила письменный отзыв, согласно которому исковые требования она не признала, указала, что кредитную карту она не получала, договор кредитования не заключала, не подписывала, никаких требований банка не получала, просила в иске отказать.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся ответчика и ее представителя.

Выслушав представителей истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего арбитражного суда №14 от 08.10.1998 года, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В судебном заседании установлено, что {Дата изъята} ПАО «Сбербанк» предоставил ФИО3 по ее заявлению международную банковскую карту Visa GOLD «Подари жизнь» (счет {Номер изъят} ({Номер изъят}) с лимитом кредита (овердрафта) - 45 000 рублей процентная ставка по кредиту 20 % - годовых.

С Условиями использования международных банковских карт Сбербанка России, Тарифами банка, которые в совокупности с памяткой держателя карт, пмяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получением карты, альбомом тарифов на услуги являются договором о выпуске и обслуживании международных карт (п.1.1 Условий), и условиями предоставления кредита, в том числе с условиями о лимите овердрафта, сроке платежей, размере процентной ставки, размере неустойки, ответчик была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении на получение банковской карты.

При подписании заявления ответчик указала, что Условия использования международных банковских карт Сбербанка России, Тарифы банка, Памятку Держателя получила, а также уведомлена о том, что указанные документы размещены на веб-сайте Сбербанка России.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании вышеуказанного заявления (предложения) ответчика, Банк открыл ФИО3 счёт карты, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от {Дата изъята}, Условиях использования международных банковских карт Сбербанка России, Тарифах банка и тем самым заключил договор.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, договор, заключенный с ФИО3 с соблюдением письменной формы полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту ФИО3 о заключении договора путём открытия счёта карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и передал ответчику банковскую карту, и в соответствии со ст. 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.

Карта ответчиком была активирована. С использованием карты были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты, а также не оспаривалось представителем ответчика в судебном заседании.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Законодательство РФ не устанавливает каких-либо запретов на способ формулирования предложения о заключении договора, в том числе, запрет на составление оферты в виде нескольких документов или ссылок на них. Предложение ФИО3 о заключении с ней договора основывалось на содержании трех документов: Заявления, Условий использования карт, Тарифов, в которых оговорены все существенные условия договора.

Договор о карте по своей правовой природе является смешанным, содержит в себе как элементы договора банковского счета, так и элементы кредитного договора (условие об овердрафте). Заключение договора о карте соответствует ч. 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Учитывая, что предметом возникшего между сторонами спора является смешанный договор, то при разрешении данного дела необходимо руководствоваться нормами глав 42 и 45 ГК РФ.

Исходя из смешанной природы договора, стороны определили и согласовали все существенные условия договора о карте, названные таковыми в законе.

Все существенные условия договора о карте содержатся в тексте заявления (условие об открытии счета и возможности его кредитования в соответствии со ст. 850 ГК РФ, о выпуске карты определенного типа), а также в Условиях использования карт и Тарифах, которые являются неотъемлемой частью договора. Тарифы содержат информацию о размере процентной ставки, размере комиссий и плат и т.д. Условия использования карт содержат информацию о режиме счета, правах и обязанностях, ответственности сторон, сроке возврата кредита, порядке расторжения договора и др.

Активация карты, ее дальнейшее использование, внесение денежных средств на карту подтверждают факт ознакомления, согласия ФИО3 с Условиями использования карт и Тарифов, достижения между сторонами соглашения по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Согласно п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии с п. 1. ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» также разъяснено, что при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Если бы законодатель хотел придать форме договора кредита какой-либо определенный вид, отличный от общих положений о форме договора (ст.434 ГК РФ), это было бы отражено в диспозиции нормы ст. 820 ГК РФ. Поскольку такой специальной нормы в законе нет, соответственно, к форме кредитного договора в полной мере относятся общие нормы ГК РФ, регулирующие порядок и форму заключения договоров (главы 9, 28 ГК РФ).

Таким образом, в соответствии с законодательством РФ стороны вправе заключать договор, как в форме подписания одного документа, так и путем принятия (акцепта) предложения (оферты) Клиента посредством совершения конклюдентных действий, в последнем случае письменная форма договора также считается соблюденной.

В п. 3 статьи 10 ГК РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений и указано, что в случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Исходя из данного принципа, то есть, предполагая разумность действий ФИО3 и ее добросовестность, а также при отсутствии оснований у банка не доверять утверждениям, изложенным в Заявлении, банк акцептовал оферту клиента о заключении договора, изложенную в Заявлении, Условиях использования карт и Тарифах, путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно – открыл счет клиента, таким образом, кредитный договор считается заключенным в простой письменной форме.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ, п. 4.1 Условий в случае осуществления платежей со счета карты в пределах установленного по карте лимита, банк считается предоставившим держателю кредит в форме овердрафта. Клиент обязался погашать кредит задолженность по счету в пределах лимита овердрафта, а также в размере, превышающем лимит овердрафта в сумме, не менее указанной в отчете, а также платы, начисленные в соответствие с тарифами банка, не позднее 30 календарных дней с даты отчета по счету (п. 4.7 Условий).

В соответствии с п. 4.8 Условий при образовании овердрафта на счете банк вправе начислять на сумму задолженности проценты с даты отражения её на ссудном счете (не включая эту дату) до погашения задолженности (включительно) по ставке установленной Тарифами банка.

В соответствии с тарифами банка за несвоевременное погашение задолженности по счету взимается неустойка, сумма неустойки начисляется на остаток просроченного основного долга и рассчитывается с даты образования просроченной задолженности (включая эту дату) до даты внесения платежа (не включая эту дату).

Как установлено в судебном заседании, заемщик свои обязательства по погашению кредита должным образом не исполняет, должник проводил расходные операции по счету банковской карты в пределах лимита кредита (овердрафта). В срок, предусмотренный договором, должник не вносил на счет банковской карты денежные средства в количестве, достаточном для погашения кредита (овердрафта), уплаты процентов за пользование кредитом (овердрафтом) и уплаты неустоек, в связи с этим образовалась задолженность по кредиту (овердрафту). В срок, предусмотренный договором, ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, в связи с этим ей были начислены проценты за пользование кредитом (овердрафтом) в соответствии с Тарифами банка в размере 20% годовых.

Согласно представленным суду истцом расчетам сумма задолженности ответчика перед банком составляет 56 160,10 руб., из них: 44 972,60 руб. – просроченный основной долг, 11 187,50 руб. – просроченный проценты.

Проверив представленный расчет задолженности, суд находит его верным и обоснованным, соответствующим положениям кредитного договора. Ответчиком контррасчет не представлен, как и доводы, опровергающие указанный расчет истца.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по кредитному договору ответчиком не исполнены, исходя из вышеназванных правовых норм и условий договора, суд приходит к выводу, что требования истца о досрочном взыскании кредитной задолженности с ответчика являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. ст. 98, 101 ГПК РФ, принимая во внимание, что часть задолженности была погашена ответчиком после предъявления искового заявления в суд, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 884,80 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к ФИО3 удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по карте {Номер изъят} в размере 56 160,10 руб., из которой: просроченный основной долг 44 972,60 руб., просроченные проценты 11 187,50 руб.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО «Сбербанк России» расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 884,80 руб.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Кирова в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 26.09.2018 г.

Судья А.Г.Тултаев