Решение № 2-1660/2018 2-95/2019 от 17 февраля 2019 г. по делу № 2-1660/2018

Дело № 2-95/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Балахна 18 февраля 2019 года

Балахнинский городской суд Нижегородской области в составе: председательствующего судьи Рязаповой О.Н., при секретаре Дроздовой О.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк Союз (АО) к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2 задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на заложенное имущество, указав, что <дата>. между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №-№ под <данные изъяты>% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. В соответствии с кредитным договором банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> руб. на следующих условиях: срок возврата кредита до <дата>. включительно; сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей не позднее 15-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.

<дата>. ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Банк Союз (АО) (ранее АКБ «Союз») заключен договор купли-продажи закладных по кредитному договору №-№ от <дата>., в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору №-№ от <дата>. перешло к новому кредитору.

Заемщики в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняет, допускали просрочки по платежам с <дата>, с <дата> ежемесячные платежи по кредиту вовсе не вносят, проценты за пользование денежными средствами не уплачивают.

По состоянию на <дата>. задолженность ФИО1, ФИО2 перед Банк Союз (АО) составляет <данные изъяты> руб., из которой: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам – <данные изъяты>., задолженность по штрафной неустойке – <данные изъяты>.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил свои исковые требования, в связи с частичной оплатой ответчиками задолженности, просил: взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору №-№ от <дата>. в размере <данные изъяты> обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки – квартиру с кадастровым номером № площадью <данные изъяты>, расположенную по адресу: <адрес>, установив способ реализации залогового имущества путем продажи на публичных торгах одним лотом с начальной продажной ценой в размере равном <данные изъяты>% рыночной стоимости имущества, а именно – <данные изъяты> руб.; взыскать судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., за проведение экспертизы в размере <данные изъяты> руб.

В судебное заседание истец Банк Союз (АО) не явился, о месте и времени извещен надлежащим образом, в представленном заявлении об уточнении исковых требований содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии своего представителя.

Ответчик ФИО1, ФИО2 с иском согласились частично, пояснив, что размер задолженности не оспаривают. Действительно в связи с возникшими финансовыми затруднениями не смогли должным образом исполнять взятые на себя обязательства, допустили просрочку платежей, на данный момент внесли <данные изъяты> руб. и обратились в банк в заявлением о реструктуризации задолженности по кредитному договору. Полагали, что встали в график по ежемесячным платежам, задолженности по основному долгу не имеют. Просили применить ст.333 ГК РФ в части требований о взыскании неустойки.

Выслушав ответчиков, проверив материалы дела, и дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № от <дата> «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Пунктом 1 ст.50 Федерального закона <дата> №№-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия:

сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки;

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке).

Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата>. ФИО1 и ФИО2 обратились в ЗАО «Банк ЖилФинанс» с заявлением о предоставлении целевого кредита на приобретение жилого помещения.

<дата>. между ЗАО «Банк ЖилФинанс» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №-№, по условиям которого банк предоставил заемщикам кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых в пользование кредитом сроком до <дата>. под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Заемщики обязались возвратить полученный кредит и проценты за пользование кредитом в сроки, установленные договором.

В соответствии с условиями Кредитного договора заемщикам открыт банковский счет.

Пунктом 4.4.8 Кредитного договора предусмотрено, что кредитор вправе без согласия Заемщика передать свои права по настоящему Договору другому лицу (новому законному владельцу Закладной) путем передачи прав по Закладной, а также передать в залог права требования, принадлежащие Кредитору на основании настоящего Договора.

<дата>. ЗАО «Банк ЖилФинанс» и Банк Союз (АО) (ранее АКБ «Союз») заключен договор купли-продажи закладных по кредитному договору № от <дата>., в соответствии с которым право требования задолженности по кредитному договору №-№ от <дата>. перешло к новому кредитору ЗАО «Банк ЖилФинанс».

Заемщики в настоящее время принятые на себя обязательства не исполняют, допускают просрочки по платежам, в частности: период просрочки с <дата>. по обязательствам, обеспеченным залогом, составил более трех месяцев.

Пунктом 5.3 Кредитного договора установлена неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту <данные изъяты> % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Пунктом <дата> Кредитного договора предусмотрено, что в случаях, предусмотренных п.4.4.1 настоящего Договора, досрочно вернуть Кредит, уплатить начисленные проценты, пени и штрафы, предусмотренные настоящим Договором, не позднее 15 рабочих дней, считая с даты направления письменного требования Кредитором, а в случаях, предусмотренных подпунктами «б», «в» и «л» п.4.1.1 настоящего Договора, не позднее 1 дня, считая с даты наступления предусмотренных в указанных подпунктах событий.

В случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по настоящему Договору в течение 15 рабочих дней, считая с даты направления Кредитором Заемщику письменного требования о досрочном возврате Кредита и уплате процентов на Кредит, обратить взыскание на Квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки ответчиком не исполнено.

По состоянию на <дата>. задолженность ФИО1, ФИО2 перед Банк Союз (АО) составляет <данные изъяты>., из которой: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам – <данные изъяты>., задолженность по штрафной неустойке по состоянию на <дата>. – <данные изъяты>.

Проверив представленный расчет задолженности истца, суд соглашается с ним, поскольку он арифметически верен, контррасчет задолженности по кредитному договору ФИО1, ФИО2 не был представлен.

Принимая во внимание то обстоятельство, что ответчики в предусмотренные соглашением сроки обязательства по возврату суммы займа надлежащим образом не исполнили, на момент рассмотрения дела имеют непогашенную задолженность по процентам, исковые требования Банк Союз (АО) о взыскании задолженности по уплате основного долга в размере <данные изъяты>. и процентов в размере <данные изъяты>., являются законными и обоснованными, подлежат удовлетворению.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от <дата> N № "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", при разрешении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии с указанной нормой, уменьшение размера подлежащей взысканию неустойки является правом суда.

Принимая во внимание, что размер начисленной неустойки (пени) явно не соразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств, с учетом материального положения ответчика, наличия 4-х несовершеннолетних детей, а также заявленного ходатайства о снижении размера неустойки, суд считает возможным снизить сумму начисленных штрафных санкций с <данные изъяты>. до <данные изъяты> руб. на основании ст.333 ГК РФ.

На основании оценки собранных по делу доказательств, учитывая, что банк свои обязательства по договору о предоставлении кредита исполнило надлежащим образом, предоставив соответствующие кредитные денежные средства ФИО1 и ФИО2, которые, в свою очередь, обязательства по договору надлежащим образом не исполнили, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банк Союз (АО) о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обоснованы, подлежат частичному удовлетворению.

Актуальная редакция п.1 ст.350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п.2 ст.350.1 настоящего Кодекса.

В то же время согласно п.3 ст.340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

По инициативе истца <дата>. была проведена независимая оценка объекта недвижимости – жилого помещения (квартиры) общей площадью <данные изъяты>, расположенного по адресу: <адрес>, в соответствии с которой рыночная стоимость квартиры по состоянию на <дата>. составила <данные изъяты> руб.

Таким образом, первоначальную продажную цену имущества следует определить в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>%).

В силу требований ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца взыскиваются расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>., а именно: по <данные изъяты> руб. с каждого.

Судебные расходы по оплате услуг за проведение экспертизы в размере <данные изъяты> руб. не подлежат удовлетворению, поскольку в материалах дела отсутствуют доказательства ее оплаты.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать солидарно с ФИО1, родившегося <дата>. в с.Нор-Артагерс Октемберянского р-на Армянской ССР, и ФИО2, родившейся <дата>. в с.Звстан Талинского р-на Армянской ССР, в пользу Банк Союз (АО) задолженность по кредитному договору №-№ от <дата>. по состоянию на <дата>. в размере <данные изъяты> (в т.ч.: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по процентам – <данные изъяты>., задолженность по штрафной неустойке по состоянию на <дата>. – <данные изъяты> руб.), в остальной части исковых требований о взыскании неустойки – отказать.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки – квартиру с кадастровым номером № общей площадью <данные изъяты> расположенную по адресу: <адрес>, установив способ реализации залогового имущества путем продажи на публичных торгах одним лотом с начальной продажной ценой в размере равном <данные изъяты>% рыночной стоимости имущества, а именно в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с ФИО1, родившегося <дата>. в с.Нор-Артагерс Октемберянского р-на Армянской ССР, и ФИО2, родившейся <дата>. в с.Звстан Талинского р-на Армянской ССР, в пользу Банк Союз (АО) судебные расходы по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>., а именно: с ФИО1 -<данные изъяты>., ФИО2 -<данные изъяты>., в остальной части взыскания судебных расходов по оплате услуг за проведение экспертизы в размере <данные изъяты> руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балахнинский городской суд.

п.п. Судья: подпись

<данные изъяты> Подлинник решения находится в гражданском деле №2-95/2019 в Балахнинском городском суде Нижегородской области

<данные изъяты>: Судья:

Секретарь: