Решение № 2-5654/2018 2-5654/2018~М-4516/2018 М-4516/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-5654/2018

Дело № 2-5654/2018


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 ноября 2018 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Шешукова Д.А.,

при секретаре Бальзиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее по тексту – Банк, ПАО «Росгосстрах банк») обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее по текст – ответчик, заемщик, ФИО2) о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы следующим.

ОАО «Росгосстрах Банк» на основании анкеты-заявления на получение кредита ответчику была предоставлена кредитная карта <данные изъяты> в ФИО1 рублях и открыт специальный карточный счет в рублях с установленным кредитным лимитом в размере 100 000 руб. для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на специальном карточном счете (далее по тексту - СКС).Датой заключения договора является дата открытия СКС (п. <номер>.Правил).

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору <номер> от <дата> Банк открыл ответчику СКС, установив кредитный лимит в размере 100 000 руб. с процентной ставкой по кредиту 26% годовых.

В дальнейшем, согласно п.<номер>. Условий кредитования СКС произошло увеличение кредитного лимита до 140 000 руб. и на счет заемщика <дата> еще было зачислено 40 000 руб.

На <дата> ответчик сняла денежные средства (кредитный лимит) в размере 140 000 руб. Однако, платеж в погашение обязательств в полном объеме осуществлен не был и с октября 2017 года ответчик не производит своевременную и в полном объеме уплату очередных взносов и погашение штрафных неустоек, что подтверждается выпиской по счету <номер>.

В связи с этим ответчику Банком направлено требование исх. <номер> от <дата> о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено.

В связи с изложенным истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства по кредитному договору по состоянию на <дата> в размере 163 188,64 руб., в том числе:

- просроченная задолженность по основному долгу – 139 999,12 руб.;

-начисленные проценты – 23 189,52 руб.

Кроме того, истец просил взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 463,77 руб.

В соответствии с решением Общего собрания акционеров от <дата> (протокол <номер> от <дата>) полное фирменное и сокращенное фирменное наименование Банка приведены в соответствие с законодательством Российской Федерации и изменены на: Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк», ПАО «РГС Банк».

Представитель истца о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в суд не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО2 о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась по адресам, указанным в исковом заявлении, которые являются местом ее регистрации, что подтверждается справкой Отдела адресно-справочной работы УФМС России, в судебное заседание не явилась, причины неявки не сообщила.

В соответствии со ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно пункта 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Судом дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст.165.1 ГК РФ, ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

ОАО «Росгосстрах Банк» на основании анкеты-заявления на получение кредита была предоставлена ответчику кредитная карта <данные изъяты> российских рублях и открыт специальный карточный счет в рублях с установленным кредитным лимитом в размере 100 000 руб. для осуществления операций, сумма которых превышает остаток денежных средств на специальном карточном счете. Датой заключения договора является дата открытия специального карточного счета.

В соответствии с п.<номер> Правил выпуска и обслуживания банковских карт <данные изъяты> и <данные изъяты> ОАО «Росгосстрах Банк» Банк обязуется открыть клиенту специальный карточный счет, а также выпустить держателю карту, а держатель обязуется использовать ее в соответствии с настоящими Правилами, Тарифами и законодательством РФ.

Договор в части открытии специального карточного счета, а также выпуска и обслуживания карты, заключается после идентификации клиента путем акцепта Банком оферты Клиента, содержащейся в анкете-заявлении, на открытие специального карточного счета и выпуск карты. Акцептом Банка оферты клиента, содержащейся в анкете-заявлении, являются действия банка по открытию клиенту специального карточного счета и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия специального карточного счета (п. <номер>.Правил).

Подписывая анкету-заявление, клиент согласно тексту анкеты-заявления подтверждает факт ознакомления с Правилами, Условиями кредитования специального карточного счета Кредитной карты с льготным периодом кредитования и просит осуществить обслуживание в соответствии с Правилами и Тарифами.

Во исполнение своих обязательств по кредитному договору <номер> от <дата> Банк открыл ответчику СКС, установив кредитный лимит в размере 100 000 руб. с процентной ставкой по кредиту 26% годовых.

В дальнейшем, согласно п.<номер> Условий кредитования СКС произошло увеличение кредитного лимита до 140 000 руб. и на счет заемщика <дата> еще было зачислено 40 000 руб.

Истец исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору в полном объеме, выдав ответчику кредит, что подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика <номер>.

Ответчик получил международную банковскую карту, ПИН-конверт к банковской карте, Тариф по выпуску и обслуживанию банковский карт <данные изъяты> и <данные изъяты>, о чем имеется подпись ответчика в расписке в получении карты и документов.

В соответствии с Тарифами «<данные изъяты>» по выпуску и обслуживанию банковских карт <данные изъяты> и <данные изъяты> заемщик уплачивает банку проценты за пользование кредитом в размере 26% годовых.

Согласно п.<номер> Условий проценты за сумму предоставленного кредита начисляются банком на остаток задолженности клиента, учитываемый на начало операционного дня, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, с учетом положений п.3.7.2. Условий, и заканчивая датой окончания срока предоставления кредитного лимита, определенной в соответствии с настоящими Условиями, оплата клиентом процентов осуществляется в соответствии с разделом 3 Условий.

Согласно Тарифам «Стиль Жизни» по выпуску и обслуживанию банковских карт <данные изъяты> и <данные изъяты> обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту составляет по основному долгу – не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; по начисленным процентам – 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

В соответствии с пп.1 п. 5.5. Условий Банк вправе требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору.

Согласно представленной выписке, ответчик воспользовался предоставленной ему суммой кредита.

На <дата> ответчик сняла денежные средства (кредитный лимит) в размере 140 000 руб. Однако, платеж в погашение обязательств в полном объеме осуществлен не был и с октября 2017 года ответчик не производит своевременную и в полном объеме уплату очередных взносов и погашение штрафных неустоек, что подтверждается выпиской по счету <номер>.

Истцом в адрес ответчика направлено требование <номер> от <дата> о досрочном возврате кредита.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Изложенные обстоятельства подтверждены исследованными в суде доказательствами и в целом сторонами не оспариваются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеприведенной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено Кодексом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как указано выше, истец и ответчик заключили кредитный договор, по условиям которого ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Выдача ответчику кредита от <дата><номер> подтверждается выпиской с текущего счета заемщика <номер> в ПАО «Росгосстрах Банк».

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств, в одностороннем порядке уклоняется от их исполнения, требования истца в соответствии со статьями 309, 310, 363, 809, 810, 819 ГК РФ основаны на законе и подлежат частичномуудовлетворению.

При заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Включение в договор этого условия соответствует требованиям п.2 ст.819 ГК РФ, согласно которому к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, сумма основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с заемщика.

Согласно п.<номер> Условий погашение обязательств по кредиту производится в следующей очередности:

налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации;

издержки банка по получению от клиента исполнения обязательств по договору;

неустойка по технической задолженности;

техническая задолженность;

неустойка по просроченным процентам;

неустойка по просроченному основному долгу;

комиссии, указанные в тарифах;

просроченные проценты;

просроченный основной долг;

проценты, включенные в состав обязательного платежа;

задолженность по кредиту, включенная в состав обязательного платежа;

текущие проценты;

непогашенный остаток кредита.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.

Данная статья под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты. Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после погашения суммы основного долга (пункт 11 постановления Пленума ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Суд, проанализировав содержание пункта 3.3. Условий, считает, что установленная очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. № 13/14, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

Оценив условия кредитного договора, суд признает ничтожным пункт <номер> Условий, устанавливающий очередность погашения платежей как противоречащий статье 319 ГК РФ.

Однако, вносимой ответчиком суммы хватало на погашение очередных сумм основного долга и процентов.

По указанной причине суд перерасчет размера задолженности в указанной части не производит.

Доказательств об ином размере задолженности, либо надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду не представил.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Таким образом, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 463,77 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

исковые требования Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 163 188,64 руб., в том числе:

- задолженность по просроченному основному долгу в сумме 139 999,12руб.;

- задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 23 189,52 руб.;

Взыскать с ФИО2 в пользу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 463,77руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его вынесения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в совещательной комнате.

Председательствующий судья Д.А. Шешуков