Решение № 2-1414/2019 2-1414/2019~М-1318/2019 М-1318/2019 от 8 сентября 2019 г. по делу № 2-1414/2019

Дело № 2-1414/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 09 сентября 2019 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Токаревой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, мотивировав свои требования тем, что договор кредитования № ** от **.**,** с ПАО «Восточный экспресс банк» содержит условия ущемляющие права потребителя, так как полная стоимость кредита указанная в договоре в размере 23, 517 % годовых не может быть меньше процентной ставки за пользование кредитом 23,8 % годовых за проведение безналичных операций и 50 % годовых за проведение наличных операций. Указанное нарушение прав потребителя определено в императивных нормам права, предусматривающих, что процентная ставка по кредиту, является составной частью полной стоимости кредита, поэтому процентная ставка по кредиту не может быть выше полной стоимости кредита, которая устанавливается на дату заключения кредитного договора и при надлежащем исполнении кредитного договора не меняется за весь срок кредитного договора.

Кроме того, **.**,** истец обратилась в соответствии со статьёй 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» к ПАО «Восточный экспресс банк» с заявлением об отказе от пакета услуг «Супер защита». В соответствии с постановлением Конституционного суда РФ от **.**,** № ** «По делу о проверки конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от **.**,** «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан ФИО3, ФИО4 и ФИО5» граждане, выступающие стороной в договоре с банком, лишены возможности влиять на содержание предложенного банком договора, который является договором присоединения, что означает ограничение свободы договора, а потому требует соблюдения принципа соразмерности. В силу данного принципа гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность для гражданина отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более, когда гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.

Ответчик должен представить сведения - какие конкретно услуги ответчик оказал за полученные денежные средства по пакету услуг «Супер защита». Причинённые ответчиками моральные страдания истцу выразились в негативных чувствах: унижения, обиды, безысходности в связи с незаконными действиями ответчиков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно разъяснению, содержащемуся в абзаце первом пункта 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере) (пункт 4 статьи 13, пункт 5 статьи 14, пункт 5 статьи 23.1, пункт 6 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, статья 1.098 ГК РФ).

Просит обязать ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом по договору кредитования от **.**,** по процентной ставке исходя из полной стоимости кредита 23,517% годовых, обязать ответчика предоставить истцу расчет полной стоимости кредита по договору кредитования № ** от **.**,** при применении процентной ставки в размере 23,8% годовых, расчет по периодам погашения суммы основного долга и процентов (график погашения платежей) по договору кредитования при применении процентной ставки в размере 23,8% годовых, предоставить истцу расчет полной стоимости кредита по договору кредитования при применении процентной ставки в размере 50% годовых, предоставить расчет по периодам погашения суммы основного долга и процентов (график погашения платежей) по договору кредитования при применении процентной ставки в размере 50% годовых, взыскать с ответчика в пользу истца 31000 рублей – плату за подключение к пакету услуг «Суперзащита», компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей.

В судебное заседание истец заявленные требования поддержал, суду пояснила, что наличные операции по договору не проводились.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными. Ответчик в предоставленных суду письменных возражениях просил в удовлетворении исковых требований отказать указав, что обязательства истцом по договору исполнены.

Выслушав истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично на основании следующего.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

В соответствии со ст.32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-ФЗ (статья 7).

Так, в соответствии с подпунктом 5 пункта 5 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

В соответствии с п.1 ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 названного Кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Судом установлено и иных доказательств суду не представлено, что **.**,** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № ** согласно которому истцу предоставлен кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, ставка, процентов годовых за проведение безналичных операций – 23,80%, ставка процентов годовых, за проведение наличных операций – 50,00 %, размер минимального обязательного платежа <данные изъяты> рублей, полная стоимость кредита 23,517 % годовых. Банк бесплатно открывает заемщику текущий банковский счет (п.9). Подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен с правом банка вносить изменения в общие условия и правила в порядке, предусмотренном общими условиями, правилами и законом (п.14). Заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: плата за оформление карты Visa Instant Issue: 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с окончанием действия карты Visa Instant Issue: 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой карты Visa Instant Issue: 800 рублей; плата за перевыпуск в связи с утратой Visa Classic: 400 рублей; плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей (стороне банки-владельцы банкоматов вправе устанавливать собственную комиссию за снятие наличных в банкоматах), плата за снятие наличных денежных средств по карте в кассах других банков: 4,9% от суммы плюс 399 рублей, плата за снятие наличных денежных средств с текущего банковского счета в кассах банка: 6,5% от суммы плюс 399 рублей, плата за перевод денежных средств (в том числе регулярный) по заявлению клиента в ВПС банка: 4,9% от суммы плюс 399 рублей; плата за перевод с использованием банковской карты, включая переводы на другую банковскую карту: 4,9% от суммы плюс 399 рублей (п.15). Банк предоставляет заемщику кредит в течение 5 (пяти) дней с даты заключения договора и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, номер ТБС – 40№ **; установления лимита кредитования; выдача кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии) (п.17). Заемщик вправе в течение 14 дней с даты получения кредита досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления банка с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до даты предоставления кредита (п.19) (л.д.6-9,50-53,58-59,80-83,89-90).

**.**,** истцом было дано согласие на дополнительные услуги «выпуск дебетовой карты «Тарифный план «Суперзащита» Пакет № **» и оплату услуги в размере <данные изъяты> рублей в рассрочку, ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. При приобретении услуги банк бесплатно предоставляет клиенту пакет следующих услуг: участие в программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ «Восточный»; выпуск дополнительной банковской карты «Карта № ** Детская»; начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента; присоединение к бонусной программе банка Cash-back. Уведомлена, что оформление услуги осуществляется по ее желанию, согласие или отказ в услуге не является условием для получения кредита, а также не влияет на условия кредитования (л.д.56-57,87-88).

**.**,** ФИО1 подано заявление на открытие текущего банковского счета, согласно которому истец просит заключить с ней договор текущего банковского счета на условиях, определенных общими условиями открытия и обслуживания счета в банке и тарифами банка, а также открыть ей текущий банковский счет на следующих условиях: тарифный план – Тарифный план «Суперзащита» Пакет № **, валюта счета – рубли, номер счета № **. В случае акцепта оферты просит банк выпустить ей к счету банковскую карту Visa Instant Issue без материального носителя (далее карты), выпуск и обслуживание карты производится в соответствии с тарифами банка и правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный». Плата за выпуск карты составляет <данные изъяты> рублей. Внесение платы осуществляется в рассрочку: ежемесячно в течение периода оплаты, равного 4 месяцам. Ежемесячный платеж составляет 9430 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты, составляющего <данные изъяты> рублей. Также просит банк, являющийся страхователем по договору от несчастных случаев и болезней №№ ** от **.**,**, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», присоединить ее к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно усливй которых страховая сумма <данные изъяты> рублей; срок страхования – 36 месяцев с момента заключения договора; застрахованное лицо – ФИО1, просит присоединить ее к бонусной программе банка «Суперзащита» на условиях, изложенных в правилах бонусной программы «Суперзащита». В рамках бонусной программы банк выплачивает клиенту Cash-back на счет при осуществлении клиентом POS-транзакций с использованием карты. Размер Cash-back определен тарифами банка и условиями бонусной программы. Она ознакомлена, что бонусная программа является общедоступным документом и размещается на сайте банка www.vostbank.ru, а также в местах обслуживания клиента. Истцу известно, что действия договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме. Для этого она обязана предоставить в банк письменное заявление о досрочном отказе от договора. Настоящее заявление составлено и подписано собственноручно ею в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу (л.д.10-12,54-55,84-86).

**.**,** ФИО1 в ПАО «Восточный экспресс банк» было подано обращение с просьбой убрать пакет «Суперзащита» по договору № ** так как она в нем не нуждается (л.д.13,64,95,149).

В ответ на обращение ФИО1 ответчиком **.**,** было направлено сообщение, согласно которому возврат комиссии за выпуск дебетовой карты «Суперзащита» с пакетом услуг не предусмотрен, срок пользования услугами, входящими в состав пакета, составляет три года (л.д.65,96).

Истцом в адрес ответчика направлена претензия с просьбой произвести перерасчет процентов за пользование кредитом по договору кредитования № ** от **.**,**. с ПАО «Восточный экспресс банк» по процентной ставке, исходя из полной стоимости кредита 23,517% годовых; предоставить подробный расчет полной стоимости кредита по договору кредитования № ** от **.**,**. с ПАО «Восточный экспресс банк» при применении процентной ставки в размере 23,8% годовых; предоставить подробный расчет по периодам погашения суммы основного долга и процентов (график погашения платежей) по договору кредитования № ** от **.**,**. с ПАО «Восточный экспресс банк» при применении процентной ставки в размере 23,8% годовых; предоставить подробный расчет полной стоимости кредита по договору кредитования № ** от **.**,**. с ПАО «Восточный экспресс банк» при применении процентной ставки в размере 50% годовых; предоставить подробный расчет по периодам погашения суммы основного долга и процентов (график погашения платежей) по договору кредитования № ** от **.**,**. с ПАО «Восточный экспресс банк» при применении процентной ставки в размере 50% годовых; предоставить сведения об АО «МетЛайф» в соответствии со ст.9 и 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» по состоянию на **.**,**; предоставить заверенную копию платежного документа о перечислении в пользу АО «МетЛайф» страховой премии по полису «Защитник карт» № № ** от **.**,**.; предоставить сведения о размере денежных средств, удержанных за подключение к услуге «Суперзащита»; произвести возврат денежных средств, удержанных за подключение к услуге «Суперзащита», зачислив денежные средства на счет договора кредитования № ** от **.**,**; выдать расширенную выписку по счету договора кредитования № ** от **.**,** с ПАО «Восточный экспресс банк»; выплатить на счет договора кредитования№ ** от **.**,** с ПАО «Восточный экспресс банк» денежную компенсацию морального вреда 10000 рублей (л.д.66-68,97-99,152-157).

В ответ на претензию ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» **.**,** был дан ответ, согласно которому процентная ставка ее по договору кредитования составляет (наличные/безналичные операции) 50/23,8 % годовых, полная стоимость кредита включающая годовую процентную ставку по кредиту и комиссии, предусмотренные условиями договора, составляет 23,517%. По поводу отказа от пакета услуг «Суперзащита» банк не может рассмотреть сообщение в виду недостаточности данных, решение о возмещении морального вреда решается в судебном порядке, также подготовлена и направлена расчетно-справочная информация, за которую необходимо оплатить комиссию 800 рублей (л.д.69-73,100-104,158-162).

Согласно справке о состоянии ссудной задолженности, выписке по операциям у ФИО1 отсутствует задолженность по кредитному договору № ** от **.**,**, кредит закрыт. ФИО1 банку за подключение к пакету услуг «Суперзащита» оплачено <данные изъяты> рублей (л.д.63,94,150-151,163-167).

Таким образом, с учетом, того, что услуга по выпуску дебетовой карты по своей правовой природе является дополнительной, что истец в порядке ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» обратился к ответчику с заявлением об отказе от дополнительной услуги, истцом ответчику оплачено <данные изъяты> рублей, ответчиком не представлено доказательств несения банком фактических расходов, что требование истца было удовлетворено в добровольном порядке, денежные средства в размере <данные изъяты> рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Поскольку, судом установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд считает, что требования истца о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает степень вины причинителя вреда, характер и степень физических и нравственных страданий, требования разумности и справедливости, и считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер присужденной судом денежной компенсации морального вреда учитывается при определении штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу потребителя услуги в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Таким образом, с учетом степени вины ответчика, что суду не представлено доказательств удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке, суд считает необходимым, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 штраф в размере <данные изъяты> рублей (28288,44 + 2000/2).

Оснований для снижения размера штрафа в порядке ст.333 ГК РФ суд не усматривает.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Согласно ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно п. 5 ст. 10 ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

Согласно ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

Из материалов дела следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказанию банком финансовых услуг заемщику в рамках соглашения о кредитовании до заключения (до подписания) договора была предоставлена заемщику. Своей подписью истец подтвердила, что понимает, ознакомлена и согласна с действующими общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов, суд не усматривает нарушения прав истца, как потребителя, со стороны ответчика.

Таким образом, с учетом установленных судом обстоятельств, а также принимая во внимание, что обязательства истцом перед банком исполнены, наличные операции по договору не производились, договор не оспорен, недействительным не признан, банк вправе начислять проценты за пользование кредитом по согласованной с истцом процентной ставке, начисление банком процентов за пользование кредитом закону не противоречит, соответствует условиям обязательства, суду не представлено доказательств, что истец либо его представитель лично обращались в банк, а запрашиваемые истцом сведения составляют банковскую тайну и данные сведения могут быть предоставлены истцу, его представителю только при личном обращении истца либо его представителя в банк, т.к. банк обязан проверить источник запроса и идентифицировать лицо, требующее предоставление информации, что при письменном запросе (претензии) затруднительно, суд не усмотрел нарушения прав истца, как потребителя, суд считает необходимым истцу в удовлетворении требований в части обязания ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет процентов за пользование кредитом по договору кредитования № ** от **.**,** по процентной ставке исходя из полной стоимости кредита 23,517% годовых и в том числе по процентной ставке, которая применялась при расчете полной стоимости кредита 23,517% годовых, предоставить истцу расчет полной стоимости кредита по договору кредитования № ** от **.**,** при применении процентной ставки в размере 23,8% годовых, расчет по периодам погашения суммы основного долга и процентов (график погашения платежей) по договору кредитования при применении процентной ставки в размере 23,8% годовых, расчет полной стоимости кредита по договору кредитования при применении процентной ставки в размере 50% годовых, расчет по периодам погашения суммы основного долга и процентов (график погашения платежей) по договору кредитования при применении процентной ставки в размере 50% годовых- отказать.

То обстоятельство, что полная стоимость кредита менее чем процентная ставка за пользование кредитом не является основанием для удовлетворения требований истца.

При расчете ПСК(полная стоимость кредита) не все предусмотренные ФЗ «О потребительском кредите( займе)» платежи, плата заемщика включаются в расчет полной стоимости кредита. Так, не учитываются при расчете ПСК смещение сроков и объемов выплат, возможность досрочного( частичного) погашения. В связи с чем значение ПСК может быть менее значения процентной ставки.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 333.19 НК РФ по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, государственная пошлина уплачивается в следующих размерах: при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 20 001 рубля до 100 000 рублей - 800 рублей плюс 3 процента суммы, превышающей 20 000 рублей. При подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера: для физических лиц - 300 рублей.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, что истец освобожден от уплаты госпошлины, с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход государства в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу ФИО1 <данные изъяты> рублей, из которых <данные изъяты> рублей – оплата услуг «Суперзащита», <данные изъяты> рублей – компенсация морального вреда, <данные изъяты> рублей – штраф.

В остальной части ФИО1 в иске – отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей в доход государства.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Большакова Т.В.

Изготовлено **.**,**.