Решение № 2-2831/2017 2-2831/2017~М-2085/2017 М-2085/2017 от 12 июля 2017 г. по делу № 2-2831/2017

Дело №2-2831/2017


Решение

Именем Российской Федерации

13 июля 2017 года город Саратов

Заводской районный суд г. Саратова в составе: председательствующего судьи Шайгузовой Р.И., при секретаре Башвеевой Т.В., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «РОСБАНК» к ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по договору займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО3 и просит расторгнуть кредитный договор от 07 апреля 2014 года, заключенный между сторонами, взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на 16 апреля 2017 года в сумме 1669214 руб. 75 коп., обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру <адрес>, путем продажи с публичных торгов в установлением начальной продажной цены в размере 1358458 руб. 40 коп. Одновременно просит взыскать судебные расходы.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что 07 марта 2014 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №<№>, по условиям которого ответчикам был предоставлен кредит в размере 1550000 руб. на 302 календарных месяца для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес> кадастровый (условный) номер: <№>, стоимостью 1950000 руб.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет Жу4кова А.Н. в банке №<№> что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчики за счет собственных и предоставленных кредитных средств приобрели в собственность вышеуказанную квартиру по договору купли-продажи квартиры (с использованием кредитных средств) от 07 марта 2014 года, зарегистрированного в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, 14 марта 2014 года под №<№> была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная.

В соответствии с п.1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является залог недвижимого имущества, принадлежащего ответчикам на основании права собственности.

В соответствии с кредитным договором возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом должны осуществляться в виде ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого по формуле, определенной в п.3.3.4 кредитного договора, срок возврата кредита составляет 242 календарных месяца с даты предоставления кредита.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора проценты на кредит начисляются кредитором ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1. договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

По условиям кредитного договора за полученный кредит Заемщик уплачивает проценты в размере 13,10 % процентов годовых на период с даты предоставления кредита по 02 апреля 2019 года (п. 3.1.1. Кредитного договора).

С 03 апреля 2019 года заемщики уплачивают проценты из расчета переменной процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/в зависимости от изменения ставки MosPrime3M (Moscow Bank Offered Rate - индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией), а в случаях, предусмотренных пунктами 3.1.4 и 3 1.5 Кредитного договора, в зависимости от ставки MIBOR (Moscow InterBank Offered Rate - индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок от 31 до 90 дней, рассчитываемая Центральным Банком РФ) либо ставки рефинансирования, определяемой Центральным Банком РФ.

В соответствии с п.5.3. Кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов Ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1. Кредитного договора у кредитора есть право требовать полного досрочного исполнения Ответчиками всех своих обязательств по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Согласно п.4.4.5. Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, Банк вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Ответчики неоднократно нарушали сроки возврата кредита и уплаты процентов, что подтверждается Выпиской из лицевого счета, Расчетом задолженности.

17 марта 2016 года банком в адрес ФИО2 было направлено требование от 11 марта 2016 года №<№>, о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, расторжении кредитного договора, однако указанное требование исполнено не было.

22 марта 2016 года банком в адрес ФИО3 было направлено требование от 17 марта 2016 года. №<№>, о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, расторжении кредитного договора, однако указанное требование исполнено не было.

Неисполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, является существенным нарушением условий договора и влечет расторжение кредитного договора по решению суда.

В соответствии с отчетом об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества № <№> от 08.06.2016г., а также информационным письмом от 03.03.2017 г. рыночная стоимость заложенной квартиры по состоянию на 03.03.2017г. составляет 1 698 073 (один миллион шестьсот девяносто восемь семьдесят три) рубля.

Таким образом, начальная продажная стоимость квартиры равна 1 358 458,40 рублей (1 698 073 х 80%).

По состоянию на 16 апреля 2017 года задолженность ответчиков по кредитному договору №<№> от 07 апреля 2014 года составляет 1669214 руб. 75 коп., в том числе: сумма текущей части основного долга – 1528458 руб. 54 коп., сумма начисленных процентов – 140756 руб. 21 коп.

Поскольку до настоящего времени требования банка ответчиками добровольно не удовлетворены, истец вынужден обратиться в суд с данным иском.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно имеющемуся в материалах дела заявлению просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество признала в полном объеме, просила принять признание иска. С расчетом задолженности по кредитному договору согласилась.

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, об отложении судебного заседания не ходатайствовал, о причинах неявки суд не известил, возражений по заявленным исковым требованиям не представил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел данное гражданское дело в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика ФИО2

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В судебном заседании установлено, что 07 марта 2014 года между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ФИО2, ФИО3 был заключен кредитный договор №<№>, по условиям которого ответчикам был предоставлен кредит в размере 1550000 руб. на 302 календарных месяца для приобретения квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) номер: <№>, стоимостью 1950000 руб.

Кредит был предоставлен путем перечисления всей суммы кредита на счет ФИО4 в банке №<№> что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Ответчики за счет собственных и предоставленных кредитных средств приобрели в собственность вышеуказанную квартиру по договору купли-продажи квартиры (с использованием кредитных средств) от 07 марта 2014 года, зарегистрированного в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Одновременно с государственной регистрацией договора купли-продажи и перехода права собственности по нему, на основании ст. 77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, 14 марта 2014 года под №<№> была осуществлена государственная регистрация ипотеки квартиры в пользу банка, в подтверждение чего банком была получена закладная.

В соответствии с п.1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств ответчиков по кредитному договору является залог недвижимого имущества, принадлежащего ответчикам на основании права собственности.

В соответствии с кредитным договором возврат кредита и уплата начисленных процентов за пользование кредитом должны осуществляться в виде ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого по формуле, определенной в п.3.3.4 кредитного договора, срок возврата кредита составляет 242 календарных месяца с даты предоставления кредита.

В соответствии с п.3.2 кредитного договора проценты на кредит начисляются кредитором ежедневно, начиная со дня, следующего за днем предоставления Кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности из расчета процентной ставки, установленной в п.3.1. договора и фактического количества дней временного периода для начисления процентов.

По условиям кредитного договора за полученный кредит Заемщик уплачивает проценты в размере 13,10 % процентов годовых на период с даты предоставления кредита по 02 апреля 2019 года (п. 3.1.1. Кредитного договора).

С 03 апреля 2019 года заемщики уплачивают проценты из расчета переменной процентной ставки, устанавливаемой на ежеквартальной основе с учетом/в зависимости от изменения ставки MosPrime3M (Moscow Bank Offered Rate - индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок 3 месяца, рассчитываемая Национальной валютной ассоциацией), а в случаях, предусмотренных пунктами 3.1.4 и 3 1.5 Кредитного договора, в зависимости от ставки MIBOR (Moscow InterBank Offered Rate - индикативная ставка предложения рублевых кредитов, предоставляемых на московском рынке на срок от 31 до 90 дней, рассчитываемая Центральным Банком РФ) либо ставки рефинансирования, определяемой Центральным Банком РФ.

В соответствии с п.5.3. Кредитного договора за нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов Ответчики обязаны уплатить Банку пени в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 4.4.1. Кредитного договора у кредитора есть право требовать полного досрочного исполнения Ответчиками всех своих обязательств по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ. Согласно п.4.4.5. Кредитного договора в случае неисполнения Заемщиком требования Кредитора о досрочном исполнении обязательств по договору в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней, считая с даты направления кредитором заемщику письменного требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов на кредит, Банк вправе обратить взыскание на квартиру в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Вышеуказанное подтверждается имеющимися в материалах дела кредитным договором от 07 марта 2014 года, предварительным графиком платежей, заявлением-анкетой на ипотечный жилищный кредит, договором купли-продажи квартиры от 07 марта 2014 года, передаточным актом квартиры от 19 марта 2014 года, закладной.

В силу п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений кредитного договора, заемщики приняли на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом одновременно с погашением кредита.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу статей 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Несмотря на исполнение банком своих обязательств, заемщиками нарушаются условия договора.

Кроме того, в соответствии с частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа. Исходя из смысла договора, следует, что погашение полученной суммы кредита должно производиться частями. Следовательно, к данным правоотношениям применяется часть 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

17 марта 2016 года банком в адрес ФИО2 было направлено требование от 11 марта 2016 года №<№>, о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, расторжении кредитного договора, однако указанное требование исполнено не было.

22 марта 2016 года банком в адрес ФИО3 было направлено требование от 17 марта 2016 года. №<№> о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, расторжении кредитного договора, однако указанное требование исполнено не было.

По состоянию на 16 апреля 2017 года задолженность ответчиков по кредитному договору №<№> от 07 апреля 2014 года составляет 1669214 руб. 75 коп., в том числе: сумма текущей части основного долга – 1528458 руб. 54 коп., сумма начисленных процентов – 140756 руб. 21 коп.

Суд, исследовав представленный истцом расчет задолженности ФИО2 и ФИО3, с учетом согласия с ним ответчика ФИО3, соглашается с ним, поскольку он произведен правильно в соответствии с условиями договора и не противоречит требованиям ч.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, согласно которой займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Суду доказательств исполнения обязательств по кредитному договору №№<№> от 07 апреля 2014 года не представлено.

В связи с чем требования банка о взыскании с ответчиков ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №<№> от 07 апреля 2014 года в сумме 1669214 руб. 75 коп. подлежат удовлетворению.

Исходя из пункта 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что ответчик ФИО5 не производил оплату по договору в установленный срок согласно графику платежей, чем существенно нарушил условия договора.

Статьей 452 (часть 2) Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В указанный в требованиях срок ответчики не произвели оплату по кредитному договору, в связи с чем, кредитный договор №<№> от 07 апреля 2014 года между АО «РОСБАНК» и ответчиками следует расторгнуть.

В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч.1 ст.334 в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Как установлено в судебном заседании, в соответствии с кредитным договором и закладной исполнение обязательств по кредитному договору №<№> от 07 апреля 2014 года было обеспечено залогом приобретенной с использованием заемных денежных средств ответчиками квартиры <адрес>

В период действия кредитного договора ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязательства по внесению денежных средств в счет возврата кредита и процентов по нему.

Согласно заключению эксперта №<№> от 06 июля 2017 года рыночная стоимость квартиры <адрес> на момент проведения экспертизы составляет 1670000 руб.

Судом принимается заключение эксперта, проведенное в ходе рассмотрения дела, выводы, указанные в данном заключении, кладутся в основу решения в связи с тем, что указанное заключение в полном объеме отвечает требованиям статьи 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенных исследований, сделанные в результате него выводы и научно обоснованные ответы на поставленные вопросы, эксперт указывает на применение методов исследований, основывается на исходных объективных данных, в заключении указаны данные о квалификации эксперта, его образовании, стаже работы, выводы эксперта обоснованы документами, представленными в материалы дела. Кроме того, эксперт в соответствии с требованиями закона был предупрежден об ответственности по ст.307 УК РФ, стороны по делу имели возможность ставить перед экспертом вопросы и присутствовать при проведении экспертизы.

Оснований не доверять выводам, изложенным в заключении эксперта не имеется.

В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым удовлетворить требования истца, обратить взыскание на заложенное имущество, установив начальную продажную цену заложенного имущества - квартиры <адрес>, в размере, 1336000 руб. (1670000 х 80%).

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО3 и ФИО2 в пользу АО «РОСБАНК» подлежат взысканию в солидарном порядке расходы по уплате государственной пошлины в сумме 22241 руб. 63 коп., расходы по оплате оценки в сумме 5000 руб.

В ходе рассмотрения дела АНЭО «Судебная экспертиза «СУДЭКС» проводилась судебная экспертиза.

После производства экспертизы экспертное учреждение просит взыскать расходы по оплате экспертизы в сумме 14000 руб.

В соответствии со ст.ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Оценив представленные в материалах дела доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд, руководствуясь положениями ст.98 ГПК РФ, учитывая, что требования истца по данному делу подлежат удовлетворению, приходит к выводу о необходимости взыскания расходов по оплате экспертизы по данному гражданскому делу в размере 14000 рублей с ответчиков в солидарном порядке в пользу экспертного учреждения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор №<№>, заключенный 07 марта 2014 года между публичным акционерным обществом «РОСБАНК» и ФИО2, ФИО3.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу публичного акционерного общества «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в сумме 1669214 руб. 75 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22241 руб. 63 коп., расходы по оплате оценки в сумме 5000 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру <адрес>, кадастровый (условный) номер: <№> путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1336000 руб.

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу автономной некоммерческой экспертной организации «Судебная экспертиза «Судекс» за производство экспертизы 14000 руб.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд через Заводской районный суд г.Саратова в течение месяца после изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18 июля 2017 года.

Судья Р.И. Шайгузова