Решение № 2-147/2019 2-147/2019~М-113/2019 М-113/2019 от 24 мая 2019 г. по делу № 2-147/2019

Дело № 2-147/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2019 года город Бологое

Бологовский городской суд Тверской области

в составе председательствующего судьи Кулакова С. А.,

при секретаре Савиной Ю. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (сокращённое наименование – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 27 апреля 2012 года №... в сумме 58233 рубля 12 копеек, в том числе: основной долг – 52434 рубля 12 копеек, возмещение страховых взносов и комиссий – 499 рублей, штрафы – 5300 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор №... от 27 апреля 2012 года, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счёту с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заёмщик имел возможность совершать операции за счёт предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счёта, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заёмщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 27 апреля 2012 года – 10000 рублей. Тарифы банка – составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора, и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту (карте) банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днём его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту (по карте). Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учётом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчётного периода. Льготный период по карте составляет до 51 дня. По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счёту из денежных средств, находящихся на текущем счёте, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счёте для совершения платёжной операции – предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путём перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счёт. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту (по карте) клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счёте денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платёжных периодов. Каждый платёжный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчётного периода, каждый из которых, в свою очередь, равен одному месяцу. Первый расчётный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчётный период начинается с числа месяца, указанного в тарифах (25-ое число каждого месяца). Минимальный платёж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Сумма минимального платежа направляется на полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации); возмещение страховых взносов (при наличии страхования); проценты, начисленные на сумму кредита по карте, кредит по карте (включая сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платёжного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платёж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заёмщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. Информация о программе коллективного страхования изложена в памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре заёмщик подтвердил, что он прочёл и полностью согласен с содержанием памятки застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заёмщика быть застрахованным по программе коллективного страхования, о чём определённо указано в договоре. Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением заёмщика и в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка (в порядке п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации), не связанной с услугой по предоставлению кредита, а банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. Заёмщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счёт производить списание соответствующей суммы в счёт возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту. Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк», компенсация расходов банка на оплату страховых взносов составляет 0,77 % от задолженности по кредиту (по карте) на дату окончания предыдущего расчётного периода. Страхование осуществляется на ежемесячной основе, стоимость рассчитывается от суммы задолженности по кредитам (по карте) на последний день каждого расчётного периода. Услуга коллективного страхования может быть подключена (отключена) в любое время по инициативе клиента (по его телефонному звонку или по заявлению в офисе банка). Право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заёмщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту с 27 апреля 2012 года по 25 февраля 2016 года. Так как по договору имелась просроченная задолженность (свыше 30 дней), банк 25 февраля 2016 года потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчёту задолженности, по состоянию на 25 февраля 2016 года задолженность по договору составляет 58233 рубля 12 копеек, из которых: основной долг – 52434 рубля 12 копеек, возмещение страховых взносов и комиссий – 499 рублей, штрафы – 5300 рублей. За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платёжного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил её наличие на текущем счёте.

Определением Бологовского городского суда Тверской области от 4 апреля 2019 года к участию в деле привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца Общество с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни».

Истец – ООО «ХКФ Банк» – своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. Поскольку истец извещён надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, дело рассмотрено в отсутствие его представителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Ответчик ФИО1 своего представителя в судебное заседание не направил, извещён о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не сообщил об уважительных причинах неявки своего представителя и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. На основании определения Бологовского городского суда Тверской области от 24 мая 2019 года дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Третье лицо – ООО «ППФ Страхование жизни» – своего представителя в судебное заседание не направило, каких-либо заявлений, ходатайств или возражений не представило. Поскольку упомянутое третье лицо извещено надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, дело рассмотрено в отсутствие его представителя в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно адресной справке от 21 февраля 2019 года (л. д. 35) ФИО1 с 4 февраля 1994 года зарегистрирован по месту жительства по адресу: .... Аналогичные сведения содержатся в паспорте ФИО1 (л. д. 16-17).

Из заявления на активацию карты и ввод в действие тарифов банка по карте, графиков погашения по кредиту в форме овердрафта, тарифов ООО «ХКФ Банк», условий договора об использовании карты с льготным периодом, соглашения о порядке открытия банковских счетов и уведомления клиенту (л. д. 16-22) усматривается, что ФИО1 обратился 27 апреля 2012 года в ООО «ХКФ Банк» за оформлением кредитной карты, с ним заключён кредитный договор №.... Сторонами кредитного договора согласованы следующие условия: лимит овердрафта – от 10000 до 100000 рублей; процентная ставка по кредиту в форме овердрафта – 29,9 % годовых; платёжный период – 20 дней; льготный период – до 51 дня; минимальный платёж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 рублей; возмещение расходов банка на оплату страховых взносов по договору страхования (заёмщик дал согласие быть застрахованным у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по программе коллективного страхования) – 0,77 % ежемесячно от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчётного периода, предшествующего периоду, в течение которого заёмщик является застрахованным; комиссия за операцию получения наличных денежных средств – 299 рублей.

Согласно выписке по счёту по договору №... (л. д. 23-24) задолженность ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» за период с 27 апреля 2012 года по 25 февраля 2016 года составляет 58233 рубля 12 копеек, в том числе: основной долг – 52434 рубля 12 копеек, возмещение страховых взносов и комиссий – 499 рублей, штрафы – 5300 рублей.

Согласно выписке ООО «ХКФ Банк» из реестров страховых взносов, перечисленных банком по клиенту (л. д. 79-82), за период с 18 июля 2013 года по 7 апреля 2014 года ООО «ХКФ Банк» перечислены за ФИО1 страховые взносы на общую сумму 630 рублей 31 копейка.

Из определения мирового судьи судебного участка Бологовского района Тверской области Д.Ю.В. от 1 августа 2016 года по делу № 2-1017/2016 (л. <...>) усматривается, что отменён судебный приказ № 2-1017/2016 от 28 июля 2016 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору от 27 апреля 2012 года №....

На основании п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, пп. 1 и 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 309 и п. 1 ст. 310 данного Кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Заключение договора возможно в форме договора присоединения, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 810 и ст. 811 упомянутого Кодекса заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты за неисполнение денежного обязательства со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 и 820 указанного Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, предусмотренные § 1 главы 42 указанного Кодекса, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

Исходя из приведённых положений законодательства, на основе исследованных в судебном заседании доказательств суд приходит к выводу, что сторонами кредитного договора при его заключении были соблюдены требования закона о договоре займа и кредитном договоре, установленные в §§ 1 и 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Истцом (ООО «ХКФ Банк») представлены доказательства, подтверждающие заключение сторонами кредитного договора и вступление его в силу для сторон, факт получения ответчиком (заёмщиком) ФИО1 денежных средств по кредитному договору, наличие у ответчика задолженности по кредитному договору. Также истцом подтверждён факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих договорных обязательств по погашению задолженности. В свою очередь, ответчиком каких-либо доказательств, объяснений или возражений по существу исковых требований в суд не представлено.

Расчёт задолженности по кредитному договору, представленный истцом по состоянию на 25 февраля 2016 года, обоснован и документально подтверждён. Согласно этому расчёту, задолженность ФИО1 перед ООО «ХКФ Банк» по кредитному договору составляет 58233 рубля 12 копеек. Оснований для полного или частичного освобождения ответчика от гражданско-правовой ответственности перед истцом за неисполнение договорных обязательств (в том числе оснований для уменьшения суммы штрафов) по делу не усматривается.

Таким образом, исковые требования ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат полному удовлетворению.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ч. 1 ст. 88 ГПК РФ).

По настоящему делу истцом понесены судебные расходы на уплату государственной пошлины в размере 1946 рублей 99 копеек, подтверждённые платёжными поручениями (л. д. 13-14). Указанные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДАТА рождения, уроженца ..., в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (основной государственный регистрационный номер 1027700280937, идентификационный номер налогоплательщика 7735057951) денежные средства, а именно:

- задолженность по кредитному договору от 27 апреля 2012 года №... в сумме 58233 (пятьдесят восемь тысяч двести тридцать три) рубля 12 (двенадцать) копеек (в том числе: основной долг – 52434 рубля 12 копеек, возмещение страховых взносов и комиссий – 499 рублей, штрафы – 5300 рублей);

- расходы на уплату государственной пошлины в сумме 1946 (одна тысяча девятьсот сорок шесть) рублей 99 (девяносто девять) копеек.

Ответчик вправе подать в Бологовский городской суд Тверской области заявление об отмене настоящего заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Настоящее заочное решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья С. А. Кулаков

Мотивированное решение составлено 29 мая 2019 года.