Решение № 2-168/2018 2-168/2018~М-159/2018 М-159/2018 от 20 мая 2018 г. по делу № 2-168/2018

Дело № 2-168/ 2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Старое ФИО1 21 мая 2018 года

Старошайговский районный суд Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Мартыновой А.И.,

при секретаре Шестаковой О.Н.,

с участием в деле:

истца ФИО2, его представителя ФИО3, действующей по доверенности № 36 АВ 2329764 от 21. 12. 2017 года,

ответчика – Банк ВТБ ПАО в лице представителя ФИО4, действующего по доверенности № 776000/ 999 -Д от 09. 01. 2018 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ответчику о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что 05. 12. 2017 года между ним и ПАО «Банк ВТБ 24» был за заключен кредитный договор №625/0000-0615286, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 1335 165 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев под 11 % годовых.

Истцом были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 05. 12. 2017 г., а также Заявление на включение в число участников Программы страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 92 683 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 06.12.2017 г. по 24 часов 00 минут 05.12.2022 г.

С 01.01.2018г. ПАО «Банк ВТБ24» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Банк ВТБ».

В заявлении указывается, что истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части комиссии за подключение к Программе страхования в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ, в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, направив ответчику 14.02.2018 года соответствующую претензию, однако, его требования не были удовлетворены в добровольном порядке.

Указывает, что он согласно Заявлению на включение в число участников Программы страхования, стороной договора страхования не является, а лишь выразил согласие на включение в перечень застрахованных лиц.

В соответствии с условиями Заявления на включение в число участников Программы страхования Банк обязан выплачивать премию страховщику, при этом заемщик, в свою очередь, обязался оплатить услуги банка, связанные с присоединением к программе страхования, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых премий.

Считает, что страховая премия страховщику уплачена банком из средств заемщика - физического лица, по волеизъявлению которого был заключён договор страхования в форме присоединения, соответственно, договор может быть расторгнут также по инициативе заемщика.

Так как он фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 05. 12. 2017 г. по 14. 02. 2018 г. - 2 месяца, в связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Основывая свои требования на положениях Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в его пользу часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 116 159 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда размере 10000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1850 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании ФИО2 и его представитель ООО «Креативные технологии» в лице ФИО3, действующей по доверенности от 21. 12. 2017 г., не участвовали ввиду неявки, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежаще, в письменном заявлении от 18. 05.2018 г. просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика - Банк ВТБ ПАО в судебном заседании также не участвовал, в письменном заявлении представителя ФИО4, действующей на основании доверенности № 776000/ 999 -Д от 09. 01. 2018 года, содержится просьба о рассмотрении дела в их отсутствие.

В письменных возражениях на исковое заявление от 18. 05. 2018 года, представленных в суд, ответчик указывает, что договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком – гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Истец при заключении кредитного договора мог отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию. Доказательств того, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, истцом не представлено. Истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию не обращался. Обязанность по возврату уплаченной страховой премии согласно закону, возложена на страховщика, кем Банк не является.

Ответчик, приводя подробно свои доводы в тех же письменных возражениях на иск со ссылкой на нормы действующего законодательства, считает исковые требования необоснованными, не подлежащими удовлетворению, в том числе и производные от основного требования - о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, просит в иске отказать в полном объеме.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся, в частности: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи ( пункт 2 статьи 958 ГК РФ).

Согласно п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела установлено, что 05. 12. 2017 года между ФИО2 и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор <***> - 0615286 на сумму 1 335 165 руб. 00 коп. сроком исполнения на 60 месяцев под 11 % годовых.

Также 05. 12. 2017 года ФИО2 обратился с заявлением в Банк ВТБ 24 (ПАО) на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просил обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно заявлению стоимость услуг банка по обеспечению страхования по Программе страхования за весь период страхования – 120 165 руб., из которых вознаграждение банка - 24 033 руб. 00 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 96 132 руб. 00 коп.

Из представленного заявления на страхование следует, что истец был согласен участвовать в программе страхования своей жизни и здоровья, подтвердил подписанием заявления, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его банком в число участников программы страхования, он ознакомлен и согласен с условиями страхования, что подтверждается его собственноручной подписью.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

В Анкете - заявлении на получение кредита в Банке ВТБ 24 (ПАО) от 05. 12. 2017 года в п. 17 ФИО2 выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования «Финансовый резерв», подтвердил, что до него доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв» и действующих в рамках него программ страхования. Приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по Кредитному договору и срок возврата кредита. Для подключения к программе страхования необходимо оформление дополнительного заявления на включение в число участников программы страхования.

Как следует из договора коллективного страхования № 1235 от 01. 02. 2017 года между ООО Страховая компания «БТБ Страхование» (Страховщик) и Банк ВТБ 24 (ПАО) - (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. Застрахованный - дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в Заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта « Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

В информации ООО СК «ВТБ Страхование» от 22. 05. 2018 года содержится следующее: присоединение к программам страхования в рамках Договора коллективного страхования № 1235 от 01. 12. 2017 года осуществляется на основании заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает застрахованный при оформлении договора потребительского кредитования. ФИО2 является застрахованным лицом в рамках договора со следующими параметрами: программа «Финансовый резерв, Программа Профи», оплаченный период 06. 12. 2017 г. по 04. 12. 2022 г., размер страховой премии 96132 руб. 00 коп., дата поступления на расчетный счет страховщика 26. 01. 2018 г.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, заявлением ФИО2 от 05. 12. 2017 г. о включении в число участников программы коллективного страхования срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. 06. 12. 2017 года по 24 час. 00 мин. 05. 12. 2002 года, т. е. период действия договора страхования определен на период действия основного обязательства. В указанном заявлении не содержится условий овозможностиприменения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ, касающихся возврата части страховой премии, в связи с чем данные условия определяются Законом.

Так, в соответствии с п. 1 Указания Банка России от 20. 11. 2015 № 3854-У (ред. от 21. 08.2017) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати дней календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 7 названного Указания, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Таким образом, с требованием о возврате страховой премии и расторжении договора страхования истец должен был обратиться к страховой компании согласно указанию Банка России от 20. 11. 2015 № 3854 У - в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

Претензия истца с требованием об исключении из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования и выплате части суммы за подключение к программе коллективного страхования в размере 116 159 руб. 50 коп. направлена в ПАО «Банк ВТБ» 14. 02. 2018 года, то есть с нарушением установленного срока.

Суд также принимает во внимание доводы ответчика о том, что обязанность по возврату уплаченной страховой премии согласно закону возложена на страховщика, Однако, как установлено, с требованиями о досрочном расторжении договора страхования и возврате части страховой премии истец к страховщику - ООО «СК «ВТБ Страхование» не обращался.

С учетом изложенного доводы истца о возникновении у него права на возврат части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования признать обоснованными нельзя.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, д а также судебных расходов по оплате нотариальных услуг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО2 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья Старошайговского

районного суда Республики Мордовия А.И. Мартынова