Решение № 2-2789/2024 от 12 июня 2024 г. по делу № 2-1192/2022~М-68/2022

УИД 31RS0016-01-2022-000116-67 Дело № 2-2789/2024


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июня 2024 г. г. Белгород

Октябрьский районный суд г. Белгорода в составе:

председательствующего судьи: Погореловой С.С.,

при секретаре: Исаеве В.С.,

с участием представителя ответчика - адвоката Агафонова Д.А. (по ордеру),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору № от 15 апреля 2014 г. в размере 343 219 руб. 76 коп., из которых: 306 772 руб. - основной долг; 9 652 руб. 23 коп. - проценты; 15 000 руб. - комиссии; 11 795 руб. 53 коп. - неустойка (плата за пропуск платежа), а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в размере 6 632 руб. 20 коп.

В обоснование заявленных требований ссылается на то, что 11 апреля 2014 г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», просил выпустить на его имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет карты.

Банк открыл на имя ФИО1 счет карты №, в результате чего между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 15 апреля 2014 г. Банк выпустил и выдал ФИО1 банковскую карту, осуществил кредитование счета.

С использованием карты были совершены расходные операции.

По условиям договора ФИО1 обязался своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку путем погашения суммы основного долга и возврата сверхлимитной задолженности, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами.

Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования банком - выставлением заключительного счета-выписки.

ФИО1 обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, однако не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, заключительное требование банка им не исполнено, задолженность по договору о карте не погашена.

Исковое заявление предъявлено после отмены определением мирового судьи судебного участка № 8 Западного округа г. Белгорода от 10 февраля 2020 г. судебного приказа от 19 октября 2018 г. о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № в сумме 354 719 руб. 76 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 373 руб. 60 коп.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен по электронной почте, суд о причинах своей неявки не известил, просил рассмотреть дело в его отсутствие (ходатайство содержится в тексте искового заявления).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен по электронной почте, смс-сообщением с наличием отчета о доставке, а также электронным письмом, суд о причинах своей неявки не известил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, обеспечил участие своего представителя - адвоката Агафонова Д.А. (по ордеру), который исковые требования не признал, возражал против их удовлетворения, в том числе, в связи с пропуском срока исковой давности.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, выслушав пояснения представителя ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 819, пункта 1 статьи 810 и пункта 2 статьи 811 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2 статьи 1, пунктам 1 и 4 статьи 421 и пункту 1 статьи 432 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Как следует из материалов дела, 11 апреля 2014 г. ФИО1 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении карты «Русский Стандарт», содержащим в себе предложения о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках договора о предоставлении и обслуживании карты на изложенных в заявлении условиях, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», ответчик просил выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему используемый в рамках договора о карте банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование счета карты.

15 апреля 2014 г. между сторонами в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты №, в соответствии с которым истец открыл на имя ответчика счет карты №, выпустил на имя ответчика банковскую карту и осуществлял ее кредитование в пределах установленного лимита.

В соответствии с договором и тарифами, которые ответчик согласно заявлению обязался неукоснительно соблюдать, что подтверждается его заявлением, погашение задолженности по кредиту должно осуществляться ответчиком путем размещения на счете карты денежных средств и их списания банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования истцом - выставлением заключительного счета-выписки.

В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», задолженность ответчика перед банком возникает в результате предоставления банком клиенту кредита, начисления банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов, начислении банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий, возникновения неустойки, возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями или тарифами.

Договором предусмотрено, что находящиеся на счете кредитные денежные средства для осуществления безналичных расчетов в беспроцентный период, составляющий до 55 дней, предоставляются банком без уплаты процентов за пользование ими.

В случае пользования кредитом заемщик обязался ежемесячно уплачивать в счет погашения задолженности обязательный минимальный платеж, составляющий 10 % от суммы задолженности по основному долгу и сверхлимитной задолженности на конец расчетного периода.

Пунктом 6 тарифов банка за пропуски минимальных платежей установлены штрафы: впервые - 300 руб., 2-й раз подряд - 1 % (минимум 600 руб.), 3-й раз подряд - 2 % (минимум 900 руб.), 4-й раз подряд - 3 % (минимум 1 500 руб.).

В соответствии с условиями договора за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, в том числе в скорректированном счете-выписке, взимается неустойка в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном счете-выписке, за каждый день просрочки.

На основании пунктов 6.3, 6.4 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемой частью приведенного выше договора, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 6.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются по дату полного возврата кредита, а в случае выставления заключительного счета-выписки – по дату окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений пункта 6.20 Условий. Банк прекращает начислять проценты после дня оплаты. В случае превышения сумм операций, осуществленных в соответствии с пунктом 6.2 Условий, над платежным лимитом возникает сверхлимитная задолженность. При этом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженность в соответствии с Тарифами.

В силу пункта 6.17 Условий денежные средства, размещенные на счете, при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком клиенту заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений клиента со счета в погашение задолженности в установленной в данном пункте очередности, на что клиент дает свое безусловное согласие (акцепт).

Пунктом 6.18 этих же Условий предусмотрено, что сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся в взаимоотношениям между банком и клиентом в рамках договора.

Банк свои обязательства перед заемщиком исполнил в полном объеме.

В период действия договора ответчиком совершались расходные операции с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а именно, за период с мая 2014 г. по октябрь 2016 г. ответчик совершил операции по снятию наличных денежных средств и совершению покупок с использованием карты.

Ответчиком в нарушение взятых на себя договорных обязательств погашение задолженности своевременно не осуществлялось, в связи с чем образовалась задолженность, которая до настоящего времени не погашена, доказательств в подтверждение обратного суду не представлено.

Истец потребовал полного возврата задолженности, направив в адрес заемщика заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 14 февраля 2018 г. на сумму в размере 374 719 руб. 76 коп.

В соответствии с представленным истцом суду расчетом задолженность ответчика по состоянию на 6 октября 2021 г. составляет 343 219 руб. 76 коп., из которых: 306 772 руб. - основной долг; 9 652 руб. 23 коп. - проценты; 15 000 руб. - комиссии; 11 795 руб. 53 коп. - неустойка (плата за пропуск платежа).

Проверив представленный истцом расчет кредитной задолженности, суд приходит к выводу о том, что он свидетельствует о правильности начисления банком указанных в исковых требованиях сумм задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты с учетом всех произведенных платежей по кредиту.

С доводами стороны ответчика о пропуске банком срока исковой давности суд не может согласиться по следующим основаниям.

Общий срок исковой давности статьей 196 ГК РФ установлен в три года. Его начало определяется датой, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (статья 200 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с пунктом 6.20 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом АО «Банк Русский Стандарт» кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Требование АО «Банк Русский Стандарт» о возврате ФИО1 задолженности путем выставления заключительного счета-выписки было заявлено 14 января 2018 г. В течение 30 дней, до 14 февраля 2018 г. задолженность не погашена, и с этой даты следует исчислять срок исковой давности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» указано, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из пункта 18 данного постановления следует, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем 2 статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

С заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился 17 октября 2018 г. (согласно информации, размещенной на сайте мирового судьи судебного участка № 8 Западного округа г. Белгорода), при этом после отмены 10 февраля 2020 г. судебного приказа от 19 октября 2018 г. в районный суд Банк обратился 27 декабря 2021 г. (согласно штампу на конверте).

С учетом изложенного суд приходит к выводу, что при обращении в суд с настоящим иском срок исковой давности АО «Банк Русский Стандарт» не пропущен.

На основании изложенного заявленные Банком требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 15 апреля 2014 г. в размере 343 219 руб. 76 коп.

В силу статьи 98 ГПК РФ ответчик обязан выплатить в пользу истца понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 6 632 руб. 20 коп., факт уплаты которых подтвержден платежным поручением № от 7 октября 2021 г.

Руководствуясь статьями 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт серии №) о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, судебных расходов удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 15 апреля 2014 г. в размере 343 219 руб. 76 коп., из которых: 306 772 руб. - основной долг; 9 652 руб. 23 коп. - проценты; 15 000 руб. - комиссии; 11 795 руб. 53 коп. - неустойка (плата за пропуск платежа), а также понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины при подаче иска в размере 6 632 руб. 20 коп.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Судья

Мотивированное решение суда изготовлено 17 июня 2024 г.