Решение № 2-1030/2024 2-1030/2024~М-477/2024 М-477/2024 от 1 мая 2024 г. по делу № 2-1030/2024

УИД 01RS0№-83

К делу №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 02 мая 2024 года

Майкопский городской суд в составе:

судьи Сташ И.Х.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием:

представителя заявителя ФИО4,

представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 - ФИО5,

заинтересованного лица ФИО9,

представителя заинтересованного лица САО «ВСК» ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-1297325/5010-5,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-129735/5010-005 удовлетворено частично требования ФИО9 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита, в связи с увеличением банком процентной ставки в одностороннем порядке в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37249,80 рублей: с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО9 взысканы денежные средства в размере 14 307,77 рублей. Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Вышеуказанное решение финансового уполномоченного заявитель считал незаконным и необоснованным, ввиду следующего.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № №,с использованием простой электронной подписи, о предоставлении кредита в сумме 1 454 193,00 рублей, сроком на 60 месяцев, то есть, до ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО9 подписаны индивидуальные условия и принято решение об участии в программе страхования, с целью снижения процентной ставки с 20,10 % до 10,10 % по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9 и АО «Согаз» был заключен договор личного страхования жизни и здоровья в виде оформления полиса «Финансовый резерв» № FRVTB350- № по программе «Оптима», страховая премия по которому составила 274 842,00 рублей, оплаченная ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, по инициативе ФИО9, вышеуказанный договор страхования расторгнут, страховая премия в размере 274 842,00 рублей возвращена.

С целью сохранения пониженной процентной ставки по вышеуказанному кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО9 и САО «ВСК» заключен договор страхования №, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составляла 145 42,00 рублей, оплаченная ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 направил в банк заявление о сохранении пониженной ставки по кредитному договору, с приобщением договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ банком дан ответ на заявление ФИО9 от ДД.ММ.ГГГГ, полученное последним ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого было отказано в приобщении вышеуказанного договора страхования и сохранения пониженной процентной ставки по кредитному договору, по причине несоответствия представленного договора страхования требованиям финансовой организации к договорам личного страхования заемщиков в части обязанностей страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ изменена с 10,10 % на 20,10 % годовых.

Таким образом, у ФИО9 имелась возможность получения кредита и без заключения договора страхования, однако, заемщик от такой возможности отказался, выбрав условия кредитования со страхованием жизни и здоровья в течение 18 месяцев с даты предоставления кредита, соответствующим требованиям банка, с дисконтом по процентной ставке.

Банк ВТБ (ПАО) считало, что выводы финансового уполномоченного о том, что отказывая в принятии договора страхования банк, после получения ДД.ММ.ГГГГ заявления ФИО9 о смене страховой компании, должен был указать причины отказа и довести информацию способами, предусмотренными условиями кредитного договора, предоставив возможность своевременно исполнить обязательства по личному страхованию, в целях сохранения дисконта к процентной ставке, являются необоснованными, поскольку в п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора не содержатся условия и сроки направления заемщику письменного ответа. Уведомление о непринятии условий страхования не является критерием для сохранения дисконта.

Банк ВТБ (ПАО) просило признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардом и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У23-129735/5010-005 в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО9 денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита, в связи с увеличением процентной ставки Банком в одностороннем порядке за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 309,77 рублей.

Представитель заявителя Банк ВТБ (ПАО) ФИО4 в судебном заседании просила удовлетворить заявленное требование.

Заинтересованное лицо ФИО9 в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 - ФИО7 в судебном заседании просила в удовлетворении заявленного требования отказать, обосновывая тем, что при вынесении оспариваемого решения финансовый уполномоченный ссылался на недобросовестное поведение банка в части ненадлежащего уведомления о причинах отказа.

Представитель заинтересованного лица САО «ВСК» ФИО6 в судебном заседании считал оспариваемое решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, просил в удовлетворении заявленного требования отказать.

Представитель заинтересованного лица АО « СОГАЗ», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

В соответствии с п. 3, п. 4, п. 5 ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав доводы сторон, приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу абз. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ВТБ» и ФИО9 был заключён кредитный договор № № о предоставлении денежных средств на сумму 1 454 193,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 10,10 % годовых.

Согласно индивидуальных условий кредитования, процентная ставка по кредитному договоре в размере 10,10 годовых применяется при добровольном осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, в течении не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита. При этом, базовая процентная ставка по кредитному договору составляет 20,10% годовых.

Судом установлено, что в целях уменьшения процентной ставки по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Согаз» и ФИО9 заключен договор страхования жизни и здоровья, в виде оформления полиса «Финансовый резерв» (версия 5.0) № FRVTB350-№, по программе «Оптима». Страховая сумма по всем страховым рискам составила 1 454 193,00 рублей, страховая премия составила 274 842,00 рублей.

В соответствии с п. 4 кредитного договора № №, сторонами согласованы условия и порядок определения процентной ставки по настоящему кредиту.

Так, согласно п. 4.1 кредитного договора № № процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2. индивидуальных условий договора) с дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении документов на получении кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 10,10% годовых.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляла 10,10% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом в размере 10% годовых, которой применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 60 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий кредитования, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Согласно п. 2.3 Перечня требований к полюсам/договорам страхования (далее Перечень), компания должна обеспечить возможность заключения полюсов/договоров личного страхования в рамках кредитных программ по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке, при этом дополнительное страхование, осуществляется по желанию заемщика.

Материалами дела подтверждается, что ФИО9 обратился с заявлением в Банк ВТБ (ПАО) об отказе от договора страхования за подключение к программе страхования «Оптима», страховщиком которого является АО «Согаз», уплаченная истцом сумма страховой платы в размере 274 842,00 рублей возвращена ПАО ВТБ.

С целью сохранения пониженной процентной ставки по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 заключил с САО «ВСК» договор страхования жизни и здоровья заемщика от несчастных случаев и болезней №, страховщиком по которому являлось САО «ВСК», а страхователем ФИО9 Страховая сумма по всем страховым рискам составила 1 454 200,00 рублей, страховая премия составила 14 542,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 обратился с заявлением в ПАО Банк «ВТБ», с просьбой приобщить вышеуказанный договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ к материалам кредитного дела, а также определить процентную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ равную 10,10% годовых, в соответствии с условиями заключенного соглашения.

ДД.ММ.ГГГГ заявитель направил ФИО9 ответ на обращение, в котором уведомил о принятии отрицательного решения по заявлению об определении процентной ставки по кредитному договору равной 10,10 %, ввиду несоответствия договора страхования требованиям Финансовой организации к договорам / полисам личного страхования заемщиков, в части обязанностей страховщика, которое получено ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ банком процентная ставка по кредитному договору, заключенному с ФИО9, изменена на 20,10 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком направлена претензия в адрес ПАО Банк «ВТБ» о несогласии с решением об увеличении процентной ставки по кредитному договору на 20,10% годовых, с просьбой установить прежний размер процентной ставки в размере 10,10% годовых, и вернуть переплаченные денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику ФИО9 на электронную почту было отправлен ответ на вышеуказанную претензию, согласно которого предоставленный договор страхования САО «ВСК» не соответствует требованиям банка, предъявляемым к полисам личного страхования, которые размещены на сайте в разделе «Страховые компании», в связи с этим, увеличение размера процентной ставки произведено правомерно.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Согласно ст. 22 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-129735/5010-005 удовлетворено, в том числе, требование ФИО9 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, составляющих излишне уплаченных процентов по договору потребительского кредита, в связи с увеличением банком процентной ставки в одностороннем порядке в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 37249,80 рублей: с Банк ВТБ (ПАО) в пользу ФИО9 взысканы денежные средства в размере 14 307,77 рублей.

Вышеуказанное решение финансового уполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 26 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации, с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

В силу абзацев первого и второго статьи 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено 14 федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно части 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования

Согласно п. 2.11.3 Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО), находящиеся в свободном доступе, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Пунктом 23 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

В соответствии со статей 31 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Вместе с тем в материалах дела отсутствуют документы подтверждающие, что Банк ВТБ (ПАО) до даты повышения процентной ставки по кредитному договору, уведомил ФИО9 о несоответствии договора страхования каким-либо требованиям финансовой организации по результатам рассмотрения заявления.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1, ч. 3, ч. 7 ст. 5 вышеназванного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

Согласно названным нормам права, стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В соответствии с положениями части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика.

Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Заключая договор личного страхования с выбранной им самостоятельно страховой организацией, включенной в перечень предложенных банком, заемщик действовал добросовестно и мог рассчитывать с учетом положений Закона о потребительском кредите, наделяющих его таким правом, и предоставленной самим кредитором информации на применение сниженной процентной ставки. Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения.

Из материалов дела следует, что у ФИО9 сделал выбор в пользу условий кредитования со страхованием, соответствующим требованиям банка, с дисконтом по процентной ставке. Следовательно, был заинтересован в получении уведомления о причинах несоответствия договора страхования с условиями договора потребительского кредита, необходимыми для сохранения дисконта к процентной ставке.

Таким образом, Банк ВТБ (ПАО) после получения заявления о смене страховой компании должен был указать конкретные причины отказа в смене страховой компании и сообщить об этом надлежащим образом ФИО9, для предоставления последнему возможности исполнить обязанность по личному страхованию в целях сохранения дисконта к процентной ставке, так как в соответствии с ч. 10 ст. 7 Закона № 353-ФЗ, банк обязан информировать заемщика обо всех причинах отказа в принятии замещающего договора страхования для целей снижения процентной ставки.

Финансовым уполномоченным, с учетом установленных обстоятельств, а также условий кредитного договора, произведен расчет задолженности заявителя по кредитному договору, исходя из процентной ставки в размере 10,10 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ (дата выдачи кредита по кредитному договору) по ДД.ММ.ГГГГ (дата учета финансовой организацией платежа в счет погашения задолженности по Кредитному договору до направления заявления (претензии) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 309,77 рублей.

Таким образом, финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ принято решение № У-23-129735/5010-005,в том числе, о взыскании с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО8 денежных средств, составляющих излишне уплаченные проценты по договору потребительского кредита, в связи с увеличением Банком ВТБ (ПАО) процентной ставки, в соответствии с положениями действующего законодательства Российской Федерации, и является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (ПАО) об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-1297325/5010-5, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Адыгея через Майкопский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись И.Х. Сташ