Решение № 2-11557/2017 2-11557/2017 ~ М-11961/2017 М-11961/2017 от 23 ноября 2017 г. по делу № 2-11557/2017

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Краснодар ДД.ММ.ГГГГ

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Гавловского В.А.

при секретаре ФИО2

с участием:

представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО НБ «Траст» о возврате части страховой премии, уплате процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО НБ «Траст» о возврате части страховой премии, уплате процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда. В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев. Полная сумма по данному кредитному договору, которая подлежала выплате заемщиком, составляла 571 919,65 руб. В данную стоимость входила и сумма по уплате страховой премии за подключение Пакета услуг добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. В частности, с истца была списана в акцептном порядке плата за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, которая составила 54 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 выполнила свои обязательства по кредитному договору № от 26.05.2014г., досрочно погасив задолженность перед банком, о чем свидетельствует справка № от 27.03.2015г.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 в адрес банка была направлена претензия с требованием возвратить уплаченную сумму страховой премии, однако ответа на претензию не последовало и требование истца исполнено не было. Необходимость страхования жизни и здоровья заемщика длилась по факту всего 08 месяцев, когда им оплачена услуга за 60 месяцев. Таким образом, переплаченная сумма за оставшиеся 52 месяца, что в сумме составляет 46 800 рублей, подлежит возврату истцу. 09.08.2017г. ФИО1 направила в адрес ПАО НБ «Траст» и ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием уплатить часть неиспользованной страховой премии с целью досудебного урегулирования спора, однако ответа от ответчика ПАО НБ «Траст» не поступило. В связи с чем истец ФИО1 просит суд взыскать с ПАО НБ «Траст» в свою пользу часть страховой премии в размере 46 800 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 11 165,92 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., юридические расходы в размере 4 000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1 500 руб., а также штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, поддержала заявленные исковые требования, настаивала на их удовлетворении в полном объеме, пояснив суду, что ФИО1 в своем исковом заявлении не признает договор страхования навязанной услугой. Исковые требования основаны на ст. 958 ГК РФ, которой установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Представитель третьего лица - ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, в материалах дела от которого имеется заявление о рассмотрении данного гражданского дела в его отсутствие, а также возражения на исковое заявление, согласно которым ООО СК «ВТБ Страхование» возражает против заявленных исковых требований, просит в их удовлетворении отказать, поскольку при заключении кредитного договора ФИО1 подала декларацию от 26.05.2014г., в которой просила быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между ПАО НБ «Траст» и ООО СК «ВТБ Страхование» № V00177-0000239 от 22.07.2013г. по страховым случаям: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и\или болезни в течение срока страхования, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением 1, 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, возникновение у застрахованного убытков в результате досрочного расторжения контракта между застрахованным и работодателем по инициативе работодателя. При подписании ФИО1 подтверждает, что данное страхование осуществляется ей на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, что ознакомлена с тем, что вправе не давать свое согласие на подключение Пакета услуг, а также вправе застраховаться в другой любой иной страховой компании по своему усмотрению.

Также страховая премия уплачивается Обществу (страховщику) банком (страхователем), следовательно, возврат уплаченной страховой премии (ее части) при наличии соответствующих оснований, возможен только страхователю, являющемуся стороной по договору страхования. Учитывая, что ООО СК «ВТБ Страхование» является лишь страховщиком, а страхователем по договору страхования выступает ПАО НБ «ТРАСТ», в прерогативу которого входит включение и исключение лиц из программы страхования, страховая премия может быть возвращена только страхователю при наступлении соответствующих условий.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил, о причинах своей неявки суду не сообщил. В связи с чем суд полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав мнение представителя истца, считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГг. между ФИО1 и ПАО НБ «Траст» был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил истцу ФИО1 кредит в размере 300 000 руб. сроком на 60 месяцев. Полная сумма по данному кредитному договору, которая подлежала выплате заемщиком, составляла 571 919,65 руб. В данную стоимость входила и сумма по уплате страховой премии за подключение Пакета услуг добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. В частности, с истца была списана в акцептном порядке плата за подключение Пакета услуг за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, которая составила 54 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 выполнила свои обязательства по кредитному договору № от 26.05.2014г., досрочно погасив задолженность перед банком, что подтверждается справкой № от 27.03.2015г. Необходимость страхования жизни и здоровья заемщика длилась 08 месяцев, когда им оплачена услуга за 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГг. ФИО1 в адрес банка была направлена претензия с требованием возвратить уплаченную сумму страховой премии, однако ответа на претензию не последовало и требование истца исполнено не было.

Вместе с тем, банк ПАО НБ «Траст» не реализует услугу по страхованию, а сама услуга взаимосвязана с кредитным договором, являясь его составной частью. Так, в силу ч. 1 и п. 1 ч. 2 ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, посреднической деятельности в качестве страхового брокера - специальное разрешение на право осуществления страховой деятельности, предоставленное органом страхового надзора субъекту страхового дела. Лицензия выдается страховой организации на осуществление: добровольного страхования жизни; добровольного личного страхования, за исключением добровольного страхования жизни; добровольного имущественного страхования; вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования; перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате.

Банк ПАО НБ «Траст» не осуществляет страховую деятельность, не является страховой организацией, ввиду чего страховую премию ФИО1 за подключение Пакета услуг добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды в размере 54 000 руб. не получал. Данная страховая премия была получена страховой организацией ООО СК «ВТБ Страхование».

Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О случаях допустимости соглашений между кредитными организациями и страховыми организациями» предусмотрена возможность заключения соглашений между кредитными и страховыми организациями, которыми определяется порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами.

Таким образом, в рамках правоотношений по страхованию не банк оказывает услугу клиенту, а страховая компания оказывает услугу банку (страхователю) и доводит до него необходимую информацию об услуге. В рамках правоотношения по подключению к программе банк оказывает клиенту услугу (подключение к Программе страхования) и доводит до клиента информацию об услуге: стоимости, порядке ее оказания и т.п. Банк страховую услугу не оказывает и страховые премии не взимает.

Исходя из обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что ПАО НБ «Траст» является ненадлежащим ответчиком по указанному иску.

Согласно ст. 41 ГПК РФ замена ненадлежащего ответчика возможна только по ходатайству или с согласия истца.

Как усматривается из материалов дела, истец своего согласия на замену ненадлежащего ответчика не давал. Тем самым суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ПАО НБ «Траст» о возврате части страховой премии, уплате процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда не имеется, поскольку ПАО НБ «Траст» является ненадлежащим ответчиком, а согласия на замену ответчика истцом представлено не было.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Оценив в совокупности все доказательства, собранные по делу и исследованные в судебном заседании, суд приходит к выводу, что требования истца, в том числе производные являются необоснованными и удовлетворению не подлежат.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО НБ «Траст» о возврате части страховой премии, уплате процентов за пользование чужими средствами, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Краснодарский краевой суд через Ленинский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ленинского районного

суда г. Краснодара В.А. Гавловский