Решение № 2-436/2017 2-436/2017~М-326/2017 М-326/2017 от 2 мая 2017 г. по делу № 2-436/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 мая 2017 года Ахтубинский районный суд Астраханской области в составе: председательствующего судьи Лябах И.В.,

при секретаре Пичугиной Т.Н.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Ахтубинске в помещении Ахтубинского районного суда гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В обоснование указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (далее- ПАО Сбербанк) в лице Астраханского отделения № и ним заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> рублей. При заключении договора, ПАО Сбербанк обусловил предоставление кредита дополнительной услугой - страхованием жизни и здоровья заемщиков кредита путем оформления соответствующего заявления, при этом ему сообщили, что страхование является обязательным условием и без него кредит не выдается. В ДД.ММ.ГГГГ в целях перекредитования указанного займа он обратился в <данные изъяты>, предоставив кредитный договор, заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, после чего сотрудником <данные изъяты> в заявление на страхование выявлены недостатки: не указан номер паспорта, сведения об органе, его выдавшем, дата выдачи паспорта указана неверно, в связи с чем, невозможно идентифицировать застрахованное лицо; страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного лица по любой причине», «Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы» указана в размере <данные изъяты> рублей, а должна составлять <данные изъяты> рублей, также указано его согласие на оплату подключения к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. Просил признать недействительным и недействующим с ДД.ММ.ГГГГ заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 просили заявленные требования удовлетворить по основаниям, изложенным в иске, при этом ФИО1 пояснил, что договор страхования им заключался добровольно, при оформлении заявления по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика он не обратил внимание на имеющиеся в нем недостатки. Страховой полис ему не выдавался. В последующем допущенные в заявлении на страхование неточности в указании его персональных данных ответчиком были устранены на основании его заявления. Вместе с тем, размер страховой суммы- <данные изъяты> рублей остался неизменным.

После предложения судом истцу уточнить предмет заявленных требований как в ходе подготовки дела к судебному разбирательству, так и в ходе рассмотрения спора по существу, ФИО1 и его представить ФИО2 настаивали на рассмотрении судом требований в виде признания недействительным и недействующим с ДД.ММ.ГГГГ заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 в судебном заседании в удовлетворении заявленных требований просила отказать. Пояснила, что истцу на основании договора от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых, при этом, ФИО1 выразил добровольное согласие на подключение к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, ознакомившись с Условиями страхования и написав соответствующее заявление от ДД.ММ.ГГГГ. Оплаченная истцом сумма платы за подключение к Программе страхования- <данные изъяты> рублей соответствует указанной в заявлении страховой сумме- <данные изъяты> рублей, исходя из количества месяцев (12) и тарифа за подключение (1,99%). Поскольку договор страхования заключался между Банком и Страховой компанией, а истец выступал застрахованным лицом, самостоятельной стороной договора не являлся, документами, подтверждающими подключение ФИО1 к Программе страхования от несчастных случаев и болезней, являются выписка из страхового полиса, выписка из реестра застрахованных лиц и справка об уплате страховой премии, которые были выданы истцу. При этом, персональных данных, указанных в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в виде фамилии, имени и отчества истца, даты его рождения и места регистрации, было достаточно для идентификации клиента- истца ФИО1

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно заявлению, в удовлетворении заявленных требований просил отказать, указав, что истец не обладает правом на подачу настоящего иска, поскольку сторонами договора страхования являются Страховая компания и Банк (страхователь), при этом, Банк самостоятельно оказывает услугу по подключению к Программе страхования, а Страховая компания не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких- либо денежных средств. Участие заемщика в Программе страхования является добровольным, заключение договора страхования между Банком и страховщиком заключается только после письменного согласия заемщика на заключение договора страхования. Заявление по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика истцом подписано на каждой странице и не содержит отметок и его (истца) несогласии с какими- либо его положениями, в том числе с размером и порядком определения суммы платы за подключение к Программе. Доказательств навязывания услуги в виде добровольного страхования жизни и здоровья, истцом не представлено.

Выслушав объяснения истца ФИО1 и его представителя ФИО2, представителя ответчика ФИО3, исследовав материалы дела и оценив совокупности представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Вместе с тем, в соответствии со статей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ФИО1 и ПАО Сбербанк в лице Дополнительного офиса № Астраханского отделения № был заключен кредитный договор №, предметом которого является: предоставление истцу - заемщику кредита в размере <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Кроме того, как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования от смерти по любой причине, установление инвалидности 1-ой или 2-ой группы в соответствии с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с назначением выгодоприобретателем ПАО Сбербанк.

Заявление ФИО1 на страхование содержит указания о том, что страхование является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

При этом, ФИО1 выразил свое согласие на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования- <данные изъяты> рублей, которая может быть уплачена путем списания со счета вклада, счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств через кассу банка, за счет предоставляемого потребительского кредита, подтвердив, что ознакомлен со страховой суммой (<данные изъяты> рублей), Тарифами Банка, формулой, определяющей плату за подключение к программе страхования. Второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, и Памятка при наступлении неблагоприятного события были получены ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует его подпись, которая ФИО1 в ходе рассмотрения спора не оспаривалась.

Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона Российской Федерации № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

При подключении к программе страхования заемщик получает информацию о том, что единственным выгодоприобретателем является Банк и, подписывая заявление о подключении к программе страхования, выражает на это свое согласие.

При обращении клиента у него остается экземпляр заявления на страхование, Условия участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья и Памятка застрахованному лицу. Указанные документы содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем и т.д.

При подключении заемщика к Программе вся полностью сумма платы вносится Банку и является оплатой услуг Банка по подключению к программе страхования. Плата за подключение к Программе указывается в заявлении единой суммой. Согласие клиента оплатить полностью указанную сумму также содержится в заявлении на страхование.

Положения кредитного договора №, заключенного между ПАО Сбербанк и ФИО1, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без согласия на подключение к программе страхования в ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни».

В соответствии с заявлением ФИО1 на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, истец выразил добровольное согласие на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

При этом, он имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, о чем указано в заявлении на страхование.

Материалами дела подтверждено, что при заключении кредитного договора, ПАО Сбербанк предоставил истцу полную и достоверную информацию и о кредитном договоре и о договоре страхования, истец дал свое согласие на подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по предложенным ему условиям.

В ходе рассмотрения спора по существу, истец не оспаривал наличие своего добровольного согласия на подключение к Программе страхования, указав на нарушения в виде несоответствия страховой суммы и его персональных данных, указанных в заявлении на страхование. Пояснил, что ему требовался займ в размере <данные изъяты> рублей, он согласился на оплату за подключение к Программе страхования за счет кредитных денежных средств, при этом консультантом было указано, что размер оплаты за подключение при сумме кредита <данные изъяты> рублей составит <данные изъяты> рублей, на что он согласился. Считает, что страховая сумма, исходя из суммы кредита (<данные изъяты> рублей) и размера платы за подключение к Программе страхования (<данные изъяты> рублей), должна составлять <данные изъяты> рублей, в то время, как в заявлении на страхование ее размер указан <данные изъяты> рублей.

Однако, доводы истца о том, что заявление на страхование содержит недостатки, которые не позволяют идентифицировать застрахованное лицо, суд находит несостоятельными, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был подключен к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, приобретя статус застрахованного лица, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет страховщика, что подтверждается выпиской из реестра застрахованных лиц, выпиской из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ, справкой об уплате страховой премии.

При этом, как следует из реестра застрахованных лиц, в Программу внесены достоверные сведения о дате рождения истца, его паспортных данных и места регистрации.

Таким образом, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по подключению истца к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, срок действия которого согласно выписке из страхового полиса № № от ДД.ММ.ГГГГ определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 3 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации в договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с пунктом 1 статьи Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховая сумма есть денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Положением пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» также установлено, что при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Таким образом, указанные нормы страхового законодательства оставляют размер страховой суммы и порядок ее определения на усмотрение сторон договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Из письменного заявления истца на присоединение к Программе страхования следует, что страховая сумма составляет <данные изъяты> рублей. Плата за подключение к Программе страхования рассчитана по формуле: страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования* количество месяцев/12, тариф за подключение к Программе страхования составляет 1,99% годовых.

Представитель ответчика в судебном заявлении пояснила, что страховая сумма была рассчитана, исходя из желания клиента получить кредит в размере <данные изъяты> рублей и внесения оплаты за подключение к Программе страхования, рассчитываемой по определенной формуле, за счет кредитных денежных средств. В случае, если бы страховая сумма соответствовала размеру получаемого кредита, плата за подключение к Программе страхования изменилась в сторону увеличения. Таким образом, истцу в общую сумму кредита (<данные изъяты> рублей) была включена сумма платы за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

Действительно, исходя из формулы платы за подключение к Программе страхования, усматривается, что размер страховой суммы не определяется в зависимости от размера кредитных обязательств. Составляющими показателями данной формулы являются страховая сумма, тариф за подключение и количество месяцев.

Соответственно, при страховой сумме <данные изъяты> рублей, размер платы за подключение к Программе страхования составил бы <данные изъяты> рублей.

В то время, как в ходе судебного разбирательства истец не оспаривал размер платы за Подключение к Программе страхования- <данные изъяты> рублей.

Кроме того, подписав заявление на подключение к Программе страхования, истец выразил свое согласие, в том числе, и с размером страховой суммы и тарифом.

Страховая сумма в размере <данные изъяты> рублей не противоречит условиям участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в пункте 3.4 которых указано, что страховая сумма устанавливается в договоре страхования, но не более <данные изъяты> рублей, при этом, страхования сумма является единой (совокупно) по всем страховым рискам, а также постоянной в течение срока действия договора страхования.

Принимая во внимание изложенное выше, учитывая, что нарушений прав и законных интересов истца судом не установлено, при этом заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является носителем информации в отношении заключенного между ПАО Сбербанк и страховой компанией договора страхования, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований, в связи с чем, в иске необходимо отказать.

Руководствуясь статьями 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании недействительным заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Ахтубинский районный суд.

Решение изготовлено на компьютере в совещательной комнате.

Судья: И.В. Лябах