Решение № 2-1245/2018 2-1245/2018(2-7763/2017;)~М-6095/2017 2-7763/2017 М-6095/2017 от 27 июня 2018 г. по делу № 2-1245/2018

Дело № 2- 1245/2018


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 июня 2018 года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Фроловой Ю.В.,

при секретаре Камашевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Публичное акционерное общество «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (далее – истец, Банк ) обратилось в суд с иском к ФИО1 ( далее – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору <номер> от <дата> ( далее- кредитный договор) в сумме 1 267 155,84 руб., а именно: 1 154 100,00 руб. – основной долг, 113 055,84 руб. – задолженность по уплате процентов за пользование кредитом.

Требования мотивированы следующим.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор <номер>, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 154 100,00 руб. под 15,9 % годовых на срок по <дата>, а заемщик принял на себя обязательства возвращать кредит и уплачивать Банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора. Предусмотренные кредитным договором обязательства ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга. На основании ст.ст. 309, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее- ГК РФ) истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере. При подаче иска банк уплатил государственную пошлину в размере 14535,78 руб., которую просил взыскать с ответчика.

Представители истца ПАО « СКБ - Банк» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенными о дате, времени и месте судебного заседания, не явились, при подаче иска представили заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменный отзыв на иск, который приобщен к материалам дела, суду пояснил, что справка из налогового органа подтверждает бездоказательственность факта заключения с ним кредитного договора. Факт передачи денежных средств по кредиту Банком не доказан. Банк представил два раза выписку по счету и ордер по перечислению денежных средств с одного счета на другой. Нет доказательств того, что Банк свои обязательства по перечислению денежных средств исполнил.

Судом дело рассмотрено в отсутствие не явившегося в суд лица в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ( далее – ГПК РФ).

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд установил следующие обстоятельства, имеющие значение по делу.

<дата> ФИО1 оформлена анкета-заявление на предоставление кредита.

<дата> между истцом и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер>.

Кредитный договор состоит из Общих условий, Индивидуальных условий и графика погашения задолженности по договору.

В соответствии с п.п. 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий Банк предоставил заемщику ФИО1 кредит на потребительские нужды в размере 1 154 100,00 руб. под 15,9 % годовых на срок по <дата>.

В силу п. 9 Индивидуальных условий заемщик в целях исполнения обязательств по договору согласен заключить договор комплексного банковского обслуживания физических лиц. Все операции по банковскому счету, связанные с исполнение обязательств по договору, включая открытие счета и выдачу кредита, если он производится посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика в Банке, осуществляются Банком без взимания платы с заемщика.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, п.п. 1, 6.1 Общих условий ответчик принял на себя обязательства возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и порядке, предусмотренном кредитным договором и графиком погашения задолженности, являющимся приложением к кредитному договору.

<дата> ФИО1 оформил в Банке заявление о заключении договора банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания и об открытии банковского счета, согласно которого Банком был открыт банковский счет <номер> на имя ФИО1 – счет для погашения потребительского кредита.

<дата> ФИО1 оформил в Банке заявление о заключении договора банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания и об открытии банковского счета, согласно которого Банком был открыт банковский счет <номер> на имя ФИО1 и оформил заявление на эмиссию основной банковской карты– дебетовая карта ( вид карты VISA Gold Unembossed Instant ) тарифный план « Золотой».

<дата> Банком для учета ссудной задолженности по кредиту ( без заключения договора банковского счета) был открыт ссудный счет <номер>.

Факт предоставления Банком <дата> кредита заемщику в размере 1 154000,00 руб. подтверждается платежным поручением <номер> от <дата>, согласно которого со ссудного счета <номер> были перечислены на счет дебетовой карты ФИО1 <номер> кредитные средства по кредитному договору <номер> в размере 1 154100,00 руб.

Исходя из п. 6 Индивидуальных условий, погашение кредита производится заемщиком ежемесячно. Суммы и даты платежей определены Графиком ( Приложение к Индивидуальным условиям). Ежемесячный платеж заемщика в счет погашения задолженности по договору включает в себя часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом ( далее- ежемесячный платеж).Размер ежемесячного платежа в части основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом указывается в Графике. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счете(ах) для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем( датой) предоставления кредита заемщику, до дня ( даты) полного погашения задолженности ( включительно). Начисление процентов на задолженность по кредиту производится исходя из количества календарных дней в году ( 365 или 366 дней соответственно).

Ответчиком ФИО1 допускались просрочки во внесении очередных платежей в размере и по Графику.

В силу п. 7.1 Общих условий в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору <дата> Банком в адрес ответчика направлена претензия, согласно которой Банк уведомил об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора с <дата>, о расторжении кредитного договора с <дата>, о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом.

Указанная претензия оставлена ответчиком без ответа.

На день вынесения решения задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена.

Указанные обстоятельства установлены в судебном заседании объяснениями сторон, представленными и исследованными в суде документами, вместе с тем, ответчиком в ходе рассмотрения дела оспаривался факт заключения кредитного договора, перечисления и получения денежных средств им со счета в наличной форме.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Исходя из ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пункт 1 части 1 статьи 161 ГК РФ предусматривает, что сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами (статья 160 ГК РФ).

По смыслу указанных норм права, для признания факта соблюдения сторонами сделки ее письменной формы, необходимо наличие совокупности двух условий: составление документа, выражающего содержание сделки, и подписание его лицами, совершающими сделку.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1, оспаривая выполнение им подписи в кредитном договоре, заявил ходатайство о назначении судебной почерковедческой экспертизы, которая была назначена судом для проведения в Некоммерческое партнерство « ЗАТО ЭКСПЕРТ». Согласно результатам проведенного исследования ( заключение экспертизы <номер> от <дата> ) эксперт НП « ЗАТО ЭКСПЕРТ» ФИО2 пришел выводу о том, что подписи от имени ФИО1, расположенные в кредитном договоре <номер> от <дата> на странице 5 и странице 7 в графе: « Заемщик, подпись» выполнены, вероятно, ФИО1».

Оценивая представленные доказательства, суд полагает, что поскольку в развитие положений ст. 12, ст. 56 ГПК РФ обязанность по доказыванию обстоятельств того, что кредитный договор между сторонами был заключен судом возложена на истца, а, оспаривая данный факт, ответчик должен был представить доказательства противного, вместе с тем таких доказательств суду не представлено.

Выводы эксперта носят вероятностный характер, поскольку для категоричного утверждения отсутствует необходимая совокупность: ограниченный объем графического материала; простое строение подписей; недостаточность совпадений для образования индивидуальной совокупности, что по мнению суда, не доказывает того обстоятельства, что подписи в кредитном договоре были совершены не ФИО1, а иным лицом.

Кроме того, не принимаются судом и доводы ответчика в данной части со ссылкой на представленную им справку из налоговой инспекции ( Межрайонной ИФНС № 10 по УР ) от <дата>, в которой не отражены счета в ПАО « СКБ –Банк», а также справку из ПАО « СКБ-Банк» от <дата><номер> о ссудной задолженности, согласно которой указано, что факта погашения основного долга и процентов просроченной задолженности не было, поскольку указанные справки не опровергают факта заключения кредитного договора, а также перечисления денежных средств на счет дебетовой карты, предоставленной заемщику ФИО1, так как факт подписания заявлений о заключении договора банковского счета в рамках комплексного банковского обслуживания и об открытии банковского счета, а также заявления на эмиссию основной банковской карты ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались, при том, что согласно банковским выпискам перечисление денежных средств с ссудного счета на счет дебетовой карты было Банком произведено, что подтверждается платежным документом, в установленном в кредитном договоре размере.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. При этом ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Вместе с тем, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей заемщиком заявления о заключении договора банковского счета и об открытии договора банковского счета и счета карты, внесением им платы по кредиту и т.д.), и в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и перечислением последнему денежных средств.

Кроме того, консенсуальный характер договора потребительского кредита выражается в том, что он считается заключенным с момента его подписания, а не передачи денежных средств кредитором. Кредитный договор является возмездным, т.е. заемщик обязан выплатить кредитору определенные проценты за пользование кредитом, которые устанавливаются в договоре. Двусторонний характер кредитного договора выражается в том, что он порождает обязанности как у кредитора, так и у заемщика. Существенными условиями кредитного договора являются: его предмет - денежные средства в определенной договором валюте; плата за кредит; сроки и иные условия, которые стороны посчитают необходимым установить как существенные.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что <дата> между Банком и ответчиком ФИО1 был заключен в письменной форме кредитный договор <номер>, в соответствии с п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий Банк предоставил ответчику кредит в размере 1154100,00 руб. под 15,9 % годовых на срок по <дата>, и указанный кредитный договор содержит все существенные условия, установленные для данного вида договора, в частности, о размере кредита, полной стоимости кредита, сроке, на который он предоставлен, размере процентов за пользование кредитом и порядке их уплаты.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Исходя из п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 2 ст.811 ГК РФ предусмотрено, что если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 7.1 Общих условий в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов.

Таким образом, при заключении кредитного договора его стороны согласовали право Банка требовать досрочного возврата кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, в случаях неисполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит, платить начисленные на него проценты.

Согласно п.1 ст. 14 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика направлена претензия об отказе от исполнения договора и о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, которая оставлена ответчиком без ответа.

В силу этого, исходя из указанных выше правовых норм, допущенных заемщиком нарушений сроков внесения очередных платежей по кредитному договору, в связи с расторжением договора Банк обоснованно в соответствии с условиями кредитного договора и закона обратился с иском к заемщику о возврате всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств в подтверждение того, что ФИО1 надлежащим образом исполнил свои обязательства перед Банком, ответчиком суду не представлено.

При изложенных обстоятельствах исковые требования Банка о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, состоящей из основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, подлежат удовлетворению.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и признан верным, соответствующим условиям кредитного договора. Данный расчет ответчиком при рассмотрении дела не оспаривался. Доказательств об ином размере задолженности ответчиком суду не представлено.

Таким образом, на <дата> размер задолженности ответчика перед Банком, подлежащий взысканию с ответчика составляет: по основному долгу – 1 154 100,00 руб., по процентам за пользование кредитом – 113 055,84 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, в силу ст. 98 ГПК РФ в его пользу с ФИО1 подлежит взысканию государственная пошлина в размере 14 535,78 руб., уплаченная истцом при подаче иска в суд.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору <номер> от <дата> по состоянию на <дата>, в том числе:

- задолженность по основному долгу – 1 154 100 руб. 00 коп.,

- задолженность по уплате процентов за пользование кредитом – 113 055 руб. 84 коп.,

а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины – 14 535 руб. 78 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через районный суд.

Решение в окончательной форме изготовлено судьей <дата>.

Судья Ю.В. Фролова