Решение № 2-2554/2023 2-2554/2023~М-2082/2023 М-2082/2023 от 11 января 2024 г. по делу № 2-2554/2023

УИД № 76RS0022-01-2023-002411-97

Дело №2-2554/2023

Изг. 11.01.2024 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Ярославль 12 декабря 2023 года

Заволжский районный суд города Ярославля в составе

председательствующего судьи Ратехиной В.А.

при секретаре Сизоненко Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

17.07.2023 г. ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО «Банк Русский Стандарт». Исковые требования мотивированы тем, что 04.12.2019 г. между сторонами заключен договор потребительского кредита № <***>. Согласно п. 1 кредитного договора АО «Банк Русский Стандарт» предоставил ФИО1 кредит в размере 500 000 руб. сроком на 60 месяцев под 19,9 % годовых. Ежемесячный платеж составил 13 289 руб. С даты первого платежа, то есть с 28.12.2019 г. по 30.07.2021 г. истец свои обязательства выполнила в соответствии с условиями кредитного договора в полном объеме, нарушений сроков и размера оплаты ежемесячных платежей не допускала.

30.07.2021 г. оставшаяся сумма задолженности в размере 397 390,40 руб. была полностью погашена. С 31.07.2021 г. и по настоящее время неисполненных обязательств по кредитному договору у ФИО1 не имеется. На момент досрочного погашения кредита истец выплатила проценты за пользование кредитом в размере 148 639,40 руб. Истец полагает, что переплата процентов за пользование кредитом с учетом его досрочного погашения составила сумму в размере 50 949,80 руб.

16.09.2021 г. ФИО1 направила в адрес АО «Банк Русский Стандарт» претензию, содержащую требование о перерасчете суммы процентов и возврате излишне уплаченных процентов. В добровольном порядке требование потребителя не было удовлетворено.

Решением финансового уполномоченного от 08.06.2023 г. № У-23-54310/5020-003 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «Банк Русский Стандарт» излишне уплаченной суммы процентов в размере 50 949,80 руб. отказано.

Полагая решение финансового уполномоченного необоснованным, ссылаясь на указанные фактические обстоятельства, ФИО1 просила взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» излишне проценты по кредитному договору № <***> от 04.12.2019 г. в размере 50 949,80 руб., неустойку по п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 50 949,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 901,55 руб. за период с 31.07.2021 г. по 07.07.2023 г., компенсацию морального вреда в сумме 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, дала пояснения согласно заявленному. Дополнительно пояснила, что арифметический расчет, представленный банком, она не оспаривает.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, действующая на основании доверенности, просила в удовлетворении исковых требований отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требования закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ, содержащей основные положения о заключении договора, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (ст. 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Основной обязанностью заемщика является своевременный возврат полученной денежной суммы с уплатой процентов в порядке и на условиях, согласованных сторонами в кредитном договоре.

В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из содержания указанных норм права следует, что проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа и подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, не может происходить по правилам названной нормы.

Из материалов дела следует, что 04.12.2019 г. между ФИО1 и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № <***>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 500 000 руб. сроком на 1828 дней с процентной ставкой 19,9 % годовых (т. 1 л.д. 15-16). Неотъемлемыми частями заключенного кредитного договора являлись заявление клиента, Индивидуальные условия, График платежей, Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, в том числе дополнительные условия.

Из графика платежей по кредитному договору следует, что общая сумма ежемесячных платежей по кредитному договору за весь срок кредитования составила 797 208,78 руб., из которой 293 068,78 руб. - платежи по процентам, 500 000 руб. - по основному долгу, комиссии; ежемесячный платеж – 13 289 руб. Дата платежа - 04 числа каждого месяца (т.1 л.д. 17).

В связи с исключением сумм комиссий с февраля 2020 размер ежемесячного платежа составил 13220 руб.

В силу п. 7.2. Условий по потребительским кредитам полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в графике платежей.

Согласно письму АО «Банк Русский Стандарт» по состоянию на 29.07.2021 г. по договору № <***> от 04.12.2019 г. у ФИО1 имелась задолженность в размере 397 390,40 руб. Общая сумма уплаченных процентов и комиссий за период с 04.12.2019 по 04.08.2021 г. составила 148 639,40 руб., из них сумма процентов - 148570,40 руб. Ближайший платеж по графику платежей был установлен 04.08.2021 г. (т.1 л.д.18).

Как установлено судом, 30.07.2021 г. ФИО1 через кассу банка на соответствующий счет зачислены денежные средства в размере 397390,40 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером № 2140 от 30.07.2021 г. (т.1 л.д. 19).

Поскольку в соответствии с условиями кредитного договора на дату очередного платежа 04.08.2021 г. размещенная на счете денежная сумма являлась достаточной для полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, 04.08.2021 г. банком произведена операция полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. После оплаты задолженности ФИО1 было написано заявление о расторжении договора. В настоящее время задолженность погашена, договора закрыт.

При этом за период пользования денежными средствами ФИО1 выплачены проценты в размере 148570,40 руб. плюс комиссия в размере 69 руб.

Полагая, что в период пользования кредитом подлежали уплате проценты в размере 97 689,60 руб. (293068,78 руб. / 60 месяцев X 20 месяца), истец просила взыскать в свою пользу сумму переплаченных, по ее мнению, процентов в размере 50 949,80 руб. (148639,40 руб.-97689,60 руб.), а также удовлетворить иные вытекающие из основного требования.

Проверяя обоснованность расчета истца, суд приходит к следующему.

Исходя из системного толкования вышеприведенных положений закона, регламентирующих спорные правоотношения сторон, следует, что в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе требовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена.

Вместе с тем, как следует из материалов настоящего дела, вопреки позиции истца, уплаченные ей за спорный период проценты за пользование кредитными денежными средствами были начислены ответчиком исключительно за период фактического пользования кредитом, то есть в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование заемными денежными средствами уже прекратилось.

Более того, положения кредитного договора № <***> от 04.12.2019 г. как таковые не предусматривают авансовый порядок оплаты процентов за пользование денежными средствами, входящих в состав аннуитетного платежа, которые (проценты) по условиям кредитного обязательства начисляются ежедневно на остаток основного долга и уплачиваются заемщиком ежемесячно за истекший расчетный период.

В соответствии с п. 6. кредитного договора все платежи по кредиту являются равными по сумме, кроме последнего и первого, который может быть меньше предыдущих (аннуитетные платежи). Каждый из платежей включает в себя сумму процентов, начисленных за пользование кредитом и часть суммы долга.

Платежи по кредиту уплачиваются ежемесячно в календарную дату соответствующую дате предоставления первого кредита по договору. Размер, состав и периодичность платежей по кредиту указан в графике платежей.

Согласно п. 7 кредитного договора при частичном досрочном возврате основного долга количество и периодичность (сроки) платежей по кредиту не изменяются. Новый (уменьшенный) размер предстоящих платежей по кредиту указывается в графике платежей.

В силу п. 5.4 Условий по потребительским кредитам АО «Банк Русский Стандарт» за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях (с учетом всех дополнительных соглашений об изменении Индивидуальных условий). Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга по кредит), а в случае выставления заключительного требования — по дату оплаты. Проценты начисляются банком на сумму основного долга по кредиту, уменьшенную на сумму его просроченной части. Банк прекращает начислять проценты за пользование кредитом после даты оплаты.

Согласно п. 5.5 Условий возврат банку кредита и погашение в целом задолженности перед банком должно производиться заемщиком в рублях Российской Федерации и в порядке, изложенном в разделе 6 Условий, также заемщик вправе досрочно погасить задолженность в порядке, определенном в разделе 7 Условий.

Пунктом 1.6 раздела 1 Условий установлено, что «Дата погашения - дата осуществления досрочного возврата всей суммы основного долга (ее части), которая указана в уведомлении о досрочном возврате и в которую заемщик желает досрочно возвратить всю сумму основного долга (ее часть)».

Разделом 7 Условий установлен порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору: «7.1 досрочное погашение задолженности возможно в порядке и на условиях, изложенных в пунктах 7.2. - 7.4. Условий.

П. 7.2. Условий предусмотрено полное досрочное погашение задолженности может быть осуществлено в одну из дат оплаты очередного платежа, указанных в графике платежей, в следующем порядке:

7.2.1. заемщик, желающий полностью досрочно погасить задолженность, должен к ближайшей дате очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие в банке (на счете или учитываемой банком в рамках договора без зачисления на счет) суммы денежных средств, включающей:

7.2.1.1 сумму основного долга по состоянию на ближайшую дату очередного платежа, включительно:

сумму процентов за пользование кредитом, рассчитанную на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

7.2.1.3 сумму комиссии(-ий) за услугу, подлежащую уплате на ближайшую дату очередного платежа, включительно, за вычетом оплаченных ранее;

7.2.1.4 сумму комиссии за услугу «Меняю дату платежа», подлежащую уплате на ближайшую дату очередного платежа, включительно;

сумму неустойки (при наличии таковой), за вычетом оплаченной ранее;

7.2.2. обеспечение заемщиком на дату оплаты очередного платежа, указанную в графике платежей, наличия в банке (на счете или учитываемой банком в рамках договора без зачисления на счет) суммы денежных средств, указанной в пункте 7.2.1. Условий, приравнивается к уведомлению Заемщиком Банка о полном досрочном погашении всей задолженности;

7.2.3 банк в соответствии с очередностью и с учетом пункта 3.15. Условий списывает/направляет сумму денежных средств, равную сумме, указанной в пункте 7.2.1. Условий, в погашение задолженности, при этом заемщик считается погасившим задолженность.

Из указанных условий кредитного договора следует, что заемщик ежемесячно погашает задолженность по кредиту и уплачивает проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что соответствует положениям ст.ст. 819, 809, 810 ГК РФ.

Из содержания кредитного договора следует, что стороны избрали именно аннуитетную форму расчета размера ежемесячного платежа по кредитам.

Из анализа графика платежей, расчета процентов по кредитному договору, представленного ответчиком, следует, что при аннуитетном способе выплат заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчисляется как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Следовательно, ФИО1 проценты начислялись не из расчета 60 месяцев, а из количества месяцев (дней) фактического пользования кредитом.

Представленный ответчиком расчет судом проверен, признан арифметически верным и соответствующим условиям кредитного договора и положениям закона. При этом в судебном заседании стороной истца не оспаривалась сумма выплаченных процентов по кредитному договору в размере 148 540,40 руб., с арифметическим расчетом банка истец согласилась.

Давая оценку расчету, представленному истцом в обоснование заявленных требований, суд полагает его необоснованным и противоречащим условиям кредитного договора в части порядка начисления процентов (ежемесячное начисление процентов за фактическое количество календарных дней на остаток долга).

Истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств в подтверждение довода о том, что банком получены проценты за то время, когда пользование заемными средствами не осуществлялось, ввиду досрочного исполнения обязательств. При это с расчетом излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, представленным стороной истца, суд согласиться не может, так как он противоречит положениям кредитного договора, арифметически является неправильным. Произведя деление суммы процентов 293 068,78 руб., указанных в графике платежей и начисленных на весь период 60 мес. пользования кредитом, получив размер процентов, абсолютно равный для всех расчетных периодов, истец не учел ни количество дней в расчетном периоде, ни уменьшение суммы основного долга в каждый из таких периодов. Вывод истца о сумме переплаченных процентов за пользование потребительским кредитом сделан исходя из аннуитентных платежей, включающих суммы основного долга, превышающие фактически уплаченные истцом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что в ежемесячный платеж ФИО1 по кредитному договору не входили проценты за ненаступивший период времени, расчет процентов производился исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Указанный способ соответствует требованиям ст.ст. 809, 819 ГК РФ и не нарушает установленные законом права потребителя. Взыскание процентов за период, в котором истец не пользовался суммой кредита, не осуществлялось.

Суд считает, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору и оказал ФИО1 финансовую услугу в соответствии с его положениями. В результате досрочного погашения ФИО1 кредита в полном объеме АО «Банк Русский Стандарт» получил исключительно фактически понесенные им расходы, состоящие в сумме предоставленных денежных средств в размере 500 000 руб., а также процентов, начисленных за период пользования соответствующей суммой денежных средств с учетом произведенных погашений в каждый из расчетных периодов. Оснований для взыскания излишне уплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (<данные изъяты>) к акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Заволжский районный суд города Ярославля.

Судья В.А. Ратехина