Решение № 2-622/2018 2-622/2018 ~ М-317/2018 М-317/2018 от 15 мая 2018 г. по делу № 2-622/2018

Дело №2-622/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2018 года

Заднепровский районный суд г. Смоленска

в лице председательствующего судьи Хрисанфова И.В.

при секретаре Ивановой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО «Смоленский Банк» к ФИО1 о взыскании долга, процентов, штрафа,

установил:

ОАО «Смоленский Банк» (далее по тексту - Банк, кредитор) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее по тексту - заемщик, должник), в котором просит взыскать с ответчика: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 65353 рубля 67 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 34976 рублей 25 копеек, задолженность по неуплаченным процентам - 22991 рубль 21 копейка, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 7386 рублей 21 копейку, расходы по оплате госпошлины в сумме 2160 рублей 61 копейку.

В обоснование своих требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (далее по тексту - Правила) и Информационного графика платежей, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 51588 рублей 94 копейки. Кредитный договор содержит следующие условия: процентная ставка за пользование кредитом - 23%; штраф за просрочку очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; погашение суммы кредита осуществляется ежемесячно - 22 числа; ежемесячный платеж составляет 2701 рубль 88 копеек; дата полного возврата кредита - 21.03.2015. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств, для учета поступающих ответчику денежных средств открыл ему счет. В нарушении условий заключенного кредитного договора ответчик не исполнял обязанность по своевременному осуществлению предусмотренных договором платежей в счет погашения кредита и начисленных процентов. По состоянию на 31.10.2016 сумма задолженности заемщика составляет 65353 рубля 67 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 34976 рублей 25 копеек, задолженность по неуплаченным процентам - 22991 рубль 21 копейка, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 7386 рублей 21 копейку (л.д.2-4).

Представитель Банка ходатайствовал о рассмотрении дела в своё отсутствие (л.д.4).

Ответчик ФИО1 иск не признал. Он пояснил, что в ОАО «Смоленский Банк» у него во вкладе были размещены денежные средства. После того, как Банк был признан банкротом, он получил компенсационную выплату. Компенсационная выплата была уменьшена на сумму долга перед банком. Таким образом, он Банку ничего не должен.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа (ст.819 ГК РФ).

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором (п.1 ст.809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

В соответствии с ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Обязательство прекращается полностью или частично зачетом встречного однородного требования, срок которого наступил либо срок которого не указан или определен моментом востребования. В случаях, предусмотренных законом, допускается зачет встречного однородного требования, срок которого не наступил. Для зачета достаточно заявления одной стороны (ст.410 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ОАО «Смоленский Банк» с заявлением № о предоставлении потребительского кредита в сумме 51588 рублей 94 копейки на следующих условиях: величина ежемесячного платежа - 2701 рубль 88 копеек, дата ежемесячного погашения кредита и платы за пользование кредитом - 22-е число каждого месяца, срок кредита - 24 месяца, дата последнего погашения кредита и платы за пользование кредитом - 21.03.2015, штраф за нарушение срока уплаты очередного платежа - 1,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, банковский счет - № (л.д.16).

Из уведомления о полной стоимости кредита (л.д.24), распоряжения о предоставлении кредита по программе «НаЛичные+со страховкой» (л.д.23), пояснений (л.д.36-37) усматривается, что размер ставки определен для заемщика в 23% годовых, а полная стоимость кредита составляет 33,642% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами подписаны и переданы ответчику: информационный график платежей (л.д.17-18), Правила предоставления ОАО «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам (л.д.19), Тарифы ОАО «Смоленский Банк» по обслуживанию физических лиц (л.д.20-21).

Согласно п.3.1.1. Правил, Банк предоставляет кредит путем перечисления денежных средств на счет заемщика.

В соответствии с п.3.2.1. Правил, за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку плату, которая начисляется на остаток задолженности по кредиту по состоянию на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и в году. Сумма платы за пользование кредитом указывается в Информационном графике платежей (далее по тексту - График).

В силу п.3.3.1. Правил, возврат кредита, платы за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в Графике.

Согласно п.3.5.1. Правил, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф за каждое нарушение в размере, указанном в заявлении о предоставлении кредита, а также плату, начисленную на сумму просроченного основного долга, за количество дней просрочки. Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей (п.3.5.4. Правил).

Банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата полной суммы кредита, платы за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократного нарушения срока уплаты очередного платежа на срок более 30 календарных дней; наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленный заемщику кредит не будет возвращен в срок (п.3.7.1. Правил).

Согласно расходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10) банк перечислил 51588 рублей 94 копейки на счет ФИО1 №, которые в этот же день были выданы ему.

При таких обстоятельствах следует признать, что сумма кредита получена ответчиком и договор заключен.

Согласно расчету (л.д.8,9), задолженность ФИО1 по состоянию на 31.05.2017 составила 65353 рубля 67 копеек, в том числе: задолженность по кредиту - 34976 рублей 25 копеек, задолженность по неуплаченным процентам - 22991 рубль 21 копейка, штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей - 7386 рублей 21 копейку. При этом, штраф за просрочку очередного платежа определен из расчета 8,25% годовых, а не 2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, что значительно меньше.

Представленный Банком расчет является верным, ответчиком не оспаривается.

Как видно из пояснений ответчика, выписки по счету (л.д.11-15), приходных кассовых ордеров (л.д.43-48) ФИО1 надлежаще исполнял обязательства по договору до 19.12.2018.

Между тем, из пояснений сторон, сообщения Государственной корпорации «Агенство по страхованию вкладов» (ГК «АСВ») для вкладчиков ОАО «Смоленский Банк» (л.д.50), письма ГК «АСВ» ФИО1 (л.д.49), усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ у ОАО «Смоленский Банк» была отозвана лицензия, что в соответствии с законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» является страховым случаем. ГК «АСВ» также разъяснило ответчику, что размер обязательств Банка перед ним составляет 353637 рублей 48 копеек, а сумма встречных требований Банка - 37165 рублей 49 копеек. Размер страхового возмещения по вкладам с учетом встречных требований Банка составит 316471 рубль 99 копеек.

Как следует из представленной истцом справки (л.д.63), справки ПАО «Сбербанк России», осуществлявшего страховые выплаты (л.д.68), ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 было перечислено 316471 рубль 99 копеек.

Таким образом, задолженность ответчика перед банком была погашена 30.12.2013 путем зачета однородного требования (353637,48 - 37165,49 =316471,99).

Следовательно, банк вправе требовать лишь проценты за период с 23 по 29 декабря 2013 г.

Из расчета (л.д.8) видно, что за период с 23 по 31 декабря 2013 г. (9 дней) сумма процентов составляет 198 рублей 36 копеек. За период с 23 по 29 декабря 2013 г. сумма процентов составит 154 рубля 28 копеек (198,36:9х7=154,28).

Поскольку дата очередного платежа (22.01.2014) на дату исполнения обязательства не наступила, оснований для взыскания штрафных санкций не имеется.

Мнение представителя Банка, что зачет требований в данном случае недопустим, основан на неверном толковании законодательства.

Как видно из решения суда (л.д.26) Банк признан банкротом и назначено конкурсное производство 07.02.2014.

Действительно, в соответствии с ст.20 закона РФ «О банках и банковской деятельности» с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ликвидации кредитной организации запрещается прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований, если иное не предусмотрено федеральным законом,

В силу п.31 ст.189.96 закона РФ «О несостоятельности (банкротстве)» погашение требований кредиторов путем заключения соглашения о новации обязательства, а также путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается.

Встречные требования - денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным законодательством Российской Федерации основаниям, при которых вкладчик является должником банка п.8 ст.2 закона РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Согласно п.7 ст.11 закона РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Из вышеизложенного следует, что законом РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусмотрено иное: зачет взаимных требований Банка и вкладчика.

Зачет взаимных требований сторон был осуществлен до введения конкурсного производства.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При обращении в суд с иском Банком уплачена государственная пошлина в сумме 2160 рублей 61 копейка (л.д.5,6).

Иск Банка удовлетворен на 0,24%.

Следовательно, в возврат госпошлины должно быть взыскано 05 рублей 19 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Смоленский Банк» проценты в сумме 154 рубля 28 копеек, судебные расходы - 05 рублей 19 копеек, а всего 159 (сто пятьдесят девять) рублей 47 (сорок семь) копеек.

В удовлетворении других требований отказать.

В течение месяца решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Заднепровский районный суд г. Смоленска.

Председательствующий: