Решение № 2-2362/2017 от 29 мая 2017 г. по делу № 2-2362/2017

дело №

копия


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Казань 30 мая 2017 года

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Бисерова А.Ф., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о взыскании суммы страховой премии, процентов начисленных на страховую премию, оплаченной комиссии, штрафа за нарушение прав истца, как потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки (пени),

УСТАНОВИЛ

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании неправомерно удержанной страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, процентов начисленных на страховую премию в размере <данные изъяты> копеек, оплаченной комиссии на сумму <данные изъяты> рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек, штрафа в размере 50 % от удовлетворенных требований за нарушение прав истца, как потребителя, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копейка, на суммы списанных штрафов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, взыскании неустойки (пени) в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в размере <данные изъяты> копеек.

В обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> копеек, с тарифным планом без учета комиссии 19,9% годовых, с полной стоимостью процентов 21,81 % годовых на срок 1107 дней, в том числе с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> копеек. По мнению истца списание данной страховой премии было произведено ответчиком незаконно. При этом, на данную сумму были начислены проценты по кредиту на сумму <данные изъяты> копеек. Согласно Тарифов, на истца была возложена обязанность по оплате комиссии при возврате кредита в размере <данные изъяты> рублей за каждый платеж. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил внесения данных платежей на сумму <данные изъяты> рублей. Кроме того, на сумму незаконно взысканных штрафов подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

По изложенным основаниям истец заявляет к ответчику требования в приведенной формулировке.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с положениями статьи 43 ГПК РФ для участия в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований о предмете спора привлечено ООО СК «Ренессанс жизнь».

В ходе рассмотрения дела истцом требования неоднократно уточнялись и увеличивались.

В последней редакции, истец просил признать незаконным списание денежных средств <данные изъяты> копеек, проведенного как по поручению ФИО2 в счет оплаты страховой премии, без соответствующего распоряжения, взыскании данной суммы в пользу истца, взыскании с ответчика суммы процентов начисленных на страховую премию в размере <данные изъяты> копеек, взыскании <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и <данные изъяты> копеек, как процентов на приведенные суммы, за пользование чужими денежными средствами, признании недействительными условий Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс кредит» в пункте 1.3.1, по которому при приеме наличных средств на текущий счет клиента производится оплата комиссии в размере <данные изъяты> рублей, применении последствий недействительности сделки и возврату сумм оплаченных комиссий в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек на сумму оплаченной комиссии, штрафа в размере <данные изъяты> копеек, взыскании суммы неустойки 3 % за просрочку в размере <данные изъяты> копеек, расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

В данном судебном заседании истец ФИО2 требования в приведенной редакции и основаниям поддержал.

Представитель ответчика по доверенности ФИО5 с иском не согласилась, просила в его удовлетворении отказать, в том числе указав, что истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительными условий Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс кредит» в пункте 1.3.1, по которому при приеме наличных средств на текущий счет клиента производится оплата комиссии в размере <данные изъяты> рублей, с учетом даты обращения в суд. Также указав, что на момент рассмотрения спора обязательство по кредитному договору прекращено, в связи с исполнением ФИО2 кредитного договора и возврату кредта.

Третье лицо ООО СК «Ренессанс жизнь» надлежащим образом уведомлено о времени и месте судебного заседания, явку представителя не обеспечило, ходатайств об отложении не заявляли, о рассмотрении дела в отсутствии представителя не просило, уважительность причин неявки не установлена.

С учетом мнения явившихся участников процесса, суд считает возможным провести рассмотрение дела в данном составе.

Заслушав доводы явившихся участников процесса, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В пункте 1 статьи 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О банках и банковской деятельности", установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор №, по которому истцу был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> копеек, с тарифным планом без учета комиссии 19,9% годовых, с полной стоимостью процентов 21,81 % годовых на срок 1107 дней, в том числе с оплатой страховой премии в размере <данные изъяты> копеек, условием возврата кредита в виде ежемесячных платежей в размере <данные изъяты> копеек.

В пункте 1.1 договора установлено, что настоящий договор включает в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды, договор о предоставлении и обслуживании карты с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс кредит» (ООО), Тарифы КБ«Ренессанс кредит» (ООО), Тарифам КБ «Ренессанс кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифами для карт КБ «Ренессанс кредит» (ООО).

По разделу 2.1 договора банк предоставляет кредит, выпускает и передает клиенту карту, устанавливает лимит и осуществляет кредитование по карте.

На основании пункта 3.1.5 кредитного договора кредитор обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> копеек для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

В соответствии с заявлением о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 просит КБ «Ренессанс кредит» (ООО) перечислить сумму страховой премии по договору страхования по реквизитам страховщика.

В соответствии с частью 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Пункт 2 указанной статьи допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это, в частности, определено соглашением сторон договора.

Согласно пункту 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Таким образом, обязательства, установленные договором, о списании денежных средств, основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности.

Учитывая вышеприведенные нормы права, наличие в кредитном договоре условия о возможности списания денежных средств со счета клиента, наличии волеизъявления ФИО2 о перечислении спорной суммы в заявлении на страхование, при отсутствии оспаривания ФИО2 факта подписания данного заявления, оснований для признания незаконными действий банка по списанию денежных средств со счета истца у суда, не имеется.

Довод истца о несоответствии распоряжения требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 161-ФЗ «О национальной платежной системе» в данном случае, не влечет незаконности действий ответчика по списанию суммы страховой премии по страхованию.

При указанных обстоятельствах, не могут быть удовлетворены производные требования истца о взыскании суммы <данные изъяты> копеек, процентов начисленных на данную сумму в размере <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копейки и <данные изъяты> копейки.

В соответствии с Тарифами КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в редакции действующей на момент заключения договора, установлена комиссия за прием наличных денежных средств на текущий счет клиента в размере 0,5% от суммы, но не менее <данные изъяты> рублей.

Согласно выписке по счету 40№ на имя ФИО2 при зачислении платежа по возврату кредита, производилось начисление и удержание комиссии за прием наличных средств.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец осуществил внесения платежей, при которых оплачена комиссия на сумму <данные изъяты> рубля 56 копеек.

Согласно Общих условий о предоставлении кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс кредит» (ООО) утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ, карта – банковская карта, эмитированная банком, предназначенная для совершения операций по счету.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (статья 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации (далее - банки), в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

На основании пункта 4 статьи 4 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ (с изменениями) «О Центральном Банке РФ (Банке России)», Банк России устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1.5. "Положений об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", утвержденных Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П (с изменениями) кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона N 161-ФЗ.

В пункте 1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

При указанных обстоятельствах, указанная комиссия была определена сторонами в договоре, и незаконной не является.

Представителем ответчика указано на пропуск срока исковой давности по требованию о признании недействительными Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс кредит» в пункте 1.3.1, по которому при приеме наличных средств на текущий счет клиента производится оплата комиссии в размере 50 рублей, как неотъемлемой части кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации суд срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации суд срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В соответствии с пунктом 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ", применительно к статьям 166 и 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы, например, сделки о залоге или уступке требований, неразрывно связанных с личностью кредитора (пункт 1 статьи 336, статья 383 ГК РФ), сделки о страховании противоправных интересов (статья 928 ГК РФ). Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов.

Согласно пункту 76 вышеуказанного Постановления ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Из материалов дела следует, что требование о признании недействительным пункта спорного Тарифа, было подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, тогда как кредитный договор между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истцом пропущен срок исковой давности по требованию о признании недействительными Тарифов комиссионного вознаграждения по текущим счетам физических лиц, открываемым в связи с получением кредита в КБ «Ренессанс кредит» в пункте 1.3.1, по которому при приеме наличных средств на текущий счет клиента производится оплата комиссии в размере <данные изъяты> рублей.

Ходатайства о восстановлении данного срока и соответствующие доказательства не представлены.

В соответствии со справкой КБ «Ренессанс кредит» (ООО), истец ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнил обязательства по кредитному договору №, произведя возврат кредита.

Таким образом, исходя из положений части 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство по кредитному договору прекращено, надлежащим исполнением.

При указанных обстоятельствах, заявленные требования в части применении последствий недействительности сделки и возврату сумм оплаченных комиссий в размере <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копеек на сумму оплаченной комиссии, при прекращенном обязательстве, удовлетворению не подлежат.

Также не могут быть удовлетворены требования о взыскании неустойки в соответствии с положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» в размере <данные изъяты> копеек, поскольку положения статьей 28 и 30 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя», регламентируют нарушения исполнителем срока выполнения работ (оказания услуг), тогда как заявленные истцом основания данными нормами не охватываются.

Аналогичная правовая позиция отражена в пункте 2 Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации за I квартал 2016 года, утвержденного Президиумом Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ.

Как производные от первоначального не могут быть удовлетворены требования о взыскании штрафа в размере <данные изъяты> копеек, расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей.

Таким образом, заявленные исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 193-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о признании незаконным списания со счета суммы страховой премии <данные изъяты> копеек, взыскании списанной страховой премии с размере <данные изъяты> рубля 00 копеек, взыскании процентов в размере <данные изъяты> копеек начисленных на сумму страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> копейки и <данные изъяты> копейки, признании недействительными условий Тарифов комиссионного вознаграждения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, применении последствий недействительности сделки и взыскании оплаченных средств по оплаченной комиссии в размере <данные изъяты> копеек, процентов за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> копеек, неустойки за просрочку исполнения обязательства, суммы штрафа за нарушение прав истца, как потребителя, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> рублей и расходов по оплате услуг представителя <данные изъяты><данные изъяты> рублей, оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ через Приволжский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: подпись.

В окончательной форме принято

ДД.ММ.ГГГГ

Копия верна. Судья: