Решение № 2-3409/2017 2-3409/2017 ~ М-3636/2017 М-3636/2017 от 12 декабря 2017 г. по делу № 2-3409/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

13 декабря 2017 года город Сызрань

Сызранский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Сапего О.В.

при секретаре судебного заседания Сидоровой О.М.

с участием представителя истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3409/17 по иску ФИО2 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

У с т а н о в и л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, заключенного <дата> между ней и ответчиком на основании заявления на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», взыскании страховой суммы в размере 80 013 руб., процентов, начисленных на сумму страховой премии по кредиту за период с <дата> по <дата> в размере 1 984 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <дата> по <дата> в размере 992 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., почтовых расходов в размере 253,63 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 2 000 руб., а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита между истцом и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № *** от <дата> на сумму 381 013 руб. под 14,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Кроме этого, <дата> истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка ВТБ (ПАО), в соответствии с которым ФИО2 включена в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+», плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 80 013 руб., которая состоит из вознаграждения банка в размере 16 002,60 руб. и страховой премии в размере 64 010,40 руб. В соответствии с кредитным договором со счета заемщика для оплаты страховой премии на счет ответчика перечислена сумма в размере 80 013 руб. Договор страхования в виде отдельного самостоятельного документа не выдавался и истицей не подписывался, а заключение договора было осуществлено в виде подписания вышеуказанного заявления.

Руководствуясь п. 5 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-1 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования истица в течении пяти рабочих дней с даты подписания вышеуказанного заявления <дата> обратилась в банк с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате уплаченной страховой премии. В письменном ответе, полученном истицей по почте <дата>, банк разъяснил, что по вопросу расторжения договора страхования необходимо обращаться в ООО СК «ВТБ Страхование». <дата> истица обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с письменным заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии. Однако в удовлетворении требований по возврату страховой премии истице было отказано со ссылкой на то, что непосредственно между ООО СК «ВТБ Страхование» и истицей договор страхования не заключался, а для отключения от Программы коллективного страхования необходимо обратиться в Банк ВТБ24 (ПАО).

Считает, что действия Банк ВТБ24 (ПАО) в рассматриваемой ситуации противоречат Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", зарегистрированному в Минюсте России 12.02.2016 N 41072, ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Полагает, что за период с <дата> по <дата> (всего 62 дня) на сумму 80 013 руб. подлежат уплате проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ, размер которых составит 992 руб.

В связи с тем, что сумма страховой премии, являющаяся частью выданного кредита, до настоящего времени ответчиком не выплачена, в связи с чем полагает, что с ответчика подлежат взысканию проценты по кредитному договору, начисленные на сумму страховой выплаты, размер которых за период с <дата> по <дата> составит 1 984 руб.

Кроме того, ей был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, которые выразились в переживаниях истца из-за действий ответчика, не соответствующих действующему законодательству, размер морального вреда оценивает в 5 000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в ее пользу подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

Также истицей понесены почтовые расходы в размере 253,63 руб. и расходы на оплату юридических услуг в размере 2 000 руб.

В судебное заседание истица ФИО2 не явилась, ее интересы представляет представитель в лице ФИО1, которая заявленные исковые требования поддержала, сославшись на вышеизложенные доводы.

Представитель ответчика Банк ВТБ24 (ПАО) в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, представил письменный отзыв, из которого усматривается, что в удовлетворении исковых требований просит отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск, а именно указывает, что страхователем в рамках Программы выступает банк, который вправе самостоятельно выбирать страховую компанию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом заемщики Банка не заключают отдельные договоры страхования, а лишь выражают добровольное согласие быть застрахованными лицами по уже заключенному банком договору страхования. Присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании «Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

<дата> заемщик ознакомился с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв», содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно пункту 1 Заявления, заемщик уведомлен, что Программы страхования, предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Согласие на заключение договора страхования поступило от ФИО2 путем подписания заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв». При этом ФИО2 была уведомлена, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования 80 013 руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 16 002,60 руб. (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 64 010,40 руб., которую Банк перечислил страховой компании ООО СК «ВТБ «Страхование». В соответствии с пунктом 2 Заявления, заемщик заявляет: «С Условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru». Банком был предоставлен кредит в сумме 381 013 руб. путем перечисления, в соответствии с п. 18 и 21 Индивидуальных условий кредитного договора, на банковский счет заемщика. Сумма кредита, рассчитанная с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК «ВТБ Страхование» и вознаграждения Банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитный договор, заемщик согласовал именно данную сумму кредита, пожелав увеличить ее на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения Банка. Таким образом, перечисление банком страховой суммы произведено по поручению и с согласия истца, при этом оплата страховой премии произведена не в рамках правоотношений, возникших между истцом и банком, а в рамках правоотношений, возникших между истцом и ответчиком ООО СК "ВТБ Страхование". Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца. Правоотношения сторон по настоящему делу регулируются законом Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно которому, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом (ст. 3 Закона). В соответствии с вышеприведенными нормами закона, заемщик вправе в любое время отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, если иное не предусмотрено договором. Настоящие требования истцом обоснованы также на том, что при заключении договора, ответчиком (по мнению истца) не исполнено Указание Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У, изложенное в пункте 1. Так, согласно пункту 1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» - при осуществлении добровольного страхования.. . страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Такого условия в договоре страхования не предусмотрено. Поскольку в договоре страхования отсутствуют условия о возврате страховой премии при досрочном отказе от него страхователем, то отсутствуют основания для возврата страховой премии. Доводы истца о том, что в договор страхования ответчиком необоснованно не включены условия, предусмотренные пунктом 1 вышеприведенного Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015 № 3854-У (о том, что страхователь вправе отказаться от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии), не могут быть приняты во внимание, так как договор страхования по этим основаниям страхователем не оспорен, договор страхования не признан недействительным, он является действующим. Частью 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ определено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Утрата страхователем страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку в рассматриваемой ситуации не исключается возможность наступления страхового случая: смерти или утраты трудоспособности с установлением инвалидности, а также не прекращается существование страхового риска. Кроме того, отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальной главой 48 ГК РФ и Законом Российской Федерации № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», положения которого отсылают к Правилам страхования и нормам Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, к отношениям, вытекающим из досрочного отказа страхователя от договора страхования, не могут быть применены нормы ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору На основании изложенного, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при последующем заявлении страхователя об отказе от настоящего договора страхования, не подлежит возврату страховщику часть оплаченной страховой премии за не истекший срок страхования. Предусмотренных законом оснований для расторжения договора страхования, не имеется. Кроме того считает, что банк не является надлежащим ответчиком по делу.

Третье лицо - представитель ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, возражений против иска не представил.

Суд, заслушав представителя истца, проверив письменные материалы дела, находит заявленные требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (пункт 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ФИО2 и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № *** на сумму 381 013 руб. под 14,5 % годовых сроком на 60 месяцев. Условия кредитного договора не содержат в качестве обязательных - условия о заключении договора страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней.

<дата> истцом было подписано заявление об участии в программе коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам банка ВТБ (ПАО), в соответствии с которым ФИО2 включена в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» по программе «Финансовый резерв Лайф+», плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования составила 80 013 руб., которая состоит из вознаграждения банка – 16 002,60 руб. и возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 64 010,40 руб.

Во исполнение договора страхования ФИО2 за счет кредитных средств была уплачена страховая премия в размере 80 013 руб., что подтверждается выпиской по счету.

По смыслу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 20.11.15) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание вступило в силу со <дата>, соответственно, к <дата> страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Таким образом, Договор коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенный между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», должен соответствовать требованиям Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У в отношении застрахованных лиц, присоединившихся к данному договору после <дата>.

Истец присоединилась к договору коллективного страхования <дата>, соответственно, условия данного договора должны соответствовать Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У.

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Учитывая изложенное, не исполнение ответчиком своей обязанности привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не лишает истца как потребителя, права в сроки установленные данным Указанием отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии.

Истец отказалась от договора страхования <дата>, то есть в течение 5 дней с даты его заключения. Однако свои требования об отказе от договора страхования истец направляла не в страховую компанию, а в банк, предоставивший ей кредит. То есть требование было предъявлено ненадлежащему лицу. А заявление в страховую компанию об отказе от договора страхования и о возврате суммы страховой премии направлено в страховую компанию <дата>, то есть – по истечению предусмотренных законом 5 дней.

Кроме того, истцом заявлены требования к ПАО «ВТБ 24», тогда как банк является ненадлежащим ответчиком по заявленным требованиям. Против замены ненадлежащего ответчика ПАО «ВТБ 24» на надлежащего - ООО СК «ВТБ Страхование», исковая сторона возражала.

При таких обстоятельствах, банк, как ответчик, не может нести ответственность по отношениях, возникших в связи со страхованием ФИО2 по договору коллективного страхования, поскольку страховая премия была получена ООО СК «ВТБ Страхование», и ответственность по договору страхования возникает именно у страховой компании, а не у банка.

Вместе с тем, истец не лишена права на обращение в суд с аналогичными требованиями к ООО СК «ВТБ Страхование».

С учетом изложенного, иск ФИО2 к Банку ВТБ 24 о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, не подлежит удовлетворении, поскольку банк является ненадлежащим ответчиком по названным требованиям.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение с правом обжалования в судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Сызранский городской суд. Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. А также судебное решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и иными лицами, если их права и законные интересы нарушены судебным решением, было реализовано право на апелляционное обжалование решения.

Мотивированное решение изготовлено 15 декабря 2017 года.

Судья Сапего О.В.