Решение № 2-1306/2018 2-1306/2018~М-1253/2018 М-1253/2018 от 27 ноября 2018 г. по делу № 2-1306/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Нижнеудинск 28 ноября 2018 г.

Нижнеудинский городской суд Иркутской области в составе председательствующего Морозюка В.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Калачниковой Л.В.,

с участием представителя истца по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1306/2018 по иску ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, признании прекращенным договора,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к закрытому акционерному обществу «МетЛайф» (далее по тексту – ЗАО «МетЛайф») о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, признании прекращенным кредитного договора. В обоснование иска указал, что "дата обезличена" его мать ФИО3 заключила с ООО ИКБ «Совкомбанк», к настоящему времени реорганизованным в ПАО «Совкомбанк», договор о потребительском кредитовании "номер обезличен", по которому получила кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 29,9% годовых. Из <данные изъяты> реально ФИО3 получила только <данные изъяты>, а еще <данные изъяты> было перечислено в адрес ЗАО «МетЛайф» в качестве платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней № "дата обезличена". В период действия договора "дата обезличена" ФИО3 умерла, при этом в соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону он является наследником умершей ФИО3 истец обратился через ПАО «Совкомбанк» в ЗАО «МетЛайф» с заявлением о выплате страхового возмещения, при этом ответчик в удовлетворении заявления отказал на том основании, что застрахованная ФИО3 до заключения договора страхования страдала заболеванием, явившимся причиной смерти. Указанный довод является необоснованным, поскольку причиной смерти ФИО3 является сердечная недостаточность, гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца с сердечной недостаточностью. Просил суд признать смерть ФИО3, наступившую "дата обезличена", страховым случаем, признать незаконным отказ ЗАО «МетЛайф» в выплате страхового возмещения, обязать ответчика исполнить обязательства по договору страхования путем выплаты ПАО «Совкомбанк» страхового возмещения в размере задолженности по кредитному договору "номер обезличен" от "дата обезличена", т.е. в размере <данные изъяты>; признать прекращенным кредитный договор "номер обезличен" от "дата обезличена", заключенный между ФИО3 и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ЗАО «МетЛайф» штраф в размере <данные изъяты> и расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец ФИО2, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела судом, не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил.

Представитель истца по доверенности ФИО1 в судебном заседании пояснила, что истец извещен о времени и месте судебного разбирательства, воспользовался своим правом не участвовать в судебном заседании, уполномочив её доверенностью представлять его интересы в суде. Заявленные истцом исковые требования к ЗАО «МетЛайф» представитель истца ФИО1 полностью поддержала.

Представитель ответчика – акционерного общества «Страховая компания «МетЛайф» (далее по тексту – АО СК «Метлайф») по доверенности ФИО4, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела судом, в судебное заседание не явилась, обратившись с письменным заявлением о рассмотрении дела в её отсутствие, представила письменные возражения на иск, в которых указала, что поскольку причиной смерти ФИО3 является сердечная недостаточность неуточненная и гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца с сердечной недостаточностью, тогда как ФИО3 с 1991 года наблюдалась МБУЗ «Нижнеудинская РБ» в связи с заболеванием артериальной гипертензией 3 стадии, риск 4, ответчик полагает, что именно имевшееся у ФИО3 с 1991 года заболевание привело к смерти, а следовательно последняя не может быть отнесена к страховым случаям. АО СК «МетЛайф» не уклонялось от исполнения своих обязательств по договору страхования. Поскольку договор страхования, заключенный между ФИО3 и АО СК «МетЛайф», не указан в качестве способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, выплата страхового возмещения по договору страхования является самостоятельным обязательством и не должна заменять собой обязательство заемщика по погашению задолженности по кредитному договору. В иске просила отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора на стороне истца – публичного акционерного общества «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела судом, в судебное заседание не явился, об уважительности причин неявки суду не сообщил, в связи с чем суд рассматривает дело в отсутствие представителя третьего лица.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав и оценив представленные доказательства и возражения ответчика, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна представить доказательств в обоснование своих требований и возражений.

Исследованным судом договором о потребительском кредитовании "номер обезличен", заключенным между ФИО3 и ООО ИКБ «Совкомбанк» "дата обезличена", банк предоставил ФИО3 кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 29,9% годовых, при этом договор предусматривает перечисление банком на счет ФИО3 <данные изъяты>, а также уплату единовременно в дату заключения договора платы за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев кредита. При заключении договора банком заемщику ФИО3 были вручены «Условия кредитования», согласно которым «Плата за включение в программу добровольной защиты заемщиков» - это вознаграждение, уплачиваемое заемщиком банку за комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков заемщика по обслуживанию кредита, который включает в себя следующие обязанности банка: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых случаев: смерть заемщика, постоянная полная нетрудоспособность заемщика, дожитие до события недобровольной потери заемщиком работы, первичное диагностирование у заемщика смертельно опасных заболеваний при условии, что заемщик выразил в письменной форме согласие с условиями программы добровольного страхования; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с включением заемщика в программу добровольной страховой защиты заемщиков и получением страхового возмещения в случае наступления страхового случая; гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Включая выплату страхового возмещения заемщику, независимо от поступления денежных средств от страховой компании, и осуществление всех связанных с такой выплатой расчетов; В случае необходимости в спорных ситуациях банк самостоятельно проверяет документы и урегулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе добровольного страхования, в том числе самостоятельно представляет совместные интересы банка и заемщика в суде, иных компетентных органах и учреждениях, в процессе исполнительного производства в случае возникновения обязательств между банком и страховой компанией.

Согласно исследованному судом «Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания» от "дата обезличена", подписанному ФИО3, последняя согласилась на включение в программу по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Метлайф» в т.ч. по риску наступления смерти в период действия страхования от несчастного случая или болезни, а также на то, что выгодоприобретателем по договору в случае её смерти будет являться ООО ИКБ «Совкомбанк». В заявлении ФИО3 подтвердила, что не является инвали<адрес обезличен> группы и не относится к лицам, требующим постоянного ухода. В заявлении также имеется текст о том, что заявитель ознакомлена с существенными условиями договора страхования, получила подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев, согласна с условиями договора страхования, однако сведений о том, с какими именно «существенными условиями договора» ФИО3 была ознакомлена в заявлении нет. Кроме того, в заявлении отражено согласие ФИО3 на предоставление в адрес ЗАО «МетЛайф» любым медицинским работником или учреждением, имеющими сведения о её здоровье, об истории заболевания или травмы, физическом или психическом состоянии, диагнозе, лечении и прогнозе состояния здоровья.

Согласно представленному ответчиком «Договору № добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы» от "дата обезличена", последний заключен между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО» и предусматривает оказание страховщиком услуг страхователю по страхованию в т.ч. на случай смерти лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» и подтвердивших свое согласие на страхование. Не подлежат страхованию инвалиды 1 и 2 группы, лица, требующие постоянного ухода, что подтверждается медицинским заключением, а также страдающие психическими заболеваниями и/или расстройствами, больные СПИДом или ВИЧ инфицированные. Выгодоприобретателем по договору является ООО ИКБ «Совкомбанк». Статьи 2 и 3 данного договора предусматривают, что смерть застрахованного лица не признается страховым случаем, если она произошла в результате умственного или физического заболевания или отклонения (дефекта), которым болело, по поводу которого получало медицинскую помощь застрахованное лицо до вступления договора в законную силу. В силу ст.4 и ст.8 договора страховая сумма равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору на момент наступления смерти застрахованного лица, но не более первоначальной суммы кредита. Максимальный размер страховой суммы для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности, но не более <данные изъяты> В соответствии со ст.8 договора в случае смерти застрахованного лица с заявлением на страховую выплату к страховщику обращается страхователь (выгодоприобретатель) – ООО ИКБ «Совкомбанк», который вправе требовать от страховщика осуществления страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно сведениям из ЕГРЮЛ юридическое лицо, имевшее в период с октября 2009 года по июнь 2014 наименование «Закрытое акционерное общество Страховая компания АЛИКО», с июня 2014 года по январь 2016 года наименование «Закрытое акционерное общество Страховая компания МетЛайф», с января 2016 года по настоящее время действует, как «Акционерное общество Страховая компания МетЛайф». Ответчик – АО СК «МетЛайф» не отрицает, что в настоящее время является стороной договора (страховщиком) № от "дата обезличена", заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Страховая компания АЛИКО».

Учитывая изложенное правильным наименованием ответчика следует считать акционерное общество «Страховая компания «МетЛайф» (далее по тексту – АО СК «МетЛайф»).

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Свидетельством о смерти "номер обезличен" подтверждается факт наступления "дата обезличена" в <данные изъяты> смерти ФИО3.

В исследованной судом справке о смерти "номер обезличен" указано, что ФИО3 "дата обезличена" года рождения, умерла "дата обезличена" в г<данные изъяты>. Причина смерти: а/сердечная недостаточность неуточненная; в/ гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца с сердечной недостаточностью.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону "номер обезличен" ФИО2 является наследником умершей ФИО3

Информацией ПАО «Совкомбанк» подтверждается, что по состоянию на "дата обезличена" задолженность ФИО3 по договору "номер обезличен" от "дата обезличена" составляет <данные изъяты>

Сведений о размере задолженности ФИО3 перед банком по состоянию на "дата обезличена" сторонами суду не представлено.

Представитель истца ФИО1 суду пояснила, что ФИО3 платила кредит и после "дата обезличена" до дня своей смерти.

Из адресованного ПАО «Совкомбанк», как выгодоприобретателю по договору № ответа Центра страховых выплат АО «Страховая компания «МетЛайф» от "дата обезличена" следует, что АО СК «МетЛайф» не может признать смерть ФИО3 страховым случаем, удовлетворить заявление на страховую выплату по риску «смерть» и осуществить выплату.

Согласно выписке из амбулаторной карты МБУЗ «Нижнеудинская районная больница» на имя ФИО3, "дата обезличена" г.рождения, последняя состояла на диспансерном учете в районной поликлинике с 1991 года у врача-терапевта с диагнозом: «Артериальная гипертензия 3 ст., риск 4», а также на диспансерном учете у врача-эндокринолога с диагнозом «Сахарный диабет 2 тип., целевой уровень гликированного гемоглобина больше 7.5%», постоянно наблюдалась врачами, регулярно проходила обследование, принимала лекарственные препараты. Умерла "дата обезличена". Диагноз: «Сердечная недостаточность неуточненная; гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца с сердечной недостаточностью».

Таким образом судом установлено, что между ФИО3 и ООО ИКБ «Совкомбанк» (в настоящее время - ПАО «Совкомбанк») "дата обезличена" был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> на срок 60 месяцев под 29.9% годовых. На основании подписанного ФИО3 заявления она была включена в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования, заключенному между банком и страховщиком. Заемщик ФИО3 письменно подтвердила свое согласие на назначение выгодоприобретателем по договору страхования ООО ИКБ «Совкомбанк». Обязательства банка по предоставлению кредита были исполнены надлежащим образом. "дата обезличена" ФИО3 умерла. Наследником по закону после её смерти является истец ФИО2

Поскольку обязательства ФИО3 перед ПАО «Совкомбанк» её наследником ФИО2 не исполнены, он вправе обратиться в суд с иском о понуждении страховой компании выплатить страховое возмещение в пользу банка, как выгодоприобретателя, но не вправе требовать выплаты страхового возмещения в свою пользу.

Истцом ФИО2 заявлены исковые требования о взыскании выплаты страхового возмещения именно в пользу выгодоприобретателя – ПАО «Совкомбанк».

Оценив представленные доказательств в их совокупности, суд признает их относимыми, допустимыми и достаточными, а исковые требования ФИО2 к АО СК «МетЛайф» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Истцом ФИО2 заявлены исковые требования в т.ч. о признании незаконным отказа АО СК «МетЛайф» в выплате страхового возмещения по факту смерти ФИО3

Учитывая иные заявленные истцом требования, в т.ч. о признании смерти ФИО3 страховым случаем и взыскании с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» страхового возмещения, отдельного решения в части заявленных истцом требований о признании незаконным отказа АО СК «МетЛайф» в выплате страхового возмещения не требуется.

Также истцом ФИО2 заявлены исковые требования о взыскании с его пользу с ответчика штрафа в размере <данные изъяты> в связи с неисполнением в добровольном порядке его требований.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Принимая во внимание, что выгодоприобретателем по договору страхования № от "дата обезличена" является не истец, а ПАО «Совкомбанк», при этом последнее с иском в суд не обращалось, несмотря на оговоренное сторонами право банка на предъявление страховщику требований о взыскании страховой выплаты, при этом отказом АО СК «МетЛайф» в выплате страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» права истца ФИО2, как потребителя, нарушены не были, оснований для взыскания штрафа в пользу ФИО2 суд не усматривает.

Кроме того, истцом заявлены исковые требования к АО СК «МетЛайф» о признании прекращенным кредитного договора "номер обезличен" от "дата обезличена".

В соответствии со ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Судом установлено, что указанный выше кредитный договор "номер обезличен" заключен "дата обезличена" между ФИО3 и ООО ИКБ «Совкомбанк», при этом АО СК «МетЛайф» стороной кредитного договора не являлось. При таких обстоятельствах АО СК «МетЛайф» является ненадлежащим ответчиком, поэтому заявленные именно к АО СК «МетЛайф» исковые требования о признании кредитного договора прекращенным удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истец ФИО2 обратился к суду с ходатайством о взыскании с ответчика расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно квитанции "номер обезличен" от "дата обезличена" ФИО2 уплатил адвокатскому кабинету ФИО1 за составление искового заявления и представительство в суде <данные изъяты>

Учитывая характер и сложность дела, частичный характер удовлетворения заявленных истцом исковых требований, суд находит разумным размер подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.98, 100, 194-197 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой выплаты, признании прекращенным договора - удовлетворить частично.

Признать наступившую "дата обезличена" смерть ФИО3, "дата обезличена" г.рождения, страховым случаем на условиях договора страхования № от "дата обезличена", заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и закрытым акционерным обществом «Страхования компания АЛИКО».

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «МетЛайф» в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» страховое возмещение в размере задолженности по кредитному договору "номер обезличен" от "дата обезличена", заключенному с ФИО3.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания «МетЛайф» о взыскании штрафа в размере <данные изъяты>, а также о признании прекращенным кредитного договора "номер обезличен" от "дата обезличена", заключенного между ФИО3 и публичным акционерным обществом «Совкомбанк» - отказать.

Заявление (ходатайство) ФИО2 о взыскании судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Страховая компания «МетЛайф» в пользу ФИО2 понесенные истцом судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

Решение может быть обжаловано в месячный срок в Судебную коллегию по гражданским делам Иркутского областного суда путем подачи жалобы через Нижнеудинский городской суд.

Председательствующий В.В.Морозюк