Решение № 2-222/2025 2-222/2025(2-2379/2024;)~М-2171/2024 2-2379/2024 М-2171/2024 от 19 февраля 2025 г. по делу № 2-222/2025

Дело № 2-222/2025 (2-2379/2024)

УИД 48RS0021-01-2024-004377-12


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 февраля 2025 года город Елец Липецкой области

Елецкий городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Приваловой Е.Е.,

при секретаре Пашковой М.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

представителя ответчика

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-222/2025 по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о расторжении договора потребительского кредита, признании незаконным действия по формированию кредитной задолженности, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк» о расторжении договора потребительского кредита, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда, просила считать договор потребительского кредита №*** от 04.05.2023, заключенный с АО «Газпромбанк» и приложения к нему – график погашения кредита от 04.05.2023, ключевой информационный документ ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» от 04.05.2023, полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № 5641879670 от 04.05.2023 со страховой компанией ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», распечатку сертификата ООО «Европейская юридическая служба» на круглосуточную квалифицированную поддержку №*** от 04.05.2023 расторгнутыми с 04.05.2023 ввиду их незаключенности, недействительности, созданными под влиянием обмана и введения в заблуждение, с нарушением требований Гражданского кодекса Российской Федерации, законодательства о потребительском кредитовании и страховании, а услуги по страхованию и консультированию – не оказанными; взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 суммы убытков в размере 211880 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.05.2023 по 13.12.2024 в общей сумме 41053,59 рублей; компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Впоследствии до принятия искового заявления к производству от истца поступило заявление об увеличении исковых требований, согласно которым истец просит: считать договор потребительского кредита №*** от 04.05.2023, заключенный с АО «Газпромбанк» и приложения к нему – график погашения кредита от 04.05.2023, ключевой информационный документ ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» от 04.05.2023, полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №*** от 04.05.2023 со страховой компанией ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», распечатку сертификата ООО «Европейская юридическая служба» на круглосуточную квалифицированную поддержку №*** от 04.05.2023 расторгнутыми с 04.05.2023 ввиду их незаключенности, недействительности, созданными под влиянием обмана и введения в заблуждение, с нарушением требований Гражданского кодекса Российской Федерации, законодательства о потребительском кредитовании и страховании, а услуги по страхованию и консультированию – не оказанными; взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 сумму убытков в размере 501000 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.05.2023 по 18.12.2024 в общей сумме 231566,85 рублей; компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Определением суда от 29.01.2025 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, был привлечен нотариус нотариального округа город Москва ФИО3

Впоследствии истец вновь уточнил исковые требования, окончательно просил суд считать договор потребительского кредита от 04.05.2023 №*** с АО «Газпромбанк» расторгнутым с 07.05.2023; признать незаконными осуществляемые с 08.05.2023 года действия ответчика по формированию кредитной задолженности, начислению процентов, пени и штрафных санкций по договору потребительского кредита от 04.05.2023 №*** и взыскания указанной задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса ФИО3 от 18.11.2024 №***; взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 сумму убытков (ущерба) в размере 227780 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 11285 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика АО «Газпромбанк» ФИО4, действующая на основании доверенности, в судебное заседание после объявления в нем перерыва не явилась, своевременно и надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, до объявления перерыва, а также в своих письменных возражениях просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Пояснила, что 04.05.2023 между ФИО1 и АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита на согласованных сторонами условиях, подписание кредитного договора происходила посредством оформления электронного документа с возможностью просмотра и ознакомления с полным его текстом с его последующим подписанием простой электронной подписью. Все условия договора были обговорены с клиентом в рамках одобренных предложений, вся информация до ФИО1 была доведена. Клиенту была обеспечена возможность проверить параметры кредита, ознакомиться с индивидуальными условиями и кредитной документацией, отказаться от приобретения услуг или от включения стоимости услуг в сумму кредита еще на стадии заключения кредитного договора. Однако ФИО1 со всем согласилась. Во исполнение распоряжения Клиента АО «Газпромбанк» перечислил денежные средства в размере 146880 рублей в качестве оплаты страховой премии и 25000 рублей в качестве отплаты сертификата, денежные средства в размере 746120 рублей были переведены Банком на счет пластиковой карты ФИО1 ФИО1 была проинформирована о праве отказаться от данных услуг в течение 14 дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги путем подачи заявления, что истцом сделано не было. Требование о признании незаконными с 08.06.2023 года действий Банка по формированию кредиторской задолженности, начислению процентов, пени и взысканию указанной задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса является неправомерным, так как на момент обращения банка с заявлением к нотариусу от ФИО1 не поступало никаких заявлений о запрете взыскания задолженности по кредитному договору по исполнительной надписи. Действия Банка в полном объеме соответствуют условиям заключенного кредитного договора. К тому же для оспаривания заключенного кредитного договора пропущен срок исковой давности. Согласно исковому заявлению о том, что сделка влечет неблагоприятные для истца последствия ему стало известно сразу после заключения договора – 04.05.2023, следовательно, срок исковой давности по требованию ФИО1 истекает 04.05.2024. На основании изложенного не подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

Представитель третьего лица ООО «Европейская юридическая служба» в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил, в поступивших возражениях просил отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица Территориального отдела Управления Роспотребнадзора Липецкой области по Елецкому, Долгоруковскому, Измалковскому и Становлянскому районах в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в поступившем заключении просил рассмотреть дело в свое отсутствие и полностью удовлетворить требования истца ФИО1 в связи с обоснованным исковым заявлением о нарушении его прав как потребителя.

Третье лицо судебный пристав-исполнитель Лобненского ГОСП ГУФССП России по Московской области ФИО5 в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

Третье лицо нотариус нотариального округа город Москва ФИО3 в судебное заседание не явился, своевременно и надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, в поступившем заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, своевременно и надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Истец ФИО1, ее представитель по устному заявлению ФИО2 в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования с учетом их уточнения, окончательно просили суд считать договор потребительского кредита от 04.05.2023 №*** с АО «Газпромбанк» расторгнутым с 07.06.2023; признать незаконными осуществляемые с 08.06.2023 года действия ответчика по формированию кредитной задолженности, начислению процентов, пени и штрафных санкций по договору потребительского кредита от 04.05.2023 №*** и взыскания указанной задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса ФИО3 от 18.11.2024 №***; взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 сумму убытков (ущерба) в размере 227780 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в общей сумме 11285 рублей 03 копейки, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке. Пояснили, что при заключении кредитного договора ФИО1 не была предоставлена информация об условиях кредитования, о наличии каких-либо страховок, дополнительных услуг, о том, что она должна оплачивать данные услуги, она не знала. Денежные средства, предоставленные ей по кредитному договору, через месяц она вернула Банку, после чего считала, что больше ничего Банку не должна и договор расторгнут. Однако впоследствии ей стали приходить СМС-сообщения о необходимости внесения платежей по кредиту, которые в течение года она оплачивала. Что это за платежи, она не знала. Обратившись в Банк, ей пояснили, что она должна вносить данные платежи, а потом ей все вернет государство. Банк ввел ее в заблуждение, обманом оформил страховки, о которых она не просила и не знала, в связи с чем она понесла убытки, ей причинен моральный вред.

Заслушав истца и ее представителя, исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

При этом суд исходит из следующего.

В силу статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

На основании статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу пункта 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как следует из пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 29.04.2023 ФИО1 в операционный офис «Елецкий» - подразделение Дополнительного офиса № 049/2001 Филиала «Газпромбанк» «Акционерное общество) «Центрально-Черноземный» было подано заявление – анкета №*** на получение кредита: запрашиваемая сумма 1358615 рублей, срок кредита 60 месяцев, которое было ею подписано 02.05.2023.

Одновременно с подписанием заявления-анкеты на получение кредита в этот же день ФИО1 собственноручно было подписано согласие на обработку персональных данных.

04.05.2023, после рассмотрения подписанного ФИО1 заявления-анкеты на получение кредита и принятия положительного решения о заключении с ней кредитного договора и предоставлении кредитных средств, ФИО1 собственноручно было подписано заявление на предоставление комплексного банковского обслуживания.

В этот же день между АО «Газпромбанк» (Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) в соответствии с Общими условиями предоставления потребительских кредитов АО «Газпромбанк» был заключен договор потребительского кредита путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита №*** от 04.05.2023 (далее – Индивидуальные условия) на следующих условиях: сумма кредита – 918000 рублей (пункт 1), срок действия договора, срок возврата кредита – действует до полного исполнения сторонами обязательств по кредитному договору, кредит предоставлен на срок по 10.04.2027 (пункт 2), процентная ставка, действующая в отсутствие указанного в пункте 9 Индивидуальных условий договора страхования, 23,9 % годовых, процентная ставка, действующая после предоставления указанного в пункте 9 Индивидуальных условий договора страхования, 12,4 % годовых, обновленная процентная ставка применяется с даты, указанной в уведомлении Кредитора об изменении процентной ставки (пункт 4).

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей Заемщика по договору или порядок определения этих платежей определяется в пункте 6 Индивидуальных условий: ежемесячно аннуитетными платежами в размере 24757 рублей каждый в соответствии с графиком погашения кредита на дату заключения кредитного договора, сумма первого и последнего платежа могут отличаться в большую или меньшую сторону, дата ежемесячного платежа – 10 числа календарного месяца.

По своему выбору Кредитор, учитывая Общие условия, сокращает срок возврата Кредита с сохранением размера платежа либо осуществляет перерасчет размера платежа с сохранением срока возврата кредита, при этом периодичность платежей остается неизменной (пункт 7 Индивидуальных условий).

В пункте 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность Заемщика заключить иные договора, а именно: договор личного страхования, условия которого должны соответствовать указанным в данном пункте требованиям.

Цели использования Заемщиком потребительского кредита указаны в пункте 11 Индивидуальных условий – потребительские цели и на добровольную оплату страховой премии по Договору личного страхования.

Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения установлены пунктом 12 Индивидуальных условий, которая составляет: неустойка – 20 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; неустойка 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, начиная с даты, следующей за датой, когда кредит в соответствии с условиями Договора должен быть возвращен Заемщиком досрочно в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату Кредита и уплате процентов (включительно).

Кредитный договор считается заключенным в дату перечисления кредита на счет зачисления, указанный в п. 18 Индивидуальных условий, не позднее следующих за датой подписания Заемщиком Индивидуальных условий 5 рабочих дней. Если в течение указанного срока Кредит на Счет зачисления Кредитором перечислен не будет, кредитный договор заключенным не считается (пункт 17 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 18 Индивидуальных условий предоставление кредита осуществляется путем перечисления на счет зачисления: №*** (на дату подписания Индивидуальных условий у Заемщика имеется действующая банковская карта №***).

В пункте 20 Индивидуальных условий указаны распоряжения Заемщика, из которого следует, что ФИО1 поручает Кредитору (АО «Газпромбанк») (дает распоряжение) перечислить денежные средства в размере 146880 рублей с назначением платежа: «оплата страховой премии по договору страхования (страховому полису-оферте) №*** от 04.05.2023, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, НДС не облагается» со Счета зачисления, указанного в пункте 18 Индивидуальных условий по следующим реквизитам: название получателя: Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс», БИК банка получателя: 044525823, наименование банка получателя: Газпромбанк (Акционерное общество); ИНН получателя: 7725520440, КПП получателя: 9979500001, корр.счет банка получателя: 30101810200000000823, номер счета получателя: 40701810700000000289. Исполнение поручений заемщика о перечислении денежных средств осуществляется Кредитором не позднее рабочего дня, следующего за днем зачисления Кредита на Счет зачисления, указанный в пункте 18 Индивидуальных условий.

Пунктом 21 Индивидуальных условий предусмотрена возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса. Кредитор вправе взыскать задолженность по настоящему Кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. При этом взыскание задолженности по исполнительной надписи нотариуса не является отказом Кредитора от права требовать от Заемщика уплаты неустойки (пени), а также иных платежей, предусмотренных настоящим Кредитным договором, в том числе в судебном порядке. Заемщик вправе направить Кредитору письмо (заявление) в свободной форме, содержащее запрет Кредитору взыскивать задолженность по настоящему Кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса. С момента получения Кредитором письма (заявления) Заемщика, содержащего явно выраженный запрет Кредитору взыскивать задолженность по настоящему Кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса, Кредитор не вправе взыскивать задолженность по настоящему Кредитному договору по исполнительной надписи нотариуса.

В приложении к заявлению-анкете на получение кредита №*** от 29.04.2023 (*Страхование) указано, что ФИО1 согласна заключить договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Ренессанс Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита». Стоимость услуги страхования составляет 146880 рублей на момент подписания Заявления-анкеты в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита, просила включить в сумму кредита. Она уведомлена, что при заключении договора добровольного личного страхования Банком ГПБ (АО) предлагаются разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части процентной ставки и иных платежей. А также о возможности получения кредита без предоставления полиса страхования от несчастных случаев.

Из приложения к заявлению-анкете на получение кредита №*** от 29.04.2023 (подключение дополнительных услуг), подписанного ФИО1 04.05.2023, следует, что она также выразила свое согласие на приобретение следующих дополнительных услуг: приобретение сертификата круглосуточной квалифицированной поддержки ООО «ЕЮС» по тарифному плану «Мультисервис +», стоимость услуги 25000 рублей, просила включить стоимость Услуги в сумму кредита.

В данном документе указано, что ФИО1 уведомлена о наличии у нее права отказаться от дополнительных услуг в течение 14 календарных дней со дня выражения ею согласия на их оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такие услуги, с заявлением об отказе от таких услуг; уведомлена о наличии у нее такого права требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных ею за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной ей до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги, уведомлена о наличии у нее права требовать от Банка ГПБ (АО) возврата денежных средств, уплаченных ею третьему лицу за оказание такой услуги (за исключением договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита), за вычетом стоимости части такой услуги, фактически ей оказанной до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств.

04.05.2023 ФИО1 также было подано заявление о предоставлении услуг по тарифному плату «Мультисервис +», в котором ФИО1 подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых Компанией услугах и условиях их получения; что у нее имелась возможность ознакомиться с действующей редакцией Правил, размещенных на сайте: юрист24.онлайн: «Правила предоставления продуктов ООО «ЕЮС» и подтвердила присоединение к ним с момента заключения договора оказания услуг с компанией; ей предоставлена и разъяснена вся необходимая информация, включая информация о том, что договор оказания услуг считается заключенным с момента оплаты Тарифного плана; с порядком и условиями расторжения договора оказания услуг с компанией и возврата абонентского платежа, изложенными в Правилах, она ознакомлена и согласна; приобретение услуг компании является добровольным, не является условием для получения иных услуг, и не может являться основанием для отказа в их предоставлении.

В этот же день 04.05.2023 ФИО1 было подписано распоряжение на перевод кредитных средств с банковского счета, в котором указано, что она просит списать сумму перевода в размере 25000 рублей с ее счета, открытого в Банке ГПБ (АО) № №***, назначение перевода – оплата сертификата №*** «Мультисервис+».

Из материалов дела следует, что индивидуальные условия договора потребительского кредита №*** от 04.05.2023, приложение к заявлению-анкете на получение кредита №*** от 29.04.2023 (подключение дополнительных услуг), приложение к заявлению-анкете на получение кредита №*** от 29.04.2023 (*Страхование), заявление о предоставлении услуг по тарифному плану «Мультисервис+», распоряжение на перевод кредитных средств с банковского счета от 04.05.2023 по оплате сертификата №*** «Мультисервис+», были подписаны ФИО1 аналогом собственноручной подписи Заемщика (простой электронной подписью) на основании собственноручно подписанного ФИО1 заявления на предоставление комплексного банковского обслуживания от 04.05.2023.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 вышеуказанного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Исходя из пункта 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа): заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно пункту 2.24 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), действующих с 24.04.2023 (далее – Правила), используемые документы в электронной форме, направленные клиентом в Банк с использованием Удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов Аутентификации и Верификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им прав и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящим пунктом порядке, а также в случаях, установленных разделом 3 Правил комплексного обслуживания, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе. Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при разрешении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.4 Правил между Банком и Заявителем (ФИО1) достигнуто соглашение об использовании ПЭП (простой электронной подписи) и о возможности Заявителя посредством закрытого интернет-ресурса Банка получить банковский продукт путем оформления электронного документа с возможностью предварительного ознакомления с его полным текстом и его последующим подписанием простой электронной подписью, в том числе в целях заключения договора потребительского кредита. В случае несогласия Заявителя с содержанием электронного документа, он вправе отказаться от его подписания простой электронной подписью.

Частью 4 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" предусмотрено, что одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

Аналогичное положение содержится в пункте 3.6 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), действующих с 24.04.2023.

Фактом приема Банком электронного документа (ЭД), подписанного на закрытом интернет-ресурсе, является образ ЭД (в формате, позволяющим осуществить его самостоятельное распечатывание), содержащий сведения о подписании простой электронной подписью, который направляется Банком на адрес электронной почты Клиента в соответствии с пунктом 3.11. настоящих Правил комплексного обслуживания. Отметка о подписании простой электронной подписью проставляется в электронном документе и содержит сведения о лице, подписавшем электронный документ (фамилия имя отчество), дате и времени подписания электронного документа на закрытом Интернет-ресурсе (пункты 3.7. – 3.8. Правил).

В соответствии с пунктом 3.9. Правил Стороны признают ЭД, подписанный простой электронной подписью, равнозначным документом, поданным на бумажном носителе и подписанным собственноручной подписью Клиента. Стороны соглашаются с тем, что ЭД, подписанные ПЭП Клиента в порядке, предусмотренном в настоящее разделе, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

Поскольку в соответствии с приведенными выше нормами кредитный договор может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), то заключение между АО «Газпромбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме договора потребительского кредита, подписанного между сторонам с использованием электронных технологий, в частности, простой электронной подписью заемщика, не противоречит требованиям гражданского законодательства Российской Федерации.

Все действия ФИО1 по подписанию ею 04.05.2023 договора потребительского кредита №*** от 04.05.2023 и приложенных к нему документов отражены в Лог-файлах, подтверждающих действия клиента на закрытом интернет-ресурсе Банка при заключении кредитного договора на предоставление потребительского кредита при оформлении в дополнительном офисе Банка, предоставленных АО «Газпромбанк».

На номер мобильного телефона №*** Системой Банка Клиенту (ФИО1) были направлены СМС-сообщения, которые содержали ссылку для перехода на Закрытый Интернет-ресурс Банка для ознакомления с условиями кредитования и кредитной документацией, дополнительными услугами, подтверждения и подписания кредитной документации и документации по оформлению страхования и дополнительных услуг, что подтверждается списком направленных клиенту СМС-сообщений.

Согласно сообщению ведущего специалиста Обособленного подразделения ПАО «ВымпелКом» абонентский номер №*** принадлежит с 05.07.2005 абоненту ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Из объяснений ФИО1, данных ею в судебном заседании, телефон с указанным выше номером находился у нее, 04.05.2023 не выбывал из ее владения.

Таким образом, ФИО1 была обеспечена возможность проверить параметры кредита, ознакомиться с индивидуальными условиями и кредитной документацией, отказаться от приобретения указанных выше услуг или от включения стоимости услуг в сумму кредита. В случае отсутствия ошибок, Клиент должен подтвердить параметры кредита и заполнить необходимые для подписания кредитной документации Согласия. При желании Клиент мог изменить параметры кредита, изменить свой выбор в части страхования и дополнительных услуг, нажав соответствующую ссылку.

Таким образом, своей простой электронной подписью в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита и иных документах ФИО1 подтвердила, что была проинформирован о порядке и условиях предоставления потребительского кредита, ее правах и обязанностях, связанных с получением кредита, о содержании Общих условий предоставления потребительских кредитов и Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО), о видах дополнительных услуг и их стоимости, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом денежных средств, а также о рисках связанных с заключением, исполнением и нарушением условий договора потребительского кредита, о возможных негативных последствиях, в том числе о возможном увеличении расходов при несвоевременном исполнении обязательств по договору и о применяемой неустойке за нарушение обязательств по договору.

Обращаясь в суд с иском, а также в предварительном судебном заседании, истец ссылалась на то, что она не заключала в АО «Газпромбанк» кредитный договор и никогда не являлась клиентом данного банка. Впоследствии истец изменила свои объяснения, начала говорить о том, что кредит все же ею был получен, просто ей не была предоставлена полная и достоверная информация о кредите, о дополнительных услугах, в связи с чем, она не понимала, на каких условиях подписывает договор.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что между АО «Газпромбанк» и ФИО1 04.05.2023 был заключен договор потребительского кредита №*** на вышеуказанных выше условиях.

АО «Газпромбанк» договор потребительского кредита №*** от 04.05.2023, заключенный с ФИО1, был исполнен в полном объеме путем выдачи ей банковской карты № №*** сроком действия по 31.05.2026 и перечислением на данную карту денежных средств в размере 918000 рублей, что подтверждается квитанцией от 04.05.2023, выпиской по счету банковской карты за период с 04.05.2023 по 09.01.2025 и ФИО1 не оспаривалось.

Также 04.05.2023 АО «Газпромбанк» на основании распоряжений ФИО1 из суммы кредита перевел сумму в размере 146880 рублей в счет оплаты страхового полиса-оферты №*** от 04.05.2023 и сумму 25000 рублей в счет оплаты сертификата №*** что также подтверждается выпиской по счету банковской карты за период с 04.05.2023 по 09.01.2025, предоставленной АО «Газпромбанк». ФИО1 были в электронном виде были выданы сертификат ООО «ЕЮС» на круглосуточную квалифицированную поддержку по тарифному плану «Мультисервис+», полис ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №***.

Из объяснений представителя ответчика следует, что в соответствии с пунктом 3.7 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО) весь пакет документов, подписанный ФИО1 в электронном виде простой электронной подписью, был направлен истцу ФИО1 на адрес ее электронной почты – ............., что следует из Лог-файлов, подтверждающих действия клиента на закрытом интернет-ресурсе Банка при заключении кредитного договора на предоставление потребительского кредита.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что доводы ФИО1 и ее представителя о том, что при заключении договора потребительского кредита ей не была предоставлена полная и достоверная информация об условиях заключаемого ею договора являются несостоятельными и опровергаются материалами дела.

У ФИО1 была возможность ознакомиться в полном объеме с подписываемыми ею документами, а также приложениями к нему как при заключении договора, так и сразу после его заключения, просмотрев документы, направленные ей на электронную почту, которой, как она сама поясняет в судебном заседании, она пользуется по настоящее время.

Таким образом, довод о том, что ФИО1 при заключении договора не была предоставлена информацию об условиях договора, договор был заключен путем введения Клиента в заблуждение, путем обмана является голословным и опровергается вышеуказанными документами.

Довод ФИО1 о том, что ею был введен только один код, и одновременно было подписано сразу несколько документов, что говорит о недействительности договора, противоречит действующему законодательству и является несостоятельным.

Ссылка истца и ее представителя о том, что приложения к заявлению-анкете на получение кредита №*** от 29.04.2023 были составлены с нарушением ГОСТ Р 7.0.97-2016 является несостоятельной, так как приложения к документу могут формироваться и после его создания, указание в самом тексте заявления на наличие приложений действующим законодательством не предусмотрено.

Довод ФИО1 о том, что АО «Газпромбанк» не имеет права переводить денежные средства в счет оплаты дополнительных услуг, в частности в счет оплаты страхового полиса-оферты №*** и в счет оплаты сертификата №***, опровергается материалами дела, в частности предоставленными Банком агентским договором №*** от 23.01.2019, заключенным между АО «Газпромбанк» и ООО «Европейская Юридическая Служба», договором № 17-092-РЖ от 21.07.2017, заключенным между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и АО «Газпромбанк».

Иные доводы истца и ее представителя, опровергающие факт заключения между АО «Газпромбанком» и ФИО1 на вышеуказанных условиях, являются голословными и несостоятельными, опровергаются материалами дела.

ФИО1 обратилась в АО «Газпромбанк» с целью получения кредита, который ей был предоставлен на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита. В связи с тем, что ею был заключен договор страхования, процентная ставка ФИО1 была установлена в меньшем размере, что ее устроило при заключении договора.

Возможность ознакомиться с подписываемыми ею документами ФИО1 была предоставлена, поэтому ссылка истца о том, что пакет документов она получила только спустя год после заключения договора, говорит только о ее нежелании своевременно получить указанную информацию.

Ссылка ФИО1 на то, что ей, как при заключении договора потребительского кредита, так и спустя месяц в момент досрочного погашения кредита не были предоставлены документы по кредиту, является голословной. Доказательств того, что ФИО1 обращалась в банк, и ей было отказано в предоставлении информации, материалы дела не содержат.

При должной осмотрительности и внимательности ФИО1 имела возможность вернуть уплаченные за дополнительные услуги денежные средства, о чем было указано в подписанных ею документах, а также в направленных ей сертификате и полисе, однако этого не сделала.

Согласно графику погашения кредита, сформированному 04.05.2023, ФИО1 необходимо было ежемесячно в течение 46 месяцев вносить сумму в размере 24757 рублей, первый платеж – 1871,21 рубль, последний платеж – 25289,65 рублей, всего платежей 48, сумма основного долга – 918000 рублей, сумма процентов – 247982,86 рубля.

Из объяснений Сторон, расчета задолженности по кредитному договору №*** от 04.05.2023, скриншота, предоставленного представителем ответчика, следует, что с связи с тем, что потребность в кредите у ФИО1 отпала, 10.06.2023 ею была досрочно возвращена сумма в размере 744176 рублей.

Довод ФИО1 о том, что суммой кредита она не воспользовалась, вернула Банку денежные средства, находящиеся у нее на карте, в связи с чем считала, что договор потребительского кредита расторгнут, и она ничего банку на должна, несостоятелен, основан на ошибочной трактовке условий договора потребительского кредита и противоречит доследующим действиям ФИО1

Так, согласно расчету задолженности ФИО1 по кредитному договору №*** от 04.05.2023 по состоянию на 07.11.2024 и по состоянию на 28.01.2025 ФИО1 вплоть до 11.05.2024 оплачивала платежи в счет погашения задолженности по договору, даже в отсутствие нового графика платежей, что говорит о том, что она знала о необходимости внесения ежемесячных платежей и соглашалась с ними.

Ссылка истца на то, что она не понимала, за что она платит, ей приходили СМС-сообщения с просьбой внести указанную сумму, разбираться с этим ей было некогда, к тому же сотрудник банка ей пояснил, что ей потом все вернет государство, является голословной и ничем не подтвержденной.

В связи с тем, что после мая 2024 года ФИО1 перестала вносить платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору №*** от 04.05.2023, АО «Газпромбанк» обратился к нотариусу нотариального округа город Москва ФИО3 за совершением исполнительной надписи по взысканию с ФИО1 задолженности в размере 156369,05 рублей.

11.09.2024 нотариус нотариального округа город Москва ФИО3 выдал исполнительную надпись по взысканию с ФИО1 задолженности в размере 156369,05 рублей, в том числе суммы основного долга в размере 147162,76 рублей, процентов в размере 7721,29 рубль, на основании которой 02.12.2024 судебным приставом-исполнителем Лобненского ГОСП ГУ ФССП России по Московской области ФИО5 было возбуждено исполнительное производство №***.

Претензия ФИО1, направленная в июле 2024 года, а также иная переписка с банком, не содержит однозначный запрет на взыскание задолженности по договору по исполнительной надписи нотариуса, в связи с чем, довод о том, что Банк сознательно скрыл переписку и неправомерно взыскал задолженность по исполнительной надписи нотариуса, противоречит условиям договора. Сообщение о запрете взыскания по исполнительной надписи нотариуса было направлено ФИО1 в АО «Газпромбанк» только 06.12.2024, уже после совершения такой надписи и возбуждения исполнительного производства.

Исполнительную надпись нотариуса ФИО1 не оспаривала, доказательств обратного суду не представлено.

Иные доводы ФИО1 и ее представителя, в том числе о том, что при заключении договора потребительского кредита истца ввели в заблуждение, путем обмана навязали дополнительные услуги, не предоставили информацию как об условиях договора, так и о дополнительных услугах, игнорировали ее обращения, ничем не подтверждены, и опровергаются материалами дела.

На основании изложенного, оснований для признания договора потребительского кредита расторгнутым с 07.06.2023; признания незаконными осуществляемые с 08.06.2023 года действия ответчика по формированию кредитной задолженности, начислению процентов, пени и штрафных санкций по договору потребительского кредита и взыскания указанной задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса; взыскания с АО «Газпромбанк» убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, не имеется, в связи с чем требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.

Учитывая, что факт нарушения прав истца действиями ответчика судом не установлен, правовые основания для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

В силу части 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Настоящее дело рассмотрено в рамках заявленных требований по имеющимся в деле доказательствам.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к акционерному обществу «Газпромбанк» о расторжении договора потребительского кредита, признании незаконным действий по формированию кредитной задолженности, начислению процентов, пени и штрафных санкций по договору потребительского кредита и взыскания указанной задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд через Елецкий городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: Е.Е. Привалова

Решение суда в окончательной форме принято 28 февраля 2025 года.