Решение № 2-58/2018 2-58/2018 ~ М-5/2018 М-5/2018 от 12 февраля 2018 г. по делу № 2-58/2018

Дело № 2-58/2018


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Смидович 13 февраля 2018 года

Смидовичский районный суд Еврейской автономной области

в составе судьи Пешковой Е.В.

при секретаре Сергейцовой Е.П.

с участием представителя истца ФИО1

ответчика ФИО2

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» к ФИО3 и ФИО2 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

09.01.2018 г. кредитный потребительский кооператив «Первый Дальневосточный» обратился в суд с иском к ФИО3 и ФИО2 о взыскании денежных средств. Свои требования мотивировал тем, что 12.01.2016 года между КПК «Первый Дальневосточный» и ответчиком был заключен договор займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 120 000 рублей сроком до 12.01.2019 года под 36 % годовых, начисляемых на остаток суммы долга, исходя из фактического срока пользования займом. Обязательством индивидуального заемщика, являющимся приложением к договору займа, определен график платежей по договору займа, согласно которому заемщик обязан ежемесячно в срок до 25 числа текущего месяца производить платежи по договору займа в размерах, определенных обязательством. 12.01.2016 года в целях обеспечения исполнения ответчиком своих обязательств по договору займа в части возврата суммы займа, начисленных процентов, КПК «Первый Дальневосточный» заключил с ФИО2 договор поручительства №. Сумма займа, причитающиеся проценты заемщиком вовремя не возвращаются, тем самым ответчиком нарушены обязательства по договору займа, предусмотренные п.п.1.1, 1.2, п. 2 обязательства индивидуального заемщика. Согласно договору поручительства № от 12.01.2016 года поручитель несет ответственность перед кредитором солидарно с должником-заемщиком за исполнение обязательств по договору. Поручитель, как и основной заемщик не возвращает в добровольном порядке, сумму займа, проценты. В процессе исполнения договора ответчику и соответчику предлагалось возвратить задолженность в добровольном порядке, о чем направлялись соответствующие уведомления. В соответствии с договором займа, в случае неисполнения либо несвоевременного исполнения заемщиком обязательства по возврату займа, его промежуточных сумм, внесению процентов, он уплачивает займодавцу неустойку в размере 0,1 % от первоначальной суммы займа за каждый день просрочки с момента возникновения задолженности, а с 15.02.2017 года с учетом дополнительного соглашения неустойка составляет 0,05%. По состоянию на 31.12.2017 года ответчики имеют задолженность перед истцом в размере 67 107 рублей 26 копеек, из которых 46 286 рублей 58 копеек - основная сумма долга, на которую начисляются проценты; 15 300 рублей 68 копеек – проценты за пользование займом, начисленные до 31.12.2017 года; 5 520 рублей - неустойка (пеня) за неисполнение обязательств. В соответствии с решением Правления кооператива (протокол № от 31.10.2014 г.), размер ежемесячных членских взносов определен в виде фиксированной суммы в размере 0,5% в месяц от первоначальной суммы займа. Порядок оплаты членских взносов определен обязательством по внесению членских взносов. Согласно данному обязательству размер ежемесячных членских взносов составляет 600 рублей. Суммы членских взносов заемщиком вовремя не возвращаются. По состоянию на 31.12.2017 г. ответчик имеет задолженность по уплате членских взносов в размере 3600 рублей. Истец просит взыскать солидарно с ответчиков основную сумму долга, на которую начисляются проценты, в размере 46 286 рублей 58 копеек; проценты за пользование займом, начисленные до 31.12.2017 г., в размере 15 300 рублей 68 копеек; неустойку (пеню) за неисполнение обязательств в размере 5 520 рублей. Определить ко взысканию с ответчиков проценты за пользование займом по ставке 36 % от суммы основного долга в размере 46 286 рублей 58 копеек, подлежащих начислению с 01.01.2018 года по день фактического погашения основного долга. Взыскать с ответчика ФИО3 сумму долга по уплате членских взносов в размере 3600 рублей. Взыскать с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 321 рубля 22 копеек.

Определением суда от 11.01.2018 г. данное исковое заявление принято к производству Смидовичского районного суда и по нему возбуждено гражданское дело.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, полагает, что денежные средства должен выплачивать ответчик ФИО3, который работает и получает заработную плату.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. Причины неявки суду неизвестны.

Суд, заслушав пояснения представителя истца ФИО1, ответчика ФИО2, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела установлено, что ФИО3 на основании личного заявления от 11.10.2013 г. был принят в члены КПК «Первый Дальневосточный», ознакомлен и согласен с положениями Устава и действующими внутренними положениями, относящимися к деятельности кооператива.

В соответствии с Уставом, КПК «Первый Дальневосточный» является некоммерческой организацией юридических лиц и граждан, добровольно объединившихся на основе членства для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи посредством объединения паенакоплений и привлечении денежных средств членов (пайщиков) кредитного кооператива.

Члены кредитного кооператива вправе получать займы на потребительские и иные нужды на условиях, предусмотренных Уставом кооператива, Положением о порядке предоставления займов членам (пайщикам) кредитного кооператива и иными документами, регулирующими его деятельность (п. 6.1.9.). Члены (пайщики) кредитного кооператива обязаны своевременно вносить паевые, вступительные, членские и дополнительные взносы в соответствии с Уставом, внутренними нормативными документами кредитного кооператива и решениями органов управления кредитного кооператива (п. 6.2.1.), своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, своевременно производить оплату платежей по заключенным договорам (п. 6.2.5.).

Права и обязанности членов (пайщиков) кредитного кооператива, их прием и прекращение членства определены в Положении о членстве в КПК «Первый Дальневосточный», утвержденном общим собранием членов КПК 25.04.2015 г.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Из материалов дела установлено, что 12.01.2016 г. между истцом и ответчиком ФИО3 заключен договор потребительского займа №, согласно которому КПК «Первый Дальневосточный» передал заемщику для потребительских нужд из фонда финансовой взаимопомощи денежные средства в размере 120 000 рублей на срок до 12.01.2019 г. под 36% годовых, исходя из фактического срока пользования займом.

Ответчик обязался ежемесячно погашать заем по графику, прилагаемому к договору. Гашение основного долга по займу, процентов за пользование займом производится до 25 числа каждого календарного месяца.

Согласно этому же договору ФИО3 как член (пайщик) кредитного кооператива принял на себя обязательство по оплате паевых, вступительных членских и иных взносов.

Ознакомление ответчика со стоимостью договора, включая внесение членских взносов, подтверждено его подписью в договоре займа, обязательстве заемщика.

Решением правления КПК «Первый Дальневосточный» от 31.10.2014 г. установлен членский взнос, ежемесячно уплачиваемый заемщиками-членами кооператива, в размере 0,5% в месяц от первоначальной суммы займа по всем видам займов, выдаваемым с 01.11.2014 г.

12.01.2016 г. истец заключил с ответчиком ФИО2 договор поручительства №, в соответствии с которым последняя обязалась отвечать перед заимодавцем солидарно с заемщиком в том же объеме, что и заемщик, включая сумму займа, уплату процентов за пользование займом, штрафных санкций, а также возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков заимодавца, связанных с неисполнением либо ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ФИО3

Согласно расходному кассовому ордеру от 12.01.2016 г., сумма займа в размере 120 000 рублей была выдана ответчику ФИО3 Таким образом, свои обязательства по договору кооператив исполнил полностью.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Пункт 2.12 договора займа, заключенного между истцом и ответчиком ФИО3, предусматривает, что в случае нарушения заемщиком условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами за пользование займом со дня образования задолженности по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы займа.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Из представленного истцом расчета следует, что ответчиком ФИО3 обязательства по договору займа исполнялись ненадлежащим образом. Нарушения условий договора займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов ответчиком допускаются с июля 2017 года. Таким образом, продолжительность нарушения условий договора займа составляет более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

При таких обстоятельствах, на основании ст. 811 Гражданского кодекса РФ и условий договора займа истец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся всей суммы займа (основного долга), начисленных процентов за пользование денежными средствами, неустойки (пени) и членских взносов.

В силу ст. 361 Гражданского кодекса РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

По правилам ст. 363 Гражданского кодекса РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Договором поручительства, заключенным с ответчиком ФИО2, не предусмотрена ее субсидиарная (дополнительная) ответственность. Следовательно, задолженность по договору займа от 12.01.2016 г. № подлежит солидарному взысканию с ответчиков ФИО3 и ФИО2

Из предоставленного истцом расчета следует, что сумма задолженности по договору займа по состоянию на 31.12.2017 г. составляет 67 107 рублей 26 копеек, из них 46 286 рублей 58 копеек - основной долг, 15 300 рублей 68 копеек – проценты, начисленные до 31.12.2017 года включительно, 5 520 рублей –неустойка (пеня) за неисполнение обязательств.

Проверив указанный расчет, суд не может с ним согласиться по следующим основаниям.

Согласно п. 3.1.8 договора потребительского займа проценты за пользование займом, не погашенные заемщиком в соответствии с настоящим договором и обязательством (срочным) индивидуального заемщика, являющимся неотъемлемой частью настоящего договора займа, суммируются к общей сумме долга по предоставленному займу с последующим начислением на них процентов за пользование займом.

Данный порядок начисления процентов при нарушении срока возврата займа противоречит действующему законодательству.

Статьей 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 317.1 Гражданского кодекса РФ, условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

В силу п. 5 ст. 395 Гражданского кодекса РФ начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается, если иное не установлено законом.

Предоставление потребительских займов членам кооператива осуществляется в порядке, установленном Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которым начисление сложных процентов при нарушении обязательства по возврату потребительского займа и (или) уплате процентов на сумму потребительского займа не установлено.

Фактический размер процентов за пользование займом с 30.06.2017 г. по 31.12.2017 г. (185 дней), начисленных на невозвращенную часть займа, составляет 8 445 рублей 71 копейку (46286,58 х 36%/ 365 х 185 дней).

Кроме того, как следует из представленных документов, ответчиком ФИО3 12.01.2016 г. в целях формирования капитализационного паенакопления, обеспечивающего квоту имущественного участия в фонде финансовой взаимопомощи в период пользования займом, был внесен капитализационный паевой взнос в размере 12 000 рублей. При этом ответчик был уведомлен о том, что в целях обеспечения исполнения им обязательств перед кредитным кооперативом КПК «Первый Дальневосточный» имеет право в безакцептном порядке направлять капитализационный паевой взнос на погашение задолженности.

Согласно п. 7.3.3 Устава КПК «Первый Дальневосточный», при наличии задолженности заемщика – члена (пайщика) по обязательствам перед кредитным кооперативом и нарушения сроков оплаты по договору займа свыше 60 дней кредитный кооператив имеет право исключить такого члена (пайщика) из членов кредитного кооператива и зачесть (направить) сумму капитализационного паенакопления в счет погашения задолженности по договору займа.

Аналогичное условие о возможности направления капитализационного паенакопления в счет погашения задолженности по договору займа содержится в п. 5.3.3 Положения о членстве в КПК «Первый Дальневосточный».

Как установлено из расчета задолженности и пояснений в судебном заседании представителя истца ФИО1, капитализационный паевой взнос в размере 12 000 рублей, внесенный ответчиком ФИО3, не был направлен на погашение возникшей задолженности по договору займа и не учтен при расчете исковых требований.

Принимая во внимание положение п. 7.3.3 Устава кооператива, п. 5.3.3 Положения о членстве в КПК «Первый Дальневосточный», суд считает возможным зачесть капитализационный паевой взнос в размере 12 000 рублей в счет погашения задолженности по договору займа.

Учитывая требование ст. 319 Гражданского кодекса РФ, п. 3.1.7 договора потребительского займа и с учетом капитализационного паевого взноса в размере 12 000 рублей, который полностью покрывает задолженность по процентам, начисленным до 31.12.2017 г., задолженность по основному долгу составит 42 732 рубля 29 копеек (46286,58-3554,29=42732,29).

Суд также не может согласиться с расчетом неустойки, представленной истцом.

Согласно ч. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Данная норма является императивной по отношению к договорам потребительского займа, заключаемым с 01.07.2014 г., ограничивая принцип свободы договора потребительского займа в части размера неустойки.

Учитывая, что за период нарушения обязательств на сумму потребительского займа, оформленного ФИО3, проценты начислялись, размер неустойки не мог превышать 20 % годовых от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского займа, в случае, если заемщик своевременно не исполняет свои обязательства по возврату основного долга по займу, внесению процентов за пользование займом, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,1 % от первоначальной суммы займа за каждый день просрочки с момента возникновения задолженности, согласно обязательству (срочному) индивидуального заемщика. Неустойка в виде пени за неисполнение обязательства начисляется с 1 числа месяца, следующего за текущим месяцем.

Согласно исковому заявлению и пояснениям в судебном заседании представителя истца ФИО1, с 15.02.2017 г. размер неустойки составляет 0,05%, о чем было заключено дополнительное соглашение с заемщиком.

Исходя из представленного истцом расчета, неустойка в размере 0,05% начислена на первоначальную сумму займа в размере 120 000 рублей, что не соответствует требованиям ч. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Доводы истца о том, что неустойка, рассчитанная исходя из первоначальной суммы займа в размере 120 000 рублей, составляет 18,25% годовых, что не противоречит требованиям вышеуказанного Федерального закона, являются несостоятельными, поскольку в ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» содержится требование об исчислении размера неустойки на сумму просроченной задолженности, а не на первоначальную сумму займа, как указано в договоре. В связи с чем суд приходит к выводу о необходимости снижения неустойки.

Размер неустойки за период с 01.10.2017 г. по 31.10.2017 г. составит 76 рублей 94 копейки (4963,89 (платеж по договору за октябрь 2017 г.) х 0,05% х 31 день=76,94).

Размер неустойки за период с 01.11.2017 г. по 30.11.2017 г. составит 146 рублей 64 копейки (4963,89+4812,66 (платежи по договору за октябрь и ноябрь 2017 г.) х 0,05% х 30 дней=146,64).

Размер неустойки за период с 01.12.2017 г. по 31.12.2017 г. составит 225 рублей 31 копейку (4963,89+4812,66+4760,07 (платежи по договору за октябрь, ноябрь, декабрь 2017 г.) х 0,05% х 31 день=225,31).

Общий размер неустойки, подлежащий взысканию с ответчиков, составил 448 рублей 89 копеек.

В силу п. 4 ст. 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 этого Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзац 2 п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации и Высшего арбитражного суда Российской Федерации в Пленуме «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» от 08.10.1998 № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Таким образом, действующее законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Договор потребительского займа от 12.01.2016 г. заключен ФИО3 с целью удовлетворения личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и также содержит условие, предусматривающее право заемщика на досрочное погашение займа (п. 7 раздела 2 договора потребительского займа).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия договора потребительского займа заранее предполагают возможность досрочного погашения займа с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования займом.

Таким образом, истец на основании п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ в его взаимосвязи с п. 4 ст. 809 и п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса РФ вправе требовать досрочного возврата ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, начисленными до дня фактического возврата суммы займа.

В силу положений п. 6.2.1 Устава КПК «Первый Дальневосточный» и п. 4.2 Положения о членстве в кооперативе, член (пайщик) обязан своевременно вносить членские взносы в соответствии с Уставом, внутренними нормативными документами кредитного кооператива и решениями органов управления кооператива.

Решением Правления кооператива размер ежемесячных членских взносов определен в виде фиксированной суммы в размере 0,5% от первоначальной суммы займа. Таким образом, при сумме займа в 120 000 рублей размер ежемесячных членских взносов составляет 600 рублей.

Как следует из материалов гражданского дела, заемщик ФИО3 имеет перед истцом задолженность по уплате членских взносов в размере 3 600 рублей.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования КПК «Первый Дальневосточный» подлежат частичному удовлетворению. С ответчиков в солидарном порядке подлежит взысканию задолженность по договору займа в размере 43 181 рубль 18 копеек, из которых 42 732 рубля 29 копеек- основная сумма долга, на которую начисляются проценты; 448 рублей 89 копеек - неустойка (пеня) за неисполнение обязательств, а также подлежат взысканию с ответчиков проценты за пользование займом, подлежащие начислению на сумму основного долга в размере 42 732 рублей 29 копеек, по ставке 36% годовых за период с 01.01.2018 г. по день фактического погашения основного долга. Кроме этого, с ответчика ФИО3 подлежит взысканию задолженность по уплате членских взносов в размере 3 600 рублей.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы. Из материалов дела следует, что при подаче искового заявления КПК «Первый Дальневосточный» уплачена государственная пошлина в размере 2 321 рубля 22 копеек.

При исковых требованиях в сумме 70 707 рублей 26 копеек исковые требования удовлетворены на сумму 46 781 рубль 18 копеек, что составляет 66,16%, следовательно, с ответчиков в долевом порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 535 рублей 72 копеек, то есть по 767 рублей 86 копеек с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, районный суд

РЕШИЛ:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» к ФИО3 и ФИО2 о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с ФИО3 и ФИО2 в пользу кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» задолженность по договору потребительского займа № от 12.01.2016 года в размере 43 181 рубля 18 копеек, а также проценты за пользование займом, подлежащие начислению на сумму основного долга в размере 42 732 рублей 29 копеек по ставке 36 % годовых за период с 01.01.2018 года по день фактического погашения основного долга.

Взыскать с ФИО3 в пользу кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» задолженность по уплате членских взносов в размере 3 600 рублей.

Взыскать с ФИО3 и ФИО2 в пользу кредитного потребительского кооператива «Первый Дальневосточный» в равных долях судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1535 рублей 72 копеек, то есть по 767 рублей 86 копеек с каждого.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в суд Еврейской автономной области через Смидовичский районный суд ЕАО в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Е.В. Пешкова