Решение № 2-482/2017 2-482/2017~М-52/2017 М-52/2017 от 19 марта 2017 г. по делу № 2-482/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 марта 2017 г. <адрес>

Трусовский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Хасьянова Н.Д., при секретаре Солдатченко В.А. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании убытков в виде части страховой премии, законной неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «ППФ Страхование жизни» о взыскании убытков в виде части страховой премии, законной неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни по страховым рискам: Смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни и Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным (инвалидность I и II группы) в результате только несчастного случая. Указанный договор страхования был заключен в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцу был вручен страховой полис серии №. Согласно данного полиса следует, что срок страхования составляет 1260 дней с даты вступления договора страхования в силу. Договор вступает в силу с даты списания со счета Страхователя в Банке страхового взноса в полном объеме. Так, срок страхования равен сроку кредитования. Страховая сумма равна сумме предоставленного кредита, увеличенного на 10%, и составила <данные изъяты>. Согалсно порядку перечисления выплат, выплата осуществляется безналичным перечислением полной страховой суммы на счет Застрахованного в ООО «ХКФ Банк». Страховая премия по договору равна <данные изъяты> и списана со счета истца ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор страхования с целью обеспечения возврата кредита, полученного в ООО «ХКФ Банк», в случае смерти истца в результате несчастного случая, болезни и полной утраты трудоспособности истца в результате только несчастного случая. Кредит, по которому предоставлялось обеспечение в виде страхования был погашен досрочно ДД.ММ.ГГГГ, соответственно существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При таких обстоятельствах как полагает истец, у страхователя после досрочного погашения кредита не может возникнуть право на отказ от договора страхования в любое время, поскольку после погашения кредита возможность наступления страхового случая по договору отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, и договор уже прекратил своё действие вне зависимости от поданных страхователем заявлений страховщику.

Размер части страховой премии подлежащей возврату согласно расчетов истца составил <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО «ППФ Страхование жизни» направлена претензия о возврате части страховой премии за неиспользуемый период в размере <данные изъяты>, которая была оставлена ответчиком без рассмотрения.

Как указывает истец претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, таким образом добровольный срок исполнения требований потребителя начался ДД.ММ.ГГГГ и истек ДД.ММ.ГГГГ, период начисления законной неустойки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 1096 дней, общая сумма убытков составила <данные изъяты>: <данные изъяты>. Вместе с тем, истец почитал снизить размер взыскиваемой неустойки до 50000 рублей. Расчет процентов за пользование денежными средствами на сумму убытков <данные изъяты> составил: <данные изъяты>. Моральный вред оценен истцом в <данные изъяты>. Штраф на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", составил <данные изъяты>.

В связи с указанным истец просила суд взыскать с ответчика в её пользу денежные средства в сумме <данные изъяты> из которых: <данные изъяты> убытки в виде подлежащей возврату суммы страховой премии, <данные изъяты> законная неустойка, проценты за пользование чужими денежными средствами <данные изъяты> компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в сумме <данные изъяты>

В ходе производства по делу представитель истца уменьшил сумму взыскиваемых денежных средств в части неустойки до <данные изъяты>, штрафа до <данные изъяты>, в остальной части исковые требования оставлены без изменения.

В судебное заседание истец не явила, извещена надлежащим образом, предоставила адресованное суду письменное заявление, в котором поддержала заявленные исковые требования с учетом уточнений по изложенным в иске основаниям, просила требования удовлетворить, дело рассмотреть в её отсутствие, дополнительно указав в обоснование исковых требований, что согласно п. 5.1 Условий Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что по программам индивидуального добровольного страхования в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Заемщик по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая таким образом, риск не возврата кредита. Условия Договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов от ДД.ММ.ГГГГ, распространяются на возникшие ДД.ММ.ГГГГ отношения между ФИО1 и Страховщиком в рамках заключенного договора страхования. Таким образом, положения Правил и Условий страхования предписывают возвратить страхователю часть страховой премии за не истекший период.

Представитель ответчика ООО «ППФ Страхование жизни» (до ДД.ММ.ГГГГ ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни») в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил адресованный суду письменный отзыв на иск в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, возражал в удовлетворении исковых требований, указав в обоснование своих возражений, что заключение договора страхования жизни с истцом было добровольным волеизъявлением сторон договора. В свою очередь в силу действующего законодательства страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В данном случае иного, договором не предусмотрено.

Суд, рассмотрев исковое заявление, возражения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные гл. 9 настоящего Кодекса.

К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

К договорам, заключаемым более чем двумя сторонами, общие положения о договоре применяются, если это не противоречит многостороннему характеру таких договоров.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Отношения, вытекающие из договора личного страхования жизни гражданина, регулируются нормами главы 48 ГК РФ.

Согласно ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Статьей 958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор №, путем подачи заявления истцом заявки на открытие банковских счетов, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> состоящий из суммы к перечислению – <данные изъяты>, страхового взноса на личное страхование – <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ в ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни" ФИО1 подано заявление на страхование, согласно которому истец просила заключить с ней и в отношении неё договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай событий (страховых случаев): Смерть в результате несчастного случая или болезни; Постоянная утрата трудоспособности Застрахованным (инвалидность I или II группы) в результате только несчастного случая на страховую сумму <данные изъяты> на срок 1260 дней в соответствии с условиями ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней утвержденных ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с указанным заявлением, выгодоприобретателем указано застрахованное по договору лицо – ФИО1

Заявление содержит указание на то, что Правила страхования, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис Страхователю вручены страхователю, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Она понимает, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита. Она понимает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. Она соглассна с оплатой страхового взноса в размере 9 240 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с её расчетного счета в ООО "ХКФ Банк".

В соответствии со страховым полисом серии КНО № от ДД.ММ.ГГГГ, страховщиком является ООО "Дженерали ППФ Страхование жизни", страхователем (застрахованным) выступает ФИО1 Страховая сумма – <данные изъяты>, страхования премия – <данные изъяты>, срок страхования – 1260 дней. Договор вступает в силу с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме. В случае отказа Страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается Страхователю.

В соответствии с выпиской со ссудного счета страховая премия в размере <данные изъяты> перечислена страховой компании.

ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен истцом досрочно.

Согласно Правилам страхования договор страхования заключается на любой согласованный сторонами срок (п. 6.1), период страхования исчисляется с даты вступления договора в силу и заканчивается датой или сроком окончания действия договора, указанным в договоре страхования (п. 6.2), действие договора страхования прекращается в случае: истечения срока действия договора (п. 9.1.1), выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (п. 9.1.2).

Согласно п. 9.1.4. Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней действие договора страхования может быть прекращено по инициативе Страхователя. Пунктом 9.1.6 Правил также предусмотрено, что действие договора страхования может быть прекращено если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страхователю возвращается часть уплаченной страховой премии пропорциональная не истекшему оплаченному периоду договора страхования. Согласно п. 9.2 Правил следует, что при досрочном прекращении действия договора, за исключением расторжения в случае, указанном в п. 9.1.6 настоящих Правил, уплаченные страховые взносы возврату не подлежат, если договором не предусмотрено иное.

Указанное условие не противоречит требованиям действующего законодательства.

Кроме того, в соответствии п. 10 Правил страховое обеспечение при наступлении страхового случая выплачивается в процентном отношении от страховой суммы, при этом не зависит от суммы непогашенной страхователем задолженности по кредитному договору.

Из изложенного следует, что Страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, может отказаться от договора страхования. При этом, по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии должна быть возвращена страхователю лишь в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения.

Вместе с тем, как следует из приведенных выше норм права, специальные нормы гл. 48 ГК РФ не предусматривают возможность расторжения договора страхования с возвратом полностью или частично страховой премии. Статья 958 ГК РФ предусматривает лишь основания прекращения действия договора страхования.

Возможность расторжения договора определена законодателем в ст. 452 ГК РФ, согласно которой соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно п. п. 2 - 5 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон. Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

ФИО1 не заявляет в настоящем споре требование о расторжении договора добровольного страхования. При этом из самого договора добровольного страхования не следует, что периодом страхования являются непосредственно кредитные обязательства, возникшие между истцом и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", поскольку обязательство страховщика по выплате страхового возмещения возникает из договора страхования и не является ответственностью за убытки, причиненные в результате страхового случая. После вступления договора страхования в силу у страховщика возникает собственное обязательство выплатить при наступлении страхового случая определенную денежную сумму в порядке, на условиях и в сроки, которые указаны в договоре и в правилах страхования.

При этом, из заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, подписанного истцом следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ОО "ХКФ Банк" решения о предоставлении кредита.

Из изложенного следует, что само по себе прекращение правоотношений, вытекающих из кредитных обязательств в рамках заключенного договора с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" не влечет изменения или прекращения правоотношений в рамках действующего договора страхования с ООО "ППФ Страхование жизни" (ранее - ООО "Дженерали ППФ Общее страхование"), поскольку наступление страхового случая может произойти и при исполнении кредитного договора, а при отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается. Заключенные договоры и правила страхования не устанавливают определенные сроки действия договора именно на период действия кредитных обязательств, поскольку наступление страхового случая возможно и после исполнения обязательств по кредитному договору, что повлечет ответственность страховой компании по выплате страхового возмещения.

Заключение договора добровольного страхования и кредитного договора не является взаимосвязанным, у истца имелась возможность отказаться от заключения договора страхования, однако истец не оспаривает факт заключения договора страхования, который до настоящего времени не расторгнут, не оспорен, не отменен и не признан недействительным.

В данном случае права потребителя не ущемлены по сравнению с правилами, установленными законом, так как абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

С учетом изложенного, ФИО1 на стадии заключения кредитного договора располагала полной информацией о предложенной ей услуге по заключению договора страхования, возражений против заключения договора страхования и предложенной страховой компании и условий договора страхования не заявила, от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказалась, добровольно и осознанно приняла на себя права и обязанности, связанные с договором страхования.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, в соответствии с п. 1 которой, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Если договор страхования досрочно прекращен по указанным обстоятельствам, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В данном случае истец ФИО1 обратилась с заявлением о возврате уплаченной страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору. Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что договором добровольного страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, у суда, исходя из положений ст. 958 ГК РФ и договора страхования отсутствуют основания для удовлетворения требований о возврате части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 209 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» о взыскании убытков в виде части страховой премии, законной неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Астраханского областного суда через Трусовский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированный текст решения составлен ДД.ММ.ГГГГ

Судья Н.Д. Хасьянов