Решение № 2-234/2019 2-234/2019~М-174/2019 М-174/2019 от 4 июня 2019 г. по делу № 2-234/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковская область *** 2019 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующей судьи Мучициной Н.О.,

при секретаре Григорьевой К.И.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный», Банк) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, мотивируя требования тем, что ***.2012 между сторонами заключен кредитный договор № №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере № рублей сроком на 60 месяцев. Банком обязательства по предоставлению денежных средств исполнены в полном объеме, однако, в нарушение условий кредитования, заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету последнего, в результате чего образовалась задолженность, которая в добровольном порядке не уплачена и по состоянию на ***.2019 составляет № рублей, из которых: № рублей – основной долг, № рублей – проценты за пользование кредитными средствами.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере № рублей.

Представитель истца ФИО2, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. (л.д. 8, 34)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании по иску возражал, просил применить к требованиям банка срок исковой давности, полагая его пропущенным на момент предъявления иска, о чем представил письменные возражения. (л.д. 35-36)

Не оспаривая факт заключения и подписания указанного выше кредитного договора, указал, что кредит в размере 300 000 рублей по данному договору не получал, денежные средства в счет его погашения не вносил, пользовался кредитной картой банка с лимитом кредитования 25 000 рублей в рамках иного договора кредитования от ***.2012, задолженности по которому не имеет. Полагал, что денежные средства по кредиту получены с банковского счета иными лицами по вине сотрудника банка, оформлявшего от его имени кредит, в правоохранительные органы с заявлением о преступлении на момент рассмотрения спора не обращался.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив представленные доказательства и материалы дела в целом, обозрев приказное производство №, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 ГК РФ предоставляет право займодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.ст. 309, 310 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ***.2012 на основании заявления (оферты) ФИО1, между сторонами заключен кредитный договор № №, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере № рублей под 21,5% годовых сроком на 60 месяцев, вид кредита – «Бизнес кэш-персональный», погашение которого производится ежемесячными платежами 17 числа каждого месяца в размере № рублей, за исключением последнего платежа.

Подписав указанное заявление, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися неотъемлемой частью оферты, получил полную информацию о предоставляемых ему в рамках договора услугах. (л.д.11-13)

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В ст. 438 ГК РФ закреплено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями п. 1 ст. 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Ответчиком не оспаривается факт подписания им заявления на получение кредита на указанных в нем условиях, в связи с чем, суд считает установленным, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, по которому денежные средства предоставлены на условиях возвратности, платности и срочности.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия), являющихся неотъемлемой частью договора, кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет (БСС) клиента.

Согласно п. 4.3 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты.

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (пункты 4.2, 4.2.1).

Согласно п. 4.4.1 Общих условий ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.

В пункте 4.6 Общих условий закреплено, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка (590 рублей). (л.д. 14)

Условиями названного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитными средствами производятся заемщиком ежемесячно, в размере № рублей (последний платеж – № рублей), в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, дата перечисления первого ежемесячного платежа – не позднее ***.2012. (л.д. 13)

Банк исполнил принятые по кредитному договору обязательства, перечислив ***2012 на банковский специальный счет заемщика № №, открытый в ПАО КБ «Восточный», № рублей, что в соответствии с условиями договора кредитования является моментом предоставления денежных средств в кредит.

Доводы ответчика о том, что денежные средства по кредитному договору № № от ***2012 он не получал, суд находит несостоятельными.

Факт обращения ФИО1 в банк с заявлением о заключении названного договора кредитования подтверждается имеющимся в материалах дела подписанным им заявлением от ***.2012, в котором он просил рассматривать заявление, как предложение банку заключить с ним смешанный договор, включающий в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, что им не опровергнуто. (л.д. 11)

Истцом в обоснование заявленных требований представлен расчет задолженности и выписка по лицевому счету заемщика ФИО1, содержащие сведения о движении всех денежных средств по кредиту с даты заключения договора кредитования. (л.д. 9- 10).

Из выписки по счету усматривается, что с открытого в банке счета № № ответчику ***.2012 выдан кредит в размере № рублей, о чем также свидетельствует представленная банком копия расходного кассового ордера № № от той же даты, номер которого соответствует номеру совершения данной операции по счету, отраженному в выписке. (л.д. 49)

В период с *** 2012 года по *** 2014 года по данному договору вносились аннуитетные платежи в счет погашения кредита в размере ежемесячного взноса (не менее № рублей).

Пояснения ответчика о том, что в данном банке *** им оформлялась кредитная карта с лимитом кредитования № рублей, которой он воспользовался, опровергаются информацией банка, из которой следует, что при заключении договора кредитования заемщик получил подарочную кредитную карту, которая им активирована не была. (л.д. 48, 52)

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком относимых, допустимых и достоверных доказательств в подтверждение своих доводов не представлено, равно как и в подтверждение совершения противоправных действий со стороны сотрудников банка либо иных лиц.

Требований об оспаривании кредитного договора № от ***.2012 ответчиком в рамках рассмотрения данного гражданского дела не заявлено.

Таким образом, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что ответчик, получив в банке целевой кредит – «Бизнес кэш-персональный» в размере № рублей принял на себя обязательства по своевременному возврату кредитных средств в соответствии с условиями заключенного договора.

В период пользования кредитными средствами ответчиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, *** 2014 года ежемесячные платежи в установленные сроки и необходимом размере не вносились, до настоящего времени задолженность в добровольном порядке не уплачена.

Указанные обстоятельства подтверждаются вышеуказанной выпиской из лицевого счета заемщика. (л.д. 10)

Согласно расчету истца по состоянию на ***2019 задолженность ответчика перед банком составила №12 рублей, из которых: № рублей – основной долг, № рублей – проценты за пользование кредитными средствами. (л.д. 9)

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признается верным и арифметически правильным, контррасчета, а также доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.

Суд отмечает, что расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора, с учетом внесенных по нему ежемесячных платежей. С момента подписания кредитного договора ***.2012 от ответчика не поступало возражений относительно его условий, согласно расчету задолженности заемщиком до *** 2014 года исполнялись обязательства по уплате суммы основного долга и начисленных процентов, при оформлении договора последнему была предоставлена полная и достоверная информация о финансовой услуге.

Оценив представленные в деле доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, установив, что обязательства по кредитному договору от ***.2012 исполнялись заемщиком ненадлежащим образом, исходя из условий договора и в силу вышеприведенных положений закона, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных банком требований.

Определяя подлежащую взысканию сумму, с учетом заявления ответчика о применении срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 199 ГПК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст. 204 ГПК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Как разъяснено в п. 18 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 24, 25 Постановления, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Как следует из п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям заключенного с ответчиком кредитного договора от ***.2012 возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами в размере 10 000 рублей не позднее дат, указанных в графике погашения кредита, являющемся неотъемлемой частью договора. (л.д.13)

Последнее погашение по кредиту ответчиком произведено ***.2014, после указанной даты исполнение обязательств прекратилось. (л.д.9-10)

Следующий обязательный платеж должен был быть внесен ответчиком не позднее ***.2014.

Как усматривает из материалов дела, ***.2018 (согласно штампу об отправлении почтовой корреспонденции на конверте) ПАО КБ «Восточный» обратися к мировому судье судебного участка № 21 в границах АТО «город Остров и Островский район» Псковской области с заявлением о выдаче судебного приказа.

***.2018 выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору № № от ***.2012 в размере № рублей и судебных расходов.

Определением мирового судьи от ***.2018 судебный приказ отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Учитывая обращение истца в районный суд *** с настоящим иском (согласно штампу об отправлении почтовой корреспонденции на конверте, л.д.24), а также приведенные выше положения закона во взаимосвязи с разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, включая период приказного производства в количестве 26 дней (с *** - день подачи заявления о выдаче судебного приказа, *** - день вынесения определения об отмене судебного приказа), истец может претендовать на взыскание тех платежей, которые ответчик был обязан произвести в период с *** (*** - 3 года -26 дней приказного производства).

Принимая во внимание график платежей, представленный истцом и не оспоренный ответчиком, в пределах срока исковой давности, взысканию подлежат суммы, подлежащие выплате ответчиком в следующие даты: ***

По денежным суммам в погашение задолженности по кредитному договору от ***.2012, которые должны были быть выплачены заемщиком до ***.2016 истек трехлетний срок исковой давности, что в соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании данной задолженности.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В процентном соотношении требования истца удовлетворены на 41% (№). Таким образом, с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в пропорциональном соотношении в размере № рублей (№%).

Руководствуясь ст.ст. 194–199, 321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, <данные изъяты>, задолженность по кредитному договору № № от ***.2012 в размере № рублей, из которых: основной долг – № рублей, проценты за пользование кредитом – № рублей, судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере № рублей, а всего взыскать № рублей № копеек.

В остальной части требований публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд, в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. Мотивированное решение составлено ***.2019.

Судья Н.О. Мучицина

Решение не обжаловано, вступило в законную силу.