Решение № 2-1809/2018 2-65/2019 2-65/2019(2-1809/2018;)~М-1805/2018 М-1805/2018 от 17 января 2019 г. по делу № 2-1809/2018

<данные изъяты>

Дело № 2-65//2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2019 года г.Надым, ЯНАО

Надымский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Антоновой В.А.,

при секретаре Казминой О.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскание страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, указав, что *дата* между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор *№ обезличен* на сумму 558000 рубля, под 19,9% годовых. Кроме этого при подписании пакета документов по кредиту Заявителю был предоставлен Полис-оферта страхования клиента. При заключении кредитного договора у истца не было намерения заключить договор страхования. Страховая премия по данному договору составила 108000 рублей и включена в сумму страхования, срок страхования 60 месяцев. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Кроме того в заявлении на страхование не предусмотрена возможность отказаться от договора страхования. *дата* истцом в адрес страховой компании была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от Договора страхования, то есть *дата* истец отказался от услуг по страхованию и воспользовался правом предусмотренным ст.32 Закона «О защите прав потребителей» и п.2 ст.958 ГК РФ. Отказ от удовлетворения требований истца нарушает его права как потребителя. Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в его пользу страховую премию в размере 97200 рублей пропорционально не истекшему периоду страхования, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, оплату нотариальных услуг в размере 3000 рублей и штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне слушания извещен, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО2 также направила заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен надлежащим образом, в письменном отзыве просил дело рассмотреть без участия представителя. Возражал против заявленных требований, указывая на то, что заявление истца об отказе от страхования ответчик получил по истечению 14 дней установленными условиями п.7.6 Договора добровольного страхования. Кроме этого в отзыве указано. что истец заключил договор страхования добровольно и на условиях добровольного страхования клиентов и данный договор не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названных условий, при этом в заявлении на страхование подписанным заявителем, указано. что он уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг и страховая премия может быть уплачена любым способом как в наличной так и в безналичной форме за счет собственных средств. истец добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, то есть принял окончательное решение о вступлении договора страхования в силу. Кредитный договор и договор страхования существуют отдельно друг от друга. Истцу предоставлена вся информация об услуге страхования. Также в возражениях указано, что ст.32 Закона «О защите прав потребителей» не применяется к договорам страхования в связи с тем, что данный закон применяется только в той части. которая не урегулирована специальными законами.. а в главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Условиями договора страхования данный пункт предусмотрен и отказ от договора страхования предусмотрен в течении 14 дней. Таким образом истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки. Требования истца о компенсации ему морального вреда удовлетворению не подлежат в связи с тем, что Общество в отношении истца не совершало каких либо противоправных действия, следовательно и штраф не подлежит взысканию.

Представитель третьих лиц - ПАО «Почта России» уведомлен надлежавшим образом, в судебное заседание не явился и возражений по иску не предоставил.

ТО Роспотребнадзора по ЯНАО в Надымском районе в судебное заседание своего представителя не направили и заключение по иску в порядке ст.47 ГПК РФ не предоставили.

При данных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса и исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.1,4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Частью 2 ст. 935 ГК РФ закреплено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В ходе судебного разбирательства судом установлено, что истец *дата* заключил с ПАО «Почта Банк» кредитный договор *№ обезличен*, по условиям которого ему предоставлены денежные средства в кредит в сумме 558000 руб. под 19,9% годовых, из которых: 108000 руб. – кредит 1, а 450 000 руб. – кредит 2 (л.д. 15).

При этом согласно представленной копии заявления на страхование, подписанного ФИО1, последний изъявил желание заключить договор добровольного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», (л.д.86-87).

На основании поданного истцом заявления ответчиком выдан истцу полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций № *№ обезличен*.

Из полиса следует, что он оформлен *дата* на срок 60 месяцев, страховая премия составляет 108000 руб. В разделе 8 полиса-оферты содержится условие о том, что договор страхования заключается путем акцепта Страхователем настоящего полиса-Оферты. Акцептом является уплата Страхователем страховой премии единовременно в срок не позднее 3 (трех) дней с момента оформления полиса (л.д.14-15).

*дата* ФИО1 оформил распоряжение на перевод денежных средств со счета в ПАО «Почта Банк» на счета ответчика в АО «Альфа-Банк» денежных средств в сумме 108000 руб. по договору *№ обезличен*

Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что между истцом и ответчиком *дата* заключен договор добровольного страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное, указанное правило закреплено в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Как следует из положений ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно содержащимся в п.1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» положений, действовавших в редакции до 01.01.2018, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из п. 7.3 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций *№ обезличен*, утвержденных приказом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от *дата*, страхователь вправе отказаться от Договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 98).

Согласно п.7.6 Условий добровольного страхования определено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования событий, имеющие признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврата страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя- физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течении 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Руководствуясь названными Условиями добровольного страхования и правом, предоставленным страхователю положениями ст. 958 ГК РФ ФИО1*дата* обратился с претензией об отказе страхователя от договора добровольного страхования (л.д.105). что также подтверждается штампом на конверте (л.д.109).

Рассматривая заявленные истцом требования о возврате страховой премии страховой премии, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 7.6 Условий добровольного страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврата страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя- физического лица об отказе от Договора страхования.

Обосновывая заявленные требования, истец ссылается на отсутствие информации о полномочиях банка как агента страховой компании, а также отсутствие в заявлении на страхование возможности отказаться от договора страхования.

Между тем, оценивая указанное заявление, суд не может признать его в качестве доказательства, подтверждающего надлежащее, соответствующее Условиям добровольного страхования уведомление Страховщика Страхователем о его намерении прекратить договор страхования.

Принимая во внимание, что судом в ходе судебного разбирательства установлено, что между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возникли правоотношения по страхованию, то на истце лежит обязанность по доказыванию оснований для возврата ему страховой премии, поскольку Условия добровольного страхования определяют основанием для прекращения договора страхования и возврата страховой премии при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования, получение оригинала заявления Страхователя, в подтверждение воли стороны на прекращение договорных отношений.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В то же время согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

При этом п.7.6 Условий договора добровольного страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» №243/01 Утвержденных 04.12.2017 года определено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю- физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования событий, имеющие признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования, все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются. Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврата страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя- физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется.

Требованиями п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Истцом заявление (претензия) о расторжении договора страхования направлена Страхователю *дата*, что подтверждается штампом на конверте, то есть по истечению срока предусмотренного п.7.6 условий добровольного страхования.

Доводы истца о том, что он не был уведомлен о возможности отказа от договора страхования не подтверждаются материалами дела в связи с тем, что согласно п.8.3 Полиса –оферта указано, что условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определяются условиями договора, а согласно заявления на страхование ФИО1 получил Полис-оферту № *№ обезличен* и условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций*№ обезличен* и прочитал их до оплаты, о чем стоит его подпись.(л.д.86-87).

Таким образом, истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования по условиям предусмотренным договором страхования.

Также не нашло свое подтверждение отсутствие формулы расчета страховой премии, в связи с тем, что согласно п.4.1 Полиса –оферта № *№ обезличен* указано страховая сумма в фиксированном размере 900000 рублей и страховая премия в размере 108000 рублей.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Поскольку ФИО1 не воспользовался правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания заявления, следовательно, он не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии.

Доводы о том, что ФИО1 не намеривался подписывать договор страхования также не подтвержден материалами дела, напротив согласно его заявления на страхование в котором указано, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг.

Кроме этого страховой агент оказывает услуги не потребителю, а страховщику следовательно информация об агенте не относиться к информации о страховых услугах и не относиться к информации, предусмотренной п.2 ст.10 Закона «О защите прав потребителей» и не может повлечь последствий предусмотренные ст.12 Закона «О защите прав потребителей».

Таким образом ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соблюдены все существенные условия договора страхования, предусмотренные п.1 ст.432 ГК РФ.

Принимая во внимание вышеприведенные обстоятельства, из которых следует, что условия для прекращения договора страхования истцом не соблюдены, оснований для удовлетворения соответствующих требований у суда не имелось.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено обстоятельств, нарушающих права истца, как потребителя, оснований для применений положений ст. 15, п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскание страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в гражданскую коллегию суда Ямало-Ненецкого автономного округа через Надымский городской суд в течение одного месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено :21.01.2019 год.

Председательствующий:подпись

копия верна: судья: Антонова В.А.

Секретарь суда_________

Решение не вступило в законную силу:21.01.2019 год. Подлинник решения хранится в деле№2-65/2019 в Надымском городском суде.