Решение № 2-3070/2023 2-3070/2023~М-2759/2023 М-2759/2023 от 26 июня 2023 г. по делу № 2-3070/2023

Дело № 2-3070/2023

27RS0004-01-2023-003448-38


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2023 года г.Хабаровск

Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Карпенко А.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2, действующей на основании доверенности №773003/501-д от 20.07.2022,

при секретаре судебного заседания Судник К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о возложении обязанности, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО Банк ВТБ о возложении обязанности, компенсации морального вреда.

Свои требования мотивировала тем, что 16.02.2023 между истцом и ПАО Банком ВТБ заключен кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит в размере 288 153 рублей, сроком на 18 месяцев с уплатой 12,30% годовых. В тот же день между нею и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, в подтверждение которого выдан полис "Финансовый резерв" (версия 4.0) № от 16.02.2023. Пунктом 4.1 кредитного договора установлено, что процентная ставка на период с даты заключения договора по 18.03.2023 включительно 0 % (ноль). Пунктом 4.1.1 кредитного договора установлено, что процентная ставка на период с 19.03.2023 по дату фактического возврата кредита 12,3%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 22,3% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 6 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее указанного срока дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере 22,3% годовых. Страховая премия составила 18 153 рублей, страховая сумма - 288 153 рублей. Срок действия договора страхования - до 16.08.2023.

27.02.2023 истец направила в Хабаровский филиал АО "СОГАЗ" заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. 04.03.2023 истец уведомила Банк об отказе от договора страхования и возврате АО "СОГАЗ" страховой премии в размере 18 153 рублей, в связи с тем, что на момент заключения кредитного договора она имела три действующих договора страхования по страховым рискам, идентичным договору страхования от 16.02.2023 по полису "Финансовый резерв" в АО "СОГАЗ", в ООО СК "Газпром Страхование" (бывшее ООО СК "ВТБ Страхование"). Однако Банк без пояснения причин изменил условия кредитного договора в части увеличения размера процентной ставки по кредиту до 22,3%. Истец просит суд обязать ответчика уменьшить процентную ставку по кредитному договору № от 16.02.2023 до 12,3 % годовых с 17.03.2023 по 19.08.2024, произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения действия дисконта по процентной ставке 12,3%, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Определением судьи Индустриального районного суда г.Хабаровска от 26.05.2023 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО «СОГАЗ».

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО4 исковые требования не признала, сославшись на доводы, изложенные в письменных возражениях, из которых следует, что 16.02.2023 между Банком и истцом был заключен кредитный договор № на сумму 288 153 рублей, сроком на 18 месяцев по ставке с даты заключения договора по 18.03.2023 включительно 0 (НОЛЬ) %, по ставке на период с 19.03.2023 по дату фактического возврата кредита 12,30% (с учетом дисконта), с датой возврата кредита 19.08.2024. Также в дату заключения кредитного договора заемщик заключил договор страхования по программе «Финансовый резерв» с АО «СОГАЗ», о чем 16.02.2023 выдан полис «Финансовый резерв» №. Кредитный договор является действующим, задолженность по нему досрочно не погашена, по состоянию на 09.06.2023 суммарная задолженность составляла 174 968 рублей 74 копейки. В соответствии с условиями, изложенными в п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора стороны пришли к соглашению, что базовой процентной ставкой за пользование кредитом является ставка 22,30%. Тогда как, согласно п.4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора: установлена 12,30%, где процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Индивидуальных условий Договора) и дисконтом к процентной ставке в размере 22,30% годовых в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 6 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 6 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий кредитного договора. В связи с отказом истца от страховки, заключенной с АО СОГАЗ, дисконт перестал учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено. Таким образом, с 03.04.2023 процентная ставка по кредитному договору правомерно установлена в размере базовой процентной ставки 22,30%. Довод истца о том, что она застрахована по трем кредитным договорам, оформленным ранее в Банке ВТБ (ПАО): № (страховка до 21.01.2026); № (страховка до 25.02.2025); № (страховка до 02.06.2023), не является безусловным доказательством того, что обязательства спорного кредитного договора не подлежат исполнению сторонами на согласованных условиях. Истец подписала кредитный договор добровольно без принуждения, что не оспаривает в суде. Все права и обязанности по заключенным договорам страхования (полисам), при участии посредника Банка, возникают непосредственно у страховщика АО «СОГАЗ». В связи с тем, что Банком не были нарушены нормы действующего законодательства при включении в п.4 Индивидуальный условий кредитного договора положений о применении дисконта к процентной ставке при заключении договора страхования требования истца о взыскании с Банка морального вреда за нарушение прав потребителей, также являются неправомерными. Дополнила, что при заключении договора страхования привязка идет к конкретному кредитному договору, также договор страхования по другому кредитному договору может не покрыть страховую сумму в случае наступления страхового случая.

В судебное заседание представитель третьего лица АО «СОГАЗ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом.

Выслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст.ст.10, 12 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу положений п.4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Как следует из материалов дела, 16.02.2023 между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № на сумму 288 153 рублей, сроком на 18 месяцев по ставке с даты заключения договора по 18.03.2023 включительно 0 %, по ставке на период с 19.03.2023 по дату фактического возврата кредита 12,30%.

Пунктом 4.1.1 Кредитного договора процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 22,30% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1 Индивидуальных условий Договора и в размере 10% годовых к процентной ставке, установленной в п.4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 6 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 6 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в п.4.2 Индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Пунктом 4.2 Кредитного договора предусмотрено, что базовая процентная ставка составляет 22,30%.

Согласно п.19 Кредитного договора, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий. До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Пунктом 2.11 Общих условий предусмотрено, что Индивидуальными условиями Договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по Договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта и не является условием предоставления Кредита. При наличии двух и более дисконтов дисконты суммируются, и отмена одного дисконта не влечет за собой отмены другого дисконта.

Из пункта 2.11.3 Общих условий следует, что Дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение срока, определенного Индивидуальными условиями договора, и применяемый в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования ранее срока, определенного Индивидуальными условиями договора, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В силу п.21 Кредитного договора, заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Согласно п.23 Кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования.

Из п.9 анкеты-заявления от 16.02.2022 следует, что ФИО1 добровольно выразила свое согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья; более того, до ФИО1 указанным заявлением доведена информация об условиях страхования; приобретение/отказ от дополнительной услуги, а также разъяснено, что приобретение дополнительной услуги по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, о чем собственноручно истец подтвердила, поставив отметку в соответствующей графе и заверив своей подписью.

Приняв условия страхования, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования по программе «Оптима», согласно которому в программу включены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, размер страховой суммы по рискам составил 288 153 рубля, сумма страховой премии – 18 153 рубля, срок действия полиса определен с 16.02.2023 по 16.08.2023.

27.02.2023 истец направила в Хабаровский филиал АО "СОГАЗ" заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии.

04.03.2023 истец уведомила Банк об отказе от договора страхования.

В связи с отказом ФИО1 от договора страхования, банком было принято решение о невозможности сохранения дисконта и повышении процентной ставки по кредитному договору на 31 день после расторжения ранее заключенного договора "Финансовый резерв", о чем стороны договорились при заключении договора.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе о предоставлении дисконта относительно процентной ставки по кредитному договору, истец была уведомлена о том, что заключение договора страхования не является обязательным для предоставления кредита, а является основанием для получения дисконта по процентной ставке. При указанных обстоятельствах, доводы истца об изменении банком условий кредитного договора в одностороннем порядке суд находит ошибочными.

Из материалов дела следует, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 12,30%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10% годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Таким образом, суд исходит из того, что при заключении договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, действовала в своей воле и своем интересе, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, была вправе отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 22,30% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья, что свидетельствует о необоснованности доводов истца.

Довод истца о том, что она застрахована по трем кредитным договорам, оформленным ранее в Банке ВТБ (ПАО): № (страховка до 21.01.2026); № (страховка до 25.02.2025); № (страховка до 02.06.2023), не является безусловным доказательством того, что обязательства спорного кредитного договора не подлежат исполнению сторонами на согласованных условиях. Истец подписала кредитный договор добровольно без принуждения, что не оспаривает в суде. Все права и обязанности по заключенным договорам страхования (полисам), при участии посредника Банка, возникают непосредственно у страховщика АО «СОГАЗ».

Кроме того, при заключении договора страхования привязка идет к конкретному кредитному договору, также договор страхования по другому кредитному договору может не покрыть страховую сумму в случае наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, при установлении, что права истца со стороны ответчика нарушены не были, суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований.

Поскольку требования о компенсации морального вреда являются производными от вышеуказанных исковых требований, то они также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о возложении обязанности, компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня изготовления его в окончательной форме через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья Карпенко А.В.

Мотивированное решение изготовлено 24.07.2023