Решение № 2-523/2020 2-523/2020~М-469/2020 М-469/2020 от 13 октября 2020 г. по делу № 2-523/2020

дело 2-523/2020


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

пос. Первомайский Первомайского район 14 октября 2020 года

Оренбургской области

Первомайский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Стройкиной Д.Р.,

при секретаре -помощнике судьи Бурковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 06 декабря 2018 года ПАО «Совкомбанк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № <данные изъяты> на сумму 30000 руб., под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

В период пользования кредитом Ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, согласно которому при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22 августа 2019 года, на 30 июня 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 283 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01 января 2020 года, на 30 июня 2020 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 23378,97 руб.

По состоянию на 30 июня 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 66481,54 руб., из них: просроченная ссуда -57621,03 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде – 0 руб.; неустойка по ссудному договору -2194,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 197,71 руб.; штраф за просроченный платеж -4651,05 руб., комиссия за смс-информирование -0 руб., иные комиссии -1817,03 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

С 01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк» и является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников.

05 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в размере 66481,54 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2194,45 руб.

Представитель истца о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в представленном суду ходатайстве просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что ответчик с предъявленным иском не согласна, считает, что рассчитанный Истцом размер штрафных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение Заемщиком обязательств по оплате суммы по договору является чрезмерно завышенным, не соразмерным со ставкой рефинансирования. Ответчик считает, что размер неустойки является явно несоответствующим возможному размеру убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки, в связи с чем просит суд отказать в удовлетворении требований истца и на основании ст.333 ГК РФ просит суд уменьшить размер неустойки за просрочку уплаты долга.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие представителя истца и ответчика.

Исследовав в судебном заседании материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) гл.42 ГК РФ.

В силу ст. 810 ГПК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 809 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

01 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства между сторонами по данному делу. 05.12.2014 года фирменное наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определено как ПАО "Совкомбанк".

Как усматривается из материалов дела и судом установлено, что в соответствии с кредитным договором N <данные изъяты> от 06 декабря 2018, заключенным в виде акцептованного заявления-оферты, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, последней был предоставлен кредит в сумме 30000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Вид вклада карта рассрочки «Халва». Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д. 8-9).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства перед ответчиком в полном объеме.

Обращаясь в Банк с заявлением, ответчик просила открыть ей банковский счет в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита и заключить с ней Договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта Халва», что подтверждается ее подписью на каждой странице.

Поэтому неотъемлемыми частями Договора являются: Общие условия Договора потребительского кредита (далее - Общие условия), Тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва» (далее - Тарифы банка).

Согласно пункта 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В силу пункта 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита и Тарифам Банка по финансовому продукту «Карта Халва», размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа составляет 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет за первый раз выхода на просрочку 590 рублей, второй раз подряд 1% от суммы полной задолженности +590 рублей, за третий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности +590 рублей. Согласно данному тарифу, начисление штрафа и неустойки производится на сумму просроченной задолженности за каждый день просрочки с 6-го дня, со дня образования просроченной задолженности при сумме задолженности свыше 500 рублей.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, в связи с чем, за ней образовалась просроченная задолженность по кредиту, ответчик после 23 августа 2020 платежи в погашение кредита не производил.

В связи с образованием просроченной задолженности, истец 27 мая 2020 года направил ответчику досудебную претензию о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в сумме 66481,54 руб. в течении 30 дней с момента направления претензии, которую заемщик оставил без удовлетворения.

Определением мирового судьи судебного участка в административно-территориальных границах всего Первомайского района Оренбургской области от 22 мая 2020 года, судебный приказ от 06 мая 2020 года по делу №<данные изъяты> о взыскании с должника ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» суммы долга по кредитному договору № <данные изъяты> от 06 декабря 2018 года в размере 67578,76 рублей, отменен, на основании возражения ФИО1 относительно исполнения судебного приказа.

Согласно предоставленного истцом расчета по состоянию на 30 июня 2020 года, сумма задолженности ответчика ФИО1 составляет 66481,54 руб, в том числе: просроченная ссуда -57621,03 руб.; просроченные проценты 0 руб.; проценты по просроченной ссуде – 0 руб.; неустойка по ссудному договору -2194,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 197,71 руб.; штраф за просроченный платеж -4651,05 руб., комиссия за смс-информирование -0 руб., иные комиссии -1817,03 руб.

Тарифами Банка по финансовому продукту «Карта Халва» предусмотрено взимание ежемесячной комиссии за подключение пакета услуг «Защита платежа» в размере 299 руб., а также комиссии за снятие наличных (2,9 % от суммы операции +290 руб.), комиссия за невыполнение условий обязательного информирования в сумме 99 руб.

Ответчиком в период пользования кредитом произведена выплата в размере 23378,97 рублей.

Таким образом, с учетом представленных банком доказательств о невыполнении ответчиком ФИО1 надлежащим образом своих обязательств по возврату кредита, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору № <данные изъяты> от 06 декабря 2018 года. Суд признает расчет задолженности, предоставленный истцом, арифметически верным, основанным на представленных письменных доказательствах. Иного расчета сумм задолженности ответчиком не представлено.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 7 от 24.03.2016 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке. При решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо принимать во внимание последствия нарушения обязательства, размер задолженности, период неисполнения обязательства, иные существенные обстоятельства дела, а также компенсационную природу неустойки.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства гражданское законодательство предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Снижение неустойки судом возможно только в случае явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения права.

Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

По данному делу просрочка платежей и ненадлежащее исполнение ответчиком взятых на себя обязательств по возврату кредита установлены материалам дела, в связи с чем, у Банка имеются основания для требования штрафных санкций.

Критериями явной несоразмерности могут быть, в частности, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемых процентов и размера задолженности

Принимая во внимание степень соразмерности заявленных истцом штрафных санкций последствиям нарушения обязательства, суд полагает возможным снизить размер неустойки - штрафа за просроченный платеж с 4651,05 руб. до 1 500 рублей.

Оснований для снижения неустойки по ссудному договору и по договору просроченной ссуды не имеется, поскольку установленный в Тарифах Банка размер неустойки (19 %) не превышает размер ответственности, установленный ч. 21 п. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Условие договора о выплате Банку различного рода комиссий не противоречит гражданскому законодательству, основополагающим принципом которого является принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Комиссии за подключение пакета услуг «Защита платежа», за снятие наличных, за невыполнение условий обязательного информирования, начисленные Банком ответчику, являются отдельной самостоятельной услугой, непосредственно создающей для заемщика отдельное имущественное благо, в связи с чем их сумма не может быть снижена на основании ст.333 ГК РФ.

С учетом снижения размера штрафных санкций общая сумма, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу банка составит 63330,49 руб., в том числе: просроченная ссуда 57621,03 руб., неустойка по ссудному договору 2194,72 руб., неустойка на просроченную ссуду 197,71 руб., штраф за просроченный платеж – 1500,00 руб., иные комиссии 1817,03 руб.

В соответствии с требованиями ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом при подаче искового заявления в соответствии с платежным поручением № 22 от 30 июня 2020 года была уплачена госпошлина в сумме 2194,45 руб.

Снижение размера неустойки по правилам ст. 333 ГК РФ основанием для уменьшения подлежащих возмещению расходов по уплате госпошлины не является. В связи с чем уменьшение размера штрафных санкций повлечет только изменение размера подлежащей взысканию задолженности, в то время как размер подлежащей возмещению госпошлины останется прежним, рассчитанным исходя из первоначально заявленного размера неустойки в том числе, поэтому в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 следует взыскать возврат госпошлины, уплаченной при подаче иска в сумме 2194,45 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № <данные изъяты> от 06 декабря 2018 года по состоянию на 30 июня 2020 года в сумме 63330,49 рублей ( шестьдесят три тысячи триста тридцать рублей 49 копеек), из которой: просроченная ссуда -57621,03 руб.; неустойка по ссудному договору -2194,72 руб., неустойка на просроченную ссуду – 197,71 руб.; штраф за просроченный платеж -1500 руб., иные комиссии -1817,03 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2194,45 руб. (Две тысячи сто девяносто четыре рубля 45 копеек).

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Первомайский районный суд Оренбургской области.

Судья Д.Р. Стройкина

Решение в окончательной форме принято 19 октября 2020 года.

Судья Д.Р. Стройкина