Решение № 2-2568/2024 2-2568/2024~М-2247/2024 М-2247/2024 от 17 ноября 2024 г. по делу № 2-2568/2024

Дело № 2-2568/2024

УИД 59RS0035-01-2024-003412-47


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Соликамск 18 ноября 2024 года

Соликамский городской суд Пермского края в составе председательствующего судьи Пантилеевой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Ромодиной А.В.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1, действующего на основании доверенности,

заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по заявлению ООО «ОЗОН Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

у с т а н о в и л:

ООО «ОЗОН Банк» обратилось в Соликамский городской суд Пермского края с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного. В обоснование заявления указало, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 20.08.2024 № У-24-77285/5010-003 удовлетворено требование ФИО2 к ООО «ОЗОН БАНК» о взыскании денежных средств в размере 352 524,00 рублей, с указанным решением не согласны, считают его незаконным и необоснованным и подлежащим отмене по следующим основаниям:

- обращение ФИО2 не подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным, поскольку было направлено повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и по ранее рассмотренному обращению, так, ранее ФИО2 обращался к Финансовому уполномоченному дважды: 12.04.2024 года, вынесено решение № У-24-37035/5010-005 от 06.05.2024 года, по которому отказано в удовлетворении требований и 30.07.2024 года вынесено Решение № У-24-77285/5010-003 от 20.08.2024 года, по которому удовлетворены требования. Указанные обращения идентичны по предмету, требованиям, субъектному составу и приложенным документам. Разница лишь в номере счета, указанном Клиентом в своих обращениях.

- в действиях банка отсутствует состав убытков, действия ООО «ОЗОН Банк» по списанию денежных средств со счета являются законными, поскольку 06.09.2023 года клиентом был совершен ряд операций по счету № с использованием реквизитов банковской карты и подтверждением совершения операций кодами 3 d-secure, все поручения на совершение спорных операций были подтверждены 3D Secure code, направленных посредством push-сообщений в Систему ДБО, аутентификация в котором возможна только путем ввода Потребителем цифрового кода, известного только ему. Сразу после совершения спорных операций Банк разместил информацию о них в Системе ДБО. Ответчиком были соблюдены обязанности по информированию истца о совершенных операциях. Факт выполнения ответчиком обязанности по информированию не оспаривается. Таким образом, в связи с тем, что аутентификация в личном кабинете истца в системе ДБО была успешно пройдена, спорные операции были подтверждены посредством использования технологии 3D-Secure, у ООО «ОЗОН Банк» отсутствовали основания для приостановления исполнения распоряжений или отказа в проведении операций;

- клиент не исполнил обязанность по информированию оператора по переводу денежных средств об утрате электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, что исключает ответственность Банка в виде возмещения убытков;

- клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, третьи лица не могут получить доступ к Системе ДБО, в том числе, к реквизитам банковской карты, без сообщения им клиентом кода для входа в Систему ДБО (Цифрового кода), а также без успешной авторизации в Ozon ID. Все операции были совершены с реквизитами банковской карты ФИО2, полученными после входа в Систему, Клиент либо совершил операции сам, либо передал данные третьим лицам, что является нарушением условий заключенного договора, что исключает ответственность Банка за убытки клиента.

Просят признать незаконным и отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 20.08.2024 № У-24-77285/5010-003.

Представитель заявителя ООО «ОЗОН Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно заявлению просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, просил решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 20.08.2024 № У-24-77285/5010-003 оставить без изменения по доводам, изложенным в письменном виде.

Выслушав представителя заинтересованного лица, заинтересованное лицо, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд приходит к следующему.

В силу с ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Пунктом 1 ст. 393 ГК РФ предусмотрено, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, (пункт 3).

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 3 ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 7 ст. 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1). Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».

Согласно п. 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение №-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения №-П.

В силу пункта 1.26 Положения №-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) надписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами). Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом, согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с ч. 5 ст.27 Закона №161-ФЗ (далее –база данных).

2. Совладение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию:

а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи;

б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом, в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Порядок предоставления Заявителю обслуживания, а также дистанционного банковского обслуживания определяется Правилами «Ozon Карта» и Общими положениями Клиентских правил (далее - Общие положения).

В соответствии с разделом «Термины» Общих положений:

Система ДБО - электронное средство платежа и (или) программнотехнический комплекс (программное обеспечение), технология осуществления информационного взаимодействия с использованием электронных каналов связи. Функциональные возможности Системы ДБО могут различаться в том числе в зависимости от банковского продукта, который используется Клиентом (например, функционал Системы ДБО может позволять Клиенту: передавать распоряжения для совершения банковских операций; обмениваться с Банком информацией; получать информацию о движении денежных средств, состоянии операций; осуществлять с Банком обмен ЭД с применением в них ЭП).

Электронная подпись / ЭП - информация в электронной форме, которая связана с Электронным документом и используется для определения лица, подписывающего такой документ (сведения). В рамках ЭП применяются Клиентские правила и положения Закона № 63-ФЗ. Электронная подпись признается аналогом собственноручной подписи Клиента при использовании Системы ДБО. Ключом Электронной подписи признается успешная Аутентификация (например, введение корректного Пароля или Цифрового кода в установленных Клиентскими правилами случаях, при условии успешной авторизации в Ozon ID).

Электронный документ/ЭД - информация, представленная в электронной форме, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах, предназначенная для подписания Электронной подписью.

Кошелёк - функционал Системы ДБО, предоставляемый Клиенту в рамках Договора об использовании «Ozon Карта» на основании Правил использования «Ozon Карта», в том числе предназначенный для осуществления Клиентом расчетов ЭДС, учитываемых на Виртуальном счете. По своей юридической природе Кошелёк, в совокупности с Системой ДБО, представляет собой ЭСП. Фирменное название Кошелька, отображаемое в интерфейсах (на Сайте, в Системе ДБО и т.д.), может отличаться от названия, установленного Клиентскими правилами (например, он может именоваться как «Ozon Счёт», «Счёт», «Ozon Карта»).

Ozon ID - уникальная учетная запись Пользователя на Маркетплейсе, личный кабинет Пользователя на Маркетплейсе, предназначенный в том числе для просмотра информации, совершения действий, предусмотренных Маркетплейсом и Договором между Пользователем и OZON.

Маркетплейс OZON/Маркетплейс - комплекс программного обеспечения, информационная система (платформа электронной коммерции, маркетплейс), электронная торговая платформа «OZON», предоставляемая посредством сайта «OZON.ru» и (или) мобильного приложения «OZON».

ЭСП/электронное средство платежа - средство и (или) способ, предоставляемые Банком Клиенту в рамках соответствующего договора, предусмотренного Клиентскими правилами, позволяющие Клиенту составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, а также иных технических устройств. Функциональные возможности ЭСП могут быть ограничены. Каждому ЭСП при его создании автоматически может присваиваться уникальный номер, который будет являться идентификатором ЭСП.

Виртуальная карта - Карта, выпуск которой осуществляется в электронной форме и не предполагает обязательное наличие материального носителя (пластик и т.д.).

Виртуальный счет - запись в аналитическом учете Банка, связанная с Кошельком, содержащая сведения об остатке ЭДС, номинированных в рублях и учтенных на текущий момент. Виртуальный счет не является банковским счетом.

Банк Отправителя СБП - кредитная организация, в том числе Банк, являющаяся участником СБП, клиент которой выступает в роли Отправителя СБП по Операции СБП.

Банк Получателя СБП - кредитная организация, в том числе Банк, являющаяся участником СБП, клиент которой выступает в роли Получателя СБП по Операции СБП.

Банковская карта - ЭСП, представляющее собой банковскую (расчётную, дебетовую) Карту, предоставляемую Клиенту в рамках Договора об использовании «Ozon Карта» с предоставлением Банковского сервиса на основании Правил использования «Ozon Карта», предназначенную преимущественно для осуществления Клиентом расчетов денежными средствами, учитываемыми на Банковском счёте.

Банковский сервис - расширенный функционал Системы ДБО, предоставляемый Клиенту в рамках Договора об использовании «Ozon Карта» на основании Правил использования «Ozon Карта», предназначенный для обеспечения возможности осуществления Клиентом расчетов денежными средствами, учитываемых на Банковском счёте, а также получения иныхуслуг, предусмотренных Клиентскими правилами. По своей юридической природе Банковский сервис, в совокупности с Системой ДБО, представляет собой ЭСП. Банковский сервис предоставляется только при наличии у Банка технической возможности. Фирменное название Банковского сервиса, отображаемое в интерфейсах (на Сайте, в Системе ДБО и т.д.), может отличаться от названия, установленного Клиентскими правилами (например, он может именоваться как «Максимальный счёт», «Ozon Счёт», «Счёт», «Ozon Карта»).

Банковский счёт - основной текущий счёт, открываемый Клиенту в Банке в порядке и на условиях, предусмотренных Клиентскими правилами.

Аутентификационные данные - данные, используемые для Аутентификации (например, цифровой код, пароль, Face ID, Touch ID).

Аутентификация — процесс удостоверения права Клиента на доступ к Системе ДБО (по умолчанию - вход в Систему ДБО путем ввода Пароля или Цифрового кода в установленных Клиентскими правилами случаях), включающий в себя процедуру проверки соответствия используемых Аутентификационных данных, выполняемую для установления сеанса связи.

Сеанс связи - период времени, в течение которого Клиент авторизован в Системе ДБО. Для начала Сеанса связи Клиенту необходимо успешно пройти Аутентификацию, без успешного прохождения которой Сеанс связи не устанавливается.

Ме2Ме - функционал СБП, реализуемый на условиях, предусмотренных Клиентскими правилами, позволяющий Клиенту совершать Операции СБП между счетами в разных Банках Отправителя СБП / Банках Получателях СБП, при условии, что одним из них является Банк.

С2С - услуга, функционал и технология, работающая по принципу «Card2Card» (перевод денежных средств «с карты на карту»), предназначенные для приёма и обработки распоряжений держателя банковской карты на совершение операции по переводу денежных средств (с банковской карты отправителя на банковскую карту получателя).

Система быстрых платежей / СБП - сервис быстрых платежей Банка России. СБП в рамках Клиентских правил представляет собой сервис по переводу денежных средств с использованием номера сотового телефона в качестве идентификатора Получателя СБП и (или) Отправителя СБП, предусматривающий выполнение в режиме реального времени процедур приема к исполнению Банком Получателя СБП и (или) Банком Отправителя СБП распоряжений Получателя СБП и (или) Отправителя СБП и процедур исполнения таких распоряжений.

PIN-код - персональный идентификационный номер, состоящий из 4 цифр, служащий дополнительным средством защиты от несанкционированного использования Карты, является аналогом собственноручной подписи Клиента.

Push-уведомление - любое сообщение (уведомление и т.д.), направляемое на техническое устройство Клиента, в том числе посредством Системы ДБО.

SMS-сообщение - любое текстовое сообщение (уведомление и т.д.), направляемое на техническое устройство Клиента, с применением технологий сотовой связи.

OTP / OneTimePassword - одноразовый пароль (код), направляемый на техническое устройство Клиента, посредством электронных каналов связи (SMS-сообщения, Push-уведомления, Электронной почты и т.д.).

В соответствии с пунктом 5.9 Общих положений формирование Сессионного ключа (Электронной подписи) осуществляется после успешной Аутентификации.

В соответствии с пунктом 5.10 Общих положений любая информация, размещенная в Системе ДБО и (или) действия Клиента, совершаемые посредством Системы ДБО, также признаются Электронными документами, подписанными Электронной подписью Клиента, в том числе с момента совершения Клиентом соответствующих действий (нажатия кнопок, заполнения форм, перехода страниц и т.д.) в интерфейсе Системы ДБО.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих положений для подписания Электронных документов Клиент использует техническую возможность Системы ДБО по формированию Электронной подписи.

В соответствии с пунктом 5.12 Общих положений проверка Электронной подписи производится следующим образом:

Банк на своей стороне проверяет успешность Аутентификации;

при отправке Клиентом Электронных документов в рамках Сеанса связи, вместе с ними в автоматическом режиме отправляется также Сессионный ключ;

при получении Электронного документа Банк в автоматическом режиме проверяет соответствие полученного Сессионного ключа, тем самым подтверждает подлинность Электронной подписи.

В соответствии с пунктом 5.14 Общих положений Клиент обязан соблюдать режим конфиденциальности ключа Электронной подписи и Аутентификационных данных.

В соответствии с пунктом 11.1.4 Общих положений любые действия Клиента, связанные с ЭСП (какое-либо использование ЭСП, перевод денежных средств, получение денежных средств, Аутентификация и т.д.), подтверждают согласие Клиента с проведенными операциями, суммой остатка денежных средств и другой информацией, отображаемой в интерфейсе Системы ДБО.

Компрометация - ситуация и (или) событие, при котором есть достаточные основания полагать, что: ЭСП, Аутентификационные данные, кодовое слово, PIN-код, CVP2, ОТР, либо иные конфиденциальные данные не обеспечивают должную степень безопасности их использования; дальнейшее использование ЭСП представляется небезопасным и (или) может привести к иным неблагоприятным последствиям. К событиям, связанным с Компрометацией, могут относиться, в частности, следующие события: обработка (передача, получение, хранение, копирование и т.д.) неуполномоченными, третьими лицами любых конфиденциальных данныхКлиента, включая ЭСП; нарушение правил хранения конфиденциальных данных, включая ЭСП; возникновение подозрений на утечку конфиденциальной информации и (или) ее искажение в технических системах.

Закон № 161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

В том числе кредитная организация может:

- направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента;

- использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа.

Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать:

- срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией;

- ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

В соответствии с пунктом 11.3.1 Общих положений с целью исполнения обязанности по информированию Клиента о совершаемых операциях (о приёме распоряжения к исполнения/аннулировании распоряжения и т.д.), Банк вправе руководствоваться разделом «Порядок информационного взаимодействия» Общих положений Клиентских правил, при этом преимущественным способом информирования Клиента о совершаемых операциях является размещение информации (данное действие приравнивается к отправке уведомления) о совершенных операциях в Системе ДБО (путем отображения в интерфейсе, ленте операций и т.д.).

Как установлено судом и следует из материалов дела, в том числе материалов, имеющихся в распоряжении финансового уполномоченного, согласно сведениям и лог-файлам 21.12.2022 между ООО «ОЗОН Банк» и ФИО2 был заключен Базовый договор и Договор об использовании «Ozon Карта» с согласием на обработку персональных данных и функционалом «Базовый Кошелек» (неперсонифицированный кошелек), то есть кошелек, который прошел упрощенную идентификацию. Заявителю присвоен OZON ID №.

04.08.2023 года в рамках Базового договора Заявителю был подключен функционал «Расширенный Кошелек» - полностью персонифицированный кошелек, предоставляемый Заявителю, который прошел полную идентификацию. Также на имя Заявителя был открыт внутренний счет по учету электронных денежных средств №3810, выпущены виртуальная карта ПС МИР №9480 и пластиковая карта ПС МИР №7103.

Согласно Правилам использования «Ozon Карта» заключение базового договора без личного присутствия осуществляется одномоментно с заключением договора об использовании «Ozon Карта» и влечёт предоставление системы дистанционного банковского обслуживания, включающей в себя кошелек (анонимный кошелек, базовый кошелек, расширенный кошелек).

Согласно сведениям, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос, при заключении Базового договора и Договора об использовании «OZON Карта» Заявителем был указан контактный номер мобильного телефона №. Также номер телефона указан ФИО2 в качестве контактного телефонного номера в обращении к финансовому уполномоченному.

Согласно сведениям и Лог-файлам операций, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос, 04.08.2023 года Заявителем открыт Накопительный счет №3811.

Факт заключения Базового договора и Договора об использовании «Ozon Карта» с согласием на обработку персональных данных и функционалом «Базовый Кошелек» и «Расширенный Кошелек», а также открытия Счета*3810, Счета*3811, выпуска Карты*9480 и Карты*7103 ФИО2 не оспаривается.

Из материалов обращения следует, что регионом проживания ФИО2 является: Пермский край, г. Соликамск. Разница во времени между Москвой и Соликамском составляет 2 часа.

Согласно Лог-файлам операций 06.09.2023 в 16:09:06 (мск) зафиксирована активность в личном кабинете Заявителя с IP № (Москва).

Согласно Выписке по Счету*3811, Выписке по Счету*3810 и Лог-файлам операций 06.09.2023 в 16:09:51 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершен перевод денежных средств со Счета*3811 на Счет*3810 в размере 350 000 рублей 00 копеек.

Согласно Лог-файлам операций 06.09.2023 в 16:10:15 (мск) зафиксированы запрос реквизитов карты с нового устройства и запрос реквизитов CW2 карты с нового устройства.

Далее, согласно Лог-файлам операций, 06.09.2023 с 16:10:39 (мск) по 16:12:45 (мск) зафиксированы несколько входов в личный кабинет Заявителя с нового устройства.

06.09.2023 в 16:09:53 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет направлено push-уведомление с текстом: «Пополнение на 350 000. Перевод между счетами. Баланс 352 583.61», что подтверждается реестром сообщений, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

06.09.2023 в 16:13:16 (мск) Финансовой организацией на Телефонный номер Заявителя направлено SMS-сообщение с текстом: «Код для восстановления доступа: 5066. Никому его не сообщайте», что подтверждается реестром SMS-сообщений, предоставленным Финансовой организацией в ответ на Запрос.

06.09.2023 в 16:15:04 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:15:12 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 39 585 рублей 00 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 39 585,00 в MIR PEREVOD S KARTY MOSCOW RU дата 2023-09-06 время 16:15:12»).

06.09.2023 в 16:16:15 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету *3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:16:23 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 28 420 рублей 00 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 28 420,00 в MIR PEREVOD S KARTY MOSCOW RU дата 2023-09-06 время 16:16:23»).

06.09.2023 в 16:17:36 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:17:41 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 50 495 рублей 00 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 50 495,00 в MIR P2P RS-express MOSCOW RU дата 2023-09-06 время 16:17:41»).

06.09.2023 в 16:18:32 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:18:40 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 50 495 рублей 00 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 50 495,00 в MIR P2P RS-express MOSCOW RU дата 2023-09-06 время 16:18:40»).

06.09.2023 в 16:20:33 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:20:26 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 933 рубля 70 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу

денежных средств по карте 8740 сумма 14 933,70 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:20:26»).

06.09.2023 в 16:21:09 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам, операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:21:02 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 882 рубля 80 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 14 882,80 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:21:02»).

06.09.2023 в 16:21:44 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:21:38 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 831 рубль 90 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 14 831,90 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:21:38»).

06.09.2023 в 16:22:21 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:22:15 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 781 рубль 00 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 14 781,00 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:22:15»).

06.09.2023 в 16:23:03 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:22:56 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 730 рублей 10 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 14 730,10 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:22:56»).

06.09.2023 в 16:23:40 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:23:34 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 679 рублей 20 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 14 679,20 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:23:34»).

06.09.2023 в 16:24:14 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:24:08 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 679 рублей 20 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 14 679,20 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:24:08»).

06.09.2023 в 16:24:53 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:24:45 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 628 рублей 30 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 14 628,30 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:24:45»).

06.09.2023 в 16:25:53 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:25:45 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 577 рублей 40 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 14 577,40 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:25:45»).

06.09.2023 в 16:26:50 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:26:43 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 14 577 рублей 40 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 14 577,40 в Digital TOP-UP8 g.Moskva RU дата 2023-09-06 время 16:26:43»).

Согласно Лог-файлам операций 06.09.2023 в 16:27:57 (мск) зафиксирована активность в личном кабинете Заявителя с IP № (Украина, Киверцы).

06.09.2023 в 16:28:16 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:28:23 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 15 225 рублей 00 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 15 225,00 в АО Bank PSKB P2P Shpal SANKT-PETERBU RU дата 2023-09-06 время 16:28:23»).

06.09.2023 в 16:29:26 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:29:33 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 15 123 рубля 50 копеек (назначение платежа: «Списание по переводу денежных средств по карте 8740 сумма 15 123,50 в АО Bank PSKB P2P Shpal SANKT-PETERBU RU дата 2023-09-06 время 16:29:33»).

06.09.2023 в 16:30:54 (мск) Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя направлено push-уведомление с текстом: «Код подтверждения, «message»: «Нажмите на сообщение для получения».

Согласно Выписке по Счету*3810, Лог-файлам операций, а также банковскому ордеру от 06.09.2023 № 06.09.2023 в 16:31:00 (мск) от имени Заявителя в личном кабинете совершена расходная операция в размере 5 880 рублей 00 копеек (назначение платежа: «Оплата товаров по карте 8740 сумма 5 880,00 в yandex*7311 *direct MOSCOW RU дата 2023-09-06 время 16:31:00»).

Также согласно Лог-файлам операций, в один и тот же день 06.09.2023 в личный кабинет был совершен вход с типичного устройства Заявителя в г. Пермь по IP №, а в последующем вход в личный кабинет осуществлялся с нового устройства из г. Москвы по IP № и по № из Украины.

Согласно аудиозаписи телефонного разговора сотрудника Финансовой организации с Заявителем, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос, 07.09.2023 в 13:57:20 (мск) Заявитель обратился на Горячую линию Финансовой организации по вопросу списания денежных средств без его распоряжения. В целях безопасности сотрудником Финансовой организации 07.09.2023 в 13:59:32 (мск) проведена блокировка личного кабинета Заявителя, что подтверждается выгрузкой из журнала блокировок, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

Факт обращения ФИО2 в Финансовую организацию с сообщением о проведении несанкционированных операций, а также блокировки личного кабинета Заявителя после совершения оспариваемых операций Заявителем в Обращении не оспаривается.

Согласно переписке посредством чата Системы ДБО (сервис ООО «ОЗОН Банк», предназначенный для ведения электронной переписки между сторонами посредством Системы ДБО), 06.09.2024 года в 07.15 (мск) ФИО4 обратился в ООО «ОЗОН Банк» с заявлением о том, что «мошенники сняли с его накопительного счета 350 000,00 рублей».

11.12.2023 года ФИО2 обратился с заявлением в Отдел МВД России по Соликамскому городскому округу по факту похищения неустановленными лицами с банковского счета денежных средств в размере 352 524,50 рублей.

11.12.2023 года вынесено постановление о возбуждении уголовного дела № по признакам преступлениям, предусмотренным п.п. «г,в» ч. 3 ст. 158 УК РФ и принятии его к производству.

Постановлением от 11.12.2023 года ФИО2 признан потерпевшим по уголовному делу №.

11.02.2024 вынесено постановление о приостановлении предварительного следствия по делу в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

ФИО2 неоднократно обращался с претензией ООО «ОЗОН Банк» о возврате денежных средств.

Претензия оставлена без удовлетворения, в связи с чем, ФИО2 12.04.2024 года обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением от 06.05.2024 года в удовлетворении требований о взыскании денежных средств, списанных ООО «ОЗОН Банк» без распоряжения ФИО2 с его банковского счета в размере 352 525,50 рублей отказано. Требование ФИО2 к Финансовой организации о компенсации убытков в виде недополученных процентов по накопительному счету на сумму денежных средств, списанных Финансовой организацией без распоряжения Заявителя, оставлено без рассмотрения.

Указанным решением от 06.05.2024 № У-24-37035/5010-005 установлено, что 06.09.2023 денежные средства, переведенные со Счета*3811 заявителя в размере 350 000 рублей 00 копеек, в пользу третьих лиц не переводились, а были переведены между собственными банковскими счетами Заявителя (Счета* 3811 на Счет* 3810), открытыми в Финансовой организации. Следовательно, денежные средства из владения заявителя не выбыли, материалами Обращения от 12.04.2024 факт понесенных заявителем в результате проведения Операции № 1 убытков в размере 352 525 рублей 50 копеек подтвержден не был.

30.07.2024 года ФИО2 вновь обратился с заявлением в Службу финансового уполномоченного. К указанному обращению были приложены документы о возбуждении уголовного дела.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №У-24-77285/5010-003 от 20.08.2024 года требование ФИО2 к ООО «ОЗОН БАНК» о взыскании денежных средств, списанных ООО «ОЗОН БАНК» без распоряжения ФИО2 с его банковского счета, удовлетворено, с ООО «ОЗОН БАНК» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, списанные ООО «ОЗОН БАНК» без распоряжения ФИО2 с его банковского счета, в размере 352 524 (триста пятьдесят две тысячи пятьсот двадцать четыре) рубля 50 копеек. Требование ФИО2 к ООО «ОЗОН БАНК» о компенсации убытков в виде недополученных процентов по накопительному счету на сумму денежных средств, списанных ООО «ОЗОН БАНК» без распоряжения ФИО2, оставлены без рассмотрения.

Указанным решением установлено, что оспариваемые ФИО2 расходные операции не были классифицированы как подозрительные, тогда как соответствовали признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, таким как периодичность (частота) осуществления операций, указанным в пункте 3 Приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 (действующего на дату совершения Расходных операций).

Из материалов Обращения следует, что Финансовая организация ненадлежащим образом осуществила мероприятия, предусмотренные пунктом 3 Приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 (действующим на дату совершения Операций), по выявлению признаков подозрительности операций.

Анализируя предоставленные Заявителем и Финансовой организацией документы, учитывая подключение нового, ранее не использовавшегося устройства, количество операций, совершенных 06.09.2023 по Счету*3810, отсутствие экономической целесообразности для Заявителя в части переводов денежных средств в пользу юридического лица дробными платежами, незначительный промежуток времени, за который совершено списание денежных средств (в период времени с 16:15:12 (мск) по 16:31:00 (мск)), в том числе, с учетом перевода денежных средств 06.09.2023 в 16:09:51 (мск) со Счета*3811 в размере 350 000 рублей 00 копеек, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что у Финансовой организации имелись достаточные основания для квалификации таких операций как соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, а также как «подозрительных», в связи с чем Финансовой организации, руководствуясь методическими рекомендациями Банка России, надлежало до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента приостановить исполнение распоряжений о совершении операции на срок не более двух рабочих дней.

Кроме того, Финансовым уполномоченным обращено внимание на то обстоятельство, что согласно Лог-файлам операций, в один и тот же день <дата> в личный кабинет был совершен вход с типичного устройства Заявителя в г. Пермь по IP №, а в последующем вход в личный кабинет осуществлялся с нового устройства из г. Москвы по IP № и по № из Украины. При этом, все push-уведомления с кодами для подтверждения действий по переводу денежных средств направлялись Финансовой организацией в личный кабинет Заявителя.

В личный кабинет Заявителя был осуществлен вход с нового устройства, нетипичного для Заявителя, то есть неустановленными третьими лицами был получен доступ к личному кабинету Заявителя, что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 11.12.2023 № и постановлением о признании ФИО2 потерпевшим по указанному уголовному делу. Таким образом, в результате противоправных действий неустановленных третьих лиц ими был получен доступ к личному кабинету Заявителя, в том числе к получению push-уведомления с кодами для подтверждения действий по переводу денежных средств.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что Финансовой организацией ненадлежащим образом осуществлены мероприятия, предусмотренные частью 5.1 статьи 8, частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ по блокировке доступа к банковским картам Заявителя и по блокировке доступа в личный кабинет Заявителя в системе ДБО, следовательно, Финансовая организация несет имущественную ответственность по операциям, совершенным по Счету*3810 Заявителя 06.09.2023, и по непринятию мер по блокировке доступа к банковским картам Заявителя и по блокировке доступа в личный кабинет Заявителя в системе ДБО. Следовательно, Финансовая организация несет имущественную ответственность по Расходным операциям на общую сумму 352 524 рубля 50 копеек, совершенным 06.09.2023 по Счету*3810 в период времени с 16:15:12 (мск) по 16:31:00 (мск).

Исследовав и оценив представленные по делу доказательства, суд считает финансовую организацию ООО «ОЗОН Банк» ответственной за убытки, причиненные несанкционированным списанием принадлежащих истцу денежных средств в силу имевшихся оснований для возникновения у банка, как профессионального участника финансового рынка, сомнений относительно легальности проведения операции на перевод денежных средств и приходит к выводу о законности вынесенного решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 20.08.2024 № У-24-77285/5010-003 о взыскании с финансовой организации в пользу ФИО2 денежных средств.

Доводы заявителя о том, что обращение ФИО2 не подлежало рассмотрению финансовым уполномоченным, поскольку было направлено повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и по ранее рассмотренному обращению, суд признает несостоятельными, поскольку в рамках обращения № У-24-37035 ФИО2 просил взыскать с ООО «ОЗОН Банк» денежные средства, списанные с его накопительного счета №********3811. Как установлено в решении финансового уполномоченного № У-24-37035/5010-005, денежные средства были списаны с Накопительного счета Потребителя и зачислены на счет №********3810, также принадлежащий ему, в связи с чем, Финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что денежные средства не выбыли из владения Потребителя. Соответственно, требование Потребителя не подлежало удовлетворению. В то же время в рамках обращения № У-24-77285 Потребителем было заявлено требование о взыскании денежных средств, списанных без его распоряжения с Текущего счета в пользу третьего лица.

Довод Банка о том, что Потребителем были допущены нарушения порядка использования электронного средства платежа, суд признает несостоятельным, поскольку вопреки доводам Банка в материалы обращения не были предоставлены доказательства, свидетельствующие о передаче потребителем ФИО2 своих персональных данных третьим лицам. В заявлении об оспаривании решения финансового уполномоченного Банк также не приводит доказательств, подтверждающих наличие данных обстоятельств. В обращении к Финансовому уполномоченному ФИО2 указывает, что спорные операции он не совершал, согласие на их проведение Банку не предоставлял. Также в связи с незаконным списанием денежных средств потребитель ФИО2 обратился в правоохранительные органы, по результатам его обращения вынесено постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного пунктами «в» и «г» части 3 статьи 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее - УК РФ), и принятии его к производству № от 11.12.2023 года, постановление о признании потерпевшим от 11.12.2023 по уголовному делу №. При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный правильно пришел к обоснованному выводу о том, что переводы денежных средств осуществлены без согласия потребителя ФИО2.

Довод Банка о том, что необоснованное списание денежных средств со счетов потребителя произошло вследствие нарушения им порядка использования электронного средства платежа, суд также признает несостоятельным, поскольку ФИО2 надлежащим образом исполнил обязанность по уведомлению Банка об использовании электронного средства платежа без его согласия, сообщив о данном факте 07.09.2024 года, то есть не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенных операциях 06.09.2024 года, как это предусмотрено частью 11 статьей 9 Закона № 161-ФЗ.

Довод Банка о том, что в рассматриваемом случае у Банка отсутствовали основания для приостановления спорных операций, является несостоятельным, поскольку в из материалов обращения следует, что 06.09.2023 в 16:09:51 в личном кабинете системы дистанционного обслуживания совершен перевод денежных средств с накопительного счета на текущий счет, в размере 350 000 рублей 00 копеек. 07.09.2023 года в 13:57:20 ФИО2 обратился на горячую линию Банка по вопросу списания денежных средств без его распоряжения, после чего в 13:59:32 был заблокирован доступ в личный кабинет Системы.

Из положений пункта 1 статьи 854 и пункта 2 статьи 864 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), следует, что банк осуществляет списание денежных средств со счета на основании распоряжения клиента, которое банк при приеме к исполнению обязан проверить на предмет наличия права у плательщика распоряжаться денежными средствами, соответствия платежного поручения установленным требованиям, достаточности денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Положения части 5.1 статьи 8 и части 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более 2 рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, а также приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа.

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, во исполнение части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, утверждены Приказом Банка России № ОД-2525.

Внутренние регламенты Банка должны быть выстроены с учетом требований Закона № 161-ФЗ и положений приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, поскольку именно Банк, как исполнитель услуги, несет ответственность за вред, причиненный имуществу Потребителя, ввиду ненадлежащей проверки системой безопасности Банка операций по переводу денежных средств.

Из совокупности вышеприведенных норм следует, что на Банк возлагается обязанность осуществить проверку распоряжения клиента на перевод денежных средств, в том числе на предмет наличия/отсутствия признаков операции без согласия клиента.

Следовательно, в рассматриваемом случае Банк должен был осуществить проверку Спорных операций на предмет наличия признаков, предусмотренных Приказом Банка России № ОД-2525, а, выявив их, приостановить исполнение Спорных операций, осуществить блокировку карты и доступа в приложение до получения подтверждения от Потребителя.

Пунктом 3 Приказа Банка России № ОД-2525 к таким признакам отнесены: несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Из характера осуществленных переводов усматривается, что они обладают признаками перевода денежных средств без согласия клиента, установленными пунктом 3 приказа Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, поскольку являются нетипичными для Потребителя, а именно: однотипность операций, количество операций (17операции) и короткий промежуток времени между всеми операциями (16 минут).

Кроме того, согласно Лог-файлам операций, в один и тот же день 06.09.2023 года в личный кабинет был совершен вход с типичного устройства Потребителя в г. Пермь (является местом жительства Потребителя) по IP №, а в последующем вход в личный кабинет осуществлялся с нового устройства из г. Москвы по IP № и по № из Украины.

Доказательств того, что спорные операции были типичными для Потребителя, Банком в материалы обращения не представлено.

С учетом указанных обстоятельств, у Банка имелись основания для квалификации Спорных операций как имеющих признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Таким образом, спорные операции не соответствовали операциям характерным для клиента, обладали признаками перевода денежных средств без согласия клиента, установленными приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, в связи с чем, Банк на основании части 5.1 статьи 8 и части 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ обязан был приостановить исполнение распоряжения по переводу средств, а также приостановить использование электронного средства платежа.

До реализации вышеуказанных мер Банк должен был самостоятельно выявить признаки переводов, совершенных без согласия клиента. Однако Банк своевременно не произвел оценку спорных операций и не выявил признаки переводов, совершенных без согласия клиента. Блокировка доступа в личный кабинет Системы была осуществлена только после звонка Потребителя в Банк 07.09.2024 в 13:59:32.

Таким образом, несмотря на то, что спорные операции имели признаки перевода денежных средств без согласия клиента, Банк своевременно не приостановил исполнение распоряжений по переводу средств, не осуществил блокировку системы дистанционного обслуживания до получения подтверждения от потребителя, что привело к необоснованному списанию денежных средств потребителя ФИО2

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении заявления ООО «ОЗОН Банк» об оспаривании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 20.08.2024 года № У-24-77285/5010-003- отказать.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Соликамский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме (02.12.2024 года).

Судья Е.В.Пантилеева