Решение № 2-1915/2017 2-1915/2017~М-1168/2017 М-1168/2017 от 9 мая 2017 г. по делу № 2-1915/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 мая 2017 г. Промышленный районный суд г. Самары

в составе: председательствующего судьи Пискаревой И.В.,

при секретаре Егорове В.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ответчику ЗАО «Банк Русский Стандарт», в обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с просьбой о кредите, ей было предложено воспользоваться картой с лимитом до 45 000 руб. После чего между ней и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с лимитом 80 000 рублей. На основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ на получение карты «Аэрофлот» истец получила карту за № с лимитом 80 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом направлена претензия на почтовый адрес ответчика о предоставлении копий документов, проведении перерасчета, перечислении денежных средств, расторжении договора на выпуск кредитных карт.

Во-первых, в договор № от ДД.ММ.ГГГГ истцу не был предоставлен, ею не был подписан. Во-вторых, согласно п. 6 тарифного плана ТП 207/2 «размер процентов, исчисляемых по кредиту (годовых) – 36 %, но, согласно последней строки этого же плана, полная стоимость кредита – 42,76 % (годовых). В-третьих, предложенный график погашения кредита рассчитывался из суммы кредита – 450 000 руб., при лимите карты – 80 000 руб. Карта активирована ДД.ММ.ГГГГ, а график погашения – от июня 2011. В-четвертых, в соответствии с выпиской из лицевого счета №, указывается два вида «погашения процентов», истцу не понятно каких процентов, с каких сумму и за какой период. В-пятых, в соответствиями с условиями тарифного плана ПТ 207/02, за выпуск основной карты должна взиматься плата – 900 руб. В расписке в получении основной карты указано, что срок действия карты – до ДД.ММ.ГГГГ. Тем не менее, истцу начисляли по 900 руб. ежегодно, начиная с 2014, переплата составила 1 800 руб. В условиях не было указано о необходимости перевыпуска карты. В-шестых, в соответствии с заявлением истца, истец не заказывала ни одну дополнительную услугу, кроме получения документов и информации от Банка, кроме как по электронной почте, которая предоставляется бесплатно. В соответствии с выпиской из лицевого счета от ДД.ММ.ГГГГ, истцом были получены денежные средства с карты: <данные изъяты> руб., с чего из расчета 4,9 % должно быть начислено <данные изъяты> руб., а начислено <данные изъяты> руб. В-седьмых, истец всегда исполняла условия по ежемесячному погашению кредита, тем не менее, истцу была начислена неустойка на общую сумму 3 600 руб. В-восьмых, за весь период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом заимствовано - 169 445 руб. Погашено – 380 538 руб. В-девятых, при видимом, явном несоответствии правилам потребительского кредитования, и здравому смыслу приведенных выкладок, в соответствии со счетом-выпиской № за расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (дата формирования – ДД.ММ.ГГГГ), истец осталась должна банку на ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб. Кроме того, истец указывает в заявлении, что в счет - выписке о задолженности на сумму 253 434 руб., Банком не верно указан номер карты и тарифный план – ТП ТП 562. Также истец полагает, что банк в соответствии со ст. ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить ей причиненный моральный вред, который она оценивает в <данные изъяты> рублей.

В связи с этим, истец просила суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с открытием лицевого счета №, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части несоблюдения статьи 6 Закона № 353-ФЗ не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения договора о карте, взыскать с ответчика в пользу истицы компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей; возвратить незаконно начисленные денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. с учетом пени и неустоек.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные описательной части решения, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседание по доверенности ФИО2 исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать по основания, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно положениям ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно ч.1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст. 30 Федерального закон от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 5 ст. 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В силу ст. 857 ГПК РФ банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются <данные изъяты>, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Согласно ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности», кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» о заключении с ней договора о карте №, на выпуск кредитной карты №.

Между сторонами в простой письменной форме путем акцепта Банком оферты клиента о заключении договора о карте был заключен договор, который включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей соответствующее заявление ФИО1, Условия и Тарифы, утв. Приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

По условиям данного договора кредитор открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученные денежные средства и выплатить проценты за их пользование на условиях, указанных в договоре.

При подписании заявления ДД.ММ.ГГГГ клиентом подписаны тарифы ТП 207/2, в тексте истец указала, что понимает и согласна с тем, что составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с Заявлением будут являться Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых полностью обязуется неукоснительно соблюдать.

В заявлении истец ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания Заявления, содержание которых понимает; согласна с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемой в рамках Договора о карте, а так же с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных Договором о карте; подтвердила, что ознакомлена о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках Договора о карте.

Банк открыл истцу счёт №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, условиях по картам и тарифах по картам, и тем самым заключил договор о карте №, выпустил на имя ФИО1 карту и предоставил возможность получения кредита с использованием карты в пределах лимита (установленный банком максимальный размер кредита, разрешенный банком для единовременного использования клиентом).

Кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен в надлежащей письменной форме в соответствии с требованиями ст. ст. 434, 438 ГК РФ.

Факт заключения договора предоставлении и обслуживании карты между истцом и ответчиком сторонами не оспаривается.

Как следует из выписки лицевого счета истец имеет задолженность по договору, которая на ДД.ММ.ГГГГ составляет 322 841 руб. 44 коп.

Доказательств, подтверждающих, что банк нарушил права истца ФИО1, не имеется.

При подписании договора ФИО1 своей подписью подтвердила, что получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов, Заявление о предоставлении кредита для оплаты начисленных процентов по кредиту, плат, комиссий и иных платежей.

Таким образом, при заключении договора, ответчик предоставил истице всю необходимую информацию по кредитному договору, которая ей была понятна, о чем имеется отметка в заявлении.

Истец ссылается на то, что ответчику АО «Банк Русский Стандарт» направлена письменная претензия предоставлении копий документов, проведении перерасчета, перечислении денежных средств, расторжении договора на выпуск кредитных карт.

По смыслу вышеуказанных правовых норм следует, что предоставляя соответствующие сведения, банк, кредитная организация должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков. Данную обязанность банк имеет возможность исполнить при личном обращении клиента.

Согласно информации АО «Банк Русский Стандарт» следует, что банк получил претензию от имени истца, но лицо, подписавшее письмо, как клиента банка, банк не смог идентифицировать.

Согласно ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд приходит к выводу, что фактические действия истца, который на протяжении пяти лет пользовался услугами Банка, погашал задолженность по договору о карте, подтверждают о его осведомленности об условиях договора и согласии с ними.

Доказательств того, что ответчиком нарушено право истца на получение информации при заключении договора, гарантированное положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не имеется.

В силу ч.1 ст. 12 Закона "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Данная статья предоставляет лицу, обратившемуся в банк, возможность выбора того или иного кредитного продукта.

Применительно к данному правоотношению, истица собственноручно подписавшая кредитный договор, полностью согласилась со всеми существенными условиями, указанными в нем, была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, что подтверждается ее подписью. Каких-либо замечаний, претензий по существенным условиям Кредитного договора она не высказывала, доказательств обращения к Банку об изменении условий договора истец не представила, договор подписан ею без каких-либо оговорок. Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях не представлено.

Таким образом, судом установлено, что информация обо всех существенных условиях договора истцу предоставлена своевременно, до заключения кредитного договора в доступной форме, банк предоставил потребителю достоверную и полную информацию, необходимую потребителю для компетентного выбора финансовой услуги банка, включая информацию о полной стоимости кредита.

Доказательств нарушения прав истца понуждением к заключению договора на предложенных банком условиях не представлено.

Согласно п. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Принимая во внимание, что компенсация морального вреда, по общему правилу, допускается при наличии вины причинителя вреда, а виновных действий со стороны ответчика в данном случае судом не установлено, оснований для возложения на ответчика обязанности компенсации морального вреда не имеется.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования истца ФИО1 о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия ответчика, истребовании документов, компенсации морального вреда не обоснованны и не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, в суде представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для подачи иска о расторжении кредитного договора.

Положениями ст. ст. 196, 199, 200 ГК РФ указано, что срок исковой давности для защиты права по иску лица, право которого нарушено, составляет три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк с заявлением о заключении с ней Договора о карте №, а фактически реализовывать свои права по кредитному договору истец начала с ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности, для подачи иска о расторжении кредитного договора, истек ДД.ММ.ГГГГ. Настоящий иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ, т.е. более года после истечения срока давности для расторжения кредитного договора о основаниям, заявленным истцом. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является безусловным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда изготовлено 15.05.2017

Председательствующий: подпись И.В.Пискарева

Копия верна.

Судья:

Секретарь: