Решение № 2-1053/2019 2-1053/2019~М-410/2019 М-410/2019 от 8 января 2019 г. по делу № 2-1053/2019

Дело № 2-1053/2019

УИД: 42RS0009-01-2019-000546-86


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Судья Центрального районного суда г. Кемерово Гречановская О.В.,

рассмотрев в порядке упрощённого производства в г. Кемерово

29 марта 2019 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, возражения ФИО1

У С Т А Н О В И Л :

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Центральный районный суд г. Кемерово с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты.

Требования мотивированы тем, что 17.06.2011 г. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ###.

28.05.2011 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении договора о предоставлении карты «Русский Стандарт». Банк открыл на имя клиента счет ###, выпустил и выдал банковскую карту, таким образом, заключив с клиентом договор ###.

В соответствии с условиями договора клиент обязан своевременно погашать задолженность, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии и платы, иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифам карт.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты, а также оплаты покупок с использованием карты.

По условиям договора, погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа.

Поскольку клиентом были нарушены условия договора, Банк выставил клиенту заключительный счет-выписку, в котором указал размер задолженности в сумме 132613,21 рублей и срок оплату – не позднее 30.03.2016 г. Заемщиком не исполнено обязательство по погашению задолженности.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от 17.06.2011 г. в размере 129815,21 рублей, в том числе: сумма непогашенного кредита – 99257,66 рублей, сумма начисленных процентов – 18071,20 рублей, сумма неустойки за неуплату процентов – 12486,35 рублей, а также, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3796,30 рублей.

В соответствии с положениями ч.2 ст.232.3 ГПК РФ сторонам предложено представить в Центральный районный суд г. Кемерово и направить друг другу доказательства и возражения относительно предъявленных требований в срок до 15.02.2019 г. В определении о принятии заявления к производству сторонам разъяснено право представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительные документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции в срок до 04.03.2019 г. Указанное определение вместе с копией искового заявления было получено ответчиком 12.02.2019 г.

18.02.2019 г. в Центральный районный суд г. Кемерово от ФИО1 поступили возражения по заявленным требованиям, в которых ответчик выражает свое несогласие с заявленными требованиями. Так ответчик указывает, что, по его мнению, истцом был незаконно предоставлен кредит для погашения задолженности по оплате процентов, плат и комиссий, Банком нарушен порядок списания задолженность, а также, ответчик полагает, что процент комиссии за выдачу наличных денежных средств взимался Банком с нарушением установленных тарифов.

07.03.2018 г. в Центральный районный суд г. Кемерово поступили пояснения от представителя истца, в которых истец настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В связи с изложенным, на основании ч.5 ст.232.3 ГПК РФ, исследовав представленные суду письменные материалы дела, 29.03.2019 г. дело рассмотрено в порядке упрощённого производства с вынесением резолютивной части решения, которым заявленные исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст.232.4 ГПК РФ, по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей или в случае подачи апелляционных жалобы, представления по делу, рассматриваемому в порядке упрощенного производства, суд составляет мотивированное решение.

04.04.2019 г. в Центральный районный суд г. Кемерово от ответчика ФИО1 поступило заявление о составлении мотивированного решения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 850 ГК РФ В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Судом установлено, что 28.05.2011 г. ФИО1 обратился в Банк с заявлением о заключении договора о предоставлении карты «Русский Стандарт» (л.д. 14-16). В анкете ФИО1. подтвердил собственноручной подписью достоверность указанных данных, а также факт ознакомления с условиями предоставления и обслуживание банковский карт и тарифным планом.

Банк, акцептовал оферту заявителя, открыв на его имя счет ### и выпустив карту «Русский Стандарт Промо» ###, сроком действия до 31.05.2016 г. 03.02.2012 г. карта была получена заявителем, что подтверждается распиской в получении карты/ПИНа (л.д. 35).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст.428 ГК РФ к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты.

В соответствии с п.1.5 Положений Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и операциях, совершаемых с использованием платёжных карт» №266-П от 24.12.2004 г., кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8 Положения ЦБ конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Согласно п.1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, могут определяться в договоре с клиентом.

Порядок предоставления и обслуживания карт, регулирование отношений, возникающих в связи с этим между клиентом и Банком, в том числе по вопросам открытия и ведения счета, предоставления банком кредита на условиях и в порядке, установленном договором определяются на основании Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

В соответствии с пунктом 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» договор заключается, в том числе, путем принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении.

В соответствии с пунктом 2.16.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» с момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора применяется тарифный план, определенный в заявлении.

В соответствии с пунктом 2.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» после заключения договора тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора может быть изменен на другой тарифный план по согласованию между клиентом и Банком, или Банком в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами РФ.

В соответствии с пунктом 2.18 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» Банк вправе в одностороннем порядке, если иное прямо не предусмотрено действующими законами РФ, заменить тарифный план, применяющийся к взаимоотношениям Банка и клиента в рамках договора, на другой тарифный план, который будет применяться к таким взаимоотношениям. В случае такой замены Банк уведомляет об этом клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты такой замены путем направления клиенту письменного уведомления.

В соответствии с пунктом 5.1.1 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления Банком клиенту кредита.

В соответствии с пунктом 5.2 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» кредит предоставляется Банком клиенту в соответствии со статьей 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете ля осуществления расходных операций совершаемых/совершенных с использование каты по оплате товара и получению наличных денежных средств, оплаты клиентом Банку начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с условиями, оплату клиентом банку очередных платежей и иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях.

В соответствии с пунктом 5.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлениям клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течении 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В соответствии с пунктом 8.11 Условий предоставления и обслуживания карты клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи, в соответствии с условиями и тарифами.

Судом установлено, что Банковская карта была выдана ФИО1 на условиях тарифного плана 238/1 (л.д. 30-34), по условиям которого предусмотрена процентная ставка 28 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете не взимается, за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей), в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1 % (минимум 100 рублей), за счет кредита – 4,9 % (минимум 100 рублей).

Поскольку на основании распоряжения руководства Банка тарифный план 238/1 был изменен на тарифный план 583, с иными условиями, Банк направил в адрес ФИО1 уведомление об этом, в котором указал на необходимость ознакомления с новым тарифным планом, возможность расторжения договора и условиям принятия нового тарифного плана. Клиент мог выразить свое согласие на замену прежнего тарифного плана на новый, совершив любую операцию с использованием карты в срок с 07..05.2015 г. по 31.12.2015 г. (л.д. 40).

Тарифным планом 583 предусмотрены следующие условия для держателей кредитных карт (л.д. 42-43): процентная ставка 36 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных Банка в пределах остатка на счете - 1,5% (минимум 200 рублей), за счет кредита – 4,9 % + 399 рублей, в банкоматах и пунктах выдачи наличных других кредитных организаций в пределах остатка на счете – 1,5 % (минимум 200 рублей), за счет кредита – 4,9 % +399 рублей.

Как следует из выписки из лицевого счета № ###(л.д. 48-62) клиент пользовался кредитной картой по своему усмотрению.

Обязательства по своевременному погашению задолженности надлежащим образом клиентом не исполнялись, в связи с чем, 29.02.2016 г. Банком сформирован и направлен в адрес клиента заключительный счет-выписка, в котором сумма задолженности установлена в размере 132613,21 рубля и срок оплаты до 30.03.2016 г. (л.д. 46-47).

Поскольку ФИО1 не произведено погашение задолженности в полном объеме, Банк обязан осуществлять списание с банковского счета клиента денежных средств, в том числе, в погашение имеющейся задолженности по окончании расчетного периода, определенного в договоре.

Как следует из представленного суду расчета задолженности, задолженность клиента перед Банком по состоянию на 28.01.2019 г. составила: по основному долгу – 99257,66 рублей, по процентам – 18071,20 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и является правильным.

В соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ стороны представляют суду доказательства, подтверждающие заявленные требования и возражения.

Поскольку ответчиком не доказано полное и надлежащее исполнение своих обязанностей по договору, суд считает заявленные истцом требования о взыскании суммы задолженности по основному долгу в размере 99257,66 рублей и задолженности по процентам в размере 18071,20 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с положениями ст.329 ГК РФ, исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Согласно ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности – в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п.15 Тарифного плана 238/1 предусмотрена ответственность заемщика за неуплату процентов в размере 700 рублей.

Поскольку тарифный план 238/1 был заменен на тарифный план 583, в соответствии с пунктом 18, неустойка за неуплату процентов предусмотрена в размере 1500 рублей.

Таким образом, по состоянию на 28.01.2019 г. размер неустойки составляет 12486,35 рублей.

В соответствии с положениями ч.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая размер задолженности ответчика по кредитному договору, оснований расценивать размер заявленной к взысканию неустойки, как не соразмерной последствиям нарушенного обязательства, у суда не имеется. В связи с этим оснований для снижения неустойки в порядке, предусмотренном ст.333 ГК РФ, суд не усматривает.

С учетом изложенного, суд считает, что заявленные требования о взыскании неустойки подлежат удовлетворению в размере 12486,35 рублей.

В возражениях на заявленные требования ответчик ФИО1 указывал на несогласие с заявленными требованиями, поскольку, по его мнению, требования являются незаконными, необоснованными и несоответствующими фактическим обстоятельствам дела. Ответчик указывает, что вносил суммы в погашение задолженности, но Банк вместо зачисления данных сумм на погашение основного долга и процентов по нему, зачислял их в погашение пени, комиссий и иные выплаты. По мнению ответчику Банк нарушал очередность списания денежных средств. Кроме того, Банк не мог выдавать ответчику новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов. Кроме того, ответчик указывает, что комиссия за выдачу наличных средств имела непостоянный характер и не соответствовала условиям тарифов.

Суд не может согласиться с доводами ответчика, поскольку они основаны на неверном толковании закона.

Согласно ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Таким образом, во исполнение распоряжения (поручения) Клиента, содержащегося в п. 5.6 Условий, а также ввиду соответствующего требования п. 1 ст. 845 ГК РФ, Банк обязан осуществлять списание с банковского счета Клиента денежных средств в соответствии с Условиями договора, в том числе, в погашение имеющейся кредитной задолженности по окончании расчетного периода, определенного в договоре.

При размещении Клиентом на банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения всех ранее начисленных процентов и плат заблаговременно до даты окончания расчетного периода, Банк имел бы возможность исполнить распоряжение Клиента о списании средств, не прибегая к кредитованию данной расходной операции по счету. За счет каких денежных средств: заемных или собственных, будет осуществлен платеж в оплату финансовых обязательств, принимает решение Клиент, что не противоречит природе договора.

При погашении задолженности по Договору о Карте, Клиенту определяется дата, до которой ему ежемесячно необходимо вносить сумму очередного минимального платежа. Однако если Клиент досрочно вносит сумму платежа (либо любую иную сумму), эти денежные средства в полном объеме списываются Банком в счет погашения задолженности в день их поступления на счет, следовательно, проценты рассчитываются на сумму долга, уменьшенную на сумму внесенных средств. Порядок же начисления процентов не изменяется. И в том и в другом случае они выставляются к оплате в дату окончания расчетного периода по договору о карте.

Клиент ФИО1 осуществлял внесение денежных средств на счет нерегулярно, как правило, в сумме минимального платежа, поступавшего на счет уже после осуществления Банком платежа в погашение начисленных процентов и плат за счет кредитования счета.

Порядок кредитования и начисления процентов не противоречит законодательству, определен в Договоре о Карте с согласия клиента, и увеличение долговой нагрузки происходило исключительно ввиду добровольно выбранного Клиентом способа погашения задолженности - нерегулярными платежами и в крайние даты расчетного периода. При выборе Клиентом иного способа погашения долга - внесение более значительных сумм в более короткий период времени, он имел возможность избежать начисления процентов в том размере, который его не устраивает в настоящее время.

Начисление Банком, в период исполнения Договора о Карте, процентов на сумму предоставленного Банком кредита, в размере осуществленных со счета банковской карты платежей при отсутствии собственных денежных средств Клиента на счете, осуществлялось на основании Договора о Карте и в полном соответствии с требованиями законодательства РФ.

Доводы ответчика при рассмотрении дела не нашли своего подтверждения, поскольку опровергаются материалами дела.

В соответствии с п. 2 ст. 851 ГК РФ, плата за услуги банка взимается по истечении каждого квартала, если иное не предусмотрено договором.

Из диспозиции указанной нормы, прямо регулирующей порядок оплаты комиссионного вознаграждения, следует, что обязательство по оплате услуг Банка в виде совершения операций по счёту является самостоятельным по отношению к кредитным обязательствам заёмщика.

Таким образом, поскольку обязательства по оплате банковских операций (выдача наличных) и дополнительных банковских услуг (sms-сервис и др.) являются самостоятельными по отношению к обязательству по возврату кредита и оплате процентов, то необходимо учитывать момент исполнения данных обязательств.

Обязательство по оплате комиссии за снятие наличных в соответствии с условиями договора возникает в момент совершения операции по списанию со счета денежных средств.

Обязательство по погашению платы за пропуск минимального платежа (неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом) возникает у Клиента со дня, следующего за днем, не размещения на счете минимального платежа (суммы процентов за пользование Кредитом).

Таким образом, возникшие в рамках договора о карте однородные обязательства имеют разные моменты востребования, в связи с чем, они не могут быть поставлены в одну очередность списания.

Учитывая то обстоятельство, что правоотношения по договору о карте носят длящийся характер, то истребование Банком платы за фактически оказанные в рамках данного договора самостоятельные услуги, не связанные с кредитом, было бы невозможным по основаниям истечения срока исковой давности.

Срок возврата кредита и уплаты процентов за его использование определен моментом востребования Банком, что обуславливает более позднее возникновение обязанности Клиента оплатить основной долг и проценты по отношению к обязательствам по оплате комиссионного вознаграждения и по обеспечению надлежащего исполнения.

В период исполнения указанного договора начисление неустойки Банком не производилось и списание денежных средств в погашение неустойки не осуществлялось, что подтверждается выпиской из лицевого счета, предоставленной в материалы дела.

В связи с изложенным, доводы Ответчика о нарушении Банком закона относительно очередности списания задолженности являются необоснованными, не соответствующими фактическим обстоятельствам дела и противоречащими условиям заключенного Кредитного договора.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче искового заявления была оплачена государственная пошлина в размере 3796,30 рублей, что подтверждается представленным суду платёжным поручением ### от 29.01.2019 г. (л.д. 9).

Суд считает, что требования истца в части взыскания с ответчика расходов по оплате госпошлины подлежат удовлетворению в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 **.**.**** года рождения, уроженца ..., зарегистрированного по адресу ..., в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору ### от 17.06.2011 г. по состоянию на 28.01.2019 г. в размере 129815,21 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу – 99257,66 рублей, сумма начисленных процентов – 18071,20 рублей, сумма неустойки за неуплату процентов – 12486,35 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3796,30 рублей.

Всего 133611,51 рублей (сто тридцать три тысячи шестьсот одиннадцать рублей 51 копейка).

В соответствии с положениями ч.8 ст.232.4 ГПК РФ, решение по результатам рассмотрения дела в порядке упрощенного производства может быть обжаловано в суд апелляционной инстанции в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 08.04.2019 г.

Судья Гречановская О.В.

9