Решение № 2-397/2019 2-397/2019~М-371/2019 М-371/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-397/2019

Дело №2-397/2019 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Бологое 26 сентября 2019 года

Бологовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Борисовой С.П.,

при секретаре Филипповой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Бологовского городского суда Тверской области гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу "Почта Банк" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Почта Банк" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, мотивируя свои требования тем, что 18.06.2018 года истец заключил с ПАО ПОЧТА БАНК кредитный договор. Параллельно в офисе банка был заключен договор страхования №... от 18.06.2018 г. от несчастных случаев и болезней с ООО СК Кардиф. Страховая премия составила 60 000,00 рублей. Там же было оформлено распоряжение на перевод страховой премии в адрес ООО СК Кардиф. 21.06.2018 г., истец написал заявление об отказе от страхования в банк и в страховую компанию, с требованием вернуть ему плату за страхование, основываясь, в том числе, и на Указании Банка России №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». В ответе ООО СК Кардиф указало, что не является стороной заключенного договора. 04.06.2019 г. была направлена досудебная претензия в адрес ПАО «ПОЧТА БАНК». После направления досудебной претензии требования не исполнены, денежные средства так и не возвращены. Истец полагает такую позицию банка полностью неправомерной, и ущемляющей его права, как потребителя, по следующим основаниям. К иску приложены оформленный в Банке страховой полис и распоряжение на перевод. Истец считал, что поручил банку застраховать себя в ООО СК Кардиф и перечислить им денежные средства, однако, денежные средства были списаны, но не перечислены в соответствии с распоряжением. Факт списания денежных средств подтверждается выпиской по кредиту на 04.05.2019 г. Последняя строка: Уплата клиентом при подключении к Договору коллективного страхования. При этом никаких распоряжений на заключение коллективного страхования истцом не давалось. Налицо нарушение прав потребителя, выразившееся в неисполнении распоряжения клиента по перечислению денежных средств и незаконном списании денежных средств по неизвестному основанию. При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, (ч.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей». Согласно Положению Банка России от 19 июня 2012 г. №383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" абз.4 п.2.13 При положительном результате процедур приема к исполнению распоряжения на бумажном носителе, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, банк принимает распоряжение к исполнению, подтверждает прием распоряжения к исполнению посредством проставления даты приема его к исполнению, даты помещения распоряжения в очередь не исполненных в срок распоряжений (при помещении в очередь), штампа банка и подписи уполномоченного лица банка и возвращает отправителю распоряжения экземпляр распоряжения в порядке и срок, которые предусмотрены договором, но не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления в банк распоряжения. В соответствии с ч.5 ст.28 ЗоЗПП, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена – общей цены заказа. Распоряжение было принято к исполнению 18.06.2018 г. За период с 18.06.2018 г. по 04.07.2019 г. прошло 379 дней. Распоряжение потребителя о переводе денежных средств, а так же досудебная претензия с требованием возврата денежных средств не исполнено. Расчет неустойки: 60000*3%*379=682200 рублей. В связи с тем, что размер неустойки не может быть больше размера основного требования, просит взыскать неустойку в размере 60000 рублей. Прошу суд удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика, ПАО ПОЧТА БАНК, списанную сумму в размере 60000 рублей, взыскать с ответчика, ПАО ПОЧТА БАНК компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. (ст.15 ЗоЗПП), взыскать с ответчика, ПАО ПОЧТА БАНК неустойку за неоказание услуги в размере 60000 руб. (ч.5 ст.28 ЗоЗПП), взыскать с ответчика, ПАО ПОЧТА БАНК штраф, за неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном порядке, в размере 50% от всех присужденных сумм (п.6 ст.13 ЗоЗПП).

Протокольным определением суда от 30 августа 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

В судебное заседание истец ФИО1 надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени судебного заседания, не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, при этом полностью поддержал исковые требования.

В судебное заседание представитель ответчика ПАО "Почта Банк", надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В своих возражениях по иску указал, что Банк заключил с ФИО1 договор №... от 18.06.2018 г. на сумму 273800 рублей. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. В расчет полной стоимости кредита включались платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Указанная информация была доведена до заемщика в согласии. При оформлении кредита истец располагал полной информацией о кредите, и о порядке его возврата и списание денежных средств со счета заемщика, Истец принял на себя все права и обязанности, определенные договором, в соответствии со своим волеизъявлением, так как договор подписан истцом без разногласий. В соответствии с условиями клиент обязан ежемесячно контролировать движение денежных средств по своему счету. Для этого он имеет право получать выписки по счету, а также просматривать баланс своего счета с использованием карты. Банк предоставляет Клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и Банком. При этом Банк является страхователем, а заемщик - застрахованным лицом. Предоставление услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика) - Заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты» (во вложении). При оформлении кредита истец был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами, истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении. Размер комиссии за участие в программе страхования указан в заявлении (п.8), в тарифе и составляет - 0,25% от страховой суммы. Сумма комиссии составила 60000 рублей. Кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. Более того, в заявлении (п.6) до истца была доведена следующая информация: «Я ознакомлен и согласен с тем, что подключении Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком. Подписанием настоящего заявления подтверждаю, что подключение Услуги является добровольным». Согласно условиям, клиент вправе отключить услугу только при личном обращении в клиентский центр Банка/Стойку продаж. Клиент вправе отключить услугу в любой день. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа. Ранее клиент направлял в адрес банка заявление об отказе от услуги «Страховая защита», а не при личном обращении в клиентский центр Банка/Стойку продаж. Отказ истца от услуги страхования никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение банка о предоставлении кредита, что подтверждается наличием тысяч заключенных кредитных договоров, в рамках которых заемщики отказались от личного страхования. Взимание комиссии за услугу страхования соответствует законодательству и сложившейся судебной практике. В соответствии с договором коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней №СТ 77-12/001 от 23 августа 2012 года, заключенный между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и коммерческий акционерный банк «Бежица-банк» открытое акционерное общество (страхователь), согласно которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить застрахованным (выгодоприобретателям) обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев (п.1.1). Застрахованными являются физические лица – заемщики по кредитам, предоставляемым страхователем, выразившие свое согласие на страхование в соответствии с заявлением на участие в программе коллективного страхования и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно Приложению № 2 к договору. Участие клиентов в качестве застрахованных в договоре добровольное и не влияет на решение страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита (п. 2.2). Согласно п.1 Указания от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п.6 указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Пунктом 7 указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. В соответствии с п.8 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 года № 146) включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Согласно п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года) при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, которым располагает Банк. Таким образом, у истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявил желание воспользоваться указанной услугой, которую банк ему впоследствии оказал. В исковом заявлении отсутствуют доказательства того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка и в заключении кредитного договора. В соответствии с пунктами 5.4, 5.5, 5.6 договора коллективного страхования, застрахованный вправе отказаться от страхования, обусловленного присоединением к настоящему Договору, в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе застрахованного от страхования, обусловленного присоединением к настоящему Договору, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату. Стороны имеют право досрочно расторгнуть настоящий договор в одностороннем порядке с обязательным письменным уведомлением второй стороны не позднее, чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты предполагаемого расторжения. При прекращении договора за сторонами сохраняется ответственность по обязательствам, возникшим в период действия договора. Страхование, обусловленное договором, действует по событиям в соответствии с выбранной программой страхования, в отношении конкретного застрахованного в течение срока (периода, если установлен) страхования, определенного для конкретного застрахованного, при условии оплаты страхователем страховых премий в размере и сроки, предусмотренные договором. В связи с тем, что страхователем по договору коллективного страхования заемщиков является именно кредитная организация, то право выбора страховой организации для заключения такого договора принадлежит именно кредитной организации, а не заемщику. Таким образом, банк имеет право предлагать заемщику быть застрахованным в тех страховых организациях, с которыми у нее заключены договоры, что подтверждает судебная практика по данным спорам (постановление ФАС Волго-Вятского округа от 04.04.2013 по делу №А79-4242/2012). Кроме того, истец выбрал указанную компанию из предложенных ему, и она, соответственно, поэтому была отражена в договоре. В Банке имеются договоры и с иными страхователями, в частности, с ООО СК «АльфаСтрахование-Жизнь» и СК “Кардиф”, который действовал на момент заключения кредитного договора с истцом и действуют по настоящее время. Согласно ст.958 ГК Клиент вправе досрочно отказаться от договора страхования. В соответствии с п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" договором страхования предусмотрено условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако в указанный срок клиент с заявлением об отказе от договора страхования в банк не обратился. Требования искового заявления о взыскании с Банка 5000 рублей в качестве компенсации морального вреда считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В исковом заявлении отсутствует обоснование суммы, заявленной истцом в возмещение морального вреда, не доказан документально характер и объем причиненных ему нравственных и физических страданий. Истцом не представлено ни одного документа, подтверждающего факт перенесения физических и нравственных страданий. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. В случае удовлетворения исковых требований, просит суд применить ст.333 ГК РФ, поскольку данный штраф несоразмерен нарушенным правам, ведет к неосновательному обогащению. Учитывая вышеизложенное, просит отказать в удовлетворении иска в полном объеме.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежащим образом извещенный о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился, возражений по иску не направил, об отложении дела не ходатайствовал.

На основании ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Из материалов дела следует, что 18 июня 2018 года между ФИО1 и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор №..., согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 273800 рублей, сроком возврата до 18.06.2023 г., под 23,9 % годовых.

ПАО "Почта Банк" исполнил обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредит в вышеуказанной сумме, что подтверждается приложенными документами, не оспаривается сторонами.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Согласия с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», заявления на оказание услуги «Подключение к программе страховой защиты», памятки клиента, заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Адресный», общими условиями договора потребительского кредита.

Как следует из материалов дела, ПАО "Почта Банк" предоставляет клиентам услугу «Участие в программе страховой защиты» на основании агентского договора, заключенного между страховой компанией и ПАО "Почта Банк", где банк является страхователем, а заемщик – застрахованным лицом.

Предоставление данной услуги возможно только с письменного согласия застрахованного лица (заемщика) – Заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты».

При оформлении кредита ФИО1 был ознакомлен с условиями страхования, содержащимися в Памятке застрахованному, тарифами, и добровольно выразил свое согласие на участие в программе страхования, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

Размер комиссии за участие в программе страхования, указанный в заявлении составляет - 0,25% от страховой суммы и составил 60000 рублей.

Кредитный договор №... от 18.06.2018 г. не содержит условий об обязанности ФИО1 застраховать свою жизнь и здоровье.

Согласно условиям, клиент вправе отключить услугу только при личном обращении в клиентский центр Банка/Стойку продаж, в любой день. Отключение услуги осуществляется с даты, следующей за датой текущего платежа.

Как следует из заявления на оказание услуги (п.6) ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что подключение Услуги не является обязательным условием для заключения кредитного договора с Банком. Подписанием настоящего заявления ФИО1 подтвердил, что подключение Услуги является добровольным.

Кроме того, ФИО1 выразил согласие на включение его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ страхование", дал согласие банку на обработку персональных данных.

ФИО1 согласен на предлагаемый банком способ оплаты комиссии за оказание Услуги - единовременно при подписании Заявления. Проинформирован, что вправе осуществить оплату комиссии за оказание Услуги, как наличным (с использованием банкомата), так и безналичным способом.

Своей подписью на заявлении подтвердил согласие на предложенный Банком безналичный способ оплаты и поручил банку списать со счета №..., открытого в рамках Договора в ПАО «Почта Банк» денежные средства в сумме комиссии, указанной в настоящем заявлении.

Своей подписью на заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомился с прочими условиями страхования, их содержание ему понятно, а также подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями Программы страховой защиты, изложенным в Программе страхования, и проинформирован о том, что Программа страхования размещена в клиентских центрах и на Интернет-сайте Банка www.pochtabank.ru.

Таким образом, обязательства ответчика в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

Условия страхования ФИО1 прочитаны, понятны и он с ними согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Своими подписями ФИО1 подтвердил согласие с условиями предоставления кредита, с тарифами банка, полной стоимостью кредита.

В силу п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.1 и 4 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем, правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

Статьей 16 указанного выше закона определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п.2 ст.16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что истец подтвердил ознакомление с правилами личного страхования и выразил согласие с размером страховой суммы, страховой премии, ознакомлен с тем обстоятельством, что выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Подлинность своих подписей на указанных заявлениях истец не оспаривает.

Своими подписями в согласии на кредит и заявлении на оказание услуги страхования, ФИО1 подтвердил, что участие в программе страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора истец был уведомлен о возможности отказа от предоставления услуги по страхованию, дал согласие на оказание услуги, ознакомлен с условиями предоставления услуги путем подписания заявления о добровольном страховании.

Действующее законодательство не содержит запрета банкам заключать при кредитовании физических лиц договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Верховным Судом РФ признана обоснованной практика рассмотрения судами споров по условиям кредитных договоров, что нашло отражение в п.4 Обора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об использовании кредитных обязательств (Утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года). В пункте 4 Обзора указано: "часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенная правовая норма свидетельствует о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В ходе судебного разбирательства не установлены обстоятельства, подтверждающие навязывание клиенту услуги по страхованию.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования, возражал против условий договора страхования, суду представлено не было.

Согласие на кредит и заявление на страхование содержат все существенные условия для договоров такого типа, все необходимые и существенные условия предоставления кредита были отражены и согласованы сторонами, в связи с чем оснований считать, что банком не была доведена до ответчика какая-либо информация не имеется.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Каких-либо доказательств того обстоятельства, что заемщик предлагал банку заключить кредитный договор без включения в него соответствующих условий, возражал против предложенной банком страховой компании и имел намерение заключить договор страхования с иными страховщиками, суду представлено не было, в связи с чем оснований полагать, что отказ от страхования лишал заемщика возможности получить кредит, в данном случае не имеется. Содержание документов, связанных с предоставлением кредита, свидетельствует о возможности выбора условий предоставления кредита.

Заключение со страховой компанией соответствующего договора страхования на согласованных условиях является волеизъявлением истца, который действовал добровольно, в силу ст.ст.1,9 ГК РФ в своих интересах, по своему усмотрению, и заключил указанный договор страхования, согласившись с его условиями.

Исследовав представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что не представлено достоверных доказательств подтверждающих, что кредитный договор (согласие на кредит) мог быть заключен только при условиях страхования жизни и здоровья истца, а также того, что данное условие было навязано банком истцу при заключении кредитного договора.

Из содержания документов, предоставленных в материалы дела не следует, что на ФИО1 была возложена обязанность подписать заявление на страхование, заключенному банком с определенной страховой компанией. Каких-либо оснований для признания вышеуказанных документов недействительными также не имеется, поскольку в ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия, в том числе, и относительно страховой суммы, четко выражен предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки, были ознакомлены.

ФИО1 на стадии заключения договора располагал всей информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором и мог отказаться от его заключения. Заявление о добровольном страховании исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, не ограничивалось.

Подписание заявления на страхование одновременно с подписанием согласия на кредит не может свидетельствовать о вынужденном характере заключения договора страхования. При наличии у ФИО1 возможности не заключать кредитный договор, он не отказался от его оформления и получения кредита, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Как следует из материалов дела, доказательств того, что до заключения кредитного договора ФИО1 была непонятна предоставленная ему банком информация, либо ему было отказано в предоставлении соответствующих пояснений, суду не было представлено.

Нарушения положений Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителя», норм гражданского законодательства и прав истца как потребителя при заключении кредитного договора со стороны ответчика допущено не было.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 был ознакомлен с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразил согласие на оплату страховой премии, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком ничем не ограничивалось, он добровольно подписал соответствующее заявление на предоставление услуги по страхованию.

Выдача кредита не была обусловлена страхованием жизни и здоровья, отказ истца от заключения договора страхования не мог повлечь отказ в выдаче кредита, доказательств, подтверждающих факт понуждения заемщика к заключению договора страхования истцом не представлено. Из представленных документов следует, что данная услуга оказывается банком исключительно по желанию и с согласия клиента. Доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к подписанию заявления на включение в число участников программы страхования, суду не представлено, со всеми условиями, указанными в заявлении истец согласился, подписав его собственноручно. Следовательно, страхование носит добровольный характер, заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Условия выдачи кредита были согласованы обеими сторонами, истец имел возможность выбрать вариант кредитования, сделал свой выбор в пользу конкретного способа кредитования, о чем обратился в банк с заявлением, имел возможность заключить кредитный договор на других условиях, либо обратиться в другую кредитную организацию.

Оценивая доводы истца о направлении им заявления о расторжении договора страхования в адрес ООО СК «Кардиф», суд находит их необоснованными, поскольку материалами дела подтверждено, что ООО СК «Кардиф» не является стороной заключенного договора, так как страховой компанией по договору оказания услуги страхования является ООО СК «ВТБ страхование».

Представленный истцом договор страхования №... от 18.06.2018 г., заключенный ФИО1 и ООО СК «Кардиф» отсутствует в направленных стороной ответчика документах, кроме того, материалами дела опровергается направление истцом ответчику заявления об отказе от договора страхования.

При указанных обстоятельствах, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда, у суда не имеется.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу "Почта Банк" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда – полностью отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Бологовский городской суд Тверской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Председательствующий

Мотивированное решение суда изготовлено 30 сентября 2019 года