Решение № 2-1607/2018 2-1607/2018~М-1460/2018 М-1460/2018 от 22 октября 2018 г. по делу № 2-1607/2018

2-1607/2018


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

Рудничный районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Безгодкова С.А.

при секретаре Любимовой В.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске 23 октября 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО «СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с ответчиков сумму страховой премии в размере 49.298,15 рублей, комиссию за подключение к программе страхования в размере 12.324,54 рубля, компенсацию морального вреда в сумме 10.000 рублей, а также судебные расходы. Требования обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор <...> на сумму <...> рублей под <...>% годовых сроком на <...> месяцев, так же ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору был подключен к программе страхования, по условиям которого банк застраховал жизнь и здоровье истца, выступив страхователем и выгодоприобретателем, договор страхования заемщика заключен с ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование», по которому страховая сумма составила 79.747 рублей, из которых 15.949,40 рублей комиссия банка за подключение к программе страхования. Считает, что Банк в одностороннем порядке включил условие по подключению к программе страхования, в связи с чем истец полагал, что данное условием является обязательным при заключении кредитного договора, при этом не были представлены истцу ни договор страхования, ни правила страхования, ни страховое свидетельство. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков истцом направлены претензии с требованиями о возврате уплаченной комиссии в виду отказа от программы страхования, однако ответчики отказали истцу.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представил суду ходатайство рассмотрении дела в его отсутствие и отсутствие представителя.

Представители ПАО «Банк ВТБ» и ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены судом надлежащим образом. Представили суду возражение относительно исковых требований истца. Просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил с ПАО «Банк ВТБ 24» кредитный договор <...> на сумму <...> рублей на срок <...> месяцев (л.д. 12-15). Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Кредитный договор был заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, как письменное предложение (оферта) заемщика о заключении кредитных договоров и акцепта Банка-кредитора, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Частью 2 ст.935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из этого следует, что право и возможность заключения договора страхования может быть предусмотрена соглашением сторон.

Для обеспечения защиты прав потребителей-заемщиков от недобросовестной практики навязывания при получении кредита страховых услуг, Федеральная Служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека 23.07.2012 №01/8179-12-32, ссылаясь на Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» обращает внимание, что застраховать свою жизнь и здоровье гражданин-заемщик в качестве страхователя по договору личного страхования (статья 934 ГК РФ) может исключительно при наличии его собственного волеизъявления.

Согласно заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором он просил ПАО «Банк ВТБ24» обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования: 79.747 рулей, из которых вознаграждение банка – 15.949,40 рублей, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 63.797,60 рублей. (л.д. 14).

Согласно п. 2 указанного заявления, до оформления Заявления Банком до ФИО1 доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по его выбору.

Согласно ч. 1 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Услуга по подключению Заемщика к программе страхования была оказана Банком своевременно и надлежащим образом.

Подписав собственноручно указанное заявление, ФИО1 подтвердил, что с приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе, осознанно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения его Банком в число участников Программы страхования, ознакомлен и согласен с условиями страхования, все их положения разъяснены ФИО1 и понятны в полном объеме. Ознакомлен и согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению его страхования по Программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору, при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврате не подлежит.

Кредитный договор не содержит положений, обязывающих ФИО1 заключить договор страхования жизни и здоровья, или положений ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья.

Договор личного страхования был заключен на основании добровольного волеизъявления заемщика, а заключение кредитного договора не было поставлено в зависимость от страхования жизни и здоровья.

Согласно Заявления на страхование п. 4 ФИО1 поручает Банку перечислить денежные средства с него счета <...>, открытом в Банке ВТБ 24 в сумме <...> рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхования, дата перевода ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное – статья 958 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Договором и условиями страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Суд не находит оснований для взыскания страховой премии по договору страхования. В связи с этим отсутствуют основания для удовлетворения иных производных исковых требований о защите прав потребителя и взыскании денежной компенсации морального вреда.

В исковых требованиях надлежит отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца.

Судья С.А. Безгодков