Решение № 2-1059/2019 2-1059/2019~М-591/2019 М-591/2019 от 29 мая 2019 г. по делу № 2-1059/2019

Дело №2-1059/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2019 года г. Уфа

Уфимский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Моисеевой Г.Л.,

при секретаре Мухтаровой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 ФИО5 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в интересах ФИО1 с исковым заявлением о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор №. Одновременно ФИО1 направила в адрес банка АО «Россельхозбанк» заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, акцептированное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 направила в адрес банка заявление, в котором просила вернуть по договорам страхования часть страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств, которое согласно сайту почта России было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., однако оставлено без удовлетворения. Аналогичное заявление было направлено в АО СК «РСХБ-Страхование» и также оставлено без удовлетворения. Согласно выписке по счету кредит был погашен в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ., при этом страховая премия была уплачена их расчета пользования услугой страхования <данные изъяты> месяцев. Таким образом, часть страховой премии должна быть возвращена. Просит признать договор страхования по Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случае и болезней с АО СК «РСХБ-Страхование» расторгнутым. Взыскать с продавца страхового продукта АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за страхование премию в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., неустойку <данные изъяты>% в день от стоимости оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере <данные изъяты>., штраф в сумме <данные изъяты>% от присужденного в пользу ФИО1, штраф в размере <данные изъяты>% от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» РБ.

Представитель истца Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан, ФИО1 в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Представители ответчиков АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. Ответчиками представлены в суд возражение на исковое заявление, в котором просят суд отказать в удовлетворении иска.

Согласно положениям ст. 167 ГК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» был заключен кредитный договор № сумма кредита <данные изъяты> руб., полная стоимость кредита <данные изъяты>% годовых, срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в адрес банка АО «Россельхозбанк» заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, акцептированное банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика в размере <данные изъяты> руб.

Согласно п. 4 Раздела I Кредитного договора, при заключении договора страхования, процентная ставка по кредиту снижена на 4,5% годовых. На момент выдачи кредита, Заемщик согласна со всеми условиями, о чем говорят подписи, которые стоят на каждом листе кредитного договора, а также, подписи на заявлении на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков от несчастных случаев и болезней.

Сумма страховой премии включена в сумму кредита.

В соответствии с Программой коллективного страхования ЗАО СК "РСХБ-Страхование" является Страховщиком, АО "Россельхозбанк" Страхователем, а ФИО1 застрахованным лицом.

Согласно п. 3 заявления на страхование Заемщик подтвердила, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования она обязана уплатить вознаграждение банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, ей осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Р. обязана единовременно уплатить банку в размере 62775,90 рублей за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Заявление на присоединение к программе коллективного страхования, подписанное Заемщиком, содержит полную информацию об оказанной страховой услуге (о страховой сумме, страховой премии, периоде страхования).

Указание ЦБ РФ N 3854 с дополнениями и изменениями устанавливает четырнадцатидневный срок, в течение которого, человек может передумать и отказаться от заключенного договора страхования, данный срок именуется "периодом охлаждения".

Установлено, что ФИО1 обратилась за отказом от договора коллективного страхования и возвратом страховой премии ДД.ММ.ГГГГ., после подключения к программе страхования, получила отказ.

В соответствии с Договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ АО СК "РСХБ-Страхование" обязался за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая произвести страхователю/выгодоприобретателю (Банку) страховую выплату. Застрахованными лицами по договору коллективного страхования являются заемщики кредита, заключившие с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие договора коллективного страхования, в связи с чем, они включены в Список застрахованных лиц, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

При обращении за получением кредита в Банк АО "Россельхозбанк" ФИО1 была информирована о возможности подключиться к программе страхования. ФИО1 ознакомившись с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться.

При этом пункт 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней содержит информацию о возможности досрочного прекращения договора страхования по желанию заявителя, с отсылкой к положениям ст. 958 ГК РФ, регулирующей досрочное прекращение договора страхования, а также информацию о том, что согласно условий Договора страхования возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении Договора страхования не производится.

Как следует из Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора. При полном досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору датой окончания в отношении него действия договора страхования является дата полного погашения задолженности по кредитному договору. При этом страховая премия (либо ее часть), уплаченная страхователем страховщику на дату полного погашения задолженности по кредитному договору возврату не подлежит.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, обстоятельств, указанных в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, являющихся основанием для прекращения договора страхования, не установлено.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 4 ст. 958 ГК РФ).

Поскольку права истца как потребителя в рассматриваемом случае при прекращении договора страхования не нарушены, то подлежат применению общие нормы права, а именно положения ст. 958 ГК РФ.

В п. 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования указано, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или ее части, при досрочном прекращении договора страхования не производится.

Таким образом, услуга страхования ФИО1 не была навязана, при заключении кредитного договора и договора страхования она получила необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, был ознакомлена с полной стоимостью кредита, в которую включена и сумма страховой премии. Доказательств нарушения сотрудником банка принципа свободы договора, предусмотренного ст. 421 ГК РФ, а также ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" суду не представлено.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме, поскольку права истца ответчиками не нарушены.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 ФИО5 к АО «Россельхозбанк», АО СК «РСХБ-Страхование» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи жалобы через Уфимский районный суд Республики Башкортостан.

Судья Г.Л. Моисеева