Решение № 2-79/2019 2-79/2019~М-5/2019 М-5/2019 от 5 февраля 2019 г. по делу № 2-79/2019

Дело №2-79/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с.Лямбирь 06 февраля 2019 г.

Лямбирский районный суд Республики Мордовия в составе:

судьи Фроловой Н.В.,

при секретаре Антиповой И.А.,

с участием в деле:

истца -ФИО1; его представителя - ФИО2, действующей на основании нотариальной доверенности от 27.09.2018 года, зарегистрированной в реестре №13/290н/13-2018/3/682;

ответчика -Публичного акционерного общества «Сбербанк»;

третьего лица -Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни»;

органа, уполномоченного дать заключение по делу, -Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия;

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части платы за подключение к Программе страхования, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в Лямбирский районный суд Республики Мордовия с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» (далее -ПАО «Сбербанк») о взыскании части платы за подключение к Программе страхования, штрафа и компенсации морального вреда по тем основаниям, что 28.03.2018 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор: сумма кредита -1 119 000 рублей, процентная ставка -13,3% годовых, срок возврата кредита -60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей. Кроме этого, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» (далее -ООО СК «Сбербанк страхование») Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 116 935 рублей 50 копеек. Срок страхования -60 месяцев. 28.11.2018 года им в адрес ПАО «Сбербанк» была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа от Программы коллективного страхования. В связи с настоящим отказом от предоставления услуг по личному страхованию, часть платы за подключение к Программе страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, то есть в размере 101 344 рубля 10 копеек. Просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 101 344 рубля 10 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, а также расходы на оформление нотариальной доверенности в сумме 2 200 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 и его представитель -ФИО2 не явились, представив заявления о рассмотрении дела в их отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика -ПАО «Сбербанк» и представитель третьего лица -ООО СК «Сбербанк страхование» не явились, о дне и времени рассмотрения дела извещались своевременно, надлежащим образом.

Представитель органа, уполномоченного дать заключение по делу, -Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Мордовия в судебное заседание также не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещался своевременно, надлежащим образом. В Заключении по данному исковому заявлению №01/307-04-06-19 от 06.02.2019 года указали, что требования, изложенные в исковом заявлении гражданина ФИО1, соответствуют механизму реализации прав потребителя, установленному действующим законодательством Российской Федерации, и подлежат удовлетворению в случае их обоснованности и наличия достаточных доказательств, свидетельствующих о нарушении прав потребителя.

При таких обстоятельствах, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неяивившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

28.03.2018 года между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 1 119 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 13,9 % годовых.

В тот же день, то есть 28.03.2018 года ФИО1 присоединился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования.

Срок действия страхования -60 месяцев, страховая сумма - 1 169 000 рублей, плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п.5.1 Заявления х тариф за подключение к Программе страхования х количество месяцев согласно п.3.2 Заявления / 12. Тариф за подключение к программе страхования составляет 2,09 % годовых.

Согласно положениям статей 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона №395-1 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, в которой указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона №15-ФЗ от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий товары для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, возмещаются продавцом в полном объеме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц, страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую другой стороной, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключение договора).

Указанное свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из заявления на участие в программе добровольного жизни и здоровья заёмщика от 28.03.2018 года следует, что выгодоприобретателями являются: ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту в ПАО «Сбербанк») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В этом же заявлении указано, что ФИО1 ознакомлен ПАО «Сбербанк» с условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления; договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.

Из Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика (далее -Условия) следует, что участие клиента в программе является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставлении иных банковских услуг (п. 2.1.).

Согласно пункту 4 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий (заявление на участие в Программе страхования), независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Между тем, материалы дела не содержат сведений о том, что истец ФИО1, либо его представитель, обращались в указанный период к ПАО «Сбербанк» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования.

При этом, стороной истца, в подтверждение соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, к исковому заявлению приложена копия претензии ФИО1 от 28.11.2018 года и копия списка №1 внутренних почтовых отправлений от 28.11.2018 года, подтверждающих, якобы, факт направления в адрес ответчика -ПАО «Сбербанк» письменного требования об отказе от договора страхования(л.д.7,9,10).

Между тем, оценивая в совокупности собранные по делу доказательства, исходя из требований к достоверности, относимости и допустимости, суд полагает, что факт обращения к ответчику с заявлением об отказе от договора, истцом не доказан.

Так, стороной истца представлен список №1 внутренних почтовых отправлений от 28.11.2018 года, где в пунктах 18 и 20 имеются сведения о направлении претензии ФИО1 ни в адрес ответчика, а соответственно -в ООО СК «ВТБ Страхование» (101000, <...> и в ПАО «Банк ВТБ» (190000, <...>).

Каких-либо иных доказательств направления истцом в адрес ответчика письменного требования об отказе от договора страхования, в том числе в установленный срок, а также доказательств, подтверждающих получение ПАО «Сбербанк» претензии ФИО1, стороной истца не представлено.

Истцу ФИО1 и его представителю - ФИО2 разъяснена необходимость доказать те обстоятельства, на которые ссылается сторона как на основания своих требований, в том числе, факт направления претензии в адрес ответчика (л.д.35-37).

Однако, до настоящего времени каких-либо подтверждающих документов во исполнение запроса суда истец и его представитель не представили. То есть, обязанность доказать факт направления отказа от договора страхования в адрес ответчика в установленный срок ФИО1 и её представителем - ФИО2 не исполнена.

Иных оснований для возврата страховой премии, кроме надлежащего обращения к ответчику с претензией об отказе от Программы коллективного страхования истцом ФИО1 и её представителем -ФИО2 в исковом заявлении не указано.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца к ПАО «Сбербанк» о взыскании части платы за подключение к Программе страхования, штрафа и компенсации морального вреда.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований в полном объеме, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика судебных расходов по оформлению нотариальной доверенности, понесенных истцом при предъявлении иска.

В соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк» о взыскании части платы за подключение к Программе страхования, штрафа и компенсации морального вреда -оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Лямбирский районный суд Республики Мордовия.

Судья Лямбирского районного суда

Республики Мордовия Н.В.Фролова

Справка

В окончательной форме решение принято -11.02.2019 года

Судья Н.В.Фролова