Решение № 2-1612/2017 2-1612/2017~М-1235/2017 М-1235/2017 от 15 августа 2017 г. по делу № 2-1612/2017

Дело №


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

<адрес> 16 августа 2017 года

Советский районный Суд <адрес> РСО-Алания в составе

председательствующего судьи Кадохова А.В.,

при секретаре с/з ФИО8

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного коммерческого банка «1 Банк» (ПАО), в лице конкурсного управляющего, представителя Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 и ФИО2, о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО Акционерного коммерческого банка «1 Банк», выступающее в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», обратилось в Суд за защитой своих прав и законных имущественных интересов с вышеуказанным иском, в обоснование требований которого указано, что ... между Акционерным коммерческим банком “Адамон Банк” (открытое акционерное общество) (далее-Кредитор), и ФИО1 (далее - Заемщик, Ответчик) заключен Договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор). В соответствии си. 1.1. Договора Банк предоставляет Заемщику кредит на сумму 2 300 000 (два миллиона триста тысяч) рублей под 32% (тридцать два) процента годовых. Денежные средства в размере 2 300 000 руб. были перечислены Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету. В соответствии с п. 2.2. Кредитного договора, Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты не позднее ... В соответствии с п. 2.6 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца, начиная с ... согласно графику платежей, являющемуся Приложением № к договору. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, однако в настоящее время Ответчик своих обязательств по уплате процентов не исполняет. В соответствии с п. 2.12 Кредитного договора, при нарушении сроков по договору заемщик уплачивает банку штрафную неустойку в размере 12% годовых на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно). Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. По состоянию на ... размер задолженности ФИО1 по Договору потребительского кредита № составляет 3 286 701,18 рублей, в том числе: Основной долг-2 300 000,00 рублей; проценты за пользование кредитом 922 020,03 рублей пени за просрочку возврата кредита-0,00 рублей; пени за просрочку уплату процентов-64 681,14 рублей; Расчет прилагается к исковому заявлению. ... в обеспечение исполнения обязательств между АКБ “Адамон Банк” (ОАО) (далее - Залогодержатель) и ФИО2 (далее - Залогодатель), заключен: Договор об ипотеке № (далее - Договор залога). В соответствии с п.2.1 предметом ипотеки по договору является:-3-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 84,9 кв. м., этаж-3, адрес местоположения: РСО-Алания, Владикавказ, <адрес>, кадастровый или условный №, принадлежащий залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от ..., дата регистрации ..., № и акта приема-передачи от №, зарегистрированного управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РСО-Алания в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, запись под № от ... что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ..., бланк серии 15 АЕ №. В соответствии с пунктом 3.2 Договора залога залоговая стоимость предмета залога составляет 2 450 000 рублей. Согласно п. 7.1 договора об ипотеке взыскание на предмет ипотеки для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору. В соотв. со ст.50 ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части. В силу ст. 30 ГПК РФ 1. Иски о правах на земельные участки, участки недр, здания, в том числе жилые и нежилые помещения, строения, сооружения, другие объекты, прочно связанные с землей, а также об освобождении имущества от ареста предъявляются в суд по месту нахождения этих объектов или арестованного имущества. На основании Решения собрания акционеров (протокол № от 13.04.2015г.) ОАО АКБ «АДАМОН БАНК» переименован в Акционерный коммерческий банк №» (публичное акционерное общество). В соответствии с решением Арбитражного суда Республики Северная Осетия- Алания от «23» мая 2016 года по делу № А61-1055/16 Акционерный коммерческий банк «1Банк» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с п.1-3 ст. 189.78 Федерального закона от ... № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, в частности, конкурсный управляющий обязан принять меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц. На основании вышеизложенного, просили суд: Взыскать с ФИО1 № года рождения, в пользу Акционерного Коммерческого Банка «1Банк» (Публичное акционерное общество) (ОГРН: <***>, ИНН: <***>), в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», задолженность по Договору потребительского кредита № от ... размере 3 286 701,18 руб., в том числе: основной долг-2 300 000,00 руб., проценты за пользование кредитом 922 020,03 руб., пени за просрочку возврата кредита 0,00 руб., пени за просрочку уплату -64 681,14 рублей; Обратить взыскание на заложенное по Договору об ипотеке № имущество, принадлежащее ФИО2, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере - 2 450 000 рублей, а именно на 3-комнатную квартиру, назначение: жилое, общая площадь 84,9 кв.м., этаж-3, адрес местоположения: РСО-Алания, Владикавказ, <адрес> кадастровый или условный №, принадлежащий залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от ..., дата регистрации ..., № и акта приема-передачи от ..., зарегистрированного управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РСО-Алания в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, запись под № от ..., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ..., бланк серии №.; Расходы по уплате госпошлины, отнести на соответчиков солидарно.

Представитель истца ФИО14 действующая на основании доверенности № № от ... в судебном заседании поддержала предмет и основания иска в полном объеме.

Ответчики ФИО1 и ФИО2., в судебное заседание не явились, хотя были извещены надлежащим образом о времени и месте его проведения, однако в представленном суду письменном заявлении просили суд отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «1 Банк» в полном объеме и рассмотреть дело по существу в их отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 - ФИО14., действующий на основании доверенности № № от ..., в судебном заседании также просил отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «1 Банк» в полном объеме, а в случае удовлетворения иска, прошу принять во внимание выводы проведенной по делу судебной оценочной экспертизы.

Выслушав объяснения представителей сторон, проверив и изучив материалы дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, согласно ст.ст. 56-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит исковые требования, обоснованными и правомерными, а потому подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 46 (часть 1) Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, статьи 6 (пункт 1) Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также статьи 14 (пункт 1) Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

В соответствии со статьёй 47 Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.

В силу части 2 статьи 35 Конституции РФ, каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами.

Согласно ст. 18 Конституции РФ права и свободы человека и гражданина являются непосредственно действующими, при этом они определяют смысл, содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием.

Как следует из ч. 1 ст. 19 Конституции РФ все равны перед законом и судом.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Изложенные в исковом заявлении в хронологической последовательности обстоятельства, нашли свое полное подтверждение в судебном заседании, что сторонами не оспаривалось.

В соответствии со ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании.

Статьей 12 Гражданского Кодекса РФ установлено, что кроме прочего одними из способов защиты гражданских прав является самозащита, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения, а также возмещение убытков и взыскание неустойки.

На основании Решения собрания акционеров (протокол № от 13.04.2015г.) ОАО АКБ «АДАМОН БАНК» переименован в Акционерный коммерческий банк №» (публичное акционерное общество). В соответствии с решением Арбитражного суда Республики Северная Осетия- Алания от «23» мая 2016 года по делу № А61-1055/16 Акционерный коммерческий банк «1Банк» (ПАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». В соответствии с п.1-3 ст. 189.78 Федерального закона от ... № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом. Конкурсный управляющий обязан действовать добросовестно и разумно с учетом прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и государства, в частности, конкурсный управляющий обязан принять меры, направленные на поиск, выявление и возврат имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Таким образом, ПАО «1 Банк» воспользовалось данным ему правом и правомерно обратилось в суд с вышеуказанным иском.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда.

В части 2 указанной номы установлено, что в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

При этом, с учетом толкования договора судом, в соответствии со ст. 431 ГК РФ принимаются во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Анализ исследованных доказательств, позволил Суду установить следующие фактические обстоятельства, имевшие место быть между сторонами.

... между Акционерным коммерческим банком “Адамон Банк” и ФИО1, заключен Договор потребительского кредита №

В соответствии си. 1.1. Договора Банк предоставил Заемщику кредит на сумму 2 300 000 (два миллиона триста тысяч) рублей под 32% (тридцать два) процента годовых, которые были перечислены Заемщику, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

В соответствии с п. 2.2. Кредитного договора, Заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты не позднее ...

В соответствии с п. 2.6 Кредитного договора, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно не позднее последнего рабочего дня месяца, начиная с ... согласно графику платежей, являющемуся Приложением № к договору.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, однако в настоящее время Ответчик своих обязательств по уплате процентов не исполняет.

В соответствии с п. 2.12 Кредитного договора, при нарушении сроков по договору заемщик уплачивает банку штрафную неустойку в размере 12% годовых на суммы просроченной задолженности по погашению части основного долга и процентов, начисленных на указанную часть основного долга, за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения (включительно).

В обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору №, между Кредитором, ОАО АКБ “Адамон Банк” (Залогодержатель) и ФИО2 (залогодатель), ... заключен Договор об ипотеке №

В соответствии с п.2.1 предметом ипотеки по договору является:-3-комнатная квартира, назначение: жилое, общая площадь 84,9 кв. м., этаж-3, адрес местоположения: РСО-Алания, Владикавказ, <адрес>, кадастровый или условный №, принадлежащий залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от ..., дата регистрации ..., № и акта приема-передачи от ..., зарегистрированного управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РСО-Алания в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, запись под № от ..., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ..., бланк серии №

В соответствии с пунктом 3.2 Договора залога залоговая стоимость предмета залога составляет 2 450 000 рублей.

Согласно п. 7.1 договора об ипотеке взыскание на предмет ипотеки для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору.

Названный договор в установленном законом порядке зарегистрирован в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РСО-Алания, о чем в ЕГРП, 13№ произведена соответствующая запись об этом за №

Однако взятые на себя обязательства по уплате кредита и процентов по нему, ФИО1 не исполнила, чем нарушила имущественные права и законные интересы истца. В установленный графиком погашения срок, не выплачивала процентов за пользование кредитом от части занятой денежной суммы в пользу истца и не вернуло сумму долга по настоящее время.

По состоянию на ..., размер задолженности ФИО1 по Договору потребительского кредита № составляет 3 286 701,18 рублей, в том числе: Основной долг-2 300 000,00 рублей; проценты за пользование кредитом 922 020,03 рублей пени за просрочку возврата кредита-0,00 рублей; пени за просрочку уплату процентов-64 681,14 рублей.

Вместе с тем, согласно, требованиям ст.ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

При этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч.1, ст. 314 ГК, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

В соответствии со ст. 301 ГК РФ, собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения.

При этом, согласно положений ст. 304 ГК РФ, собственник может требовать устранения всяких нарушений его права, хотя бы эти нарушения и не были соединены с лишением владения.

Согласно правил, регламентированных ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

При этом, если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно правил ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, определяемого исходя из условий о порядке платежей, форме расчетов и положений статьи 316 ГК РФ о месте исполнения денежного обязательства, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 191 ГК РФ течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В судебном заседании установлено, что обстоятельства, изложенные в исковом заявление, имели место быть по указанной хронологии.

Таким образом, судом установлено, что ответчик ФИО1. действующая как дееспособное физическое лицо, в установленном законом порядке и с соблюдением деловых норм и процессуальных правил вступило с истцом в вышеописанные договорные, гражданско-правовые отношения, получила денежную сумму в размере 2 300 рублей, с условием их возврата в срок до № и платы за пользование чужими денежными средствами графика погашения сформированного долга, обеспечил свои намерения залогом недвижимого и движимого имущества, а также договоров поручительства физических лиц, однако взятые на себя обстоятельства не исполнил до настоящего времени, и сумму долга не вернуло.

В этой связи суд считает требования истца в части взыскания суммы долга по кредиту - законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с п.4.1, ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами (залог движимого имущества), удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

При этом согласно п. 2, указанной нормы права предусмотрено, что залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.

Согласно правил ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

По смыслу правил, установленных ст. 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. При этом, удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного имущества без обращения в суд допускается, если иное не предусмотрено законом на основании соглашения залогодателя с залогодержателем.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от ... N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 51 Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно требований, регламентированных ст. 55 Федерального закона от ... N 102-ФЗ (ред. от ...) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной. Обращение взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается на основании нотариально удостоверенного договора об ипотеке или нотариально удостоверенного договора, влекущего за собой возникновение ипотеки в силу закона, либо закладной, которые содержат условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Если права залогодержателя удостоверены закладной, удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса допускается, если условие об обращении взыскания во внесудебном порядке содержится как в закладной, так и в договоре об ипотеке или договоре, влекущем за собой возникновение ипотеки в силу закона, на основании которых выдается закладная. Такие договоры должны быть нотариально удостоверены.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Пунктом 5 указанной нормы права (ст. 55 Закона) установлено, что удовлетворение требований залогодержателя в порядке, установленном настоящей статьей, не допускается, если кроме прочего предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу;

При этом регламентировано, что в случаях, указанных в пункте 5 настоящей статьи, взыскание на заложенное имущество обращается по решению суда.

В соответствии с положениями ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом, залогодержатель (Сбербанк) приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно правил, установленных ч. 2 указанной нормы права, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Таких обстоятельств, судом не установлено.

Должник вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено.

Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

В этой связи применению подлежат правила ст. 56 Федерального закона от ... N 102-ФЗ (ред. от ...) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которой имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ. Лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1). Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства.

Согласно правил ч.2, ст. 54 Федерального закона от ... N 102-ФЗ (ред. от ...) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем кроме прочего:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

(пп. 2 в ред. Федерального закона от ... N 405-ФЗ)

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

(пп. 3 в ред. Федерального закона от ... N 405-ФЗ)

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Кроме того, согласно требованиям Закона об ипотеке, при исполнении обеспеченного залогом обязательства или той его части, исполнение которой просрочено, должник, являющийся залогодателем должен возместить расходы, которые понес залогодержатель в связи с обращением взыскания на предмет залога.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Аналогичные положения, регламентированы в п 4.1 договора залога имущества.

В силу ст. ст. 3, 50 Федерального закона от ... N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, для удовлетворения за счет этого имущества требований, в том числе по уплате основного долга, процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, неустойки, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного движимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом, при этом, в соответствии с требованиями указанной статьи, судом должна быть установлена начальная продажная цена указанного имущества.

Согласно ст. 56 Федерального закона от ... N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращается взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Согласно п. 4 ст. 54 Федерального закона от ... N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

По смыслу указанной нормы Закона, в случае возникновения спора о начальной продажной цене заложенного имущества она должна определяться исходя из его действительной, рыночной стоимости.

В соответствии с частью 1 статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае, если представление необходимых доказательств для лиц, участвующих в деле, затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

Согласно части 1 статьи 79 этого же Кодекса при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу.

В связи с наличием спора между залогодателем и залогодержателем судом по ходатайству представителя ответчика была назначена судебно-оценочная экспертиза на предмет оценки рыночной стоимости залогового имущества, принадлежащего залогодателю.

У суда не имеется сведений о достижении сторонами в ходе рассмотрения дела соглашения о начальной продажной цене заложенного имущества.

В этой связи, Определением Советского районного суда <адрес> РСО-Алания от ... по ходатайству представителя истца, была назначена судебная оценочная экспертиза, на разрешение которой был поставлен вопрос о рыночной стоимости объектов недвижимого имущества, являющихся предметом залога.

Согласно экспертному заключению № от ... выполненному обществом с ограниченной ответственностью «Ирпроект», в лице действительного члена палаты судебных экспертов «Судэкс», экспертом-оценщиком ФИО14., полномочия которой проверены судом по принципам их относимости и допустимости, рыночная стоимость являющегося предметом залога недвижимого имущества составляет 9 863852 рублей.

При этом у сторон, заблаговременно ознакомившихся с ним и участвующих в исследовании не возникло каких либо заявлений, вопросов и замечаний к данному заключению.

В соответствии с п.1 ст. 77 Федерального закона от ... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п.2 ст.77 ФЗ об ипотеке к залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 ст. 77 ФЗ об ипотеке, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

В соответствии с пп.4 п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, т.к. оснований для освобождения от её уплаты стороной ответчиков не представлено суду.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 103, 193-199, ГПК РФ, а также ст. 333.17, и п.п.2, п.1 ст.333.18 НК РФ суд,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «1 Банк» (ПАО), в лице конкурсного управляющего, представителя Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 и ФИО2, о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 ... года рождения, в пользу Акционерного Коммерческого Банка «1Банк» (Публичное акционерное общество) (ОГРН: <***>, ИНН: <***>), в лице конкурсного управляющего ГК «Агентство по страхованию вкладов», общую задолженность по Договору потребительского кредита № от ... в размере 3 286 701 (три миллиона двести восемьдесят шесть тысяч семьсот один) рублей,18 копеек, в том числе: основной долг-2 300 000,00 руб., проценты за пользование кредитом 922 020,03 руб., пени за просрочку возврата кредита 0,00 руб., пени за просрочку уплату -64 681,14 рублей.

Во исполнение обязательств погашения суммы денежной задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ..., обратить взыскание на заложенное по Договору об ипотеке № имущество, принадлежащее ФИО2, путем его продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере - 2 450 000 рублей, а именно на 3-комнатную квартиру, назначение: жилое, общая площадь 84,9 кв.м., этаж-3, адрес местоположения: РСО-Алания, <адрес>, кадастровый или условный № принадлежащий залогодателю на праве собственности на основании договора купли-продажи от ..., дата регистрации ..., № и акта приема-передачи от ..., зарегистрированного управлением федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по РСО-Алания в едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, запись под № от ..., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от ..., бланк серии №.; Расходы по уплате госпошлины, отнести на соответчиков солидарно.

Установить начальную продажную цену вышеуказанного заложенного недвижимого имущества при его реализации на открытых публичных торгах, по его стоимости по состоянию на ... в размере 7 891 081 (семь миллионов восемьсот девяносто одна тысяча восемьдесят один) рублей, 60 копеек.

Взыскать с ответчиков ФИО1 и ФИО2, в доход федерального бюджета государственную пошлину, на уплату которой истцу предоставлена отсрочка в размере 24 633 (двадцать четыре тысяч шестьсот тридцать три) рублей, 51 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда РСО-Алания, через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия (изготовления) в окончательной форме.

Судья Кадохов А.В.