Решение № 2-2708/2021 2-2708/2021~М-2250/2021 М-2250/2021 от 6 июля 2021 г. по делу № 2-2708/2021

КОПИЯ

70RS0004-01-2021-003015-36

№ 2-2708/2021


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2021 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мацкевич Р.Н.,

при секретаре Собакиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее - АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО4 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № от 06.09.2020 в общем размере 521 380 руб. 42 коп., возмещении судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 413 руб. 80 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 06.09.2020 между Банком и ФИО5 в офертно-акцептном порядке заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования №, по условиям которого сумма кредитования составила 506959 руб. 76 коп., под 17,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 10 700 руб. Ответчик, воспользовавшись кредитными денежными средствами, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. Общая сумма задолженности составляет 521 380 руб. 42 коп., из которой: 500 710 руб. 97 коп. – просроченный основной долг, 19334 руб. 60 коп., – начисленные проценты, 1334 руб. 85 коп. – штрафы и неустойки.

Представитель истца, извещенная надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, в суд не явилась. В материалах дела содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещалась посредством телефонной связи. Однако по известным суду телефонам связаться с ним не представилось возможным.

Также ответчик извещалась о судебном заседании путем направления по месту регистрации телеграммы, телеграмма не доставлена, указано, что адресат в квартире по адресу: <адрес> зарегистрирован, но фактически не проживает.

Как предусмотрено частью 1 статьи 165.1 ГК РФ риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Согласно разъяснениям в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Поскольку, в материалы дела не представлено доказательств того, что, ответчик, действуя разумно и добросовестно, столкнулся с обстоятельствами, препятствующими своевременному получению корреспонденции, и наличия условий, ограничивающих возможность совершения соответствующих юридических действий, суд приходит к выводу, что ответчик должным образом вопросом о поступающей на его адрес корреспонденции не интересуется.

Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения дела размещается на официальном сайте Советского районного суда г.Томска в сети Интернет, что свидетельствует о принятии судом всех необходимых мер для извещения ответчика о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Таким образом, руководствуясь вышеназванными нормами закона и разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, также ст.167 ГПК РФ, суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В силу части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

С учетом приведенных нормативных положений письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 06.09.2020 ФИО7 обратился в Банк с анкетой-заявлением, в которой просил о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности перед Банком по ранее заключенным с Банком соглашениям №, №

В анкете-заявлении ответчик указал, что в случае предоставления кредита обязуется соблюдать условия погашения задолженности по Договору потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (договор рефинансирования), подтвердил, что проинформирован о том, что окончательная сумма задолженности будет определена в дату подписания Индивидуальных условий договора рефинансирования.

06.09.2020 ФИО8. подписано заявление заемщика, в котором он просит, в случае принятия Банком положительного решения о предоставлении ему кредита на рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, открыть ему текущий счет в валюте РФ для проведения операций, предусмотренных договором потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком, зачислить сумму предоставленного кредита на текущий счет и осуществить перевод суммы кредита в размере 206 893 руб. 22 коп. на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению потребительского кредита №. Осуществить перевод суммы кредита в размере 300 066 руб. 54 коп. на счет № и осуществить полное погашение задолженности по соглашению потребительского кредита №.

Также ФИО9 06.09.2020 подписаны предоставленные Банком Индивидуальные условия № от 06.09.2020 договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (далее – Индивидуальные условия рефинансирования), согласно которым сумма кредита составляет 506 959 руб. 76 коп., срок возврата кредита – 84 месяца, процентная ставка – 17,99%, сумма ежемесячного платежа – 10 700 руб., дата ежемесячного платежа – шестое число каждого месяца (первый платеж – 06.10.2020).

Суд рассматривает анкету-заявление от 06.09.2020 и заявление ответчика от 06.09.2020 в совокупности как оферту, поскольку они полностью отвечают требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлись предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банка заявления (оферты) ФИО10 явились действия по открытию ответчику счета № зачислению на счет денежных средств в качестве кредита на сумму 506 959 руб. 76 коп. и переводу данной суммы в целях погашения задолженности по ранее заключенным с Банком соглашениям о кредитовании.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена. Между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО11 заключен договор потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (далее – договор рефинансирования, соглашение о рефинансировании, кредитный договор) № от 06.09.2020, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 506 959 руб. 76 коп. под 17,99 % годовых сроком на 84 месяца. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из подписанных ответчиком ФИО12. индивидуальных условий следует, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика перед Банком (п. 14 Индивидуальных условий).

В силу п. 1.2 Общих условий предоставления кредитов на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед Банком (далее – Общие условия) клиент обязуется возвратить Банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и исполнить иные обязательства, вытекающие из соглашения о рефинансировании задолженности.

Все платежи должны быть осуществлены клиентом в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы Банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме (п. 3.2 Общих условий).

Задолженность по соглашению о рефинансировании включает в себя задолженность по основному долгу по кредиту, процентам за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета, неустойкам и штрафу (Раздел «Термины» Общих условий).

Согласно п. 3.7 Общих условий датой погашения задолженности по соглашению о рефинансировании задолженности является дата списания соответствующей задолженности с текущего счета на счет банка.

Очередность списания поступивших сумм при погашении задолженности установлена п. 3.8 Общих условий.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке – 17,99 %, что следует из Индивидуальных условий рефинансирования.

Базой для начисления процентов по кредиту является действительное количество календарных дней в году (365 или 366 дней). Проценты на остаток основного долга клиента начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее погашения ежемесячного платежа по соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей (п. 3.5 Общих условий).

Во исполнение соглашения о рефинансировании № от 06.09.2020 банком заемщику предоставлен кредит в размере 506 959 руб. 76 коп.

Данный факт подтверждается мемориальным ордером, выпиской по текущему счету ответчика.

Впоследствии указанна сумма переведена в полном объеме с текущего счета ответчика в целях погашения задолженности перед Банком по ранее заключенным ответчиком соглашениям о кредитовании: № № (206 893 руб. 22 коп.), № (300 066 руб. 54 коп.).

Таким образом, истец исполнил свои обязательства по указанному соглашению перед заемщиком.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 4.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения заемщиком срока платежа, Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты причитающихся процентов и предусмотренных соглашением о рефинансировании задолженности комиссий, неустоек, штрафов и возмещения убытков в полном размере, а также обратить взыскание на предмет залога при его наличии.

Из представленных в материалы дела выписки по счету, следует, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользование им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

Доказательств обратного вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ суду не представлены.

В связи с установлением судом факта ненадлежащего исполнения заемщиком взятых на себя обязательств по соглашению о кредитовании, суд находит возможным взыскать с ответчика задолженность по кредиту на основании положений ст. 811 ГК РФ и п. 4.1 Общих условий, являющихся неотъемлемой частью договора о рефинансировании, заключенного сторонами.

Производя расчет задолженности, суд руководствуется представленными в материалы дела выпиской по счету, графиком погашения сумы кредита по соглашению о кредитовании № RFML4030S20090600008 от 06.09.2020.

Заемщику Банком были предоставлены кредитные средства в размере 506 959 руб. 76 коп., которые в последствие переведены в полном объеме в счет погашения задолженности по ранее заключенным с Банком соглашениям.

В счет погашения основного долга ответчиком внесены денежных средств в размере 6 248 руб. 79 коп., что следует из выписки по счету.

Таким образом, задолженность по основному долгу составляет 500 710 руб. 97 коп. (506 959 руб. 76 коп. – 6 248 руб. 79 коп.)

Проценты по соглашению о кредитовании рассчитываются по следующей формуле: сумма долга х годовая процентная ставка х количество календарных дней использования кредита / 365 (366) (количество дней в году).

Задолженность ответчика по процентам за пользование кредитом по состоянию на 22.03.2021 начислена в размере 45214 руб. 94 коп. В счет погашения задолженности по процентам ответчиком внесены денежных средств в размере 25880 руб. 34 коп., что следует из выписки по счету.

Таким образом, задолженность по процентам составляет 19334 руб. 60 коп. (45214 руб. 94 коп. 25880 руб. 34 коп.).

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, в случае просрочки обязательства по погашению основного долга, процентов и ежемесячной комиссии за обслуживание текущего счета (при ее наличии) установленных соглашением о рефинансировании задолженности, клиент обязан уплатить неустойку за каждый день просрочки исполнения обязательства в размере, определенном в заявлении.

Неустойка начисляется со дня, следующего за днем, определенным в Графике погашения, как дата осуществления ежемесячного платежа в погашение кредита, вплоть до дня списания суммы просроченной задолженности с текущего счета на счет Банка (п. 9.2 Общих условий).

Из п. 12 Индивидуальных условий следует, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке: 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (то есть 36,5 % годовых).

Расчет неустойки за несвоевременную уплату процентов (основного долга) осуществляется по формуле: сумма просроченных процентов (основного долга) х количество календарных дней периода начисления неустойки х процентная ставка.

Неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с 07.11.2020 по 09.03.2021 начислена в размере 1101 руб. 66 коп.

Из выписки по счету следует, что ответчиком произведены платежи в уплату неустойки за несвоевременную уплату основного долга (погашение штрафа по просроченному основному долгу) в общем размере 282 руб. 77 коп., в связи с чем, размер неустойки за несвоевременное погашение основного долга составляет 818 руб. 89 коп. (1101 руб. 66 коп. - 282 руб. 77 коп.).

Из расчета задолженности истца следует, что неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с 07.11.2020 по 09.03.2021 начислена в размере 629 руб. 06 коп.

Согласно выписке по счету ответчиком произведена уплата неустойки за несвоевременную уплату процентов (погашение штрафов по просроченным процентам) в общем размере 113 руб. 10 коп., в связи с чем, размер задолженности по неустойке за несвоевременную уплату процентов составил 515 руб. 96 коп. (629 руб. 06 коп. - 113 руб. 10 коп.).

Таким образом, размер подлежащей взысканию с ответчика задолженности по соглашению о кредитовании № от 06.09.2020 составляет 521380 руб. 42 коп. (500 710 руб. 97 коп. + 19334 руб. 16 коп. + 818 руб. 89 коп. + 515 руб. 96 коп.) и подлежит взысканию с ответчика ФИО13

В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В соответствии с разъяснениями, данными в п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Исчисленный судом в порядке п.1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ размер государственной пошлины, подлежащий уплате, составляет 8 413 руб. 80 коп.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 8 413 руб. 80 коп., что подтверждается платежным поручением № от 22.03.2021.

Учитывая удовлетворение судом исковых требований в полном объеме с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 413 руб. 80 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.l94 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН №) к ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО15, в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН №) сумму задолженности по соглашению о кредитовании № от 06.09.2020 в размере 521 380 рублей 42 копейки (пятьсот двадцать одна тысяча триста восемьдесят рублей сорок две копейки), из которых:

- 500 710 рублей 97 копеек – задолженность по основному долгу;

- 19334 рубля 60 копеек – начисленные проценты;

- 818 рублей 89 копеек – неустойка за несвоевременное погашение основного долга;

- 515 рублей 96 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов.

Взыскать с ФИО16 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 413 рублей 80 копеек.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения.

Председательствующий: подпись

Копия верна:

Председательствующий: Р.Н. Мацкевич

Секретарь: А.Д. Собакина

Оригинал находится в гражданском деле № 2-2708/2021 (70RS0004-01-2021-003015-36) Советского районного суда г.Томска.

Мотивированное решение изготовлено 12.07.2021