Решение № 2-834/2019 2-834/2019~М-442/2019 М-442/2019 от 25 марта 2019 г. по делу № 2-834/2019

№ 2-834/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 марта 2019 года Советский районный суд г. Томска в составе: председательствующего Куц Е.В., при секретаре Шторке А.Н.,

при участии ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании ордера от 18.03.2019 №15,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № M0QDS320S13030401110 от 04.03.2013 за период с 05.11.2014 по 04.02.2015 в размере 170 554 рублей 23 копеек, из которых: 131 184 рубля 59 копеек - просроченный основной долг, 8 041 рубль 65 копеек - проценты за пользование кредитом, 31 327 рублей 99 копеек - штрафы и неустойки.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 04.03.2013 г. Банк и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредита наличными. Данному Соглашению был присвоен номер № M0QDS320S13030401110. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 239 500,00 руб.В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях № 1463 от 30.11.2012, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 239 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,99 % годовых. Сумма займа, подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 4-го числа каждого месяца в размере 8 900,00. Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Представитель истца ФИО3 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик, представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признали, просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований.

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 04.03.2013 ФИО1 обратилась к истцу с анкетой-заявлением, в котором просил заключить с ней соглашение о кредитовании на условиях, изложенных в Общих условиях предоставления кредита наличными (далее – Общие условия кредитования) и открыть текущий счет, используемый в рамках соглашения о кредитовании.

ФИО1 согласно анкете–заявлению от 04.03.2013 просила предоставить кредит на следующих условиях: сумма кредита - 239 500,00 руб., процентная ставка по кредиту -19,99% годовых, размер ежемесячного платежа - 8 900,00 руб, способ погашения — ежемесячно, срок кредитовния – 36 месяев, дата платежа - 4 число каждого месяца, дата полного погашения - 04.02.2015.

На основании данного заявления от 04.03.2013 банк открыл ответчику текущий счет № 40817810905650662333и зачислил на указанный счет сумму кредита, то есть совершил действия, свидетельствующие об акцепте оферты ответчика.

Исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит выводу о том, что в указанных документах (заявлении, Общих условиях) содержались все существенные условия соглашении о кредитовании, соглашение о кредитовании между истцом и ответчиком заключено, требования к форме соблюдены, таким образом сторонами заключено соглашение о кредитовании № M0QDS320S13030401110 на указанных в анкете условиях.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно Общим условиям предоставления кредита наличными соглашение о кредитовании – принятые (акцептованные) банком заявление клиента, содержащееся в анкете-заявлении, и настоящие общие условия, составляющие оферту клиента банку. Банк может акцептовать указанную оферту путем зачисления сумма кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет (п. 1.6 Общих условий).

Кредит наличными – кредит, предоставляемый на условиях, изложенных в Анкете-заявлении и Общих условиях (п. 1.7 общих условий).

Датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет/текущий потребительский счет/текущий кредитный счет клиента. Дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету (п. 2.4 Общих условий).

Пунктом 2.8 Общих условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.

Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения (п. 2.9 Общих условий).

Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения за фактическое количество дней использования кредита. При этом принимается равными 365 или 366 дням, в соответствии с действительным количеством календарных дней в году. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного клиента и зачисления суммы процентов на счет банка (п. 2.10 Общих условий).

Согласно п. 3.5.6 Общих условий в случае недостаточности средств на текущем счете/текущем потребительском счете/текущем кредитном счете на дату погашения задолженности для полного или частичного погашения кредита, досрочное погашение кредита не осуществляется и списание денежных средств с текущего счета/текущего потребительского счета/текущего кредитного счета клиента в счет погашения задолженности по кредиту производится в соответствии с условиями изложенными в анкете-заявлении и в графике погашения.

Пунктом 5.1 Общих условий установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2%, от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка.

В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п.3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1%. а с 01.03.2012 – 2%, от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка (п.5.2 Общих условий).

Пунктом 5.3 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если данная комиссия предусмотрена тарифами банка и анкетой-заявлением), установленных п.3.3 Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно) составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2%, от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка.

Положения п. 2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 6.4 Общих условий выдачи кредита установлено, что банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании, в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплате начисленных процентов (полностью или частично).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Выпиской по счету подтверждается, что ответчик исполнял свои обязательства по соглашению о кредитовании ненадлежащим образом, осуществляя платежи в счет погашения кредита и процентов за пользования им с нарушением размеров и сроков платежей, предусмотренных соглашением.

Доказательств обратного суду не представлено.

Из расчета задолженности следует, что задолженность по соглашению о кредитовании № M0QDS320S13030401110 от 04.03.2013 за период с 05.11.2014 по 04.02.2015 составляет 170 554 рублей 23 копеек, из которых: 131 184 рубля 59 копеек - просроченный основной долг, 8 041 рубль 65 копеек - проценты за пользование кредитом, 31 327 рублей 99 копеек - штрафы и неустойки.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору, суд принимает во внимание разъяснения, изложенные в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в пункте 24 которого указано, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По соглашению о кредитовании № M0QDS320S13030401110 заемщик обязан совершать ежемесячный платеж 4 числа каждого месяца в сумме - 8 900 руб., срок кредитования – 36 месяцев, дата полного погашения (последнего платежа) - 04.02.2015.

Таким образом, в рассматриваемом споре срок давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда 07.02.2019.

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 05.02.2015, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств (последнего платежа) в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 05.02.2015.

Суд приходит к выводу, что трехгодичный срок исковой давности с 05.02.2015 истекает 05.02.2018.

09 июля 2018 года АО «Альфа-Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 5 Советского судебного района г.Томска с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании M0QDS320S13030401110 от 04.012013.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Северского судебного района Томской области от 27.09.2018 судебный приказ, судебный приказ №2-1756/18 о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» задолженности по соглашению о кредитовании, отменен.

Таким образом, суд приходит к выводу, что с учетом рассмотрения требования банка к ответчику в приказном порядке, трехгодичный срок исковой давности не продлевается, так как истек 05.02.2018 - до рассмотрения требований в приказном порядке.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Альфа-Банк» о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № M0QDS320S13030401110 от 04.03.2013 за период с 05.11.2014 по 04.02.2015 в размере 170 554 рублей 23 копеек, из которых: 131 184 рубля 59 копеек - просроченный основной долг, 8 041 рубль 65 копеек - проценты за пользование кредитом, 31 327 рублей 99 копеек - штрафы и неустойки, подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 4 611,08 руб. (л.д.3,4), возмещению ответчиком не подлежат.

Согласно ч. 3 ст. 144 ГПК РФ в случае отказа в иске принятые меры по обеспечению иска сохраняются до вступления в законную силу решения суда. Однако судья или суд одновременно с принятием решения суда или после его принятия может вынести определение суда об отмене мер по обеспечению иска.

В связи с чем, обеспечительные меры, принятые определением судьи Советского районного суда г. Томска от 13.02.2019 в виде наложения ареста на движимое и недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах суммы исковых требований 170 554 рубля 23 копейки, подлежат отмене.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № M0QDS320S13030401110 от 04.03.2013 за период с 05.11.2014 по 04.02.2015 в размере 170 554 рублей 23 копеек, из которых:

131 184 рубля 59 копеек - просроченный основной долг,

8 041 рубль 65 копеек - проценты за пользование кредитом,

31 327 рублей 99 копеек - штрафы и неустойки

отказать.

Обеспечительные меры, принятые определением судьи Советского районного суда г. Томска от 13.02.2019, в виде наложения ареста на движимое и недвижимое имущество, принадлежащее ФИО1, в пределах суммы исковых требований 170 554 рублей 23 копеек отменить.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Томска.

Судья