Решение № 2-395/2019 2-395/2019~М-347/2019 М-347/2019 от 20 июня 2019 г. по делу № 2-395/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 июня 2019 г. г. Ефремов Тульской области

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

судьи Шаталовой Л.В.,

при секретаре Семиной В.Ю.,

с участием ответчика ФИО2, представителя ответчика администрации муниципального образования город Ефремов по доверенности ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-395/2019 по иску ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО2, администрации муниципального образования город Ефремов о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

у с т а н о в и л:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ на основании кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 300 000 руб. на срок 60 месяцев под 22,45 % годовых. Согласно кредитному договору заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1); уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей (п. 3.2); при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку (п. 3.3). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, связанных с взысканием задолженности. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 419710,75 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 2 111,70 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 984,39 руб.; просроченные проценты - 185 646,81 руб.; просроченный основной долг - 229 967,85 руб. Ответчику было направлено письмо с требованием о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое до настоящего момента не выполнено. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Согласно реестру наследственных дел было открыто наследственное дело к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО1. ПАО Сбербанк обращался в Тульскую областную нотариальную палату и <адрес> к нотариусу ФИО5 с просьбой предоставить информацию о наследниках умершего, но нотариус информацию о наследниках не предоставил, при этом предполагаемым наследником является ФИО2. Ответчику было направлено письмо с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, которое до настоящего момента не выполнено.

Просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Среднерусского банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 419710,75 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 2 111,70 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 984,39 руб.; просроченные проценты - 185 646,81 руб.; просроченный основной долг - 229 967,85 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 397,11 руб. (том 1, л.д. 2-3).

Определением суда от 06.05.2019 к участию в деле в качестве соответчика в порядке ст. 40 ГПК РФ привлечена администрация муниципального образования город Ефремов (том 1, л.д. 123).

Определением суда от 17.06.2019 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, в порядке ст. 43 ГПК РФ привлечено ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (том 2, л.д. 69).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежащим образом.

В соответствии с ч.ч. 3, 4, 5 ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что действительно является дочерью ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, которая при жизни заключала много кредитных договоров в разных банках, но конкретно о заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не знала. Сразу же после смерти мамы ФИО1 - в конце июля 2016 года она была в банках, в том числе в ПАО Сбербанк, куда представила копию свидетельства о смерти ФИО1, сказав, что вступать в наследство не намерена. Как следует из приложенных к исковому заявлению документов, а именно заявления ФИО1 в ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ, ее мама изъявила желание быть застрахованной в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», в связи с чем банк вправе получить страховое возмещение, однако страховая компания банку не отказывала. Кроме того, считает неправомерным то, что банк продолжал начислять проценты по кредитному договору, хотя ПАО Сбербанк знал о смерти ФИО1 в конце июля 2016 года. Единственным наследственным имуществом ее матери является принадлежащая матери <адрес>. После смерти матери ФИО1 она ежемесячно вносила плату за техническое обслуживание внутриквартирного газового оборудования в отношении <адрес>, поскольку полагала, что мать ФИО1 захочет вступить в наследство после смерти ФИО1, но за остальные коммунальные услуги, а также за содержание и ремонт жилого помещения не платила и не платит, поскольку цели принять наследство не было. Считает, что наследство не принимала, в связи с чем просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Представитель ответчика администрации муниципального образования город Ефремов по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что жилое помещение – <адрес> на учете в администрации муниципального образования <адрес> не состоит и не оформлено в муниципальную собственностью. Функции по выполнению работ с выморочным имуществом возлагаются на налоговый орган, который принимает меры по охране и оценке выморочного имущества, а также контролирует своевременность передачи наследственного имущества. Если жизнь и здоровье заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было застраховано, то банк вправе получить страховое возмещение со страховой компании, которая не отказывала ПАО Сбербанк в страховой выплате. Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Выслушав пояснения ответчиков, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 1 ст. 307 Гражданского кодекса РФ определяет, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности, при этом в соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пункт 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Как следует положений п.п. 1 и 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 811 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 813 Гражданского кодекса РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор№, согласно которому ОАО «Сбербанк России» обязалось предоставить заемщику – ФИО1 «потребительский кредит» в сумме 300000 рублей под 22,45 % годовых на срок 60 месяцев на цели личного потребления с даты его фактического предоставления (том 1, л.д. 13-16).

Согласно п. 1.1. данного кредитного договора датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале кредитора № Сбербанка России, при этом заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

Вышеуказанный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ никем не оспорен. Доказательств обратного суду не представлено.

Также кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей (п. 3.1.). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2.). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет (п. 3.2.1.). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 (один) календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п. 3.2.2.). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3.). При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.4.). Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору) (п. 3.5.). Датой погашения задолженности по договору (кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки) является дата списания денежных средств со счета (иного счета), а также со счета банковского вклада, условия которого позволяют совершать расходные операции, счета дебетовой банковской карты заемщика, третьего лица, открытого в филиале кредитора, в погашение обязательств по договору. Если дата погашения задолженности по кредиту, предусмотренная графиком платежей, приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, то платеж может быть произведен в период с даты, предусмотренной графиком платежей, по первый рабочий день, следующий за нерабочим (выходным, праздничным) днем (включительно), без начисления неустойки, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом (п. 3.9.).

Согласно выписке движения по счету на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 28-31) и расчету задолженности (том 1, л.д. 5) у заемщика образовалась задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в размере 419710,75 рублей, в том числе: неустойка за просроченные проценты - 2 111,70 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 1 984,39 руб.; просроченные проценты - 185 646,81 руб.; просроченный основной долг - 229 967,85 руб.

Судом установлено, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 32).

В обоснование заявленных исковых требований сторона истца ссылается на то, что ФИО2 является предполагаемым наследником ФИО3, а впоследствии по ходатайству стороны истца к участию в деле в качестве соответчика привлечена администрация муниципального образования город Ефремов по тем основаниям, что сторона истца ссылалась на наличие у заемщика в собственности жилого помещения, которое является выморочным, при этом истец просит взыскать задолженность со стороны ответчика. От заявленных исковых требований сторона истца не отказывалась.

Между тем данные доводы стороны истца суд находит преждевременными и сделанными без учета того обстоятельства, что ответственность должника перед банком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была застрахована.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п. 1). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 2).

Пунктом 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из материалов дела следует, в день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Тульское отделение № ОАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование, в котором выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просила включить ее в список застрахованных лиц (том 1, л.д. 20).

Данным заявлением она выразила согласие с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1-й и 2-й группы застрахованному лицу в результате нечастного случая или болезни, а также была согласна с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем страхования при наступлении страхового случая.

Из указанного заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховой организацией является – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь».

Как следует из Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» (том 2, л.д. 49-57) выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с согласия застрахованного лица заключен договор страхования и которое обладает правом на получение страховой выплаты; страхователь - ОАО «Сбербанк России», страховщик – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь»; страховая выплата – сумма денежных средств, которую страховщик обязуется выплатить выгодоприобретателю при наступлении страхового события, признанного страховым случаем.

Согласно Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» страховым событием является, в частности, смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора страхования и (или) до истечения времени равного сроку страхования для этого застрахованного лица со дня следующих событий, произошедших с застрахованным лицом в период действия договора страхования и послуживших причиной смерти: травмы, явившейся следствием несчастного случая или неправильных медицинских манипуляций, случайного острого отравления химическими веществами и ядами биологического происхождения и (или) вследствие болезни застрахованного лица в период действия договора страхования, а также вследствие следующих событий, произошедших в период действия договора страхования: от удушения вследствие случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма (п. 3.2.1). Выгодоприобретателем является Банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1 и признанным страховым случаем (п. 3.2.7).

Данными Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» предусмотрено, что в случае наступления с застрахованным лицом страхового события, клиент (родственник, представитель) предоставляет в банк следующие документы: свидетельство о смерти застрахованного лица, выданное ЗАГСом или уполномоченным на то государственным органом, или его нотариально заверенную копию; официальное медицинское заключение о смерти, выдаваемое медицинским учреждением, где была зарегистрирована смерть, или иной документ, устанавливающий причину и обстоятельства смерти, выдаваемые медицинским учреждением, ЗАГСом или иным уполномоченным государственным органом; выписку из амбулаторной карты по месту жительства за последние 5 лет с указанием общего физического состояния, поставленных диагнозов и дат их постановки, предписанного и проведенного лечения, дат госпитализаций и их причин, установленной группы инвалидности или направления на МСЭ (п. 3.4.1). Также данными Условиями предусмотрена возможность самостоятельного обращения Банка к страховщику при наличии информации о наступлении страхового случая (п. 3.5). В случае непризнания страхового события страховым случаем страховщик также извещает об этом страхователя (п. 3.7).

Как следует из выписки из страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ (том 2, л.д. 58) ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее – ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь») подтверждает заключение с АК Сберегательным банком РФ договора страхования от несчастных случаев и болезней в отношении физических лиц на условиях Правил страхования от несчастных случаев и болезней №, при этом данным страховым полисом было предусмотрено, что выгодоприобретателем в рамках договора страхования является страхователь по всем страховым событиям, произошедшим с застрахованными лицами, признанными страховыми случаями.

В перечне застрахованных лиц согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ указана ФИО1, а также указана страховая сумма – 300000 рублей, страховая премия – 5 400 рублей.

Таким образом, исходя из положений ст. 961 Гражданского кодекса РФ именно на ПАО «Сбербанк России» лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение. Клиент (застрахованное лицо, либо его представитель) должны лишь сообщить в Банк о смерти застрахованного лица и также представить документы.

Как следует из пояснений ответчика ФИО2 в конце ДД.ММ.ГГГГ она сообщила в банк о смерти своей матери ФИО1.

Из претензии ПАО «Сбербанк России», датированной ДД.ММ.ГГГГ, в адрес <адрес> нотариальной палаты следует, что уже по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» знало о смерти ФИО1, поскольку в данной претензии ПАО «Сбербанк России» ссылалось на то, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, при этом в претензии была ссылка на свидетельство о смерти ФИО1 (том 1, л.д. 68) и указано о задолженности по данному кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 259127,75 рублей.

Таким образом, ПАО «Сбербанк России» более чем за три года до подачи в суд настоящего искового заявления уже было известно о наступлении страхового случая с заемщиком ФИО1, в распоряжении ПАО «Сбербанк России» имелось свидетельство о смерти ФИО1 Однако ПАО «Сбербанк России» каких-либо действий по оформлению страхового случая и получения страхового возмещения не предпринималось до февраля 2019 года.

Как следует из письменного сообщения ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» обратилось в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» со справкой-расчетом от ДД.ММ.ГГГГ (остаток задолженности на ДД.ММ.ГГГГ – 283034,96 рублей), то есть спустя более 2 лет с момента, когда ПАО «Сбербанк России» стало известно о наступлении страхового случая, для выплаты страхового возмещения в связи со смертью заемщика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, застрахованной по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России» (том 2, л.д. 61).

После этого ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ (том 2, л.д. 65-66) запросило в Тульском отделении № ПАО «Сбербанк России» документы, перечень которых предусмотрен Программой коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ОАО «Сбербанк России», подтверждающие наступление события, имеющего признаки страхового случая. Также данным письмом в адрес Тульского отделения № ПАО «Сбербанк России» страховой компанией было сообщено, что ПАО «Сбербанк России» может представить информацию о том, в какие организации необходимо составить запросы на недостающие документы, указав, что ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» готово составить и направить запросы.

Судом установлено, что ФИО1 умерла ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ (том 1, л.д. 32).

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п.п. 60, 61 Постановления от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из материалов наследственного дела№ к имуществу ФИО1, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что никто из наследников с заявлением о принятии наследства не обращался и свидетельств о праве на наследство никому не выдавалось.

Письмом ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО2 было заявлено требование о погашении задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 360522,6 рублей (по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ) (том 1, л.д. 37).

Кроме того, доказательств рыночной стоимости имущества ФИО1 – <адрес> на время открытия наследства суду в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ.

Возражая против удовлетворения заявленных банком требований, ответчики ФИО2 и представитель ответчика администрации муниципального образования город Ефремов указали, что обязанность по погашению кредитной задолженности у них отсутствует, поскольку смерть заемщика является страховым случаем, наступившим в период действия Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», к которой присоединилась ФИО1, при том, что страховая компания банку в этом не отказывала.

Как следует из материалов дела действительно при заключении кредитного договора ФИО1 было подано заявление на страхование, тем самым заемщик присоединился к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» и стала застрахованным лицом по договору коллективного страхования. Выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк России», страховщиком – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» (ранее - ООО «Страховая компания «Россгострах-Жизнь»), при этом страховым случаем является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования. За подключение к программе страхования была уплачена страховая премия в размере 5400 рублей.

Из материалов дела следует, что ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ уже было известно о наступлении страхового случая с заемщиком ФИО1, в его распоряжении имелось свидетельство о смерти, однако банком каких-либо действий по оформлению страхового случая и получения страхового возмещения не предпринималось, вплоть до ДД.ММ.ГГГГ, когда банк обратился в страховую компанию, однако и после этого страховая компания банку не отказывала, а предложила представить информацию о том, в какие организации необходимо направить запросы на недостающие документы, выразив готовность самостоятельно составить и направить данные запросы. Однако банк, имея экземпляр заявления о страховании ФИО1, зная об условиях страхования, поскольку ПАО «Сбербанк России» заключало соглашение об условиях и порядке страхования со страховой компанией, до ДД.ММ.ГГГГ, в страховую компанию не обращалось, а после такого обращения не представило страховой компании информацию о том, в какие организации необходимо направить запросы на недостающие документы, предъявив исковые требования к ответчикам.

Таким образом, ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в выплате страхового возмещения ПАО «Сбербанк России» не отказано, при этом истец не предпринял надлежащих мер, направленных на получение страхового возмещения по кредитному договору, при том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составлял 283034,96 рублей (что следует и справки-расчета банка), а по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 259127,75 рублей (что следует из претензии кредитора в наследникам от ДД.ММ.ГГГГ).

Банк является выгодоприобретателем по договору страхования, имеет возможность получить страховую выплату в связи со смертью заемщика.

Поскольку всех действий, необходимых для получения страхового возмещения, банком не произведено, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, страховой компанией до настоящего времени не отказано в страховой выплате выгодоприобретателю по факту смерти заемщика, имеющему признаки страхового случая, доказательств отказа страховщика в страховых выплатах не представлено, взыскание задолженности по кредитному договору со стороны ответчика приведет в данном случае к нарушению их прав.

В случае отказа в выплате страхового возмещения по обстоятельствам, освобождающим страховщика от производства выплаты, или в случае выплаты страхового возмещения не в полном объеме истец вправе вновь обратиться в суд с иском о взыскании задолженности.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО2, администрации муниципального образования город Ефремов о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО2, администрации муниципального образования город Ефремов о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 23 июня 2019 г.

Судья Л.В. Шаталова