Решение № 2-479/2025 2-479/2025~М-341/2025 М-341/2025 от 30 июля 2025 г. по делу № 2-479/2025

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

24 июля 2025 года с. Кинель-Черкассы

Кинель-Черкасский районный суд Самарской области в составе председательствующего Зубовой Е.В.

при помощнике судьи Шубиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-479/2025 по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Самарского отделения № 6991 к Кузменко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

у с т а н о в и л:

В иске указано, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от 08.05.2024 выдало кредит Кузменко <данные изъяты> в сумме 1 783 000,00 руб. на срок 360 мес. под 19.3% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Квартира; Адрес: <адрес>; Площадь: 66.1; Кадастровый №.

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.

Согласно п. 7 Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно п. 4 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.

В соответствии с п. 13 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.

Согласно условиям Кредитного договора, отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 19.05.2025 задолженность Ответчика составляет 1 971 847,60 руб., в том числе: просроченные проценты - 181 464,71 руб., просроченный основной долг - 1 781 701,48 руб., неустойка за просроченный основной долг - 275,32 руб., неустойка за просроченные проценты - 8 406,09 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

Согласно п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества. Согласно Заключению о стоимости имущества № 2-250512-1845104 от 14.05.2025г., рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3 658 000,00 руб., следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 2 926 400,00 руб.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от 08.05.2024. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1: задолженность по кредитному договору № от 08.05.2024 за период с 14.10.2024 по 19.05.2025 (включительно) в размере 1 971 847,60 руб., в том числе: просроченные проценты - 181 464,71 руб., просроченный основной долг - 1 781 701,48 руб., неустойка за просроченный основной долг - 275,32 руб., неустойка за просроченные проценты - 8 406,09 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 718,48 руб., а всего взыскать: 2 006 566 рублей 08 копеек. Обратить взыскание на предмет залога: Квартира; Адрес: <адрес>; Площадь: 66.1; Кадастровый №. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 2 926 400,00 руб., избрав способом реализации публичные торги.

В судебное заседание представитель истца не явился, в заявлении просил о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена заказным письмом с уведомлением о времени и месте судебного заседания по известному месту регистрации (согласно ШПИ №). О причинах неявки ответчица не известила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила. Согласно ч.1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В соответствии с ч.4 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ - в порядке заочного производства, о чем вынесено определение.

Проверив материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и изменения его условий не допускается.

По договору займа в соответствии со ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. В соответствии с п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

Статья 337 ГК РФ гласит, что, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно статье 349,350 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном аб.2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что 08.05.2024 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1 783 000 рублей под 19,3% годовых (полная стоимость 20,273% годовых), сроком на 360 месяцев (срок возврата кредита 14.05.2054). Факт предоставления суммы кредита подтверждается справкой о зачислении суммы кредита.

В индивидуальных условиях кредитования указано, что договор считается заключенным с момента его подписания.

Согласно п. 12 индивидуальных условий, цель использования кредита – приобретение объекта недвижимости по договору купли-продажи: квартиры площадью 66,1 кв. м. с кадастровым номером №, находящейся по адресу: <адрес>.

Согласно п. 11 индивидуальных условий, залоговая стоимость квартиры установлена в размере 90% от стоимости квартиры в соответствии с отчетом об оценке.

В соответствии с п. 13 индивидуальных условий, при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и процентов за пользование кредитом заемщик оплачивает кредитору неустойку в размере 16% годовых.

08.05.2024 ответчица ФИО1 по договору купли-продажи приобрела квартиру площадью 66,1 кв.м., с кадастровым номером № по адресу: <адрес> за 2 600 000 рублей. (л.д.7)

14.10.2024 по кредиту образовалась просрочка и на 19.05.2025 она составила 1 971 847, 60 в том числе: просроченные проценты - 181 464,71 руб., просроченный основной долг - 1 781 701,48 руб., неустойка за просроченный основной долг - 275,32 руб., неустойка за просроченные проценты - 8 406,09 руб. (л.д. 14 оборот), расчет проверен судом, сомнений не вызывает, основан на условиях заключенного сторонами кредитного договора, не оспорен ответчиком.

Просрочка стала допускаться ответчиком с 14.10.2024 (л.д.15).

Согласно отчета об оценке № от 14.05.2025, представленному истцом, стоимость квартиры составляет 3 658 000 рублей, истец просит обратить взыскание на квартиру в размере 90% от стоимости, определенной оценкой 3 658 000 руб. * 90% = 3 292 200 рублей.

Согласно статье 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны.

Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) "Об ипотеке (залоге недвижимости)» в ст. 54 указывает, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Учитывая изложенное, в соответствии с положениями ст. ст. 309, 310, 348, 809, 811, 819 Гражданского кодекса РФ, Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору, поскольку заемщиком обязательства по кредитному надлежащим образом не исполняются. Контррасчет ответчиком суммы взыскания не приведен, достоверных и допустимых доказательств в обоснование отсутствия суммы долга или ее размера, не представлено. Разрешая вопрос о правомерности требований об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходил из положений ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", согласно которой жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В соответствии с п. 11 кредитного договора обеспечением обязательств заемщика по договору является ипотека, что подтверждается выпиской из ЕГРН.

Каких-либо обстоятельств, которые могли бы послужить поводом к отказу в обращении взыскания на заложенное имущество, в том числе предусмотренных п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ и ч. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" судом не установлено.

Поскольку судом установлено нарушение ответчиком обязательств по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, исполнение которых обеспечено залогом имущества, обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, либо в соответствии с которыми залог прекращается, не имеется, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество.

Существенное нарушение ответчиком условий кредитного договора дает право истцу требовать расторжения договора. В соответствии со ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С ответчика также подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в сумме 34 718,48 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 08.05.2024, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Кузменко <данные изъяты>.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) с Кузменко <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) задолженность по кредитному договору № от 08.05.2024 за период с 14.10.2024 по 19.05.2025 в размере 1 971 847,60 рублей (181 464, 71 рубль просроченные проценты, 1 781 701, 48 рублей просроченный основной долг, 275, 32 рублей неустойка за просроченный основной долг, 8 406, 09 рублей неустойка за просроченные проценты), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 34 718, 48 рублей, а всего взыскать: 2 006 566, 08 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру с кадастровым номером №, площадью 66,1 кв.м., по адресу: <адрес>, принадлежащую на праве собственности Кузменко <данные изъяты>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены 2 926 400 рублей.

Направить копию заочного решения не присутствующему в судебном заседании ответчику, а также истцу. Разъяснить, что ответчики вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в мотивированном виде изготовлено 31.07.2025.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>