Решение № 2-2815/2018 2-90/2019 2-90/2019(2-2815/2018;)~М-2486/2018 М-2486/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-2815/2018

Дело № 2-90-2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Белгород 7 февраля 2019 года

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Переверзевой Ю.А.,

при секретаре Колотовской Е.С.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

18.05.2017 между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ24 заключен договор о предоставлении кредита № (номер обезличен).

По условиям договора банк представил ФИО1 кредит в размере 107 143 рубля на срок 60 месяцев, под 16,5 % годовых, на потребительские нужды и на оплату страховой премии.

Цель кредита указана в п. 11 индивидуальных условий договора.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно этому заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования с 19.05.2017 по 18.05.2022 составляет 25 714 рублей 40 копеек.

При предоставлении ФИО1 кредита банк удержал комиссию за включение в число участников программы страхования в размере 6 428 рублей 60 копеек.

3.05.2018 между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ24 заключен договор о предоставлении кредита № (номер обезличен).

По условиям договора банк представил ФИО1 кредит в размере 316 106 рублей на срок 48 месяцев, под 11,9 % годовых, на потребительские нужды.

В тот же день ФИО1 подписала заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно этому заявлению плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования с 4.05.2018 по 3.05.2022 составляет 42 484 рубля 80 копеек.

При предоставлении ФИО1 кредита банк удержал комиссию за включение в число участников программы страхования в размере 10 621 рубль 20 копеек.

13.07.2018 ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате страховой премии. Не получив удовлетворения претензии, ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, в котором просит исключить ее из числа участников программы коллективного страхования, взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 25 714 рублей 40 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 362 рубля 64 копейки, страховую премию в размере 42 484 рубля 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 599 рублей 15 копеек.

В обоснование заявленных требований ФИО1 сослалась на заключение договоров страхования вопреки ее воле, навязывание услуги страхования, неудовлетворение заявления о возврате страховой премии в связи с отказом от услуги страхования.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, представил возражения на иск, в которых просит отказать в удовлетворении заявленных требований.

Представитель третьего лица ПАО ВТБ в судебное заседание не явился, о его времени и месте извещен своевременно и надлежащим образом посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ).

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным в деле доказательствам, суд признает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

К правоотношениям между истцом как потребителем, использующим банковскую услугу для личных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, и банком ВТБ, оказывающим эту услугу, применяются положения Закона Российской Федерации от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей), в части, не урегулированной специальным законом.

Пунктами 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

При получении кредитов в ВТБ 24 (ПАО) истец ФИО1 подписала заявление на включение ее в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» в ВТБ 24 (ПАО) по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

В пункте 6 заявления от 18.05.2017 имеется указание на то, что ФИО1 с условиями страхования, которые размещены в общем доступе на сайте www.vtb24.ru, ознакомлена и согласна.

В пункте 2 заявления от 3.05.2018 указано, что до оформления заявления банком до ФИО1 доведена следующая информация: приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору; об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с условиями страхования на сайте банка www.vtb24.ru. Подписанием настоящего заявления ФИО1 подтвердила, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников программы страхования.

В соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страхование прекращается в отношении конкретного застрахованного по его заявлению на исключение из числа участников программы страхования до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельства иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в указанном случае предусмотрен возврат части страховой премии страхователю в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем (застрахованным) соответствующего заявления и документов, подтверждающих прекращение возможности наступления страхового случая. Других случаев возврата страховой премии Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусмотрено.

Таким образом, банк предоставил истцу информацию об условиях возврата страховой премии.

В соответствии с п.п. 10.1.1, 10.1.3, 10.3 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере: при наступлении страхового случая по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» - 100 % страховой суммы; по риску «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - 0,1 % страховой суммы за каждый день подтвержденной госпитализации; по риску «травма» - в процентах от страховой суммы в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах).

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она при расчете страховой выплаты остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора равна нулю не будет.

Таким образом, досрочное погашение кредита не приводит к прерыванию отношений по защите имущественных интересов застрахованного, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая и болезни, и не прекращает действие договора страхования.

Существование страхового риска у истца не прекратилось, и возможность наступления страхового случая не отпала, при досрочном возврате кредита обязанность страховщика при наступлении страхового случая выплатить застрахованному лицу или иным третьим лицам обусловленную договором страхования сумму в рассматриваемом случае сохраняется, поэтому страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ.

Как следует из п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. Указания Банка России от 21.08.2017 №4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В редакции Указания Банка России от 1.06.2016 №4032) срок отказа страхователя от договора добровольного страхования составлял пять рабочих дней со дня заключения договора.

В то же время, заявления на страхование ФИО1 от 18.05.2017, 3.05.2018 и Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» не предусматривают возможность осуществления возврата застрахованному лицу оплаты услуг по обеспечению страхования при поступлении от указанного застрахованного лица заявления об исключении из числа участников программы страхования (отказе от страхования).

Принимая во внимание, что возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, обращения ФИО1 об исключении из числа участников программы страхования (отказе от страхования) и о возврате оплаты услуг по обеспечению страхования последовали по истечении пяти рабочих дней (по первому кредиту) и по истечении 14 календарных дней (по второму кредиту) с даты заключения договоров страхования, а именно 13.07.2018, в связи с чем у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» об исключении из числа участников программы коллективного страхования, возврате страховой премии, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области.

Мотивированное решение суда изготовлено 27.02.2019.

Судья Ю.А. Переверзева