Решение № 2-227/2024 2-4/2025 от 25 февраля 2025 г. по делу № 2-227/2024

Дело №2-4/2025

УИД 22RS0027-01-2024-000381-13


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года с. Чарышское

Чарышский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Головиной О.Е.

при секретаре Бочкаревой Е.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» (далее истец/банк) обратился в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере --- руб., образовавшуюся за период с *** по *** включительно; расходы по уплате государственной пошлины в размере --- руб.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что *** между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчик взял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Составными частями договора являются размещенные на сайте tbank.ru условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и Заявление-Анкета Клиента. Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими условиями, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском займе» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств ответчиком.

Заемщик не надлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредита и процентов, в связи с чем *** банк расторг договор и направил должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с *** по ***, подлежащей оплате в течение *** дней с даты его формирования. На дату направления иска задолженность ответчика перед истцом составила ---, из которых: сумма основного долга --- руб.; сумма процентов --- руб.; проценты по просроченной ссуде 0 руб.; сумма штрафов --- руб.

Истец АО «ТБанк» о времени и месте судебного разбирательства извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, в поступившем в суд иске просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежаще, против удовлетворения требований не возражал.

Третье лицо АО «Т-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ, с учетом позиции сторон, дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч.1 и ч.2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа сделки.

Согласно ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч. 1 ст. 811 ГК РФ).

Статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 336 Гражданского кодекса Российской Федерации предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. Залог отдельных видов имущества может быть ограничен или запрещен законом.

Договором залога или в отношении залога, возникающего на основании закона, законом может быть предусмотрен залог имущества, которое залогодатель приобретет в будущем (пункт 2 статьи. 336 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если предметом залога является имущество, которое будет создано или приобретено залогодателем в будущем, залог возникает у залогодержателя с момента создания или приобретения залогодателем соответствующего имущества, за исключением случая, когда законом или договором предусмотрено, что оно возникает в иной срок (пункт 2 статьи 341 Гражданского кодекса Российской

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 15 ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в том числе об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа), размеры неустойки (штрафа, пени), порядок ее расчета, а также информация о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены.

На основании ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В судебном заседании установлено, что *** на основании поданной ответчиком заявки на выдачу автокредита, между ответчиком и АО «ТБанк» (ранее АО «Тинькофф Банк») заключен кредитный договор № на условиях Тарифного плана КНА 7.4 (рубли РФ), с процентной ставкой ---% годовых, что подтверждается дополнительной информацией, предоставленной Банком, заявлением-анкетой, информацией об одобрении кредита, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком регулярных платежей, Тарифным планом (л.д.90). В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 просил заключить с ним договор залога автомобиля, приобретаемого за счет кредита, обязуясь предоставить банку информацию о предмете залога.

Из указанных документов установлено, что размер кредита составляет --- рублей, которые ответчик просил зачислить на лицевой счет №, открытый в АО «Тинькофф Банк», срок погашения кредита равен *** месяцев, возврат кредита осуществляется ежемесячными равными платежами в сумме --- рублей в период с *** по ***

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрен штраф за неоплату регулярного платежа, который составляет 0,1% от просроченной задолженности и начисляется с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлена обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению - залог автомобиля, приобретаемого за счет кредита и не обремененного правами третьих лиц, соответствующего требованиям банка.

В силу пункта 17 индивидуальных условий договора потребительского кредита договор залога автомобиля, согласно пункту 10, заключается путем направления заемщиком банку информации о предмете залога (автомобиле), предоставляемой посредством каналов дистанционного обслуживания в соответствии с условиями комплексного банковского обслуживания, и акцепта банком предложения (оферты), содержащейся в указанной информации.

Условия, содержащиеся в заявлении-анкете, заявке на кредит и/или в индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО.

В пункте 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик выразил свое согласие с общими условиями договора. Делая банку оферту, заемщик соглашается с УКБО (условиями комплексного банковского обслуживания).

Тарифным планом предусмотрена плата за невыполнение условий залога в размере --- % от первоначальной суммы кредита, что составляет --- рублей.

Согласно пункту 4 Правил применения тарифов, плата за невыполнение условий залога взимается ежемесячно в дату, следующую за датой погашения очередного регулярного платежа, начиная со второго регулярного платежа, в случае, если к указанной дате клиентом не исполнена обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе, при не предоставлении клиентом автомобиля в залог банку и/или предоставление банку в залог автомобиля, не соответствующего требованиям банка. Плата увеличивается до суммы, кратной ста рублям. Взимается при наличии задолженности.

Существенные условия договора, заключенного между истцом и ответчиком, указаны в Условиях комплексного банковского обслуживания, заявлении-анкете и Тарифах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

Ответчик ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), тарифами и индивидуальными условиями договора, при заключении кредитного договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Установленные обстоятельства не оспаривались ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Из выписки по договору № следует, что кредитные средства в размере --- рублей предоставлены ответчику ***.

Факт предоставления денежных средств ответчиком не оспаривался.

Из выписки, расчета задолженности следует, что ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства вносились с нарушением установленных договором сроков и размерах.

В связи с ненадлежащим исполнением условий договора Банком ответчику 25.09.2024г. выставлен заключительный счет, в котором Банк потребовал возврата всей суммы задолженности, а также уведомил о расторжении договора. Задолженность предложено погасить в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Обращение банка к заемщику с заключительным счетом, содержащим требование о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору, привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Требование Банка ответчиком не исполнено.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по договору составила --- копеек, в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере --- копеек, просроченные проценты в размере --- копеек, штрафы в размере --- копеек. Указанный расчет суд признает арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Ответчиком указанный расчет не опровергнут, доказательств погашения задолженности ответчик в дело не представил.

С учетом изложенного суд полагает необходимым взыскать с ответчика в полном объеме просроченную задолженность по основному долгу в размере 3 000 000 рублей 00 копеек, просроченные проценты в размере --- копеек.

Разрешая вопрос о взыскании штрафных санкций (неустойки), суд учитывает следующее.

По условиям договора, согласно п.3 Тарифного плана КНА 7.4 (рубли РФ) предусмотрена ответственность заемщика в виде уплаты штрафа за неоплату регулярного платежа в размере 0,1 % от просроченной суммы задолженности, ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа, а также в размере 1% от первоначальной суммы кредита за невыполнение условий о предоставлении в залог приобретенного на полученные кредитные средства автомобиля.

Согласно выписке по договору, за нарушение исполнения обязательств Банком начислены штрафные санкции в общем размере --- копеек.

Суд полагает возможным с учетом положений п.1 ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации уменьшить размер взыскиваемой неустойки (штрафов), принимая во внимание, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции Российской Федерации».

При этом критериями явной несоразмерности неустойки могут являться ее высокая процентная ставка, значительное превышение ее суммы над размером возможных убытков, длительность неисполнения обязательств и другие.

В рассматриваемом случае, принимая во внимание приведенные выше нормы действующего законодательства, и учитывая компенсационную природу неустойки, установленный договором размер неустойки, характер допущенного ответчиком нарушения обязательства, соотношение размера неустойки с размером просроченного долга, на который начислена неустойка, период начисления неустойки, а также то, что гражданско-правовая ответственность в виде взыскания неустойки является самостоятельной мерой ответственности и не может расцениваться как способ обогащения, отсутствие доказательств наступления неблагоприятных последствий для истца вследствие нарушения ответчиком условий договора по возврату суммы основного долга и процентов, суд приходит к выводу о том, что в данном случае, заявленная к взысканию неустойка с учетом установленного договором размера, явно превышает размер неустойки за аналогичный период рассчитанной по правилам ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, что свидетельствует о несоразмерности заявленной ко взысканию суммы неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд полагает необходимым установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, о необходимости применения которого указано в Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О и снизить размер неустойки до --- рублей, что по мнению суда не приведет к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения обязательств по кредитному договору, а также ко взысканию неустойки в размере менее чем исчисленной по правилам ст.395 ч.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взыскание неустойки в таком размере, по мнению суда, в наибольшей степени обеспечивает соблюдение баланса интересов сторон, восстановление нарушенных прав истца.

Оснований для снижения неустойки в большем размере у суда не имеется, поскольку ответчиком не представлено достаточных и допустимых доказательств, позволяющих суду уменьшить неустойку в большем размере, как и не представлено доказательств, свидетельствующих об исключительных обстоятельствах, способных повлиять на размер взыскиваемой неустойки, тогда как следует из разъяснений, содержащихся в п. 73 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Учитывая изложенное, исковые требования подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В данном случае, поскольку исковые требования удовлетворены частично в связи с применением положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, то отсутствуют основания для применения положений процессуального законодательства о пропорциональном возмещении судебных издержек, о чем разъяснено в п.21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела".

В этой связи с ответчика следует взыскать в полном объеме уплаченную истцом государственную пошлину при предъявлении иска в размере --- копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к Белозерскому В,А, о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <***>) с Белозерских В.А,, *** г.р., уроженца --- (№) задолженность по кредитному договору № от *** в размере --- копеек: в том числе: просроченный основной долг в размере --- копеек, просроченные проценты в размере --- копеек, неустойку (штраф) в размере --- копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере --- копеек.

В удовлетворении исковых требований в оставшейся части отказать.

Решение может быть обжаловано в ---вой суд через Чарышский районный суд --- в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Судья О.Е. Головина

Мотивированное решением изготовлено ***.