Решение № 2-1384/2026 2-1384/2026~М-185/2026 М-185/2026 от 15 марта 2026 г. по делу № 2-1384/2026

Дело №2-1384/2026

УИД:36RS0006-01-2026-000376-47


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 марта 2026 г. Центральный районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи БагрянскойВ.Ю.,

при секретаре Плужник А.А.,рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита, о взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском, в обоснование своих требований указывает, что 28.05.2025 между сторонами заключен договор потребительского кредита на сумму 992 182 руб. на срок 60 месяцев при ставке 23,80 % годовых. При заключении договора истец был вынужден согласиться на подключение банковской услуги «Ваша низкая ставка», за которую оплатил ответчику 177 402 руб. При этом. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования, в случае несогласия на подключение данной услуги, процентная ставка по кредиту возрастает до 35,50 % годовых. Истец оспаривает данное условие договора и полагает, что указанный пункт является недействительным, поскольку, нарушает права потребителя, просит признать п. 4 Кредитного договора недействительным в части увеличения процентной ставки по кредиту до 35,50% годовых при отсутствии оформленной банковской услуги «Ваша низкая ставка», установить процентную ставку 23,80% годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и штраф (л.д.4-9).

В судебное заседание истец не явился, извещен надлежащим образом, просит рассматривать дело в его отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности З. поддержал доводы, изложенные в письменных возражениях.

Из представленных документов и пояснений представителей сторон, судом установлено, что 28.05.2025 между сторонами заключен договор потребительского кредита на сумму 992 182 руб. на срок 60 месяцев при ставке 23,80 % годовых. При заключении договора истец был вынужден согласиться на подключение банковской услуги «Ваша низкая ставка», за которую оплатил ответчику 177 402 руб. При этом. Согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитования, в случае несогласия на подключение данной услуги, процентная ставка по кредиту возрастает до 35,50 % годовых.

Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора регламентирован порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, а именно: пониженная ставка в размере 23,80 % годовых применяется при приобретении клиентом услуги "ваша низкая ставка", добровольно выбранной при оформлении анкеты-заявления на получение кредита; базовая ставка в размере 35,50% годовых применяется в случае отказа в приобретении клиентом услуги "ваша низкая ставка".

Таким образом, условиями кредитного договора установлены различные варианты кредитования с дифференциацией процентной ставки в зависимости от принятия заемщиком решения о приобретении дополнительной услуги банка.

Как следует из п. 10 заявления-анкеты, при заполнении анкеты-заявления на получение кредита истец добровольно выбрал вариант кредитования с применением пониженной процентной ставки с одновременным приобретением дополнительной услуги "ваша низкая ставка".

Также из пункта 9 заявления-анкеты следует, что истец проинформирован о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительной услуги, ознакомлен и согласен с условиями предоставления дополнительной услуги.

Возражая относительно доводов истца, ответчик ссылается на указанные обстоятельства и полагает, что поскольку, истец добровольно согласился с данными условиями, оснований для признания п. 4 договора недействительным, не имеется.

Суд полагает, что доводы ответчика не соответствуют закону.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, данным Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям названного Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) приусловии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке, предусматривающего понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые согласовываются заявителем и финансовой организацией в индивидуальном порядке, при изменении процентной ставки по кредитному договору потребителю не оказывается какая-либо самостоятельная услуга, а имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной кредитным договором (изменение кредитного обязательства), услуга "Ваша низкая ставка" в части дисконта к процентной ставке не создает для заявителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности).

Поскольку услуга "Ваша низкая ставка" являлась не чем иным, как согласованием между Банком ВТБ (ПАО) и А. существенного условия договора потребительского кредита - окончательного размера процентной ставки, что, в свою очередь, являлось предусмотренной законом обязанностью кредитной организации в соответствии Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", и не могло являться отдельной услугой по смыслу статьи779 ГК РФ с учетом того, что услуга "Ваша низкая ставка" не создавала для заемщика отдельного имущественного блага, осуществлялась кредитной организацией в своих интересах за счет заемщика, являлась для заемщика - потребителя финансовой услуги дополнительными расходами, и совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, все издержки банка, возникшиепри их совершении, должны компенсироватьсяпосредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту, при этом действия банка по выдаче кредита и установлению процентной ставки недопустимо рассматривать отдельно от кредитного обязательства, потому что такие действия банка не имеют под собой самостоятельных оснований и не подразумевают какой-либо позитивны результат, не связанный с получением потребителем кредита, то возложение на заемщика дополнительного денежного обязательства в кредитном договоре не соответствует закону, такое условие ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законодательством в области защиты прав потребителей.

С учетом изложенного, требования истца в части признания недействительным п. 4 Индивидуальных условий кредитования в части увеличения процентной ставки по кредиту до 35,50 % годовых при отсутствии оформленной банковской услуги «Ваша низкая ставка», суд полагает законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем, требования истца в части установления процентной ставки в размере 23,80 % годовых, лишены правового смысла, так как, учитывая выводы суда о недействительности условия, позволяющего повышать процентную ставкупри отсутствии оформленной банковской услуги «Ваша низкая ставка» до 35,50% годовых, процент по кредиту составит 23,80 % годовых, независимо от удовлетворения требований истца.

Несостоятельны также доводы ответчика об отсутствии оснований для компенсации морального вреда, поскольку ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрена компенсация морального вреда, причиненного потребителю. Учитывая, что истец по отношению к ответчику является потребителем услуги, основания для компенсации морального вреда имеются.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела и полагает необходимым определить компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб. Доказательств причинения истцу морального вреда в большем размере, им суду не представлено.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", с ответчика также подлежит взысканию штраф. Как установлено судом и ответчиком не оспаривалось, досудебная претензия истца ответчиком добровольно удовлетворена не была. Размер штрафа составит 2500 руб. (5000х50%). При этом, суд не усматривает основания для снижения штрафа, учитывая последствия нарушения прав истца и отсутствие письменного ходатайства ответчика о снижении штрафа.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика также подлежит взысканию в доход муниципального бюджета госпошлина в сумме 3000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита №V625/0051-0427602 от 28.05.2025, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1, в части увеличения процентной ставки по кредиту до 35,50 % годовых при отсутствии оформленной банковской услуги «Ваша низкая ставка».

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 компинсацию морального вреда в сумме 5000 руб., штраф в размере 2500 руб.

В остальной части требований истцу отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход муниципального бюджета госпошлину в сумме 3000 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Багрянская В.Ю.

Решение принято в окончательной форме 16.03.2026.