Решение № 2-2691/2018 2-2691/2018~М-1790/2018 М-1790/2018 от 4 сентября 2018 г. по делу № 2-2691/2018

Дело № 2-2691/2018 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

05 сентября 2018 года г. Калининград

ул. К. Леонова, дом 31

Центральный районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Мамичевой В.В.,

при секретаре Дружиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование», 3-е лицо Банк ВТБ (ПАО) о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 ФИО6. обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО СК «ВТБ Страхование», 3-е лицо Банк ВТБ (ПАО), обосновав его тем, что < Дата > между ним и ПАО «ВТБ 24» (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор №. В соответствии с п.1.2 дополнительного соглашения № к кредитному договору, пункт 9 Индивидуальных условий договора дополнен абзацем следующего содержания: «Заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора». В соответствии с условиями указанного кредитного договора и дополнительного соглашения. < Дата > между ним, ФИО1 ФИО7 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита путем подписания полиса страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № №, размер страховой премии по которому составил 64269 руб. 85 коп. за весь период страхования. Ссылаясь на положения Закона РФ «О защите прав потребителей» и ст.ст.927, 935 ГК РФ, и полагая, что договор страхования был ему навязан, истец просит расторгнуть указанный договор и взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченную страховую премию в размере 64269 руб. 85 коп., штраф.

В судебном заседании истец ФИО1 ФИО8. и его представитель ФИО3 (по устному заявлению) в судебном заседании исковые требования поддержали, полагая, что договор страхования в данном случае должен носить добровольный характер, однако фактически такой договор был навязан прямым указанием в кредитном договоре об обязанности заемщика осуществить страхование жизни. Сам ФИО1 ФИО9 суду пояснил, что при заключении кредитного договора он выбрал вариант, предусматривающий более низкую процентную ставку по кредиту и страхование жизни заемщика, так как вариант без страхования предусматривал более высокую процентную ставку по кредиту.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в суд не явился, извещен надлежащим образом. Представил письменный отзыв на иск, в котором против удовлетворения требований возражал, указав, что при обращении в Банк за кредитом заемщик в Приложении к Анкете-заявлению самостоятельно выбрал программу кредитования с добровольным личным страхованием путем заключения договора личного страхования со страховой компанией «ВТБ Страхование», с процентной ставкой 7,7% годовых и стоимостью дополнительной услуги – страхования в размере 64269 руб. 85 коп., следовательно, доводы истца о навязывании ему услуги страхования являются необоснованными и не соответствуют фактическим обстоятельствам. Кроме того, в предусмотренный п.1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» период охлаждения - 5 дней с момента заключения договора – ФИО1 ФИО10 с заявлением о возврате уплаченной страховой премии не обращался, в связи с чем, правовые основания для удовлетворения его исковых требований отсутствуют.

Представитель 3-его лица Банк ВТБ (ПАО) в суд не явился, извещен надлежащим образом, причина неявки неизвестна.

Выслушав истца, его представителя, исследовав собранные по делу доказательства и оценив их в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, < Дата > ФИО1 ФИО11 обратился в Банк ВТБ 24 (ПАО) с Анкетой-заявлением на получение автокредита.

В приложении к Анкете-заявлению на получение кредита ФИО1 ФИО12. собственноручно, путем внесения записи «выбираю» и проставления подписи под записью «с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен», указал, что выбирает программу кредитования на приобретение автомобиля со следующими характеристиками: процентная ставка – 7,7%, дополнительные услуги, приобретение которых заемщиком влияет на процентную ставку по кредиту (в случае выбора определенной программы кредитования) – добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией ВТБ-Страхование, стоимость дополнительной услуги – 64269 руб. 85 коп. При этом вышеуказанное приложение к Анкете-заявлению содержало также вариант кредитования с процентной ставкой 11,7%, отсутствием дополнительных услуг в виде добровольного личного страхования, однако такая программа ФИО1 ФИО13 выбрана не была.

< Дата > между ФИО1 ФИО14. и Банк ВТБ 24 (ПАО) (в настоящее время – Банк ВТБ (ПАО)) был заключен кредитный договор №, согласно которому, с учетом дополнительного соглашения № от < Дата >, заемщику был предоставлен кредит в размере 605261 руб. 85 коп., сроком на 36 месяцев, под 7,7% годовых. При этом в п.4.2 Индивидуальных условий договора указано, что процентная ставка 11,7% годовых применяется в соответствии с п.2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Пунктом 9 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и условиями договора. Пунктом 2.1.1 Общих условий договора предусмотрено, что поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.1 Индивидуальных условий договора (7,7%), со дня предоставления заемщиком Банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по договору. Новая процентная ставка устанавливается с 10 числа месяца, следующего за месяцем, в котором Банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика (а в случае совпадения с датой ежемесячного платежа – со следующего календарного дня за указанной датой).

Согласно п.28 Индивидуальных условий договора, заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления кредита на банковский счет № составить платежный документ и перечислить с банковского счета №, указанного в п.17 Индивидуальных условий, на счет ООО СК «ВТБ Страхование» денежные средства в сумме 64269 руб. 85 коп. в счет оплаты страховой премии по договору страхования жизни заемщика.

Установлено, что < Дата > между ФИО1 ФИО15 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор добровольного страхования жизни заемщика автокредита № А24139621/1038-0003766, сроком действия 36 месяцев. Страховая премия по договору составила 64269 руб. 85 коп. и была перечислена Банком в ООО СК «ВТБ Страхование» по вышеуказанному поручению ФИО1 ФИО16. < Дата >.

< Дата > ФИО1 ФИО17 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» с претензией, в которой, ссылаясь на навязывание ему договора страхования при заключении кредитного договора, просил вернуть уплаченную по договору страховую премию.

Однако письмом ООО «ВТБ Страхование» от < Дата > ФИО1 ФИО18. отказано в удовлетворении претензии, поскольку отказ от договора страхования был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Требуя расторжения договора страхования и взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» уплаченной страховой премии в размере 64269 руб. 85 коп., истец ФИО1 ФИО19 ссылается на нарушение его прав как потребителя при заключении договора страхования, полагая, что такой договор был ему навязан и, указывая, что без заключения договора страхования жизни заемщика Банк отказывался предоставить ему кредит.

Однако такие доводы суд находит несостоятельными, а иск не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

В силу п. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из системного толкования указанных положений закона следует, что страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства, при условии, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Как уже указывалось выше и подтверждается пояснениями ФИО1 ФИО20 данными в судебном заседании, последний не оспаривал, что ему предлагалось два варианта кредитования, а именно, предоставление кредитных средств под более высокую процентную ставку, но без заключения договора добровольного личного страхования, либо заключение договора с пониженной процентной ставкой, но при условии заключения договора добровольного личного страхования. Однако заемщик выбрал вариант кредитования с пониженной процентной ставкой и заключением договора добровольного страхования жизни.

Таким образом, доказательства понуждения заемщика к страхованию, доказательства совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора без согласия заемщика быть застрахованным, доказательства ограничений заемщика в выборе страховой компании, равно как и доказательства иных злоупотреблений Банка свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора в материалах дела отсутствуют.

Доводы истца о нарушении Банком и страховщиком его прав потребителя, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей», не нашли своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что правовые основания для расторжения договора и возврата истцу уплаченной страховой премии по указанным в иске доводам отсутствуют.

Кроме того, согласно п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания договора добровольного страхования жизни заемщика автокредита № № от < Дата > следует, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования (полиса) в течение периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (полиса) событий, имеющих признаки страхового случая, по нему не наступало. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования предоставить страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику (при обращении страхователя в офис страховщика) либо путем его отправки через организацию почтовой связи. Договор страхования (полис) прекращает свое действие: с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика. Возврат страховщиком (уполномоченным представителем) страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты получения соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. При отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, законом возврат уплаченной страховой премии в данном случае не предусмотрен, договором же страхования был предусмотрен пятидневный срок с даты заключения договора для отказа от договора страхования, в течение которого страховая премия подлежит возврату страхователю.

Однако ФИО1 ФИО21 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате уплаченной страховой премии по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора, в связи с чем, страховщик обоснованно отказал в удовлетворении его требований.

На основании изложенного, в удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО22. следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 ФИО23 в удовлетворении исковых требований к ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования от < Дата >, взыскании уплаченной страховой премии в размере 64269 руб. 85 коп., штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Калининградского областного суда через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10.09.2018 г.

Судья В.В. Мамичева