Решение № 2-388/2019 2-388/2019(2-5398/2018;)~М-6350/2018 2-5398/2018 М-6350/2018 от 11 апреля 2019 г. по делу № 2-388/2019

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Калининский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Дубровина Е.А.,

при секретаре ФИО2,

с применением средств видеопротоколирования хода судебного разбирательства, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, расторжении договора, признании недействительным части договора, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику, с учетом уточнений, о взыскании уплаченной страховой премии в размере 81038 рублей 61 копейку, расторжении договора страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, признании недействительным п.п.4, 5, 6 п.11 договора страхования № СП2.2 от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере 60000 рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор <***> по условиям которого первой был предоставлен кредит на сумму 692637 рублей 68 копеек сроком на 36 месяцев под 8,08% годовых для оплаты транспортного средства и иных потребительских нужд. По условиям кредитного договора заёмщик обязался застраховать жизнь, здоровье и (или) потери трудоспособности на срок не менее года. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО «СК КАРДИФ» договор страхования от несчастных случаев или болезни № СП2.2, при этом ей не представили детальный или периодический платеж страховых взносов, чем не предоставили возможность выбора оплаты страховой премии, не была доведена информация о стоимости страхования конкретных страховых рисков. Поскольку истец является индивидуальным предпринимателем, следовательно, не подлежало страхованию риски: п.4 – временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезней, п.5 – недобровольная потеря работы и получение статуса безработного; травматическое повреждение после ДТП, п.6 – потеря работы и получение статуса безработного. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО «СК КАРДИФ» с заявлением о прекращении договора страхования в связи с прекращением обязательств страхового риска иным, чем страховой случай, а именно с досрочным погашением кредитных обязательств и возврате страховой премии в размере 48696 рублей 37 копеек пропорционально неиспользованного времени страхования.

Представитель истца – ФИО3, действующая на основании доверенности (л.д.42), исковые требования поддержала по заявленным основаниям.

Ответчик, третье лицо ООО «Сетелем Банк» на судебное заседание не явились при их надлежащем извещении, причину неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявляли. Ответчик по иску представил письменный отзыв, в котором просил отказать истцу в иске (л.д.52-61).

Суд, выслушав пояснение лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Сетелем Банк» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) был заключен договор <***>, по условиям которого заёмщику был предоставлен кредит в размере 692637 рублей 68 копеек, из которых 565200 рублей на оплату стоимости автотранспортного средства и 127437 рублей 68 копеек на оплату иных потребительских нужд, сроком на 36 месяцев, под 8,08% годовых, путем перечисления денежных средств на счет заёмщика №. По условиям п.9 договора заёмщик обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности, путём заключения договора со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора (л.д.6-9).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК КАРДИФ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) был заключен договор № СП2.2 на следующие страховые случаи:

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.

Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни.

Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая.

Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни.

Недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

Травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия.

Срок страхования по случаям 1-3, 5, 7 составляет 36 месяцев с даты вступления договора в силу; по случаю 4 – 35 месяцев, с 31 дня от даты вступления договора в силу; по случаю 6 - 34 месяца, начиная с 62 дня от даты вступления договора в силу. Договор вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая сумма по страховым случаям 1 и 2 в день заключения договора страхования равна 692637 рублей 68 копеек. Во второй и последующие дни определяется согласно Приложению № к договору. Страховая сумма по страховому случаю ДД.ММ.ГГГГ37 рублей 68 копеек, по случаю 4 – 13261 рубль за весь срок страхования, по случаям 5 и 6 – 15250 рублей 15 копеек, по случаю 7 – 300000 рублей.

Страховая выплата по случаям 1-3 установлена в размере страховой суммы; по случаю 4 страховая выплата установлена в размере 1/30 от установленной страховой суммы, на дату наступления страхового случая, за каждый день непрерывной нетрудоспособности, начиная с 31 по 152 день непрерывной нетрудоспособности по каждому страховому случаю; по случаям 5-6 – в размере 1/30 от установленной страховой суммы, на дату наступления страхового случая, за каждый день пребывания застрахованного лица в качестве безработного, начиная с 1-го по 122-ой день нахождения в статусе безработного по каждому страховому случаю; по случаю 7 – в размере, установленном в проценте от установленной страховой суммы в соответствии с Таблицей страховых выплат при получении травматических повреждений.

Страховая премия по договору страхования составляет 81038 рублей 61 копейки.

По условиям п.2 договора, в случае досрочного отказа страхователя от договора в течение 5 рабочих дней с даты заключения (даты подписания) договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объёме;

- в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора (л.д.10-15).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО «СК КАРДИФ» заявление, в котором просила прекратить действие договора, поскольку ею были досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, а также просила страховую сумму в размере 48696 рублей 37 копеек (л.д.39-40).

ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК КАРДИФ» направило ответ ФИО1 о расторжении договора и отказе в выплате страховой премии, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала (л.д.41).

В силу положений ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч.2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Суд находит, что обязательства между сторонами возникли на основании заключенного договора.

На основании ч.1-ч.3 ст.420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Как следует из норм ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Суд находит, что договор, заключенный между сторонами является договором личного страхования, поскольку он отвечает положениям ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которого по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Суд находит, что договор страхования был заключен в письменной форме, как этого требует положение ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Суд находит, что стороны по договору личного страхования достигли соглашения по всем его существенным условиям согласно ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, а именно: соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч.1 и ч.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что договор личного страхования содержит прямую ссылку на «Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ, с которыми истец ознакомлен при заключении договора, копии которых ему были вручены, о чем свидетельствует подпись истца в договоре (л.д.14).

Рассматривая требование истца о расторжении договора, суд руководствуется положениями ч.2 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которого по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Судом установлено, что истец подала заявление ответчику до наступления срока на который он был заключен по тем основаниям, что истец погасил кредит.

Ответчик принял предложение истца о расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, с этой даты договор считается расторгнутым.

Поскольку договор стороны расторгли до судебного разбирательства, следовательно, суд не может его повторно расторгнуть, иск в этой части удовлетворению не подлежит.

Рассматривая требование истца о расторжении договора по тем основаниям, что до сведения истца не была доведена информация о стоимости отдельных страховых рисков, что истцу не представили детальный или периодический платеж страховых взносов, суд находит данные основания надуманными, противоречащими условиям договора.

Так согласно условий договора страховая премия выплачивалась ответчику единовременно в день заключения договора, ни каких периодических платежей по оплате страховой премии, какой либо рассрочки, договором не предусматривалось.

Суд находит, что при согласовании условий договора страхования стороны пришли к соглашению о страховых случаях, при наступлении которых ответчик выплачивал страховое возмещение. Суд находит, что страховая премия выплачивалась за весь комплекс страховых случаев.

Суд также обращает внимание на то, что до расторжении договора истец не обращался к истцу за разъяснениями о стоимости страховой премии по каждому из страховому случаю, данный вопрос возник лишь после того, как ответчик отказал истцу в выплате части страховой премии, что свидетельствует о недобросовестном поведении истца.

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика части уплаченной страховой премии в размере 81038 рублей 61 копейку, суд руководствуется положениями ч.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которого договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

На основании ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Это же основание предусматривалось положениями п.7.6 «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ

Суд находит, что заявляя требование о взыскании части страховой премии истец должен был представить доказательства того, что к моменту расторжения договора возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Таких доказательств истец не представил, следовательно, оснований для удовлетворения иска в этой части у суда не имеется.

Досрочное погашение истцом кредитных обязательств не является основанием считать что возможность наступления страхового случая отпала. Суд находит, что размер страховой суммы не привязан напрямую к остатку задолженности по кредитному договору и в случае досрочного погашения кредитных обязательств, действия договора страхования продолжалась бы на согласованных сторонами условиях.

Таким образом, суд находит, что к моменту подачи иска обязательства между сторонами прекратились в виду их исполнения сторонами, как это предусматривает положения ч.1 ст.408 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Рассматривая требование о признании недействительным п.п.4, 5, 6 п.11 договора страхования, а именно страхование случаев временная утраты трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни, недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного, потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного, поскольку истец является индивидуальным предпринимателем, суд находит, что осуществление истцом предпринимательской деятельности, не ограничивает его в осуществлении иной деятельности, как то трудовой, на основании заключенного трудового договора.

Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда (ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации) суд находит, что данное требование является производным.

Поскольку с основных требованиях истца было отказано, следовательно, удовлетворению не подлежат и производные требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.1, 151, 307, 408, 420-421, 450, 934, 940, 942-943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст.ст.12, 56, 67-68, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд -

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии, расторжении договора, признании недействительным части договора, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд <адрес>.

Председательствующий судья Е.А. Дубровин